張巖明

（中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司大慶市分公司，大慶 163000）

淺析我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展

張巖明

（中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司大慶市分公司，大慶 163000）

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速放緩，表面是數(shù)字，背后是多方面的因素，無論是從外部發(fā)展環(huán)境，還是自身發(fā)展方式來看，保險(xiǎn)業(yè)都無可置疑地進(jìn)入轉(zhuǎn)型升級(jí)的新階段，變革成為一道繞不過去的“坎”。通過互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)的融合，不同的組合，滿足個(gè)性化的需求；進(jìn)一步保持監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)；拓寬保險(xiǎn)資金的運(yùn)用范圍以及增強(qiáng)保險(xiǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

保險(xiǎn)行業(yè)；現(xiàn)狀；問題；發(fā)展

一、我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀分析

我國保險(xiǎn)市場(chǎng)從20世紀(jì)80年代初開始，二十多年來取得了十分驕人的成績(jī)，無論是市場(chǎng)規(guī)模、保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的數(shù)量，還是保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度；無論是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展，還是保險(xiǎn)對(duì)國民經(jīng)濟(jì)、對(duì)人民生產(chǎn)生活的影響，都有了長(zhǎng)足的發(fā)展。但是近幾年來，中國的保險(xiǎn)市場(chǎng)卻開始出現(xiàn)了一些值得思考的現(xiàn)象：一方面老百姓對(duì)保險(xiǎn)的依賴度在提高，一方面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的不滿也在增加；一方面人民群眾對(duì)保險(xiǎn)的需求在增長(zhǎng)，另一方面保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)速度卻在放緩，某些領(lǐng)域某些地區(qū)甚至出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展似乎遭遇到了新的困難?，F(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)正處于最好的發(fā)展時(shí)期，中國加入世界貿(mào)易組織給中國的國民經(jīng)濟(jì)注入了新的活力，我國國民經(jīng)濟(jì)的高速持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展也給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了十分難得的機(jī)遇。

2015年是保險(xiǎn)行業(yè)政策法規(guī)、銷售渠道、市場(chǎng)利率、資本市場(chǎng)等方面遭遇了多重調(diào)整，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)在經(jīng)歷了前幾年的快速發(fā)展之后，開始進(jìn)入轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵點(diǎn)。

二、我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展中存在的主要問題

（一）誠信缺失嚴(yán)重

以前一直以為是保險(xiǎn)營銷員不誠信，其實(shí)這是少數(shù)，大多是我們的高管不誠信，特別是基層保險(xiǎn)公司高管，對(duì)保險(xiǎn)代理人員的承諾不兌現(xiàn)，對(duì)保險(xiǎn)公司員工不誠信，高管們今天吃開辦費(fèi)，明天換單位，有的人一連一年換五個(gè)單位。對(duì)廣大投保人的不誠信，主要表現(xiàn)在有些高管不承諾賠付,人情賠、惜賠很多，有部分公司高管首先自己沒有法律意識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)法尚不熟悉，就能做保險(xiǎn)公司高管。

（二）市場(chǎng)混亂，監(jiān)管自律不到位

當(dāng)前，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)十分混亂，代理手續(xù)費(fèi)混亂，回扣、商業(yè)賄賂、洗錢等在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)出現(xiàn)多，惡性競(jìng)爭(zhēng)越來越突出，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)特別是代理人市場(chǎng)很亂，我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)本身沒有發(fā)揮出重大作用，監(jiān)管很不到位，一是省級(jí)保監(jiān)局人手少，管不過來，二來地市級(jí)行業(yè)協(xié)會(huì)自律由于諸多原因落實(shí)很難，行業(yè)自律要發(fā)揮作用有待時(shí)日。

（三）民眾保險(xiǎn)意識(shí)不高

買保險(xiǎn)為了什么？在工作中問過不少人，有身價(jià)過億的企業(yè)家，也有一般的工薪階層，他們的回答大多簡(jiǎn)潔、干脆、直白——為了多賺錢。

