文/趙銀，寧波銀行股份有限公司

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，人們生活水平日益提高，越來越多的人開始向銀行貸款用于購(gòu)置房屋與車輛等大型貴重物品。銀行往往根據(jù)自有資產(chǎn)規(guī)模以及自身對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好來決定信貸市場(chǎng)的規(guī)模以及類型，并同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)的信用貸款風(fēng)險(xiǎn)。尤其對(duì)于商業(yè)銀行而言，科學(xué)合理的布局信用貸款業(yè)務(wù)能夠吸引更多的客戶，提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。將資金借給貸款人后，銀行需要承擔(dān)貸款人不能及時(shí)歸還本金與利息所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，因此，銀行對(duì)于信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理流程主要包括：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，風(fēng)險(xiǎn)量化計(jì)算，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，風(fēng)險(xiǎn)控制。現(xiàn)階段，銀行主要采用的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方式主要包括風(fēng)險(xiǎn)分散策略，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖策略，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移策略，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償策略等。

1 銀行信用貸款常見風(fēng)險(xiǎn)分析

1.1 管理風(fēng)險(xiǎn)

管理風(fēng)險(xiǎn)是指，在銀行信貸業(yè)務(wù)開展過程中由于管理不妥當(dāng)，信息不對(duì)稱等原因影響到信貸業(yè)務(wù)管理的水平。對(duì)于大多數(shù)小型銀行來說，由于缺少科學(xué)的信貸資產(chǎn)管理方案，導(dǎo)致信用貸款過程中充斥著大量的風(fēng)險(xiǎn)因素。一方面，大多數(shù)銀行針對(duì)信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力不到位，我國(guó)缺少統(tǒng)一認(rèn)證管理的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)機(jī)構(gòu)，由市場(chǎng)自發(fā)組成的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估單位秩序性不能夠得到有效的保障。另一方面，我國(guó)信用貸款行業(yè)發(fā)展起步較晚，管理機(jī)制不夠完善，相關(guān)的建設(shè)仍然處于探索階段，在信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的制度，標(biāo)準(zhǔn)以及操作程序上仍然有待完善。

1.2 法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

在現(xiàn)行的銀行貸款管理體系中缺少針對(duì)性以及操作性強(qiáng)的信用貸款條例，我國(guó)的銀行信用貸款等閑管理環(huán)節(jié)還存在一些“人工治理”的陋習(xí)，從我國(guó)目前對(duì)于信用貸款，抵押貸款，質(zhì)押貸款等借貸相關(guān)活動(dòng)的立法情況來看，不僅制定的法律過于空洞，并且執(zhí)行力度不夠嚴(yán)格，有許多執(zhí)法漏洞存在。然而，對(duì)銀行的信用貸款行為進(jìn)行相關(guān)的立法約束，不僅是為了信用貸款市場(chǎng)的平穩(wěn)運(yùn)行，也是為了保護(hù)我國(guó)借貸者與銀行雙方的合法利益。缺乏相應(yīng)的法律政策，許多相關(guān)商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)過程中沒有法律保障，使得銀行與借款人雙方可能會(huì)存在互相不信任的情況。

1.3 信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

在許多中小型的民營(yíng)銀行中，絕大多數(shù)的銀行信息系統(tǒng)由于投入較小、人員相對(duì)少，忙于應(yīng)付業(yè)務(wù)需求，沒有時(shí)間和精力深入拓展、挖掘系統(tǒng)的設(shè)計(jì)原理以及業(yè)務(wù)需求，更沒有可能在此基礎(chǔ)上對(duì)關(guān)聯(lián)系統(tǒng)及海量數(shù)據(jù)進(jìn)行更高層次服務(wù)于業(yè)務(wù)的梳理、整合，導(dǎo)致IT對(duì)業(yè)務(wù)的支撐層次相對(duì)較低，指導(dǎo)性數(shù)據(jù)支撐不足。且銀行間交易等許多業(yè)務(wù)依然處于人工錄入數(shù)據(jù)狀態(tài)，大大增加了手工錄入錯(cuò)誤等風(fēng)險(xiǎn)。信息系統(tǒng)的不完善導(dǎo)致銀行在信貸審核環(huán)節(jié)的支出增加，客戶信息缺失，審核出錯(cuò)的情況頻繁發(fā)生。

