文/趙銀，寧波銀行股份有限公司

隨著經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，人們生活水平日益提高，越來越多的人開始向銀行貸款用于購置房屋與車輛等大型貴重物品。銀行往往根據(jù)自有資產(chǎn)規(guī)模以及自身對于風(fēng)險的偏好來決定信貸市場的規(guī)模以及類型，并同時承擔(dān)相應(yīng)的信用貸款風(fēng)險。尤其對于商業(yè)銀行而言，科學(xué)合理的布局信用貸款業(yè)務(wù)能夠吸引更多的客戶，提升銀行的競爭力。將資金借給貸款人后，銀行需要承擔(dān)貸款人不能及時歸還本金與利息所帶來的風(fēng)險，因此，銀行對于信用貸款的風(fēng)險管理流程主要包括：風(fēng)險識別，風(fēng)險量化計算，風(fēng)險監(jiān)測，風(fēng)險控制?，F(xiàn)階段，銀行主要采用的信貸風(fēng)險控制方式主要包括風(fēng)險分散策略，風(fēng)險對沖策略，風(fēng)險轉(zhuǎn)移策略，風(fēng)險補償策略等。

1 銀行信用貸款常見風(fēng)險分析

1.1 管理風(fēng)險

管理風(fēng)險是指，在銀行信貸業(yè)務(wù)開展過程中由于管理不妥當(dāng)，信息不對稱等原因影響到信貸業(yè)務(wù)管理的水平。對于大多數(shù)小型銀行來說，由于缺少科學(xué)的信貸資產(chǎn)管理方案，導(dǎo)致信用貸款過程中充斥著大量的風(fēng)險因素。一方面，大多數(shù)銀行針對信用貸款的風(fēng)險評估能力不到位，我國缺少統(tǒng)一認(rèn)證管理的信貸風(fēng)險管理指導(dǎo)機(jī)構(gòu)，由市場自發(fā)組成的信貸風(fēng)險評估單位秩序性不能夠得到有效的保障。另一方面，我國信用貸款行業(yè)發(fā)展起步較晚，管理機(jī)制不夠完善，相關(guān)的建設(shè)仍然處于探索階段，在信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的制度，標(biāo)準(zhǔn)以及操作程序上仍然有待完善。

1.2 法律法規(guī)風(fēng)險

在現(xiàn)行的銀行貸款管理體系中缺少針對性以及操作性強的信用貸款條例，我國的銀行信用貸款等閑管理環(huán)節(jié)還存在一些“人工治理”的陋習(xí)，從我國目前對于信用貸款，抵押貸款，質(zhì)押貸款等借貸相關(guān)活動的立法情況來看，不僅制定的法律過于空洞，并且執(zhí)行力度不夠嚴(yán)格，有許多執(zhí)法漏洞存在。然而，對銀行的信用貸款行為進(jìn)行相關(guān)的立法約束，不僅是為了信用貸款市場的平穩(wěn)運行，也是為了保護(hù)我國借貸者與銀行雙方的合法利益。缺乏相應(yīng)的法律政策，許多相關(guān)商業(yè)銀行在運營過程中沒有法律保障，使得銀行與借款人雙方可能會存在互相不信任的情況。

1.3 信息系統(tǒng)風(fēng)險

在許多中小型的民營銀行中，絕大多數(shù)的銀行信息系統(tǒng)由于投入較小、人員相對少，忙于應(yīng)付業(yè)務(wù)需求，沒有時間和精力深入拓展、挖掘系統(tǒng)的設(shè)計原理以及業(yè)務(wù)需求，更沒有可能在此基礎(chǔ)上對關(guān)聯(lián)系統(tǒng)及海量數(shù)據(jù)進(jìn)行更高層次服務(wù)于業(yè)務(wù)的梳理、整合，導(dǎo)致IT對業(yè)務(wù)的支撐層次相對較低，指導(dǎo)性數(shù)據(jù)支撐不足。且銀行間交易等許多業(yè)務(wù)依然處于人工錄入數(shù)據(jù)狀態(tài)，大大增加了手工錄入錯誤等風(fēng)險。信息系統(tǒng)的不完善導(dǎo)致銀行在信貸審核環(huán)節(jié)的支出增加，客戶信息缺失，審核出錯的情況頻繁發(fā)生。

