王琪

【摘要】中小企業(yè)作為地方政府大力扶持的企業(yè)，中小企業(yè)的發(fā)展不僅提高了社會就業(yè)率，還促進了地方經(jīng)濟的快速發(fā)展。但是，中小企業(yè)在發(fā)展的過程中融資困難，是影響中小企業(yè)快速發(fā)展的重要因素。我國通過對于中小銀行信貸政策的開放，促進了中小企業(yè)的迅速發(fā)展，同時，在中小企業(yè)外部市場環(huán)境惡化情況下，也加大了中小企業(yè)不良信貸行為的出現(xiàn)，影響著銀行的信貸市場。本文就通過對于中小企業(yè)信貸中的風(fēng)險問題分析，提供一些風(fēng)險防控策略。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 信貸風(fēng)險 控制方法

中小企業(yè)信貸是指銀行對于中小企業(yè)法人或者控股股東進行的貸款，銀行通過對于中小企業(yè)進行放貸，可以為中小企業(yè)提供一定的資金，用于企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營，一般銀行放貸的周期為1個月到5年，但是由于中小企業(yè)外部市場環(huán)境惡劣，以及中小企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營管理不當(dāng)，常常會造成中小企業(yè)不按時還貸的現(xiàn)象發(fā)生，加大了中小企業(yè)信貸風(fēng)險。因此，銀行要積極的對于中小企業(yè)信貸風(fēng)險問題進行分析研究，通過科學(xué)、有效的措施來規(guī)避中小企業(yè)信貸風(fēng)險。

一、中小企業(yè)信貸中的風(fēng)險問題分析

（一）銀行風(fēng)險管理觀念和意識落后

中小企業(yè)信貸資金主要來源于商業(yè)銀行，也是商業(yè)銀行近年來主要的信貸方向。商業(yè)銀行在風(fēng)險管理觀念和意識落后，主要是指商業(yè)銀行一直以來，沒有將中小企業(yè)作為潛在的客戶，對于中小企業(yè)的信貸管理機制不健全，不重視對于中小企業(yè)的信貸風(fēng)險評估和管理。首先，商業(yè)銀行長期以來，主要的信貸客戶為大型國有企業(yè)、控股企業(yè)，在制定信貸風(fēng)險防控管理機制時候，一直是以大企業(yè)為主，風(fēng)險管理、風(fēng)險評估、組織構(gòu)架[1]等都是與大企業(yè)信貸相吻合，在中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理上，商業(yè)銀行從戰(zhàn)略上就不重視，對于中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品設(shè)計不夠合理，風(fēng)險評估不準確，從而在管理上存在很大的風(fēng)險。

（二）缺乏科學(xué)的信用風(fēng)險評價體系

銀行建立一套中小企業(yè)信用風(fēng)險評價體系，可以很好的規(guī)避中小企業(yè)信貸風(fēng)險。目前，在銀行信用評價體系中對于中小企業(yè)的信用評價方法存在不完善的地方，比如對于中小企業(yè)信用評價方法采用的是定性分析方法為主，在財務(wù)分析技術(shù)上存在不合理，過度重視中小企業(yè)歷史財務(wù)數(shù)據(jù)，而忽略了中小企業(yè)的償債能力、市場競爭能力和還債意愿的分析。由于這些問題的存在，使得銀行對中小企業(yè)信貸評價體系存在漏洞，不能將中小企業(yè)信貸風(fēng)險中的潛在風(fēng)險納入風(fēng)險防控機制中，造成了中小企業(yè)在及時還款上存在較大的風(fēng)險。

