文/張俊彪，中國人民銀行太原中心支行

淺析商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管

文/張俊彪，中國人民銀行太原中心支行

創(chuàng)新是科學(xué)發(fā)展的必然要求，是銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)領(lǐng)先的源動力。在經(jīng)濟全球化、競爭國際化大趨勢下，作為世界上發(fā)展最快、作用舉足輕重的中國經(jīng)濟正在加速融入世界經(jīng)濟，商業(yè)銀行要保持快速發(fā)展，盡快成為國際化大銀行，就必須以國際先進銀行為目標，以國際規(guī)則為標準，加快創(chuàng)新與對接，在改革中發(fā)展，在發(fā)展中創(chuàng)新。

商業(yè)銀行；支付結(jié)算業(yè)務(wù)；創(chuàng)新；監(jiān)督

1 商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)的創(chuàng)新思路和措施

1.1 支付結(jié)算業(yè)務(wù)的移動化創(chuàng)新

手機等移動設(shè)備走進大眾生活中，同時銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)在手機中得到體現(xiàn)，促使支付業(yè)務(wù)移動化隨手機的普及而迅速發(fā)展起來。它帶給客戶一種迅速方便的支付新方式，而這種新方式受到了人們的普遍歡迎，也就表示支付結(jié)算業(yè)務(wù)的移動化將是銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的創(chuàng)新的重要方向之一?，F(xiàn)在已經(jīng)有多個商業(yè)銀行在支付結(jié)算業(yè)務(wù)上推行移動支付結(jié)算，例如建設(shè)銀行的“微信錢包”、興業(yè)銀行的“指紋支付”、中國工商銀行的“手機支付”、浦發(fā)銀行的“漫游支付”等琳瑯滿目、各式各樣的移動化支付方式。新的支付方式不僅很好地服務(wù)了廣大客戶而且使客戶對新興的支付方式有了依賴感，使得商業(yè)銀行的客戶源更加穩(wěn)定。根據(jù)有關(guān)部門的調(diào)查研究，全國移動支付的支付方式下交易金額每年成倍增長趨勢。銀行支付結(jié)算移動化未來主要通過手機銀行、手機錢包等移動設(shè)備支付方式。商業(yè)銀行支付結(jié)算移動化具有巨大潛力，必將成為商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要著力點。

1.2 支付結(jié)算業(yè)務(wù)的智能化創(chuàng)新

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行應(yīng)客戶的智能化要求，為了能夠支持更加完整的支付形式，通過新興科技技術(shù)及智能化技術(shù)相結(jié)合的方式，達到促進銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新的目的。支付結(jié)算業(yè)務(wù)智能化表現(xiàn)如下：

1.2.1 支付結(jié)算業(yè)務(wù)的安全性

指紋認證、虹膜認證、聲波認證等生物識別技術(shù)作為新型智能識別手段被各大商業(yè)行普及開來，使得銀行支付交易安全可靠。

1.2.2 支付結(jié)算業(yè)務(wù)的方式

支付方式的智能化趨勢促使支付手段迅速簡潔，個性化服務(wù)逐漸被商業(yè)銀行所提供，在銀行，客戶能夠深切體會到“客戶即是上帝”的人性化支付服務(wù)。例如，建設(shè)銀行推行的具有支付結(jié)算服務(wù)性能的“手機銀行”業(yè)務(wù)，根據(jù)安卓手機的功能性特點，可以通過手機APP實現(xiàn)余額查詢、轉(zhuǎn)賬查詢、業(yè)務(wù)辦理等銀行服務(wù)，實現(xiàn)了支付結(jié)算方式的智能化。

1.2.3 支付結(jié)算業(yè)務(wù)的操作系統(tǒng)

智能化操作系統(tǒng)使繁復(fù)的支付行為實現(xiàn)簡單化、規(guī)整化，客戶能夠直面一個簡潔靈活的操作界面，卻可以實現(xiàn)自己多要求的支付目標。如浦發(fā)銀行通過“財付直通車”將銀行支付、銀聯(lián)支付和第三方支付緊密結(jié)合起來，多方式聯(lián)合為客戶實現(xiàn)一種不局限于快捷支付、手機支付、網(wǎng)上銀行等支付方式其中一種的跨行支付行為，降低了跨行交易的成本，有利于客戶接受到更加優(yōu)質(zhì)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

