文/周靜，徽商銀行信息科技部

信息技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新影響分析

文/周靜，徽商銀行信息科技部

在人類(lèi)歷史進(jìn)程中，每一次經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛躍式發(fā)展都是由科技創(chuàng)新引領(lǐng)推動(dòng)的。創(chuàng)新是人類(lèi)發(fā)展的原動(dòng)力，在商業(yè)銀行發(fā)展中，創(chuàng)新的作用也是如此。尤其在當(dāng)代信息化背景下，信息技術(shù)是金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)和支撐，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新、組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新等拓展新的空間。本文從信息技術(shù)的角度出發(fā)，以商業(yè)銀行創(chuàng)新形式、內(nèi)容和方法為支撐，淺析信息技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行的影響。

信息技術(shù)；影響；商業(yè)銀行；創(chuàng)新

1 商業(yè)銀行創(chuàng)新形式及內(nèi)容

二十一世紀(jì)初，改善人們生產(chǎn)生活最大的力量就是互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)。信息技術(shù)已經(jīng)給人們的生活帶來(lái)巨大的影響，許多行業(yè)也都試圖通過(guò)運(yùn)用信息技術(shù)對(duì)自身進(jìn)行改造和創(chuàng)新。金融行業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行又是現(xiàn)代金融業(yè)的中心。隨著信息技術(shù)的普及，商業(yè)銀行也積極順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流，運(yùn)用信息技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新，提高自身綜合競(jìng)爭(zhēng)力，逐漸成為一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力。

我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段的創(chuàng)新主要采取與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)結(jié)合的方式。在信息技術(shù)的發(fā)展與推動(dòng)下，商業(yè)銀行逐漸開(kāi)展自助銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行等多種金融服務(wù)方式，充分利用信息技術(shù)對(duì)本行業(yè)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)方式上的創(chuàng)新。激發(fā)了商業(yè)銀行自身的活力和創(chuàng)造力，并且對(duì)整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展起到重要的促進(jìn)作用。

商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)主要在業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理方面進(jìn)行了創(chuàng)新。首先在業(yè)務(wù)處理上，各商業(yè)銀行在保留傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受理窗口的基礎(chǔ)上增加了自主進(jìn)行業(yè)務(wù)處理的服務(wù)。這項(xiàng)服務(wù)的開(kāi)通主要就是運(yùn)用信息技術(shù)，將客戶(hù)信息載入系統(tǒng)中，不同需求的客戶(hù)可根據(jù)提示自己進(jìn)行指定業(yè)務(wù)的處理，極大地降低了銀行工作人員的工作強(qiáng)度，又節(jié)省了客戶(hù)的時(shí)間，提高了銀行整體的運(yùn)作效率。在經(jīng)營(yíng)管理方面，商業(yè)銀行運(yùn)用信息技術(shù)構(gòu)建綜合技術(shù)平臺(tái)，將全行的數(shù)據(jù)集中，實(shí)現(xiàn)了各種業(yè)務(wù)的集成處理和管理，通過(guò)構(gòu)建綜合技術(shù)平臺(tái)，把各種業(yè)務(wù)模塊進(jìn)行對(duì)接和數(shù)據(jù)管理，降低了業(yè)務(wù)處理成本。同時(shí)，采用信息技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理上的創(chuàng)新也提升了銀行應(yīng)對(duì)意外突發(fā)事件和全行數(shù)據(jù)統(tǒng)一、持續(xù)發(fā)展的能力。

2 信息技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新的影響

2.1 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在信息技術(shù)發(fā)展的推動(dòng)下進(jìn)行創(chuàng)新

信息技術(shù)對(duì)于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)生了重要影響。信息技術(shù)發(fā)展條件下，技術(shù)與創(chuàng)新思維相互影響和促進(jìn)，商業(yè)銀行為追求更大的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，對(duì)金融產(chǎn)品、服務(wù)、交易手段、交易方式等方面做出創(chuàng)造型經(jīng)濟(jì)行為和創(chuàng)造過(guò)程。信息技術(shù)是影響業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵因素，它為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供新的形式和內(nèi)容，最大程度上保證業(yè)務(wù)創(chuàng)新取得最大的經(jīng)濟(jì)效益。通過(guò)對(duì)信息技術(shù)的運(yùn)用，商業(yè)銀行加強(qiáng)了客戶(hù)服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)。以客戶(hù)為中心，以信息技術(shù)為手段，拓寬面向更多客戶(hù)的服務(wù)渠道。與此同時(shí)，大力推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)化、電子化金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)客戶(hù)管理與維護(hù)。商業(yè)銀行這些業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新便利了客戶(hù)，提升了銀行的知名度。