1.4 實(shí)踐調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)的銀行而言，為了在提供信用貸款時(shí)落實(shí)貸款人的真實(shí)信息，往往需要采用實(shí)地調(diào)查的方式搜集申請(qǐng)貸款人的相關(guān)信息。然而，由于銀行自身的資源有限，在核實(shí)情況時(shí)，可能無法直接與貸款人進(jìn)行聯(lián)系，而是通過鄰居，家人，居委會(huì)等人進(jìn)行咨詢，可能會(huì)收集在模糊虛假的信息，這對(duì)銀行的信用評(píng)估工作造成了一定的干擾。

1.5 客戶素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)

除了銀行自身以及政府制度的因素，客戶自身的原因也會(huì)導(dǎo)致不良信用貸款情況，其中絕大多數(shù)的客戶風(fēng)險(xiǎn)是由于借貸人本身的市場(chǎng)洞察力以及道德素質(zhì)水平較低引起的。例如，某些客戶發(fā)現(xiàn)鄰居好友紛紛通過銀行的信用貸款模式獲取購(gòu)房購(gòu)車的資金，盲目跟隨借貸，并未考慮自身的經(jīng)濟(jì)水平與還款能力，盡管還款意愿較高，但當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，資金緊張，無法按期還款。尤其是從事自主創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的客戶，面對(duì)市場(chǎng)需求的不確定性，難以估量后期的資本投資回報(bào)情況，過高的估計(jì)了自身的收益，在盲目的擴(kuò)張中導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，無法償還貸款。

1.6 征信信息風(fēng)險(xiǎn)

在開展信用貸款的過程中，銀行需要根據(jù)客戶的征信信息報(bào)告做出放款決策。然而，由于我國(guó)擁有眾多的小型銀行，各自分散獨(dú)立，沒有形成信息共享的利益共同體，因此，許多銀行無法掌握客戶在其他銀行的貸款情況，難以對(duì)客戶的貸款歷史進(jìn)行核查與辨別。此外，我國(guó)缺少專門的征信信息企業(yè)，無法對(duì)客戶進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)核查，國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的少數(shù)征信機(jī)構(gòu)也都是采取“按需購(gòu)買”的方式向銀行提供征信報(bào)告，每份報(bào)告的成本在5-10元左右，大大提高了評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)的成本，許多銀行難以籌集足夠的資金。

2 銀行信用貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防對(duì)策分析

2.1 完善信用貸款法律監(jiān)督制度

只有為銀行的信用貸款業(yè)務(wù)提供完善的市場(chǎng)法律監(jiān)督保障制度，并設(shè)置有效的內(nèi)部治理制度才能從根源上減少不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響，提高銀行與貸款人的收益。首先，需要加強(qiáng)對(duì)開展信用貸款業(yè)務(wù)的隱含資格審核，改善現(xiàn)有提供信貸業(yè)務(wù)的銀行管理質(zhì)量。建立專業(yè)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，要對(duì)開展信用貸款的銀行業(yè)務(wù)質(zhì)量嚴(yán)格把關(guān)，減少銀行績(jī)效不穩(wěn)定，經(jīng)營(yíng)情況不佳等情況的發(fā)生概率。其次，要加快相關(guān)法律法規(guī)的完善進(jìn)度，對(duì)現(xiàn)有的《銀行法》，《貸款法》，《信用貸款法》等相關(guān)法律細(xì)則進(jìn)行深入修改與細(xì)化管理。必須建立完善的法律體系，讓監(jiān)管人有法可依，依法行使對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作的監(jiān)督權(quán)。銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平?jīng)Q定了信貸產(chǎn)品的質(zhì)量以及借款人的利益。因此，應(yīng)當(dāng)制定合理的約束機(jī)制，對(duì)操作不合格，職業(yè)道德低的銀行以及管理人進(jìn)行及時(shí)的處罰，依據(jù)情節(jié)的嚴(yán)重性與資金的損失請(qǐng)款追究單位及個(gè)人的經(jīng)濟(jì)責(zé)任與行政責(zé)任，對(duì)于造成巨大損失的員工與團(tuán)隊(duì)，應(yīng)當(dāng)移交相應(yīng)司法部門進(jìn)行處理，從而更好的規(guī)范銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展[1]。

2.2 優(yōu)化銀行信用貸款管理系統(tǒng)

銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)原有的信貸系統(tǒng)進(jìn)行重新規(guī)劃設(shè)計(jì)。一方面，設(shè)定專門的風(fēng)險(xiǎn)管理模塊，全面整合所有用戶的交易數(shù)據(jù)信息，將其他部門所有客戶的放款，借款，利息等數(shù)據(jù)全部導(dǎo)入新系統(tǒng)中，做到實(shí)時(shí)監(jiān)控客戶的資金流水動(dòng)態(tài)，保證信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)的有效性。銀行也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)信息系統(tǒng)的安全建設(shè)管理工作，保護(hù)客戶隱私，防止個(gè)人信息泄露。另一方面，利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)半自動(dòng)的信貸審批，輔助審核人員進(jìn)行決策，不斷更新風(fēng)控規(guī)則與閾值數(shù)據(jù)，保證計(jì)算機(jī)模型的最優(yōu)性，提高信用貸款的風(fēng)控審批效率[2]。

2.3 強(qiáng)化信用貸款貸前風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

在貸款前做好客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估審核工作能夠最大程度的幫助銀行規(guī)避壞賬，提高還款率。首先，需要加強(qiáng)實(shí)地調(diào)查的規(guī)范性，盡可能通過考核貸款人現(xiàn)有的房屋，車輛，公司等資產(chǎn)來判斷其真實(shí)還款能力，結(jié)合鄰居與家人的認(rèn)知進(jìn)行綜合判斷。其次，國(guó)家與政府應(yīng)當(dāng)出資建立統(tǒng)一的征信信息管理機(jī)構(gòu)，對(duì)所有公眾的信息進(jìn)行收集整合，包括通話記錄信息，交通信息，網(wǎng)絡(luò)瀏覽信息，消費(fèi)信息等，當(dāng)銀行向機(jī)構(gòu)申請(qǐng)查閱某人信息時(shí)，機(jī)構(gòu)將相應(yīng)客戶的征信信息傳輸給銀行，幫助銀行全面判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況。最后，銀行自身也要加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的管理，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)建立在其真實(shí)的資金能力上，避免盲目追逐擴(kuò)大信貸規(guī)模而大量發(fā)放貸款[3]。

2.4 加強(qiáng)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)人才的培育與引入

提高銀行信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力需要專業(yè)人才的支持。一方面，高校應(yīng)當(dāng)積極響應(yīng)社會(huì)形式，開設(shè)相關(guān)專業(yè)課程，為學(xué)生提供金融貸款法律等基礎(chǔ)知識(shí)的講解，鼓勵(lì)學(xué)生參與到銀行的信貸實(shí)際業(yè)務(wù)中來，強(qiáng)化理論知識(shí)的實(shí)際運(yùn)用能力。另一方面，銀行自身需要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有的信貸管理部門相關(guān)人員的專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)。如定期開展信貸風(fēng)險(xiǎn)管理案例、理論培訓(xùn)，要求員工按時(shí)參與，積極討論，并將培訓(xùn)的成果記錄到績(jī)效評(píng)估中來，督促員工不斷提升自身專業(yè)理論素養(yǎng)。此外，銀行也應(yīng)當(dāng)通過有效的薪酬福利管理制度以及職業(yè)晉升規(guī)劃制度吸引有能力的人才加入，提高信貸團(tuán)隊(duì)人員綜合素質(zhì)力量。此外，在加強(qiáng)信貸人員專業(yè)技術(shù)知識(shí)培訓(xùn)的同時(shí)，也要重視職業(yè)道德素質(zhì)教育，通過教育與監(jiān)督的方式促使信貸人員的審核，放款等操作最大程度的實(shí)現(xiàn)公平與公正[4]。

3 結(jié)論

銀行的信用貸款風(fēng)險(xiǎn)往往來自經(jīng)濟(jì)體制，市場(chǎng)供需情況，借款人經(jīng)營(yíng)情況，貸款政策，信貸評(píng)估以及貸后催收等環(huán)節(jié)中各種不確定因素的影響，對(duì)銀行的資產(chǎn)與信譽(yù)均會(huì)產(chǎn)生較大的負(fù)面作用。因此，及時(shí)識(shí)別各種風(fēng)險(xiǎn)因素，積極完善信貸法律監(jiān)督機(jī)制，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范與控制具有深遠(yuǎn)的意義。

[1]徐杰華.淺析我國(guó)商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)[J].金融經(jīng)濟(jì)：理論版,2010(9)：42-43.

[2]王軍平,張宏光.淺談農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施[J].甘肅金融,2014(7)：67-69.

[3]周海旭.淺談商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范對(duì)策[J].金融經(jīng)濟(jì)月刊,2014(12)：176-177.

[4]馬文利.淺談我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施[J].時(shí)代金融,2010(11)：62-63.