◎張樹森

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的影響及對策

◎張樹森

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起給銀行業(yè)帶來了強烈的沖擊，銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的市場壟斷地位被弱化，迫使銀行等金融機構(gòu)不得不創(chuàng)新其經(jīng)營模式、拓寬盈利新渠道、全面提升金融服務(wù)質(zhì)量。為了有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機構(gòu)需要深入挖潛自身特色，對所處的內(nèi)外部環(huán)境進行仔細分析，既要認識自身的劣勢，也要看到與競爭對手相比具備的比較優(yōu)勢，在避開威脅的同時謀求到發(fā)展的機會。通過實施差異化跟隨的定位策略，跟隨中創(chuàng)新的產(chǎn)品策略，以客戶為中心的服務(wù)策略等，不斷吸收互聯(lián)網(wǎng)基因、實現(xiàn)生存與發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的影響◎

客戶增長率和成長性低。商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)指在銀行內(nèi)有賬戶或即將有賬戶并在銀行的支付平臺中進行交易的客戶群體，雖然商業(yè)銀行客戶數(shù)量眾多，但是增長率低。與互聯(lián)網(wǎng)金融比較而言，商業(yè)銀行當(dāng)前發(fā)展使用支付平臺是相對封閉的，它需要一種信息不對稱，信息不會分享的商業(yè)模式，這導(dǎo)致商業(yè)銀行只能靠自身的發(fā)展來增加客戶數(shù)量，共享客戶增加緩慢，互聯(lián)網(wǎng)金融采取在信息開放的模式，客戶數(shù)量增長較快。同時互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建以客戶為中心，以滿足客戶的需求為宗旨，基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為客戶提供個性化和方便快捷的服務(wù)，而商業(yè)銀行金融產(chǎn)品為中心，忽視客戶體驗，因此就導(dǎo)致了客戶的流失。商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)中特別是結(jié)算與清算上的角色被弱化了。在以往的傳統(tǒng)模式中，商業(yè)銀行是支付環(huán)節(jié)里必不可少的一環(huán)，是處于支付的前臺位置。由于第三方支付的出現(xiàn)，商業(yè)銀行漸漸由前臺的位置慢慢退回到后臺的位置上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，特別是第三方支付平臺，對于客戶資源的爭奪是明顯的。互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)的背景下，重點要抓住客戶資源與客戶數(shù)據(jù)的占據(jù)。因此，在這一點上，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行有長遠利益上的沖突。

商業(yè)銀行文化自我封閉。商業(yè)銀行長期以來內(nèi)部文化較為自我封閉，講究層級控制、授權(quán)有限，存在溝通不暢的文化壁壘現(xiàn)象。而互聯(lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)，采用的是一種廣泛參與、實時共享、選擇自由的網(wǎng)絡(luò)文化氛圍。文化影響著公司的發(fā)展，積極開放的文化有助于提高公司內(nèi)部職員的工作效率，有助于提高公司服務(wù)質(zhì)量。

商業(yè)銀行信息處理成本高效率低。商業(yè)銀行信息處理過程是復(fù)雜的，需要紙質(zhì)調(diào)查問卷，工作量太大且過程復(fù)雜，相比互聯(lián)網(wǎng)金融成本高，效率低，而互聯(lián)金融可以采集互聯(lián)網(wǎng)金融信息，使用更方便，提高了效率，降低了發(fā)展成本，提高了盈利能力。網(wǎng)上銀行具有強大的信息技術(shù)為支撐，信息流，資金流，物流“三流融合在一起”，極大地提高了工作效率和服務(wù)質(zhì)量，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不能達到這個水平，需要改善。

商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策

定位策略。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融作為創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式，其社會宣傳力度還不夠，尤其在消息相對封閉的廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民朋友們更是對這一概念知之甚少。因此商業(yè)銀行應(yīng)該加強對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的宣傳力度，逐步提升社會公眾尤其是廣大的農(nóng)民朋友對互聯(lián)網(wǎng)金融這一新生事物的認知程度，采取各項措施引導(dǎo)消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的關(guān)注，積極培植客戶新的金融消費理念，確保用戶能夠早日對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)形成消費常態(tài)化。此外，商業(yè)銀行在大力推廣互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時，應(yīng)該注重潛在用戶的需求分析。一般而言，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品鑒于科技含量較高，因此需要花費較高的營銷成本才能將其較好地推向客戶，因此目標(biāo)客戶市場的細分就顯得十分重要，便于全行能夠基于差異化的目標(biāo)客戶群體實行差異化的營銷戰(zhàn)略，以便在降低營銷成本的同時受到良好的戰(zhàn)略實施效果。

