文/林凱，中國建設(shè)銀行股份有限公司溫州分行

擴(kuò)大居民消費(fèi)與消費(fèi)金融的問題研究

文/林凱，中國建設(shè)銀行股份有限公司溫州分行

在我國，最終消費(fèi)所占的國民生產(chǎn)總值的比重始終不理想，長此以往必將阻礙我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以我們需要調(diào)動(dòng)消費(fèi)的力量，而這其中又尤以消費(fèi)居民的力量為主，通過擴(kuò)大內(nèi)需來進(jìn)一步推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。比起刺激居民進(jìn)行物質(zhì)、旅游等服務(wù)的消費(fèi)來說，通過適當(dāng)擴(kuò)大金融消費(fèi)來推動(dòng)金融市場(chǎng)的發(fā)展更加的容易且更能夠推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文在淺析了我國當(dāng)下消費(fèi)金融現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提出了優(yōu)化方案。

居民消費(fèi)；金融；市場(chǎng)需求

1 擴(kuò)大居民消費(fèi)的重要性

我們都知道，投資、消費(fèi)、出口是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健快速增長的三架馬車。而在我國，最終消費(fèi)所占的國民生產(chǎn)總值的比重始終不理想，與發(fā)達(dá)國家有較大的差距。以美國為例，美國最終消費(fèi)占國民生產(chǎn)總值的比重平均為80%，甚至有時(shí)高達(dá)90%。而我國竟然只有5 0%左右。這是個(gè)驚人的數(shù)字對(duì)比。這從側(cè)面說明了近些年來我國的經(jīng)濟(jì)增長基本是以投資和出口為主。若任由消費(fèi)狀況不景氣，長此以往必將阻礙我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以我們需要調(diào)動(dòng)消費(fèi)的力量，而這其中又尤以消費(fèi)居民的力量為主，通過擴(kuò)大內(nèi)需來進(jìn)一步推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

那么擴(kuò)大居民消費(fèi)可以從那幾個(gè)方面來促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呢？

第一，消費(fèi)的增長必將帶動(dòng)需求市場(chǎng)的擴(kuò)大，從而推動(dòng)生產(chǎn)的發(fā)展。有需求才會(huì)有生產(chǎn)，這一點(diǎn)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)內(nèi)在規(guī)律。只有活躍了需求市場(chǎng)，使需求擴(kuò)大了，才能使經(jīng)濟(jì)在符合市場(chǎng)規(guī)律的前提下穩(wěn)健、快速的增長。

第二，提高就業(yè)率，在消費(fèi)的增長推動(dòng)需求市場(chǎng)的發(fā)展壯大的基礎(chǔ)上，企業(yè)必定要擴(kuò)大生產(chǎn)。就會(huì)創(chuàng)造更多的就業(yè)崗位，進(jìn)而提高就業(yè)率。

第三，推動(dòng)技術(shù)的進(jìn)步。生產(chǎn)是科技的推動(dòng)力，反過來科技又將推動(dòng)生產(chǎn)。當(dāng)其他生產(chǎn)要素保持不變時(shí)，若想進(jìn)一步擴(kuò)大生產(chǎn)，滿足巨大的消費(fèi)市場(chǎng)，就會(huì)激勵(lì)、推動(dòng)生產(chǎn)技術(shù)的發(fā)展。

三個(gè)方面的好處并非是獨(dú)立的，而是環(huán)環(huán)相扣的，擴(kuò)大內(nèi)需從而導(dǎo)致擴(kuò)大生產(chǎn)，而要擴(kuò)大生產(chǎn)，就會(huì)提高就業(yè)率、推動(dòng)技術(shù)的進(jìn)步，如此來實(shí)現(xiàn)一個(gè)經(jīng)濟(jì)增長的良性循環(huán)。