（三）貸后管理不到位

銀行在中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理機制上沒有做好貸后管理控制，也是中小企業(yè)出現(xiàn)信貸風(fēng)險的主要因素之一。這主要表現(xiàn)在：第一，貸后資金的使用管理不到位，即銀行對中小企業(yè)進行放貸后就中斷了對中小企業(yè)信貸風(fēng)險的管理，一些中小企業(yè)出現(xiàn)貸款資金的不合理使用、轉(zhuǎn)借、假借現(xiàn)象；第二，缺乏貸后信息的采集以及存在貸后管理松懈，中小企業(yè)貸款到還款是一個過程，銀行在放貸后，單一的認為只要能夠還息就是好貸款，放松了對于放貸后的管理，長期以來形成了“重貸輕管”的現(xiàn)象。

二、銀行對于中小企業(yè)信貸風(fēng)險防范控制策略

（一）加強法制觀念，強化中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理

首先，在銀行內(nèi)部要提高信貸人員的法制觀念，提升信貸人員遵紀守法、規(guī)范操作的意識，利用定期開展信貸相關(guān)的法律法規(guī)知識培訓(xùn)活動，來保證信貸工作人員的遵紀守法、規(guī)范操作的行為。比如，可以從銀行的管理層進行出發(fā)，從上至下的進行信貸相關(guān)的知識學(xué)習(xí)，在銀行內(nèi)部形成一個正確的信貸風(fēng)險管理認識。其次，要結(jié)合相關(guān)的法律法規(guī)，制定出科學(xué)、合理的中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理機制，與大型國有企業(yè)、控股企業(yè)的信貸管理機制分離出來，編制規(guī)范的中小企業(yè)風(fēng)險管理機制。通過提高銀行內(nèi)部工作人員的信貸風(fēng)險意識，加強信貸管理機制來避免中小企業(yè)信貸風(fēng)險。

（二）建立完善科學(xué)的信用評價體系

中小企業(yè)的信貸信用評價方法，決定著銀行能夠準確的分析中小企業(yè)及時還貸的能力。要建立完善對于中小企業(yè)信貸信用評價體系，可以從以下幾個方面進行建設(shè)：第一，銀行和中小企業(yè)財務(wù)管理部門進行有機的結(jié)合，通過對于中小企業(yè)財務(wù)狀況的分析，來評估中小企業(yè)信貸信用等級，并建立完整的中小企業(yè)信用檔案。第二，利用StarMine定量分析方法來評估中小企業(yè)的信貸能力，并且關(guān)注中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況。第三，通過深入中小企業(yè)內(nèi)部，進行調(diào)查分析中小企業(yè)的市場核心競爭力，以及生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)品類型，來做好信用的等級劃分，并建立中小企業(yè)不良信貸黑名單，定期的對于中小企業(yè)不良貸款進行社會公開曝光。

（三）做好貸款全過程管理

從中小企業(yè)申請貸款到貸后管理，銀行要建立一套系統(tǒng)的管理機制，對于貸后資金使用不正當(dāng)?shù)男袨?，銀行要及時的進行制止，并收回貸款資金。例如，廣東佛山市某商業(yè)銀行在對中小企業(yè)進行貸款時候，采用資金與技術(shù)共同扶持的原則，鼓勵中小企業(yè)向環(huán)保低碳行業(yè)發(fā)展。在貸款資金投入到中小企業(yè)后，銀行可以邀請企業(yè)管理顧問來幫助企業(yè)進行貸款資金的合理使用，以及在銀行內(nèi)部成立一支專門的貸后資金監(jiān)督管理團隊，來監(jiān)督中小企業(yè)正確、規(guī)范的使用貸款資金。并且，要建立信息化監(jiān)督管理機制，通過對于企業(yè)資金的使用情況監(jiān)督，來分析評估企業(yè)償還貸款的能力。

三、結(jié)束語

通過以上的分析和探討，中小企業(yè)普遍存在生產(chǎn)運行資金匱乏、企業(yè)經(jīng)營管理層次低的情況，這就加大了中小企業(yè)信貸風(fēng)險，本文就銀行方面對于中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理的問題進行分析，從風(fēng)險意識、管理機制、評價體系方面的分析，并提供了幾點中小企業(yè)風(fēng)險控制措施，希望可以給相關(guān)人員提供一些參考。