最近這幾年，我國經(jīng)濟在不斷的發(fā)展當中，支付工具也在不斷改革，可是由于思想觀念陳舊的原因，導致金融服務(wù)、金融成本以及信用體系受到了很大影響。目前來看，我國非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)豐富和完善了公眾的支付工具選擇，由于受到一些因素的影響，發(fā)現(xiàn)我國非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)發(fā)展不夠均衡，經(jīng)常會出現(xiàn)一些無法解決的問題。農(nóng)村發(fā)展要落后城市的發(fā)展。各地農(nóng)村由于出現(xiàn)非現(xiàn)金支付工具，已經(jīng)嚴重影響了農(nóng)村支付環(huán)境的工作。經(jīng)過對目前農(nóng)村非現(xiàn)金支付工具狀況的分析發(fā)現(xiàn)，目前現(xiàn)金結(jié)算的業(yè)務(wù)量已經(jīng)達到了80%，不是現(xiàn)金結(jié)算的業(yè)務(wù)量占總業(yè)務(wù)量的20%，經(jīng)過詳細的計算發(fā)現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬支票和匯總兩種傳統(tǒng)結(jié)算方式占非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)量的95%，從這一點可以看出目前非現(xiàn)金結(jié)構(gòu)形式相對單一，從當下情況來看，廢縣境內(nèi)支付工具的使用基本處于空白狀況，農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付推廣仍然有一些問題需要解決。

一、農(nóng)村地區(qū)支付工具發(fā)展中存在的主要問題

(一)農(nóng)村客戶習慣于現(xiàn)金結(jié)算，對非現(xiàn)金支付工具認知度低

第一、由于農(nóng)村客戶受到各地支付觀念的影響，導致大多數(shù)人依然使用現(xiàn)金的支付方式，把農(nóng)村產(chǎn)品收購加工和商業(yè)零售作為主要的農(nóng)村經(jīng)濟收入來源，相對城市來說依賴性較強，目前個體經(jīng)營戶、農(nóng)村居民主要的支付結(jié)算方式主要依靠的是現(xiàn)今的收入。可是從600位問卷調(diào)查中得知，大部分農(nóng)民都會選擇用現(xiàn)金支付，這是因為農(nóng)村地區(qū)百姓對非現(xiàn)金工具認識度較低，對非現(xiàn)金結(jié)算的方式不是很看重。經(jīng)過600位農(nóng)民調(diào)查研究，約有44%的農(nóng)民對非現(xiàn)金支付工具不是很了解，而80%的農(nóng)民在對網(wǎng)上銀行、電話銀行感覺到陌生。

(二)農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)相對落后，制約了農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金工具的推廣

1、農(nóng)村金融網(wǎng)點設(shè)置少，不能滿足結(jié)算需求。我國很多地區(qū)的商業(yè)銀行已經(jīng)離開了農(nóng)村地區(qū)，導致農(nóng)村金融機構(gòu)越來越落后，尤其是在各地的縣區(qū)中，目前一共有超過六家銀行業(yè)金融機構(gòu)，其中主要包括了農(nóng)村信用社、郵政銀行、甘肅銀行為主。各地農(nóng)村銀行分配不夠明確，同時不夠集中，大部分農(nóng)村依靠的是農(nóng)村信用聯(lián)社。農(nóng)村信用社會提供大量的支付產(chǎn)片，不過產(chǎn)品相對單一，功能不夠齊全，迫使各地農(nóng)民開始使用現(xiàn)金交易。這種布局對非現(xiàn)金支付工具的使用形成了很大的制約作用。

2、很多農(nóng)村地區(qū)在網(wǎng)絡(luò)支付手段上有所欠缺，會影響到農(nóng)村百姓的支付渠道，非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的環(huán)節(jié)還比現(xiàn)金支付方式環(huán)節(jié)多，由于時間比較長，因此資金結(jié)算很慢，從整體來看，目前我國企業(yè)和個人依然會選擇現(xiàn)金支付方式，這影響了在農(nóng)村地區(qū)推廣非現(xiàn)金支付工具的發(fā)展。

3、農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境差，取款機以及POS機不能夠普及，尤其是商戶受卡的意愿不是很高，很多銀行卡使用受限，大部分人會在相應(yīng)的柜臺取款，這對持卡者有著一定影響；電子支付交易主要依靠的是網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)，這完全影響了農(nóng)村地區(qū)銀行取款發(fā)揮，最后導致銀行卡在各個農(nóng)村出現(xiàn)了無法正常使用現(xiàn)象。

(三)現(xiàn)金管理不嚴，導致現(xiàn)金交易量大

目前現(xiàn)金管理制度注重的是事業(yè)單位，這對個體、私營企業(yè)的約束力有一些欠缺點，很多銀行機構(gòu)當面對開戶的時候，都沒有形成一定的管理方法。大部分個體經(jīng)商戶把所經(jīng)營的資金與儲蓄資金混在一起，經(jīng)過頻繁使用儲蓄賬戶來交往業(yè)務(wù)。有一些個別的金融機構(gòu)在發(fā)展中依靠經(jīng)營理念，采用相對簡單的現(xiàn)金管理方式來換取更多的客戶，讓現(xiàn)金結(jié)算數(shù)量一直處于最高點。