1.4 實踐調(diào)查風(fēng)險

對于偏遠(yuǎn)地區(qū)的銀行而言，為了在提供信用貸款時落實貸款人的真實信息，往往需要采用實地調(diào)查的方式搜集申請貸款人的相關(guān)信息。然而，由于銀行自身的資源有限，在核實情況時，可能無法直接與貸款人進(jìn)行聯(lián)系，而是通過鄰居，家人，居委會等人進(jìn)行咨詢，可能會收集在模糊虛假的信息，這對銀行的信用評估工作造成了一定的干擾。

1.5 客戶素質(zhì)風(fēng)險

除了銀行自身以及政府制度的因素，客戶自身的原因也會導(dǎo)致不良信用貸款情況，其中絕大多數(shù)的客戶風(fēng)險是由于借貸人本身的市場洞察力以及道德素質(zhì)水平較低引起的。例如，某些客戶發(fā)現(xiàn)鄰居好友紛紛通過銀行的信用貸款模式獲取購房購車的資金，盲目跟隨借貸，并未考慮自身的經(jīng)濟(jì)水平與還款能力，盡管還款意愿較高，但當(dāng)風(fēng)險來臨時，資金緊張，無法按期還款。尤其是從事自主創(chuàng)業(yè)經(jīng)營活動的客戶，面對市場需求的不確定性，難以估量后期的資本投資回報情況，過高的估計了自身的收益，在盲目的擴(kuò)張中導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，無法償還貸款。

1.6 征信信息風(fēng)險

在開展信用貸款的過程中，銀行需要根據(jù)客戶的征信信息報告做出放款決策。然而，由于我國擁有眾多的小型銀行，各自分散獨立，沒有形成信息共享的利益共同體，因此，許多銀行無法掌握客戶在其他銀行的貸款情況，難以對客戶的貸款歷史進(jìn)行核查與辨別。此外，我國缺少專門的征信信息企業(yè)，無法對客戶進(jìn)行全面的風(fēng)險核查，國內(nèi)現(xiàn)有的少數(shù)征信機(jī)構(gòu)也都是采取“按需購買”的方式向銀行提供征信報告，每份報告的成本在5-10元左右，大大提高了評估客戶風(fēng)險的成本，許多銀行難以籌集足夠的資金。

2 銀行信用貸款風(fēng)險預(yù)防對策分析

2.1 完善信用貸款法律監(jiān)督制度

只有為銀行的信用貸款業(yè)務(wù)提供完善的市場法律監(jiān)督保障制度，并設(shè)置有效的內(nèi)部治理制度才能從根源上減少不良貸款風(fēng)險的影響，提高銀行與貸款人的收益。首先，需要加強對開展信用貸款業(yè)務(wù)的隱含資格審核，改善現(xiàn)有提供信貸業(yè)務(wù)的銀行管理質(zhì)量。建立專業(yè)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，要對開展信用貸款的銀行業(yè)務(wù)質(zhì)量嚴(yán)格把關(guān)，減少銀行績效不穩(wěn)定，經(jīng)營情況不佳等情況的發(fā)生概率。其次，要加快相關(guān)法律法規(guī)的完善進(jìn)度，對現(xiàn)有的《銀行法》，《貸款法》，《信用貸款法》等相關(guān)法律細(xì)則進(jìn)行深入修改與細(xì)化管理。必須建立完善的法律體系，讓監(jiān)管人有法可依，依法行使對銀行信貸業(yè)務(wù)運作的監(jiān)督權(quán)。銀行的風(fēng)險管理水平?jīng)Q定了信貸產(chǎn)品的質(zhì)量以及借款人的利益。因此，應(yīng)當(dāng)制定合理的約束機(jī)制，對操作不合格，職業(yè)道德低的銀行以及管理人進(jìn)行及時的處罰，依據(jù)情節(jié)的嚴(yán)重性與資金的損失請款追究單位及個人的經(jīng)濟(jì)責(zé)任與行政責(zé)任，對于造成巨大損失的員工與團(tuán)隊，應(yīng)當(dāng)移交相應(yīng)司法部門進(jìn)行處理，從而更好的規(guī)范銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展[1]。

2.2 優(yōu)化銀行信用貸款管理系統(tǒng)

