文/丁益，中國銀行寧波杭州灣新區(qū)支行

我國電子銀行存在的問題及對(duì)策研究

文/丁益，中國銀行寧波杭州灣新區(qū)支行

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展浪潮，電子銀行因其保密性強(qiáng)、成本低廉等特點(diǎn)，逐漸被大家所熟悉，具有很大的發(fā)展?jié)摿Αｈb于此，本文在闡述電子銀行概念和功能的基礎(chǔ)上，分析了電子銀行的特點(diǎn)，結(jié)合電子銀行發(fā)展中存在的問題，如監(jiān)督和法制建設(shè)相對(duì)落后，業(yè)務(wù)品種少，缺乏個(gè)性化服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)防范措施不到位等，提出了相對(duì)應(yīng)的如做好電子銀行法律法規(guī)建設(shè)，整體業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略等解決對(duì)策。希望能為我國銀行業(yè)提供一些參考價(jià)值。

電子銀行；問題；解決對(duì)策

1 電子銀行的形成與發(fā)展

1.1 電子銀行的概念與功能

1.1.1 電子銀行的概念

根據(jù)中國工商銀行《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中的解釋，電子銀行又稱為電子銀行業(yè)務(wù)，電子銀行是指我行通過面向社會(huì)全體公眾開放的通訊通道或開放型的公眾網(wǎng)絡(luò)，以及為特定的自助服務(wù)設(shè)施或者客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)等方式，向所有客戶提供的離柜金融服務(wù)的虛擬銀行。主要包括電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行、手機(jī)銀行以及其他離柜業(yè)務(wù)。目前中國工商銀行也建立了以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、多媒體自助終端等為主體的全方位的電子銀行服務(wù)體系。

1.1.2 電子銀行的功能

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的不斷普及和演化，電子銀行帶給全體公眾的改變是翻天覆地的，現(xiàn)如今電子銀行的功能也是巨大的，電子銀行基本可以代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行的所有功能，主要包括：轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能、繳費(fèi)支付功能、投資理財(cái)功能、貸款功能、轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能、客戶服務(wù)功能、信用卡功能和安全中心功能等八大功能。

1.2 電子銀行的特點(diǎn)

1.2.1 虛擬性和開放性

電子銀行本身的定義就是虛擬銀行，和傳統(tǒng)銀行看得見摸得著不一樣，它完全是一種虛擬的存在。電子銀行能夠海納百川，對(duì)所有的客戶都是完全開放的，不論你是什么身份、什么地位，也不論你是什么性格、什么思想，都一視同仁，以一種開放的姿態(tài)迎接您。

1.2.2 智能化與無紙性

電子銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行相比是不需要使用有形紙張的，完全實(shí)現(xiàn)了無紙化辦公，而且由于是網(wǎng)上在線操作，這些幾乎都不用人工操作，操作系統(tǒng)十分智能化，操作起來也非常方便，智能化和無紙化正是電子銀行獨(dú)有的特點(diǎn)之一。

1.2.3 互動(dòng)性與持續(xù)性

互動(dòng)性是指客戶和電子銀行之間可以通過一些在線交流溝通方式如微信和QQ等，或者打電話等等方式進(jìn)行隨時(shí)互動(dòng)，幫助客戶解答疑難問題。持續(xù)性是指電子銀行所提供的服務(wù)是不間斷的，不受時(shí)空的限制，一直為銀行客戶提供服務(wù)，直到客戶滿意為止。

1.2.4 私密性與標(biāo)準(zhǔn)化

電子銀行會(huì)通過設(shè)置一些高難度的代碼加密系統(tǒng)來保護(hù)客戶的私人信息，以免造成信息的外泄，不給網(wǎng)絡(luò)犯罪分子留下可乘之機(jī)，保障了客戶信息和自己的安全。電子銀行提供的服務(wù)和傳統(tǒng)的柜臺(tái)銀行相比還是有很大優(yōu)勢(shì)的，每種服務(wù)都會(huì)盡可能的標(biāo)準(zhǔn)化，方便客戶的學(xué)習(xí)和使用，這樣就能避免傳統(tǒng)柜臺(tái)服務(wù)因?yàn)橐恍┤藶橐蛩厮鶐淼牟僮?，影響客戶的滿意度。