2 擴(kuò)大居民消費(fèi)與金融消費(fèi)的關(guān)系

為達(dá)到擴(kuò)大居民消費(fèi)的目標(biāo)，不僅需要從消費(fèi)意識(shí)入手，更要推出能夠刺激消費(fèi)的服務(wù)，而金融消費(fèi)就是在這樣的時(shí)代發(fā)展潮流下萌生和發(fā)展起來的。金融消費(fèi)是一種滿足居民自身進(jìn)行金融業(yè)務(wù)投資意愿的服務(wù)。比起刺激居民進(jìn)行物質(zhì)、旅游等服務(wù)的消費(fèi)來說，通過適當(dāng)擴(kuò)大金融消費(fèi)來推動(dòng)金融市場(chǎng)的發(fā)展更加的容易且更能夠推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文認(rèn)為，通過發(fā)展消費(fèi)金融是擴(kuò)大消費(fèi)需求的一個(gè)長效而且高效機(jī)制之一。進(jìn)一步解釋即是消費(fèi)金融能夠有效打破居民的流動(dòng)性約束，降低消費(fèi)需求對(duì)即期收入的敏感性，進(jìn)而增加對(duì)未來收入的敏感性。而如果采用通過提高當(dāng)下收入來擴(kuò)大消費(fèi)，則不僅受收入分配格局的制約，而且成效不明顯，耗時(shí)。而本文在仔細(xì)分析了我國消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀和這其中存在的問題的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提出了發(fā)展消費(fèi)金融市場(chǎng)的若干建議，從而進(jìn)一步擴(kuò)大我國居民消費(fèi)，推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3 我國消費(fèi)金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀及存在的問題

3.1 現(xiàn)狀及未來展望

國家統(tǒng)計(jì)局公開的數(shù)據(jù)表明，我國消費(fèi)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率仍然只在50%左右，現(xiàn)狀不容樂觀。但是，換一個(gè)角度來考慮，現(xiàn)狀消費(fèi)情況不容樂觀也在側(cè)面反映我國的消費(fèi)還有較大的上升空間。

首先，相對(duì)于西方發(fā)達(dá)國家，我國的消費(fèi)金融起步較晚。在相關(guān)法律法規(guī)、行業(yè)行規(guī)、消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣、行業(yè)監(jiān)管體系等方面與西方發(fā)達(dá)國家比，還相去甚遠(yuǎn)。近幾年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，我國的消費(fèi)金融開始逐漸呈現(xiàn)出一片繁榮的景象。消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)的碰撞，成為了我國消費(fèi)金融市場(chǎng)的新的突破口。例如螞蟻花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融新產(chǎn)品的相繼走紅，讓投資者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展前景，持有十分樂觀的態(tài)度。

市場(chǎng)發(fā)展空間大，發(fā)展速度快是當(dāng)下我國消費(fèi)金融的優(yōu)勢(shì)。特別隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的出現(xiàn)之后，消費(fèi)金融更是展現(xiàn)了巨大的潛力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，以螞蟻花唄為例，除了便捷高效的特點(diǎn)外，它最大的特點(diǎn)還在于其客戶的普遍性，它以社會(huì)的各個(gè)階層的人為對(duì)象來提供服務(wù)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)熱浪涌起的背景下，我國的很多傳統(tǒng)消費(fèi)金融服務(wù)公司也開始改革創(chuàng)新，不僅僅再局限于發(fā)展現(xiàn)下消費(fèi)金融服務(wù)，而是嘗試線上線下融合的方式，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)和實(shí)體消費(fèi)金融服務(wù)站點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，以推動(dòng)我國的消費(fèi)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

據(jù)目前情況來看，中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)正歷經(jīng)轉(zhuǎn)型，并且將高速發(fā)展，其發(fā)展?jié)摿σ彩蔷薮蟆?/p>

