王琪
【摘要】中小企業(yè)作為地方政府大力扶持的企業(yè),中小企業(yè)的發(fā)展不僅提高了社會就業(yè)率,還促進了地方經(jīng)濟的快速發(fā)展。但是,中小企業(yè)在發(fā)展的過程中融資困難,是影響中小企業(yè)快速發(fā)展的重要因素。我國通過對于中小銀行信貸政策的開放,促進了中小企業(yè)的迅速發(fā)展,同時,在中小企業(yè)外部市場環(huán)境惡化情況下,也加大了中小企業(yè)不良信貸行為的出現(xiàn),影響著銀行的信貸市場。本文就通過對于中小企業(yè)信貸中的風險問題分析,提供一些風險防控策略。
【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 信貸風險 控制方法
中小企業(yè)信貸是指銀行對于中小企業(yè)法人或者控股股東進行的貸款,銀行通過對于中小企業(yè)進行放貸,可以為中小企業(yè)提供一定的資金,用于企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營,一般銀行放貸的周期為1個月到5年,但是由于中小企業(yè)外部市場環(huán)境惡劣,以及中小企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營管理不當,常常會造成中小企業(yè)不按時還貸的現(xiàn)象發(fā)生,加大了中小企業(yè)信貸風險。因此,銀行要積極的對于中小企業(yè)信貸風險問題進行分析研究,通過科學、有效的措施來規(guī)避中小企業(yè)信貸風險。
一、中小企業(yè)信貸中的風險問題分析
(一)銀行風險管理觀念和意識落后
中小企業(yè)信貸資金主要來源于商業(yè)銀行,也是商業(yè)銀行近年來主要的信貸方向。商業(yè)銀行在風險管理觀念和意識落后,主要是指商業(yè)銀行一直以來,沒有將中小企業(yè)作為潛在的客戶,對于中小企業(yè)的信貸管理機制不健全,不重視對于中小企業(yè)的信貸風險評估和管理。首先,商業(yè)銀行長期以來,主要的信貸客戶為大型國有企業(yè)、控股企業(yè),在制定信貸風險防控管理機制時候,一直是以大企業(yè)為主,風險管理、風險評估、組織構(gòu)架[1]等都是與大企業(yè)信貸相吻合,在中小企業(yè)信貸風險管理上,商業(yè)銀行從戰(zhàn)略上就不重視,對于中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品設(shè)計不夠合理,風險評估不準確,從而在管理上存在很大的風險。
(二)缺乏科學的信用風險評價體系
銀行建立一套中小企業(yè)信用風險評價體系,可以很好的規(guī)避中小企業(yè)信貸風險。目前,在銀行信用評價體系中對于中小企業(yè)的信用評價方法存在不完善的地方,比如對于中小企業(yè)信用評價方法采用的是定性分析方法為主,在財務(wù)分析技術(shù)上存在不合理,過度重視中小企業(yè)歷史財務(wù)數(shù)據(jù),而忽略了中小企業(yè)的償債能力、市場競爭能力和還債意愿的分析。由于這些問題的存在,使得銀行對中小企業(yè)信貸評價體系存在漏洞,不能將中小企業(yè)信貸風險中的潛在風險納入風險防控機制中,造成了中小企業(yè)在及時還款上存在較大的風險。
(三)貸后管理不到位
銀行在中小企業(yè)信貸風險管理機制上沒有做好貸后管理控制,也是中小企業(yè)出現(xiàn)信貸風險的主要因素之一。這主要表現(xiàn)在:第一,貸后資金的使用管理不到位,即銀行對中小企業(yè)進行放貸后就中斷了對中小企業(yè)信貸風險的管理,一些中小企業(yè)出現(xiàn)貸款資金的不合理使用、轉(zhuǎn)借、假借現(xiàn)象;第二,缺乏貸后信息的采集以及存在貸后管理松懈,中小企業(yè)貸款到還款是一個過程,銀行在放貸后,單一的認為只要能夠還息就是好貸款,放松了對于放貸后的管理,長期以來形成了“重貸輕管”的現(xiàn)象。
二、銀行對于中小企業(yè)信貸風險防范控制策略
(一)加強法制觀念,強化中小企業(yè)信貸風險管理
首先,在銀行內(nèi)部要提高信貸人員的法制觀念,提升信貸人員遵紀守法、規(guī)范操作的意識,利用定期開展信貸相關(guān)的法律法規(guī)知識培訓活動,來保證信貸工作人員的遵紀守法、規(guī)范操作的行為。比如,可以從銀行的管理層進行出發(fā),從上至下的進行信貸相關(guān)的知識學習,在銀行內(nèi)部形成一個正確的信貸風險管理認識。其次,要結(jié)合相關(guān)的法律法規(guī),制定出科學、合理的中小企業(yè)信貸風險管理機制,與大型國有企業(yè)、控股企業(yè)的信貸管理機制分離出來,編制規(guī)范的中小企業(yè)風險管理機制。通過提高銀行內(nèi)部工作人員的信貸風險意識,加強信貸管理機制來避免中小企業(yè)信貸風險。
(二)建立完善科學的信用評價體系
中小企業(yè)的信貸信用評價方法,決定著銀行能夠準確的分析中小企業(yè)及時還貸的能力。要建立完善對于中小企業(yè)信貸信用評價體系,可以從以下幾個方面進行建設(shè):第一,銀行和中小企業(yè)財務(wù)管理部門進行有機的結(jié)合,通過對于中小企業(yè)財務(wù)狀況的分析,來評估中小企業(yè)信貸信用等級,并建立完整的中小企業(yè)信用檔案。第二,利用StarMine定量分析方法來評估中小企業(yè)的信貸能力,并且關(guān)注中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況。第三,通過深入中小企業(yè)內(nèi)部,進行調(diào)查分析中小企業(yè)的市場核心競爭力,以及生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)品類型,來做好信用的等級劃分,并建立中小企業(yè)不良信貸黑名單,定期的對于中小企業(yè)不良貸款進行社會公開曝光。
(三)做好貸款全過程管理
從中小企業(yè)申請貸款到貸后管理,銀行要建立一套系統(tǒng)的管理機制,對于貸后資金使用不正當?shù)男袨?,銀行要及時的進行制止,并收回貸款資金。例如,廣東佛山市某商業(yè)銀行在對中小企業(yè)進行貸款時候,采用資金與技術(shù)共同扶持的原則,鼓勵中小企業(yè)向環(huán)保低碳行業(yè)發(fā)展。在貸款資金投入到中小企業(yè)后,銀行可以邀請企業(yè)管理顧問來幫助企業(yè)進行貸款資金的合理使用,以及在銀行內(nèi)部成立一支專門的貸后資金監(jiān)督管理團隊,來監(jiān)督中小企業(yè)正確、規(guī)范的使用貸款資金。并且,要建立信息化監(jiān)督管理機制,通過對于企業(yè)資金的使用情況監(jiān)督,來分析評估企業(yè)償還貸款的能力。
三、結(jié)束語
通過以上的分析和探討,中小企業(yè)普遍存在生產(chǎn)運行資金匱乏、企業(yè)經(jīng)營管理層次低的情況,這就加大了中小企業(yè)信貸風險,本文就銀行方面對于中小企業(yè)信貸風險管理的問題進行分析,從風險意識、管理機制、評價體系方面的分析,并提供了幾點中小企業(yè)風險控制措施,希望可以給相關(guān)人員提供一些參考。