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        我國農(nóng)村金融市場(chǎng)供求現(xiàn)狀及對(duì)策探析

        2017-12-24 23:26:03刁宇
        市場(chǎng)周刊 2017年5期
        關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融金融市場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)

        刁宇

        我國農(nóng)村金融市場(chǎng)供求現(xiàn)狀及對(duì)策探析

        刁宇

        中國作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的問題仍然是我國社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重點(diǎn)工作。大力發(fā)展農(nóng)村金融,對(duì)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用,但當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)供求嚴(yán)重失衡,農(nóng)村金融市場(chǎng)的改革和發(fā)展面臨著許多的現(xiàn)實(shí)問題和理論爭(zhēng)議。鑒于這些原因,此文在深切探求分析我國農(nóng)村金融市場(chǎng)供求現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上,指出農(nóng)村金融市場(chǎng)供求不平衡的原因,并分別從供給和需求方面提出解決我國農(nóng)村金融市場(chǎng)上供求不平衡的對(duì)策。

        農(nóng)村金融市場(chǎng);供求現(xiàn)狀;對(duì)策探析

        一、引言

        因?yàn)榻?jīng)濟(jì)是制約我國農(nóng)村發(fā)展最主要也是最重要的因素,而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提高業(yè)離不開農(nóng)村金融的支持,且從我國整個(gè)金融市場(chǎng)體系來看,關(guān)于農(nóng)村金融一直是其中最薄弱的環(huán)節(jié),所以急需改進(jìn)和加強(qiáng)。但是由于我國農(nóng)村金融受多方因素的影響,加上長期以來積累的問題較多,轉(zhuǎn)改起來也比較復(fù)雜,其中比較突出的是農(nóng)村金融在供給和需求上不一致,造成大部分農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)以及金融問題一直得不到很好的解決辦法。近年來,國家在農(nóng)村金融問題上先后出臺(tái)了一些改革的政策和措施,很多現(xiàn)象也得到了較大改善,但是在農(nóng)村金融供需問題上還是有諸多漏洞出現(xiàn),需要國家和政府繼續(xù)加強(qiáng)這方的改革力度,促進(jìn)供需關(guān)系合理發(fā)展。

        二、我國農(nóng)村金融市場(chǎng)供求現(xiàn)狀

        (一)我國農(nóng)村金融市場(chǎng)需求現(xiàn)狀

        近幾年,隨著農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體的不斷發(fā)展集約化、生產(chǎn)規(guī)模化水平快速提高,對(duì)金融服務(wù)的需求日益強(qiáng)烈,但目前農(nóng)村經(jīng)營主體卻面臨著“貸款難、貸款貴、風(fēng)險(xiǎn)高”等需求難題。其主要表現(xiàn)為:

        1.資金需求沒有得到滿足。具體來說我國農(nóng)村金融需求主要為存款、貸款、保險(xiǎn)等方面,但從當(dāng)前來看,這種需求尤其是在貸款方面卻得不到及時(shí)的滿足,資金缺口較大,目前,在農(nóng)村每年至少都有上千億農(nóng)村金融資金安排不到位,這加大了農(nóng)村資金供需矛盾,而究其原因一方面是農(nóng)民貸款困難,另一方面,即使可以貸款,但貸款數(shù)額有限,無法滿足實(shí)際需求;

        2.對(duì)金融的需求絕大部分來自于非正規(guī)金融。從當(dāng)前來看,農(nóng)村經(jīng)營主體若對(duì)資金有需求,主要途徑是通過向親戚朋友借款或借高利貸來達(dá)到對(duì)資金的需求,但我們知道農(nóng)村中小企業(yè)希望通過正規(guī)的融資渠道獲得資金支持,但是農(nóng)村經(jīng)營主體在申請(qǐng)正規(guī)融資渠道上的由于條件比較欠缺,融資難度大,因此往往不得不轉(zhuǎn)向融資成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的非正規(guī)金融渠道,因此這就制約了農(nóng)村金融市場(chǎng)的良性發(fā)展。