3.2 當(dāng)下我國消費(fèi)金融市場(chǎng)存在的問題

3.2.1 消費(fèi)者觀念與習(xí)慣保守

勤儉節(jié)約一直是中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)。對(duì)于這個(gè)傳統(tǒng)的好壞我們不能一概而論，就我國消費(fèi)金融的發(fā)展來說，勤儉節(jié)約、量入為出并不是一個(gè)好的現(xiàn)象。在西方發(fā)達(dá)國家，消費(fèi)信貸在信貸結(jié)構(gòu)中占的比例高達(dá)60%，而在我國，這個(gè)比重竟不到20%。由于受傳統(tǒng)觀念和習(xí)慣的約束，我國居民除了會(huì)貸款買房之外，很少會(huì)以消費(fèi)信貸的方式消費(fèi)。而且，即便我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展取得了不錯(cuò)的成績(jī)，但是其消費(fèi)主體仍然是大學(xué)生群體和年輕的上班族。可見，我國居民傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念及習(xí)慣對(duì)我國消費(fèi)金融的影響十分嚴(yán)重。

3.2.2 消費(fèi)金融地區(qū)分布及發(fā)展不平衡

一方面，當(dāng)下，商業(yè)銀行是我國消費(fèi)金融的主體，且消費(fèi)金融公司也大多由商業(yè)銀行控股；

另一個(gè)方面，基于居民收入、教育差異性會(huì)導(dǎo)致居民的消費(fèi)需求不同，這一點(diǎn)，毋庸置疑。而我國又是經(jīng)濟(jì)發(fā)展及其不平衡的國家。我國東部和中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況與沿海地區(qū)相比，相差甚遠(yuǎn)，而相對(duì)較不發(fā)達(dá)的地區(qū)的不發(fā)達(dá)程度也不一樣。這就導(dǎo)致，國家無法利用提升社會(huì)保障來促進(jìn)各地區(qū)的消費(fèi)。再者，居民受教育的程度也會(huì)間接影響消費(fèi)金融的發(fā)展。

3.2.3 個(gè)人征信體系不完善

我國征信機(jī)構(gòu)發(fā)展起步較晚且發(fā)展遲緩，征信產(chǎn)品種類單一，導(dǎo)致個(gè)人征信體系缺失，個(gè)人征信體系不完善。再一個(gè)，我國居民社會(huì)信用儀式缺失，而且個(gè)人信用相關(guān)的法律不健全，從而導(dǎo)致個(gè)人征信體系不完善。一份完整、真實(shí)、可靠的個(gè)人信用報(bào)告在信貸決策中的作用可以用舉足輕重來形容。它可以有效的降低消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，督促消費(fèi)者誠信進(jìn)行消費(fèi)信貸，只有提供消費(fèi)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者不斷地良性互動(dòng)，才會(huì)促進(jìn)我國消費(fèi)金融的穩(wěn)健發(fā)展。所以，毫無疑問我國當(dāng)下個(gè)人征信體系不完善這個(gè)問題嚴(yán)重阻礙了我國消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.2.4 消費(fèi)金融法律不健全

當(dāng)下，我國還沒有專門的法律法規(guī)對(duì)消費(fèi)金融行為進(jìn)行規(guī)范。而現(xiàn)存的涉及消費(fèi)金融的法律，如《消費(fèi)金融信貸法》，又無法面面俱到，做到對(duì)消費(fèi)金融進(jìn)行詳細(xì)的闡述和有力的約束。特別的，現(xiàn)有法制下的消費(fèi)金融糾紛解決方式的不足。這就導(dǎo)致消費(fèi)者不敢進(jìn)行消費(fèi)金融行為。這絕不是我們所愿意看到的現(xiàn)象。因此，一個(gè)健全的合法的維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益、解決金融類爭(zhēng)議的處理機(jī)制應(yīng)該盡快建立起來。