2.2 信息技術(shù)條件下商業(yè)銀行組織創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展還推動(dòng)了商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新，其主要表現(xiàn)在信息技術(shù)的運(yùn)用使組織結(jié)構(gòu)趨向分權(quán)化和協(xié)調(diào)了組織內(nèi)外合作上。同時(shí)，信息化使員工更容易與領(lǐng)導(dǎo)層溝通，對(duì)決策的影響力大大加強(qiáng)。不同于以往商業(yè)銀行組織經(jīng)營(yíng)方式，信息技術(shù)的發(fā)展使得銀行在處理業(yè)務(wù)時(shí)各部門(mén)都掌握相應(yīng)的實(shí)際權(quán)力，不必像銀行創(chuàng)辦初期每個(gè)人問(wèn)題的處理都需層層上報(bào)，獲得各部門(mén)和領(lǐng)導(dǎo)層的同意后再進(jìn)行。信息技術(shù)的應(yīng)用也使得內(nèi)部局域網(wǎng)和外部互聯(lián)網(wǎng)得到充分應(yīng)用，將分散的辦公場(chǎng)所連接起來(lái)，有助于消除障礙，培養(yǎng)整體觀念。并且原來(lái)只有商業(yè)銀行高管才能掌握的信息，現(xiàn)在不受空間限制，迅速的實(shí)現(xiàn)全組織的共享，各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人員可以隨時(shí)獲取信息，不必做出決策被動(dòng)等待上級(jí)指令，有效地提高了銀行的工作效率。

2.3 信息技術(shù)條件下商業(yè)銀行服務(wù)管理創(chuàng)新

銀行向消費(fèi)者提供的所有產(chǎn)品都是服務(wù)，是能為客戶(hù)解決金融需求的服務(wù)手段、服務(wù)工具和服務(wù)方案。對(duì)服務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確及時(shí)跟蹤，必須借助先進(jìn)的技術(shù)與手段。再就是，客戶(hù)提出了更高的要求。這都勢(shì)必要求銀行在服務(wù)創(chuàng)造和服務(wù)提供中引入新技術(shù)，將技術(shù)創(chuàng)新作為服務(wù)提供過(guò)程中的重要組成部分。在信息技術(shù)推動(dòng)下，行業(yè)銀行進(jìn)行了服務(wù)管理創(chuàng)新。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）借助信息技術(shù)后的銀行服務(wù)體系主要以利潤(rùn)為中心（2）運(yùn)用信息技術(shù)后銀行服務(wù)體系變成對(duì)客戶(hù)實(shí)施個(gè)性化服務(wù)（3）從以產(chǎn)品為核心轉(zhuǎn)化為以客戶(hù)為核心（4）借助信息技術(shù)后的服務(wù)體系有完整的專(zhuān)業(yè)知識(shí)。服務(wù)管理的創(chuàng)新使得商業(yè)銀行能夠深入了解客戶(hù)需求，根據(jù)客戶(hù)需要進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)。使銀行與客戶(hù)保持長(zhǎng)期有效的溝通，方便客戶(hù)申述需求，銀行為其提供個(gè)性化服務(wù)，這樣就可以給銀行和客戶(hù)帶來(lái)直接收益，實(shí)現(xiàn)共贏。

2.4 信息技術(shù)下商業(yè)銀行監(jiān)管的創(chuàng)新

商業(yè)銀行監(jiān)管的創(chuàng)新主要是在信息技術(shù)的推動(dòng)下進(jìn)行的。監(jiān)管的創(chuàng)新主要在于利用現(xiàn)代化水平改善商業(yè)銀行監(jiān)管手段。由于微電子、信息、計(jì)算機(jī)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛運(yùn)用，銀行已不僅是社會(huì)資金通融的中介。在辦理各種業(yè)務(wù)和服務(wù)的過(guò)程中，大量的經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)絡(luò)中傳遞、儲(chǔ)存和整理，銀行成為全球經(jīng)濟(jì)金融信息交流的樞紐，商業(yè)銀行電子化成為其經(jīng)營(yíng)手段的重要組成部分。隨著商業(yè)銀行電子化的發(fā)展，銀行采用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對(duì)資金流進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，使資金查詢(xún)過(guò)程不再像之前一樣繁瑣，開(kāi)拓了銀行監(jiān)管的新局面。