        (二)我國農(nóng)村金融市場(chǎng)供給現(xiàn)狀

        1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給量覆蓋率不足。這是因?yàn)殡S著市場(chǎng)化進(jìn)程的加快,我國商業(yè)銀行逐漸從縣開始進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)的撤并,一部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向城市。致使在我國農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)設(shè)置點(diǎn)不足;另一方面專門針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)更是少之又少,雖然說村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社的商業(yè)化改革、農(nóng)村小額貸款開辦一定程度上增加了金融機(jī)構(gòu)數(shù)量,但供給量依然無法滿足需求。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示,到2006年底,我國整體金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率不到百分之九十,尤其在一些偏遠(yuǎn)地區(qū),五分之一以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的涉足。到2012年9月末,全國已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)858家,其中村鎮(zhèn)銀行799家。結(jié)合這些數(shù)據(jù)來看,金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率雖然提升較快,但還是有較大比例的地區(qū)依然存在金融服務(wù)空白的情況?!吨袊r(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告(2014)》數(shù)據(jù)顯示,截止2014年底,全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)由啟動(dòng)時(shí)(2009年)的2945減少到1570個(gè)。

        2.農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新供給不足。隨著我國農(nóng)業(yè)逐漸向產(chǎn)業(yè)化和市場(chǎng)化方向發(fā)展,需要金融市場(chǎng)在各方面提供全面立體的服務(wù),但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在這方面不足顯著,金融產(chǎn)品單一,產(chǎn)品創(chuàng)新能力不夠。與城市居民的政府債券,股票市場(chǎng),商業(yè)銀行相比農(nóng)村的金融產(chǎn)品主要是針對(duì)借貸款,并且由于缺乏正規(guī)性的服務(wù)機(jī)構(gòu)和信用合作社,存款的增值保值也得不到太大保證。并且金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要是通過信用合作社,農(nóng)村金融市場(chǎng)處于初級(jí)化階段,缺少系統(tǒng)性,缺乏競(jìng)爭(zhēng)壓力且反應(yīng)遲鈍,創(chuàng)造適合農(nóng)村的金融產(chǎn)品就更加困難了。

        二、我國農(nóng)村供求失衡的原因分析

        1.在農(nóng)村資金的外流和內(nèi)流嚴(yán)重不成比例。第一,從風(fēng)險(xiǎn)收益的層面來說,農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高于城市,這是影響農(nóng)村資金外流重要因素。第二,農(nóng)村投資項(xiàng)目少,并且農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資,見效慢、無人才、效益低、發(fā)展前途難以估計(jì)、產(chǎn)業(yè)鏈不完善加上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過農(nóng)民工的儲(chǔ)蓄來購買債券或者上存使得農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。加上國家政策性資金不到位的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,因此農(nóng)村金融得不到持續(xù)的資金注入,農(nóng)村中小企業(yè)得不到正規(guī)的融資支持,而生產(chǎn)和消費(fèi)需要的資金又不斷增加,致使企業(yè)生產(chǎn)效率過低,這兩方面的原因共同降低了農(nóng)村整體的經(jīng)濟(jì)收益從而導(dǎo)致我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展跟不上時(shí)代的腳步導(dǎo)致農(nóng)村資金外流和內(nèi)流嚴(yán)重不成比例,促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)陷入惡性循環(huán)。

        2.借款時(shí)缺乏抵押品的擔(dān)保。農(nóng)村的土地制度導(dǎo)致了農(nóng)戶在進(jìn)行貸款環(huán)節(jié)上缺乏相應(yīng)的金融所需要的抵押品,與此同時(shí),農(nóng)戶更愿意的是在貸款過程中不用抵押和擔(dān)保。在一次問卷調(diào)查中發(fā)現(xiàn),通過對(duì)1000筆貸款進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析,其中有三分之一的貸款是需要農(nóng)戶提供擔(dān)保的。而從農(nóng)戶的基本狀況出發(fā),除了住房是最大的資產(chǎn)外,占有的其他資產(chǎn)非常有限,而農(nóng)村住宅不具備足夠的變現(xiàn)率,因此抵押的意義不大。