(四)資金到賬時間不能滿足交易時效的要求

目前我國很多私營經(jīng)濟規(guī)模比較小，在整個交易的過程中，具有很大的隨機性，我們應(yīng)該注重資金到賬的速度，不能延緩資金到賬的速度。在現(xiàn)金結(jié)算的時候，結(jié)算速度是影響支付系統(tǒng)匯款結(jié)果的一種方式。當支付系統(tǒng)開啟了大額度系統(tǒng)，那么農(nóng)村信用社在給異地進行結(jié)算的時候會得到一定的擴展效果，這為農(nóng)村企業(yè)在異地進行結(jié)算的難度降低做出了解決方案?？墒怯捎谄髽I(yè)各行各業(yè)的競爭，導致網(wǎng)絡(luò)傳輸障礙的因素受到一定的影響，很多系統(tǒng)資金不能夠及時匯款，最終影響客戶資金的運用，導致一些時效性較強和價格變動頻繁的交易不敢通過大額支付系統(tǒng)進行資金劃轉(zhuǎn)。

二、在農(nóng)村地區(qū)推廣非現(xiàn)金支付工具的建議

(一)強化農(nóng)村非現(xiàn)金結(jié)算工具宣傳，不斷提高社會認知度

很多地區(qū)的百姓都喜歡使用現(xiàn)金進行結(jié)算，長此以往，對非現(xiàn)金的結(jié)算會缺乏一定的認識和了解，從目前來看，人民銀行要組織銀行機構(gòu)尤其是涉農(nóng)銀行機構(gòu)加強對非現(xiàn)金支付結(jié)算工具相關(guān)知識的宣傳。人民銀行以及農(nóng)村信用社聯(lián)合當?shù)卣?，快速開展農(nóng)村非現(xiàn)金支付手段，對多形式、多渠道等支付手段進行深刻宣傳，在農(nóng)村各地宣傳推廣支付工具，加強群眾對非現(xiàn)金支付的認識度。

(二)加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系建設(shè)，提升農(nóng)村金融服務(wù)的基本功能

農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施建設(shè)相對落后，針對這類問題更應(yīng)該重點對農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系建設(shè)進行加強，快速推動農(nóng)村支付基本建設(shè)，提高農(nóng)村目前銀行機構(gòu)支付業(yè)務(wù)的整體水平。

1、銀行機構(gòu)要抓住改革契機，加緊農(nóng)村金融網(wǎng)點布設(shè)。對支付結(jié)算服務(wù)投入力度進行有效加強，加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對基層網(wǎng)點辦公環(huán)境和業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備進行有效的改善。

2、我們需要盡快完善非現(xiàn)金支付功能，扶持農(nóng)村銀行機構(gòu)網(wǎng)點開辦網(wǎng)上銀行等新的電子支付結(jié)算方式，有條件的提倡使用網(wǎng)上銀行辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

3、積極引導農(nóng)村信用社完善支付結(jié)算功能。在一般情況下，可以降低銀行匯票的準入條件，讓具有規(guī)模和內(nèi)控管理嚴格的農(nóng)村信用社快速簽約銀行匯票。實現(xiàn)銀行本票的基本功能，在結(jié)算現(xiàn)金的過程中，市場可以推行定額和不定額銀行本票，塊石使用不同類型的私營人員的結(jié)算需求。重點對農(nóng)村市場進行開拓，快速提高農(nóng)村信用社結(jié)算服務(wù)方式，提高結(jié)算的整體水平。

4、改善銀行卡用卡環(huán)境，提高銀行卡使用效率。POS機和ATM機在很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)使用較少，應(yīng)該加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)的使用率，擴展商戶的簽約能力，很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)的條件都不太成熟，我們可以把銀行卡等先關(guān)設(shè)備對相關(guān)機構(gòu)進行宣傳，并建立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點，積極為農(nóng)民群眾日常交易和發(fā)放財政補貼提供便捷的結(jié)算渠道，發(fā)揮出有效的銀行卡存、取、轉(zhuǎn)賬、消費等功能，讓銀行卡在農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)快速結(jié)算功能。

(三)加大現(xiàn)金管理力度，不斷引導社會公眾使用非現(xiàn)金支付工具結(jié)算

對《現(xiàn)金管理條例》中的法律制度進行快速修訂，重新布置銀行機構(gòu)，下達對企業(yè)單位現(xiàn)金管理的正確理念和正確的工作任務(wù)，降低非現(xiàn)金支付結(jié)算金額的額度，逐漸推動金融機構(gòu)的收費制度，讓現(xiàn)金牛管理能夠與非現(xiàn)金結(jié)算工具達到統(tǒng)一的發(fā)展需求。對金融機構(gòu)和先進管理進行全面檢查，對現(xiàn)金管理違規(guī)的單位進行相應(yīng)處罰，為非現(xiàn)金支付工具使用者創(chuàng)造更好的環(huán)境。

(四)加大農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟的實際需要，推廣運用多種非現(xiàn)金支付結(jié)算工具

有很多機構(gòu)與銀行相關(guān)的機構(gòu)需要結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的特殊情況，選擇合適的農(nóng)村網(wǎng)點，對開辦農(nóng)民及農(nóng)業(yè)企業(yè)的支付結(jié)算工具進行有效設(shè)定，比如依靠目前支付系統(tǒng)擴大業(yè)務(wù)的宣傳力度；銀行卡具有安全性，并且攜帶較方便，需要進行有效推廣，可以加大銀行特色服務(wù)；鼓勵更多的個體使用非現(xiàn)金支付方式進行結(jié)算；發(fā)揮出農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點的最終特點，快速開辦水電費，代發(fā)各類財政補貼等業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)村用戶提供有效的金融理財方式，并實現(xiàn)最終企業(yè)委托服務(wù)。逐步形成以銀行卡為主，以支票、匯票為輔，以電子化支付工具(如電話銀行、網(wǎng)上銀行等)為發(fā)展方向的結(jié)算體系，提高資金周轉(zhuǎn)速度和資金使用效率。

(中國人民銀行銀行慶陽市中心支行，甘肅 慶陽 745000)