2 電子銀行發(fā)展中存在的問題

2.1 監(jiān)督和法制建設(shè)相對(duì)落后

目前我國在金融方面還存在很大的法律空白，加上我國電子銀行業(yè)務(wù)的普及度還不夠，對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)中的法律適用性、境外信息的有效性和法律認(rèn)定以及金融服務(wù)的交易管轄權(quán)等問題都沒有相應(yīng)的法律進(jìn)行明確規(guī)定，所以我國銀行只能在盡量不違背現(xiàn)行的法律法規(guī)的基礎(chǔ)上開展電子銀行業(yè)務(wù)。同傳統(tǒng)銀行相比電子銀行有兩大優(yōu)勢(shì)，其一是它采用的互聯(lián)網(wǎng)的方式，互聯(lián)網(wǎng)可以鏈接全球，這樣無疑可以跨越國與國之間的地理界線，電子化的方式可以讓電子銀行業(yè)務(wù)開展世界的每一個(gè)角落；然而世界各國的法律法規(guī)不盡相同，在開展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)難免會(huì)和其他國家的法律法規(guī)相沖突，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)是很大的，法律和監(jiān)督制度的不健全嚴(yán)重制約著我國電子銀行的發(fā)展。

2.2 業(yè)務(wù)品種少，缺乏個(gè)性化服務(wù)

我國電子銀行的發(fā)展其實(shí)就是從傳統(tǒng)的銀行直接過渡而來，很多東西都還是沿襲傳統(tǒng)銀行的，所以缺乏電子銀行應(yīng)特有的個(gè)性化服務(wù)。在科技日新月異的今天，金融產(chǎn)品的種類不斷創(chuàng)新和增加，金融服務(wù)項(xiàng)目也大量增加，然而我國電子銀行的理財(cái)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)種類都還比較稀少，主營業(yè)務(wù)創(chuàng)新度也不夠，很難滿足銀行客戶的需求，降低客戶的滿意度。電子銀行經(jīng)營特色的嚴(yán)重不足，導(dǎo)致其十分缺乏主打產(chǎn)品。

2.3 新技術(shù)對(duì)電子銀行的沖擊

目前科學(xué)技術(shù)的發(fā)展速度之快是人們無法想象的，誕生出了很多的新技術(shù)，這些新技術(shù)在人們的生活中的用途越來越大，帶給人們極大的便利，但與此同時(shí)卻對(duì)我國的電子銀行有巨大的沖擊作用。新技術(shù)的出現(xiàn)致使電子銀行的原本客戶可能會(huì)流失，帶來銀行業(yè)務(wù)的損失，利潤也會(huì)由此下降。當(dāng)新技術(shù)帶來的沖擊力量足夠大時(shí)，還會(huì)直接導(dǎo)致電子銀行的失敗，對(duì)電子銀行來說是個(gè)很大的危險(xiǎn)。

2.4 風(fēng)險(xiǎn)防范措施不到位

優(yōu)質(zhì)的電子銀行服務(wù)是需要具備信息完整化、風(fēng)險(xiǎn)最小化、標(biāo)準(zhǔn)國際化以及服務(wù)全能化的特點(diǎn)的。目前來說，我國電子銀行還很難全部具備以上特點(diǎn)，它們對(duì)自身客戶資金的安全保護(hù)手段還很單一，越來越多的黑客問題以及計(jì)算機(jī)犯罪嚴(yán)重威脅到客戶資金的安全性，而電子銀行所采取的保護(hù)措施并沒有很強(qiáng)的針對(duì)性，這直接導(dǎo)致了電子銀行業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)。我們知道電子銀行最根本的目的就是保障客戶資金的安全性，如果這一點(diǎn)電子銀行做不到，那就根本無法在市場(chǎng)上存活下來。我國電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防范措施不到位主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一方面由于我國國情所在，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)一些重要技術(shù)需要從國外引進(jìn)，國內(nèi)還不能實(shí)現(xiàn)，而銀行操作人員對(duì)此類技術(shù)還不太熟悉，當(dāng)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)故障時(shí)極大可能不能及時(shí)解決問題；另一方面，系統(tǒng)的加密程序不是足夠高，潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素太大，很有可能會(huì)導(dǎo)致客戶資金的流失，給客戶帶來不必要的損失。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，使用電子銀行的客戶最擔(dān)心的就是安全客戶，如果電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范措施不到位勢(shì)必發(fā)展情況不會(huì)很樂觀。

3 電子銀行發(fā)展問題的解決對(duì)策

3.1 做好電子銀行法律法規(guī)建設(shè)