產(chǎn)品策略。商業(yè)銀行在大力推廣互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時，需要注重營銷策略的科學(xué)運用，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的初始推廣期，要通過深化產(chǎn)品講解程度、有效提升產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量等措施來積極引導(dǎo)消費者的消費習(xí)慣，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品確定良好的用戶體驗度，從而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的良性擴張，為單位創(chuàng)造更多的業(yè)績。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在戰(zhàn)略變革發(fā)展過程中，固然要加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，積極拓展創(chuàng)新型金融發(fā)展模式，但是也不能在一味地追求業(yè)務(wù)或產(chǎn)品的創(chuàng)新的過程中迷失了方向，喪失了對基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品的質(zhì)量把控。商業(yè)銀行在其產(chǎn)品研發(fā)戰(zhàn)略體系中，一定要強化基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品的服務(wù)意識，在向廣大的消費者提供健全的基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品服務(wù)的同時要不斷完善服務(wù)的質(zhì)量，增強用戶的消費體驗度。

服務(wù)策略?；ヂ?lián)網(wǎng)金融得以迅速發(fā)展的主要原因應(yīng)歸結(jié)于網(wǎng)絡(luò)可以在客戶免費體驗中獲得客戶的滿意度,從而能更有針對性地滿足客戶的需求。這種新的金融模式憑借其網(wǎng)絡(luò)平臺的便捷優(yōu)勢,針對客戶的不同需求,能夠更加有針對性地設(shè)計個性化的金融產(chǎn)品以及方便快捷的操作流程,使其能迅速有效地獲取客戶信息,這些優(yōu)勢給互聯(lián)網(wǎng)帶來了更多的客戶,使得商業(yè)銀行面臨客戶資源流失的威脅。商業(yè)銀行若想在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的格局中占據(jù)主動地位,就必須著重考慮客戶體驗,從客戶的需求出發(fā)進行金融產(chǎn)品設(shè)計、優(yōu)化金融服務(wù)、開展網(wǎng)絡(luò)營銷、改善業(yè)務(wù)流程等,同時加快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識,摒棄原有的推銷式經(jīng)營模式。根據(jù)客戶的需求進行市場細分,在移動網(wǎng)絡(luò)的客戶端為客戶提供定制化產(chǎn)品服務(wù),使客戶可以方便快捷地選擇自己需要的產(chǎn)品和服務(wù),最大化提升客戶體驗。

渠道策略。隨著社會的進步、科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與通信技術(shù)發(fā)展已經(jīng)處于較為完善階段。商業(yè)銀行的產(chǎn)品營銷渠道呈現(xiàn)了新的特征，即以互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)為技術(shù)支撐的電子直銷渠道對銀行產(chǎn)品銷售的影響越來越大，完善的產(chǎn)品電子營銷體系出了能夠顯著提高銀行的利潤創(chuàng)造能力，同時這也是各家商業(yè)銀行打造現(xiàn)代化、高科技綜合金融服務(wù)體系的重要體現(xiàn)。因此，建立完善的產(chǎn)品電子直銷渠道體系，對商業(yè)銀行經(jīng)營來說至關(guān)重要。商業(yè)銀行要不斷加大信息技術(shù)研發(fā)力度，顯著增強電子營銷產(chǎn)品線供給能力與服務(wù)功能，全面提升電子直銷渠道體系的安全性、便捷性與高校性，為用戶創(chuàng)造良好的電子銀行金融服務(wù)消費環(huán)境。

一大批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也如雨后春筍般地成立起來，對我國傳統(tǒng)金融市場產(chǎn)生了強烈沖擊，其發(fā)展勢頭迅猛，融資額度不斷創(chuàng)下新高。因此，在當(dāng)前我國金融環(huán)境發(fā)生深刻變革下，我國的傳統(tǒng)型金融機構(gòu)尤其是銀行業(yè)如何轉(zhuǎn)變發(fā)展思路、創(chuàng)新發(fā)展模式，以有效應(yīng)對以互聯(lián)網(wǎng)金融為首的現(xiàn)代金融變革，是傳統(tǒng)型金融機構(gòu)發(fā)展道路上所必須解決的一項任務(wù)，同時值得眾多學(xué)者探索研究。

（工作單位：中國人民銀行長治市中心支行）