鄭智維

作為一家金融科技公司，京東金融不斷探索人工智能、大數(shù)據(jù)、機器學習等世界前沿科技手段在金融行業(yè)的應用。

我國經(jīng)濟已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，正處在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟結構、轉(zhuǎn)換增長動力的攻關期。

12月5日，在第四屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會的“互聯(lián)網(wǎng)與金融”論壇上，京東金融CEO陳生強談道，經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展和現(xiàn)代金融是相輔相成的，“第一，現(xiàn)代金融不僅要服務于實體經(jīng)濟，還要能夠促進實體經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。第二，普惠。在低成本的前提下，實現(xiàn)金融服務范圍的廣泛性，覆蓋中小微、覆蓋三農(nóng)?！?/p>

作為一家金融科技公司，京東金融不斷探索人工智能、大數(shù)據(jù)、機器學習等世界前沿科技手段在金融行業(yè)的應用。目前，京東金融已與銀行、保險、基金、券商等近600家金融機構達成深度合作。

京東金融如何促進實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，推動普惠金融落地？如何服務傳統(tǒng)金融機構？金融科技如何促進金融體系升級？針對這些問題，陳生強接受了本刊專訪。

普惠金融落地

普惠金融是指用可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層、群體提供適當有效的金融服務，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體都是其重點服務對象。

不過，目前大部分從事普惠金融的機構都未能發(fā)揮出全力，很重要的原因是沒有找到一個可持續(xù)的模式。在陳生強看來，要將現(xiàn)代技術運用在金融上，才能夠更好地去促進實體經(jīng)濟的發(fā)展，金融科技能夠推動普惠金融的落地。

“對于金融服務來說，原先需要耗費大量成本需要人去做的工作現(xiàn)在由機器來替代，不僅降低了服務成本，提升了服務效率和體驗，同時也提升了覆蓋率，從而能夠更好地服務中小微企業(yè)和三農(nóng)?！标惿鷱娬f。

去年底，京東金融推出了數(shù)字農(nóng)貸。數(shù)字農(nóng)貸基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的量化模型及農(nóng)民的歷史生產(chǎn)數(shù)據(jù)給農(nóng)民授信，免抵押，免擔保；通過生產(chǎn)量化模型精準地把資金定時、定量地投入到生產(chǎn)過程中，讓給農(nóng)民的每一分貸款都不產(chǎn)生閑置費用；用數(shù)字風控系統(tǒng)為農(nóng)民做風險管理，輔助實現(xiàn)生產(chǎn)管理的信息化、自動化。

以農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)為例。通過這種模式，京東金融讓更多沒有資金搞規(guī)?；B(yǎng)殖的農(nóng)民實現(xiàn)了大規(guī)模養(yǎng)殖?！安扇∮唵无r(nóng)業(yè)方式，確保養(yǎng)一只雞可以賺3塊錢，而貸款成本卻只需要6分錢。原來一個人可以養(yǎng)殖一棚雞，現(xiàn)在可以借助數(shù)字農(nóng)貸全流程系統(tǒng)養(yǎng)兩棚、三棚，甚至更多?！标惿鷱娬f。

據(jù)了解，目前，京東農(nóng)村金融已經(jīng)在全國1700個縣、30萬個行政村開展各類農(nóng)村金融業(yè)務。京東企業(yè)金融累計服務20萬中小微企業(yè)，累計放款總額近5000億元。

陳生強表示，京東金融的數(shù)字農(nóng)貸將借助人工智能技術繼續(xù)升級。新的技術不僅能夠?qū)F(xiàn)階段的農(nóng)村金融推向更加智能化的階段，甚至能將整個農(nóng)村農(nóng)業(yè)推向“傻瓜農(nóng)業(yè)”時代。

“我們會將物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)融入進來，打通生產(chǎn)量化模型與養(yǎng)殖管理系統(tǒng)、棚舍環(huán)控系統(tǒng)，并配以人工智能算法，這相當于為每一個棚舍配備了一個養(yǎng)殖專家，24小時不停地對養(yǎng)殖進行自動化監(jiān)管?！彼忉屨f。

在這種監(jiān)管下，系統(tǒng)除了自動投放飼料和水，自動清洗糞便之外，還能主動監(jiān)測雞的進食量、排便量等生理狀況，通過雞叫聲音的不同而判斷疫病。即便雞生病了，還會有疫病專家在線看病開藥……

無界金融

近一年來，整個金融行業(yè)在發(fā)生著微妙的變化——越來越多的傳統(tǒng)金融機構開始選擇和金融科技公司合作。

以銀行業(yè)舉例，中國銀聯(lián)、工商銀行、光大銀行、亞洲金融合作聯(lián)盟、山東城商行聯(lián)盟、廣東農(nóng)信社聯(lián)社等機構分別與京東金融簽訂了全面或戰(zhàn)略合作協(xié)議。雙方在數(shù)字化金融、智能風控、產(chǎn)品服務創(chuàng)新和營銷運營等核心業(yè)務層面實現(xiàn)了深度合作。

當然，銀行自身也在金融科技能力建設方面加大投入力度?；蛟O立了專門的網(wǎng)絡金融部，或直接投資成立獨立的金融科技公司。

在陳生強看來，京東金融和傳統(tǒng)金融機構是一種利益共同體的關系。金融科技能夠為傳統(tǒng)金融機構帶去增長業(yè)務和增量收入，在和傳統(tǒng)金融機構共同創(chuàng)造增量業(yè)務的過程中，實現(xiàn)與金融機構的價值分享，從而幫助金融機構找到低成本、可持續(xù)的發(fā)展模式。

成立以來，京東金融與傳統(tǒng)金融機構開展了廣泛合作。據(jù)了解，京東金融目前合作400余家銀行、60余家保險公司、100余家基金公司，涵蓋了市場上主流的金融機構，是唯一一個與國有大行、股份制商業(yè)銀行、城商行和農(nóng)商行4級銀行機構分別達成戰(zhàn)略合作的科技公司。

此前，陳生強曾談過無界金融概念，這次在世界互聯(lián)網(wǎng)大會上再次強調(diào)。他認為，無界金融的核心一是數(shù)字化，二是全場景化。

例如，京東金融與工商銀行剛剛宣布落地的“工銀小白”數(shù)字銀行就是無界金融理念的體現(xiàn)。從用戶必須去銀行網(wǎng)點或者打開銀行APP獲取服務，到金融服務可以像卡片一樣分發(fā)，真正實現(xiàn)了“線上+線下”雙向連通的服務，實現(xiàn)了從金融機構為中心到以用戶為中心的變革。

“現(xiàn)代金融核心驅(qū)動力來自于技術。”陳生強說，物聯(lián)網(wǎng)、感知技術、人工智能等新技術，正在讓生產(chǎn)、服務、生活等實體經(jīng)濟行為逐步可數(shù)字化。實體經(jīng)濟數(shù)字化和線上數(shù)字化的相互打通，實現(xiàn)了線上和線下的融合，從而可以更好地洞察實體企業(yè)的經(jīng)營狀況，將金融服務嵌入到企業(yè)經(jīng)營需要的場景中去，幫助實體企業(yè)及時發(fā)現(xiàn)存在的問題和機會，實現(xiàn)更好的發(fā)展。