對(duì)于我國電子銀行發(fā)展中的法律空白，可以做好電子銀行法律法規(guī)建設(shè)。第一是需要制定《電子銀行法》，《電子銀行法》是專門我國電子銀行制定的法律，應(yīng)對(duì)電子銀行的性質(zhì)、市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、市場(chǎng)退出機(jī)制、業(yè)務(wù)范疇、監(jiān)管、法律責(zé)任以及金融創(chuàng)新都做出明確的規(guī)定，以幫助人們清楚的界定電子銀行。第二是《電子簽名法》。針對(duì)電子簽名的主要爭論點(diǎn)就是電子簽名的法律效力。一些國家的現(xiàn)有法律并沒有針對(duì)電子簽名的法律效力進(jìn)行明確的解釋，所以我國可以參考西方發(fā)達(dá)國家在這方面的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國電子銀行的實(shí)際情況制定出科學(xué)合理的《電子簽名法》。第三是《電子資金劃撥法》，該法的作用就是明確規(guī)定損失的賠償范圍、電子資金劃撥的責(zé)任歸屬機(jī)制、欺詐行為等等，將會(huì)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)中的電子資金劃撥法有很強(qiáng)的指導(dǎo)意義。相比于人民銀行的《暫行辦法》，銀監(jiān)會(huì)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了擴(kuò)展，也更加重視電子銀行的安全問題，還對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的審批程序進(jìn)行了變更……這些都在一定程度上為電子銀行業(yè)務(wù)提供了法律保障。

3.2 整體業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略

大家都知道，創(chuàng)新是發(fā)展的源動(dòng)力。同樣的道理，電子銀行要想能夠在今后取得長遠(yuǎn)的發(fā)展，必然離不開創(chuàng)新。而現(xiàn)階段我國電子銀行的業(yè)務(wù)不僅傳統(tǒng)而且單一，并沒有太大的創(chuàng)新可言，這導(dǎo)致電子銀行業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭力不夠，為此銀行可以制定整體業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略。該戰(zhàn)略要進(jìn)行業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，不單單局限于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)范圍，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行創(chuàng)新，加大電子銀行業(yè)務(wù)和功能的整合力度，并學(xué)會(huì)以市場(chǎng)的需求為導(dǎo)向，盡可能的迎合客戶的需求，為客戶提供新的體驗(yàn)。

3.3 學(xué)會(huì)利用信息和技術(shù)

當(dāng)前是一個(gè)信息化、科技化的時(shí)代，信息和技術(shù)在我們生活中扮演著十分重要的作用，電子銀行理應(yīng)做到與時(shí)俱進(jìn)，學(xué)會(huì)利用信息和技術(shù)，不斷將其與自身進(jìn)行深度融合。傳統(tǒng)銀行之所以發(fā)展態(tài)勢(shì)低下，很大部分就是因?yàn)樗€是僅僅局限在過去，沒有抓住時(shí)代發(fā)展的機(jī)遇，將信息和技術(shù)融入進(jìn)去，電子銀行要想在今后發(fā)展的很好就必須要學(xué)會(huì)利用信息和技術(shù)，這樣才能在金融市場(chǎng)上有一席之地。

3.4 提高安全性與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范

電子銀行安全性和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范常常是由系統(tǒng)的設(shè)計(jì)開發(fā)水平和信息技術(shù)發(fā)展程度所決定的。以往的安全和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制已經(jīng)不能滿足和適用于電子銀行，很難對(duì)存在的安全問題進(jìn)行充分識(shí)別和控制，而安全性是銀行客戶關(guān)心的重中之重，所以很有必要提高電子銀行安全性與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范。銀行要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)以及提高風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，讓客戶在使用電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)可以沒有任何的顧慮和猶豫，不用擔(dān)心自己的資金或者信息被不懷好意的人所利用，帶來損失。銀行通過提高電子銀行安全性與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范，無疑能夠讓銀行客戶放心，提高客戶的滿意度。

4 結(jié)語

電子銀行是未來的大勢(shì)所趨，我們?cè)诔姓J(rèn)缺陷的同時(shí)，也要抓住當(dāng)前時(shí)間發(fā)展的良好契機(jī)，創(chuàng)造條件積極應(yīng)對(duì)；學(xué)會(huì)將客戶放在中心，擁有客戶之上的理念，在此基礎(chǔ)上積極推廣電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐步解決目前電子銀行發(fā)展中存在的問題，在這個(gè)過程中培養(yǎng)出屬于自身的核心競(jìng)爭力，先如今市場(chǎng)競(jìng)爭如此激烈，唯有這樣才能一直向前發(fā)展。

對(duì)于我國整個(gè)銀行業(yè)來說，首先需要的就是擺正自己的位置，然后學(xué)會(huì)利用國外先進(jìn)、成功的經(jīng)驗(yàn)，在結(jié)合我國基本國情和銀行業(yè)整體狀況的基礎(chǔ)上，不斷解決目前我國銀行業(yè)存在的問題，定會(huì)迎來美好的未來！

[1]孟輝.我國電子銀行發(fā)展中面臨的問題及對(duì)策研究[J].吉林省經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2015,(05)：33-34.

[2]侯麗薇.芻議我國電子銀行發(fā)展的問題與對(duì)策[J].現(xiàn)代營銷(學(xué)苑版),2013,(08)：82-83.