銀行應(yīng)當(dāng)對原有的信貸系統(tǒng)進(jìn)行重新規(guī)劃設(shè)計。一方面，設(shè)定專門的風(fēng)險管理模塊，全面整合所有用戶的交易數(shù)據(jù)信息，將其他部門所有客戶的放款，借款，利息等數(shù)據(jù)全部導(dǎo)入新系統(tǒng)中，做到實時監(jiān)控客戶的資金流水動態(tài)，保證信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)的有效性。銀行也應(yīng)當(dāng)加強對信息系統(tǒng)的安全建設(shè)管理工作，保護(hù)客戶隱私，防止個人信息泄露。另一方面，利用計算機(jī)系統(tǒng)實現(xiàn)半自動的信貸審批，輔助審核人員進(jìn)行決策，不斷更新風(fēng)控規(guī)則與閾值數(shù)據(jù)，保證計算機(jī)模型的最優(yōu)性，提高信用貸款的風(fēng)控審批效率[2]。

2.3 強化信用貸款貸前風(fēng)險管理意識

在貸款前做好客戶風(fēng)險評估審核工作能夠最大程度的幫助銀行規(guī)避壞賬，提高還款率。首先，需要加強實地調(diào)查的規(guī)范性，盡可能通過考核貸款人現(xiàn)有的房屋，車輛，公司等資產(chǎn)來判斷其真實還款能力，結(jié)合鄰居與家人的認(rèn)知進(jìn)行綜合判斷。其次，國家與政府應(yīng)當(dāng)出資建立統(tǒng)一的征信信息管理機(jī)構(gòu)，對所有公眾的信息進(jìn)行收集整合，包括通話記錄信息，交通信息，網(wǎng)絡(luò)瀏覽信息，消費信息等，當(dāng)銀行向機(jī)構(gòu)申請查閱某人信息時，機(jī)構(gòu)將相應(yīng)客戶的征信信息傳輸給銀行，幫助銀行全面判斷客戶的風(fēng)險狀況。最后，銀行自身也要加強對信貸業(yè)務(wù)的管理，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)建立在其真實的資金能力上，避免盲目追逐擴(kuò)大信貸規(guī)模而大量發(fā)放貸款[3]。

2.4 加強信用貸款風(fēng)險人才的培育與引入

提高銀行信用貸款的風(fēng)險抵抗能力需要專業(yè)人才的支持。一方面，高校應(yīng)當(dāng)積極響應(yīng)社會形式，開設(shè)相關(guān)專業(yè)課程，為學(xué)生提供金融貸款法律等基礎(chǔ)知識的講解，鼓勵學(xué)生參與到銀行的信貸實際業(yè)務(wù)中來，強化理論知識的實際運用能力。另一方面，銀行自身需要加強對現(xiàn)有的信貸管理部門相關(guān)人員的專業(yè)知識培訓(xùn)。如定期開展信貸風(fēng)險管理案例、理論培訓(xùn)，要求員工按時參與，積極討論，并將培訓(xùn)的成果記錄到績效評估中來，督促員工不斷提升自身專業(yè)理論素養(yǎng)。此外，銀行也應(yīng)當(dāng)通過有效的薪酬福利管理制度以及職業(yè)晉升規(guī)劃制度吸引有能力的人才加入，提高信貸團(tuán)隊人員綜合素質(zhì)力量。此外，在加強信貸人員專業(yè)技術(shù)知識培訓(xùn)的同時，也要重視職業(yè)道德素質(zhì)教育，通過教育與監(jiān)督的方式促使信貸人員的審核，放款等操作最大程度的實現(xiàn)公平與公正[4]。

3 結(jié)論

銀行的信用貸款風(fēng)險往往來自經(jīng)濟(jì)體制，市場供需情況，借款人經(jīng)營情況，貸款政策，信貸評估以及貸后催收等環(huán)節(jié)中各種不確定因素的影響，對銀行的資產(chǎn)與信譽均會產(chǎn)生較大的負(fù)面作用。因此，及時識別各種風(fēng)險因素，積極完善信貸法律監(jiān)督機(jī)制，對信貸風(fēng)險進(jìn)行防范與控制具有深遠(yuǎn)的意義。

[1]徐杰華.淺析我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款信用風(fēng)險[J].金融經(jīng)濟(jì)：理論版,2010(9)：42-43.

[2]王軍平,張宏光.淺談農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險及防范措施[J].甘肅金融,2014(7)：67-69.

[3]周海旭.淺談商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險點及防范對策[J].金融經(jīng)濟(jì)月刊,2014(12)：176-177.

[4]馬文利.淺談我國商業(yè)銀行個人住房貸款的風(fēng)險及防范措施[J].時代金融,2010(11)：62-63.