        3.國家對(duì)我國農(nóng)村金融支持力度不夠。在我國真真切切針對(duì)農(nóng)業(yè)方面發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,但中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的功能非常單一,在很多涉及到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)節(jié)往往沒有相應(yīng)的正常作為支持,例如在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工等方面。

        4.農(nóng)村融資渠道不合理。當(dāng)前,我國農(nóng)村融資模式由于主客觀原因的影響主要是通過非正規(guī)融資模式進(jìn)行融資,這是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響較大,具有比較高的風(fēng)險(xiǎn)性,使得正規(guī)融資舉步維艱,因此造成大量農(nóng)村資金往非農(nóng)領(lǐng)域流失,而正規(guī)融資渠道則逐漸向城鎮(zhèn)傾斜,導(dǎo)致支農(nóng)資金變的越來越少。

        三、解決我國農(nóng)村供需失衡的對(duì)策建議

        (一)提高農(nóng)民在農(nóng)業(yè)上的收益

        1.加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目的實(shí)施和推廣力度,發(fā)展特色農(nóng)業(yè),以挖掘農(nóng)業(yè)內(nèi)部潛力,實(shí)現(xiàn)最大價(jià)值。

        2.按照國家相應(yīng)政策,采取相關(guān)措施,培育農(nóng)業(yè)增收良性機(jī)制,保證農(nóng)民能夠享受國家政策帶來的優(yōu)良性,享受政策優(yōu)待的果實(shí)。

        (1)增收的根本還是機(jī)制問題。

        (2)在農(nóng)業(yè)發(fā)展的新階段,農(nóng)民收入的提高將主要依賴于農(nóng)村農(nóng)業(yè)規(guī)?;?,線上化,通過網(wǎng)絡(luò)銷售保證農(nóng)產(chǎn)品的合理銷售減少農(nóng)民因出售問題引起的產(chǎn)品囤積,造成大量損失,保證收入。

        (3)合理增加財(cái)政資金投入,支持農(nóng)業(yè)發(fā)展資金應(yīng)重點(diǎn)用于扶貧、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)、開發(fā)研究、推廣農(nóng)業(yè)適用技術(shù)和綠色環(huán)保生態(tài)農(nóng)業(yè)方面,落實(shí)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策。深化農(nóng)村金融改革。在農(nóng)村金融制度創(chuàng)新中突出發(fā)展適合農(nóng)村的中小銀行,發(fā)展農(nóng)村貸款擔(dān)保公司。

        3.著重抓糧食蔬菜的生產(chǎn)問題,適當(dāng)提高糧食蔬菜價(jià)格,增加農(nóng)民的直接土地的直接收入.

        4.推進(jìn)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營,建立核心農(nóng)業(yè)發(fā)展體系。

        5.搞好農(nóng)民教育培訓(xùn),提高農(nóng)民文化素質(zhì)和技術(shù)技能,保證農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的科學(xué)性和安全性;繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整,全面提高農(nóng)業(yè)的素質(zhì)和效益。

        (二)建立信用擔(dān)保機(jī)制

        信用擔(dān)保機(jī)制的建立,能為農(nóng)戶尋找擔(dān)保機(jī)制提供便利,有了相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)制,在貸款條件上就能得到解決。具體的可由國家政府為主,當(dāng)?shù)卣峁┵Y金補(bǔ)充,農(nóng)村龍頭企業(yè)則作為輔助,三方共同成立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)制,為農(nóng)戶的貸款提供擔(dān)保方式,保證農(nóng)民金融需求得到切實(shí)的滿足。