4 優(yōu)化措施

4.1 宣傳、普及消費(fèi)金融知識(shí)，以轉(zhuǎn)變居民消費(fèi)觀念

從長遠(yuǎn)來看，宣傳、普及消費(fèi)金融知識(shí)，轉(zhuǎn)變居民消費(fèi)觀念是擴(kuò)大居民消費(fèi)，促進(jìn)我國消費(fèi)金融的根本措施。這是從源頭上改善我國居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的措施之一。通過不斷地宣傳，向消費(fèi)者普及消費(fèi)金融的知識(shí)。從而引導(dǎo)居民消費(fèi)向多元化伸展，同時(shí)鼓勵(lì)居民在條件允許的情況下使用消費(fèi)信貸，以滿足自己的消費(fèi)需求。然而，普及消費(fèi)金融知識(shí)并不是件容易的事，這其中尤為需要具有威信的政府部門的支持與鼓勵(lì)。政府制定消費(fèi)金融相關(guān)政策，不僅可以規(guī)范消費(fèi)金融行為，引導(dǎo)消費(fèi)金融行業(yè)向健康、穩(wěn)定發(fā)展。又在國家范圍內(nèi)以國家的名義宣傳、普及了消費(fèi)金融有關(guān)的知識(shí)。

4.2 著重發(fā)展不發(fā)達(dá)地區(qū)

4.2.1 加大對(duì)中西部地區(qū)社保的投入，積極引進(jìn)資金，因地制宜制定發(fā)展戰(zhàn)略。以促進(jìn)中西部的發(fā)展，提高當(dāng)?shù)鼐用竦氖杖胨剑s小其余沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的收入差距；

4.2.2 以政府的政策為手段，控制住房?jī)r(jià)格，有必要時(shí)為中西部地區(qū)的住房貸款提供優(yōu)惠政策；

4.2.3 加大中西部地區(qū)教育投入，提高其人口素質(zhì)，以間接影響其居民的消費(fèi)需求的手段促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展。

4.3 完善個(gè)人征信體系，防范信用風(fēng)險(xiǎn)

一份完整、真實(shí)、可靠的個(gè)人信用報(bào)告在信貸決策中的作用舉足輕重。它可以有效的降低消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，督促消費(fèi)者誠信進(jìn)行消費(fèi)信貸。因此，一個(gè)完善的個(gè)人征信體系是保障消費(fèi)金融市場(chǎng)健康、穩(wěn)定發(fā)展的一個(gè)必不可少的條件。而要建立一套完善的個(gè)人征信機(jī)制，則政府部門必須制定專門的個(gè)人信用法律制度。同時(shí)制定相關(guān)的法律謹(jǐn)防個(gè)人信用信息被非法披露。

在個(gè)人征信體系中，尤為重要的一點(diǎn)是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用進(jìn)去。利用大數(shù)據(jù)和云技術(shù)收集個(gè)人信息，并制定相關(guān)制度進(jìn)行評(píng)價(jià)?；ヂ?lián)網(wǎng)征信的優(yōu)點(diǎn)在于，信息覆蓋面大且全，信息可以實(shí)時(shí)更新。將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用到個(gè)人征信上去，銀行間關(guān)于顧客的信息共享程度將大大提高，這也就意味著消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)所要承受的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)顯著降低。因此，完善個(gè)人征信體系，防范信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于促進(jìn)我國消費(fèi)金融的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)我國居民消費(fèi)，拉動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康增長。

4.4 建立健全消費(fèi)金融相關(guān)法律

一套健全、專門的消費(fèi)金融法律是規(guī)范消費(fèi)金融市場(chǎng)行為，保障消費(fèi)者權(quán)益的必不可少的重要措施。當(dāng)下，政府部門應(yīng)當(dāng)結(jié)合時(shí)下情況，盡快制定專門消費(fèi)金融法律，并在此基礎(chǔ)上逐步完善，以為消費(fèi)金融公司和消費(fèi)者提供一個(gè)穩(wěn)定的金融環(huán)境。

[1]房帥.我國消費(fèi)金融發(fā)展研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2017,(09)：66-67.

[2]李莉.擴(kuò)大居民消費(fèi)與消費(fèi)金融[J].金融經(jīng)濟(jì),2017,(04)：10-11.