一句“為了賺錢”，也許從另一個(gè)側(cè)面揭示了眼下人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。這也是前幾年中國股市一路上揚(yáng)時(shí)，開戶人數(shù)也隨之一路暴增，基金一經(jīng)推出即被一搶而空的背后原因。人們把自己在職場(chǎng)朝九晚五的辛苦所得，在剔除柴米油鹽的開支后，拿出一部分滿期希望又心情復(fù)雜的投入了他本不熟悉的虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。在經(jīng)歷了大起大落后，開始考慮穩(wěn)健的投資方式，所以選擇了短期的分紅型保險(xiǎn)，而忘記了保險(xiǎn)真正存在的價(jià)值是保障，買保險(xiǎn)就是為了保障。

三、我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

（一）盡快建立獨(dú)立的保險(xiǎn)監(jiān)管體系

鑒于當(dāng)前我國保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)力量薄弱，保險(xiǎn)公司眾多，很多時(shí)候保監(jiān)的監(jiān)管依賴保險(xiǎn)合行業(yè)協(xié)會(huì)，個(gè)人認(rèn)為應(yīng)該改變這種局面，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與保監(jiān)局應(yīng)該 分開經(jīng)營，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)從保險(xiǎn)公司層面出發(fā)探討可行形式，而保監(jiān)應(yīng)該從客戶利益方面出發(fā)共同尋求保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展道路，而不能將保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)當(dāng)做保監(jiān)檢查保險(xiǎn)公司的工具，大部分時(shí)候只考慮對(duì)上，而忘記了為下服務(wù)。

（二）適度拓寬保險(xiǎn)資金的運(yùn)用范圍

保險(xiǎn)業(yè)的投資組合呈現(xiàn)多元化的特點(diǎn)，這對(duì)于國際保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)不算特殊。如美國在20世紀(jì)初期就將保險(xiǎn)公司作為其投資的重要機(jī)構(gòu)之一，從美國中長(zhǎng)期貸款市場(chǎng)的環(huán)境看，保險(xiǎn)公司為美國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了源源不斷的、支柱性的資金來源。我國保險(xiǎn)業(yè)由于受歷史因素影響和外部環(huán)境的制約，保險(xiǎn)投資渠道一直比較狹窄，投資金額很低，所以《保險(xiǎn)法》對(duì)此缺點(diǎn)有具體措施。

（三）增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力

如前所述，保險(xiǎn)業(yè)存在較多問題，我們必須采取措施，吸取亞洲金融危機(jī)的教訓(xùn)，努力做好保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)防范工作，具體如下：首先要淡化保險(xiǎn)公司的政府色彩。當(dāng)前的社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的界限還很模糊，且常伴有政府機(jī)構(gòu)的干預(yù)，一方面，我們既要做出嚴(yán)格的界定，做到保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)波及社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。另一方面，我們要有效規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，整頓保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。二是要研究設(shè)立我國投保人保護(hù)基金制度，完善保險(xiǎn)公司經(jīng)營失敗的處理機(jī)制，切實(shí)保護(hù)投保人利益，三是要對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)狀況實(shí)行某種程度的公開，接受社會(huì)的監(jiān)督。四是要建立科學(xué)的以償付能力為核心的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警，同時(shí)盡快引進(jìn)國外保險(xiǎn)公司的信用等級(jí)評(píng)級(jí)制度，建立適合我國國情的信用評(píng)估制度。五是要完善保險(xiǎn)法規(guī)，加快制定與《保險(xiǎn)法》相配套的行政法規(guī)和業(yè)務(wù)規(guī)章，將保險(xiǎn)業(yè)納入法制化軌道。

四、結(jié)論

保險(xiǎn)是生活的哲學(xué)，生命的美學(xué)，是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃的科學(xué)，互助和諧的文化，是生活方式的藝術(shù)，中國保險(xiǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展是促進(jìn)社會(huì)安定，保障人民生活水平穩(wěn)定的中堅(jiān)力量。

[1]尹會(huì)巖.論大數(shù)據(jù)對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)的影響[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2015(01).

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[3]張一然.略論互聯(lián)網(wǎng)金融下的保險(xiǎn)行業(yè)[J].經(jīng)濟(jì)師，2014(04).

[4]曹鄧.我國保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展問題探析 [J].江蘇商論，2004.

[5]周杰明.幾類風(fēng)險(xiǎn)模型中的破產(chǎn)問題及最優(yōu)控制問題研究[D].2013.□

（編輯/穆楊）