        (三)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的扶持力度

        加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的扶持力度,需要金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融需求市場(chǎng)做出準(zhǔn)確的定位,轉(zhuǎn)變觀念,降低門檻,以更好的為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供服務(wù)。例如,農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)大都分布在鄉(xiāng)村,和基層農(nóng)戶的距離比較近,在定位中服務(wù)對(duì)象應(yīng)該主要以規(guī)模小、分散廣的農(nóng)戶為主;而郵政儲(chǔ)蓄在業(yè)務(wù)上應(yīng)該加大對(duì)貸款的力度,充分利用巨大的資金優(yōu)勢(shì),開展各種貸款服務(wù);而大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu),應(yīng)該以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的龍頭企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象,對(duì)其經(jīng)營規(guī)模、信用度進(jìn)行評(píng)估,以加快其發(fā)展的進(jìn)程,保證農(nóng)村金融產(chǎn)品供給充足。

        (四)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

        在當(dāng)前,由于農(nóng)村金融產(chǎn)品單一,缺乏創(chuàng)新型,因此,銀行應(yīng)不斷創(chuàng)新適合農(nóng)村發(fā)展的金融產(chǎn)品。首先,要根據(jù)農(nóng)村農(nóng)業(yè)上產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn),不斷豐富信貸產(chǎn)品的數(shù)量和內(nèi)容,根據(jù)農(nóng)作物的生長規(guī)律和農(nóng)戶對(duì)農(nóng)副產(chǎn)品的購買情況,從而調(diào)整貸款期限和歸還期限,對(duì)于還款方式,金融機(jī)構(gòu)同樣需要考慮農(nóng)戶資金緊缺的問題,可以采用分階段的還款模式,減少農(nóng)戶對(duì)資金緊張的壓力;其次,在傳統(tǒng)的借貸方式上,金融機(jī)構(gòu)需要適當(dāng)對(duì)服務(wù)內(nèi)容以及服務(wù)質(zhì)量上進(jìn)行創(chuàng)新,擴(kuò)大服務(wù)范圍和領(lǐng)域,來滿足農(nóng)戶和小企業(yè)在各項(xiàng)金融事物中的需求,例如小額信貸創(chuàng)新中的小額貸款、信用互助等,其中小額貸款已經(jīng)在全國推廣實(shí)行,信用互助在河南、湖北、邵東等地區(qū)推廣實(shí)行。在服務(wù)質(zhì)量上,通過加快電子化建設(shè),進(jìn)行代收、代付等業(yè)務(wù)以提高結(jié)算效率并保證資金的安全性;最后,在抵押貸款的創(chuàng)新上,目前江西、湖南、山東等地實(shí)現(xiàn)了以果樹、花卉等為抵押的貸款模式,人們可以通過有效的林權(quán)證或者果園證,以林業(yè)、果樹的經(jīng)營權(quán)進(jìn)行抵押,通過有關(guān)部門評(píng)估出來的價(jià)格申請(qǐng)貸款。

        四、結(jié)語

        綜上所述,我國農(nóng)村金融市場(chǎng)供求中與諸多因素不協(xié)調(diào)的現(xiàn)象,筆者認(rèn)為,只有針對(duì)我國農(nóng)村金融市場(chǎng)的實(shí)際問題,從多方面出發(fā),切實(shí)解決農(nóng)村金融的供求問題,確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

        [1]姚鳳閣,隋昕.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求影響因素研究——以黑龍江省為例 [J].哈爾濱商業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào) (社會(huì)科學(xué)版),2016,(03).

        [2]趙昕,殷啟明,袁順.海洋產(chǎn)業(yè)金融缺口測(cè)量及成因分析[J].中國漁業(yè)經(jīng)濟(jì),2016,(02).

        [3]郭琳.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營績(jī)效影響因素實(shí)證分析——以黑龍江省為例[J].西南金融,2015,(11).

        刁宇,女,重慶江津人,長江師范學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)生。

        F832.35

        A

        1008-4428(2017)05-93-02

        指導(dǎo)老師:吳新華。

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