1.3 支付結(jié)算業(yè)務(wù)的國際化創(chuàng)新

加快支付結(jié)算業(yè)務(wù)國際化進程，建設(shè)多途徑多方面的跨境支付手段，將逐漸變成未來商業(yè)銀行的角力點，也將成為商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)新亮點。第一，隨著國際貿(mào)易統(tǒng)一化和人民幣國際地位的提高，“一帶一路”國家戰(zhàn)略政策的實施，中國參與國際貿(mào)易次數(shù)的增加，必將促進跨境支付平臺的形成?？缇持Ц镀脚_的建立有利于縮減跨境支付距離、增加跨境支付成功率，建設(shè)多途徑和多方面的跨境支付方式，跨境支付平臺將成為未來商業(yè)銀行發(fā)展的新機遇。第二，我國國外消費市場快速形成，并取得良好的成效，生活、音樂電影、教育、旅行等消費的投入力度逐年增大，為跨境支付的進步提供了巨大的推動力。傳統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足國民的需求，貨幣轉(zhuǎn)換、境外貸款業(yè)務(wù)、境外轉(zhuǎn)運業(yè)務(wù)、退稅結(jié)算、出境簽證等依托跨境支付結(jié)算平臺的服務(wù)被廣泛需求。因此通過跨境支付的多途徑多方式，將國內(nèi)與國外市場緊密的聯(lián)合在一起，通過平臺，為跨境支付業(yè)務(wù)保駕護航提，跨境支付也將成為商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)走向國際的重要標志。

2 商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管

2.1 建立風(fēng)險防范的法律基礎(chǔ)

為保證當(dāng)事人的合法權(quán)益，提升電子支付結(jié)算的公信度，應(yīng)加強支付結(jié)算風(fēng)險防范法律基礎(chǔ)，盡快確立支付密碼、影像技術(shù)在支票安全防范措施中的法律地位，明確電子支票替代紙質(zhì)支票的法律地位。同時，人民銀行要進一步加強結(jié)算監(jiān)督，規(guī)范結(jié)算行為，嚴肅結(jié)算紀律，加大對違反結(jié)算法規(guī)的處罰力度，完善網(wǎng)上支付的安全管理、身份識別、信息加密、原始記錄、系統(tǒng)備份、糾紛查處等具體規(guī)章制度。

2.2 加強信用管理，健全市場規(guī)則

信用是支付結(jié)算的基礎(chǔ)，社會信用程度越高，新的支付產(chǎn)品就越容易被社會公眾所接受和使用。因此，監(jiān)管者要依靠政府加強社會信用的管理和建設(shè)，凈化社會信用環(huán)境，營造良好的社會信用環(huán)境。例如積極聯(lián)合各金融機構(gòu)、司法、工商、稅務(wù)等部門，嚴厲打擊票據(jù)業(yè)務(wù)中的違法失信行為；推行針對個人的信用評估系統(tǒng)，建立以中介機構(gòu)為核心的信用登記評定體系等等，強化全社會的信用意識，促進社會信用的根本好轉(zhuǎn)。

2.3 在產(chǎn)品、制度創(chuàng)新過程中監(jiān)管者與商業(yè)銀行保持良好的溝通

在日常監(jiān)管過程當(dāng)中，監(jiān)管者通常會收到消費者的大量詢問或投訴，這其中有部分是針對支付產(chǎn)品和制度的。在處理這些詢問與投訴的過程中，監(jiān)管者往往能夠了解到許多消費者對支付產(chǎn)品創(chuàng)新和制度改革的需求。如果監(jiān)管者能夠及時將這些信息與商業(yè)銀行分享，將有助于增強商業(yè)銀行對客戶及市場需求的掌握與了解。

3 結(jié)束語

伴隨科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，支付寶、微信等一些以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的第三方支付和結(jié)算平臺不斷涌現(xiàn)，從而在支付和結(jié)算業(yè)務(wù)方面，給銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。銀行必須對傳統(tǒng)的支付和結(jié)算手段進行革新，適應(yīng)新時代的要求，方能不斷提高自身的市場競爭力。另外，隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與支付和結(jié)算業(yè)務(wù)的不斷深入結(jié)合，給商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的監(jiān)管也帶來了一些難題。因此對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新，并針對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的創(chuàng)新進行監(jiān)管的革新是十分必要的。

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