3 信息技術(shù)應(yīng)用在商業(yè)銀行創(chuàng)新中存在的風(fēng)險(xiǎn)及建議

3.1 信息技術(shù)應(yīng)用在我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新中存在的問(wèn)題

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理中還存在風(fēng)險(xiǎn)，要對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，其前提條件就是要有準(zhǔn)確、及時(shí)、全面的信息。我國(guó)商業(yè)銀行信息系統(tǒng)的建立剛剛開(kāi)始，對(duì)于信息收集、處理、分析的能力還比較低，信息渠道相對(duì)不通暢?？傂泻头中?、 各職能部門(mén)之間、銀行內(nèi)部與外部的信息傳遞相對(duì)落后，這對(duì)銀行科學(xué)決策有消極的影響。再就是，還存在信息系統(tǒng)的應(yīng)用滯后于營(yíng)業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題。

運(yùn)用信息技術(shù)的管理系統(tǒng)主要是由核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)和總賬信息系統(tǒng)組成，以上三種系統(tǒng)分別是銀行儲(chǔ)蓄部門(mén)、借貸部門(mén)和會(huì)計(jì)部門(mén)的主要應(yīng)用信息系統(tǒng)，所以數(shù)據(jù)來(lái)源復(fù)雜且標(biāo)準(zhǔn)不一，而且在各個(gè)信息系統(tǒng)中數(shù)據(jù)各自獨(dú)立，在使用時(shí)難以整合統(tǒng)一。

3.2 完善銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中信息技術(shù)的運(yùn)用對(duì)策

首先，商業(yè)銀行要建立有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)，這對(duì)于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理是至關(guān)重要的，要對(duì)信息系統(tǒng)的建設(shè)有統(tǒng)一的戰(zhàn)略規(guī)劃。同時(shí)還要完善業(yè)務(wù)流程再造的配套管理措施，使數(shù)據(jù)集中，建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)與數(shù)據(jù)，利用信息技術(shù)為銀行搭建多元化的綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)。上世紀(jì)九十年代以來(lái)，數(shù)據(jù)大集中技術(shù)在國(guó)外金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始逐步使用，主要是對(duì)過(guò)去分散的、單一業(yè)務(wù)處理能力簡(jiǎn)單計(jì)算機(jī)系統(tǒng)改造為數(shù)據(jù)大集中的功能強(qiáng)大的信息管理系統(tǒng)，在國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)中，數(shù)據(jù)大集中成為國(guó)際金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)運(yùn)作的核心基礎(chǔ)和最重要的競(jìng)爭(zhēng)武器。在我國(guó)，商業(yè)銀行雖然還未實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中，但各商業(yè)銀行已經(jīng)具備數(shù)據(jù)集中的物質(zhì)基礎(chǔ)，即信息技術(shù)的發(fā)展。銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，積極運(yùn)用信息技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)大集中，加快推進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

4 結(jié)語(yǔ)

現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展對(duì)當(dāng)代金融行業(yè)的各方面創(chuàng)新都發(fā)揮了重要作用，尤其對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。受信息技術(shù)發(fā)展的影響，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)、組織結(jié)構(gòu)、服務(wù)管理及監(jiān)管等方面都進(jìn)行了革新，大大提升了商業(yè)銀行的綜合實(shí)力。盡管商業(yè)銀行在運(yùn)用信息技術(shù)時(shí)還存在一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，但隨著技術(shù)的改進(jìn)和管理的成熟，這些問(wèn)題終將被解決，成為推動(dòng)銀行發(fā)展的新助力。

[1]互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及商業(yè)銀行對(duì)策研究[D]. 邵弘強(qiáng).首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 2017

[2]互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響[D]. 葉芬芬.河南大學(xué) 2014

[3]互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究[D]. 王軍.首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 2014

[4]互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行商業(yè)模式的影響[D]. 王佐玉.北京外國(guó)語(yǔ)大學(xué) 2017