(中國人民銀行固原市中心支行，寧夏 固原 756000)

為提升西北貧困地區(qū)農(nóng)民金融素質(zhì)架起金橋
——對固原市轄彭陽涇源兩縣“金惠工程”項目實施情況的調(diào)查

王續(xù)凱

(中國人民銀行固原市中心支行，寧夏 固原 756000)

“金惠工程”作為中國金融教育發(fā)展基金會(以下簡稱基金會)推廣農(nóng)村金融教育而設(shè)置的專項項目。自2008年實施以來，已在中西部15個省(直轄市、自治區(qū))貧困農(nóng)村地區(qū)82個國家級貧困縣進行了項目試點的拓展。位于西北內(nèi)陸典型的貧困地區(qū)——寧夏南部山區(qū)的彭陽、涇源兩縣，2014年也被基金會確定為“金惠工程”項目實施縣。3年來，兩縣“金惠工程”項目實施具體情況如何？金融培訓(xùn)教育覆蓋面達到了怎樣一個水平？農(nóng)村地區(qū)人口金融素質(zhì)有無明顯變化？項目實施對促進農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境改善、助推當(dāng)?shù)剞r(nóng)民增收的效果如何？在基金會組織驗收之前，人民銀行固原市中心支行組織開展了專題調(diào)查。

一、立足實際，確定項目實施縣

銀川中支和固原市中支兩級人民銀行選定彭陽縣、涇源縣為寧夏轄區(qū)金惠工程項目實施縣，是基于寧夏全境經(jīng)濟社會發(fā)展實際決定的。銀川中支在獲知基金會要在寧夏開展“金惠工程”項目時，積極與基金會對接，根據(jù)項目實施要求，在征詢固原市中支意見后，初步選定彭陽縣與涇源縣為項目在寧夏實施縣。因為這兩個縣屬寧南山區(qū)，又是少數(shù)民族地區(qū)、經(jīng)濟欠發(fā)達，居民金融素養(yǎng)普遍不高，新型金融支付工具應(yīng)用不普及，特別是農(nóng)村還存在金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融服務(wù)水平較低，完全符合項目開展要求。在確定兩縣為項目實施縣后，在銀川中支指導(dǎo)下，固原市中支積極協(xié)調(diào)兩縣人民銀行按照基金會要求，從縣域概況、農(nóng)村金融教育工作概況、開展項目可行性分析等方面上報了項目實施申請報告和相關(guān)資料。經(jīng)基金會審核，同意兩縣為寧夏首批“金惠工程”項目實施縣?！敖鸹莨こ獭边@一惠民項目落戶彭陽縣與涇源縣，讓兩縣廣大農(nóng)村地區(qū)的群眾有機會學(xué)習(xí)掌握基本的、比較系統(tǒng)的經(jīng)濟金融知識和技能，讓農(nóng)民朋友更多地投入改革開放和分享經(jīng)濟成長，為推進兩縣農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新，改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境奠定了扎實的基礎(chǔ)。

二、整章建制，為項目開展提供制度保障

為確保項目扎實有序開展，兩個實施縣從本縣情實際出發(fā)，成立組織，建立制度，組建志愿者隊伍，制定工作方案，積極向地方政府匯報取得支持，為“金惠工程”項目全面、有序、高效開展提供了有力的制度保障。

一是加強領(lǐng)導(dǎo)，成立組織。根據(jù)基金會相關(guān)制度規(guī)定，人行固原市中心支行及時成立了固原市農(nóng)村金融教育協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，并協(xié)調(diào)指導(dǎo)彭陽、涇源兩個實施縣分別成立了縣農(nóng)村金融教育協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組。其中彭陽縣為人行縣支行行長擔(dān)任組長，縣金融辦主任擔(dān)任副組長，成員由縣內(nèi)各金融機構(gòu)分管金融宣傳的負責(zé)人組成。涇源縣由分管金融工作的副縣長擔(dān)任組長，人行縣支行行長擔(dān)任副組長，成員由縣轄各金融構(gòu)和縣財政局、社保局等政府相關(guān)部門負責(zé)人組成。在領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，各成員單位齊抓共管、密切配合，定期召開聯(lián)系會議，充分發(fā)揮職能作用，研究解決工作中存在的問題。形成了政府牽頭，人行主抓，金融機構(gòu)主辦，其他部門全力配合的工作機制。

二是建立制度，有章可依。兩縣農(nóng)村金融教育協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組結(jié)合各自農(nóng)村金融教育實際情，研究制定了《“金惠工程”農(nóng)村金融教育實施方案》、《農(nóng)村金融教育領(lǐng)導(dǎo)小組職責(zé)》、《金惠工程志愿者管理辦法》等9項制度辦法。同時要求及時編發(fā)工作簡報，報道項目進展情況和好的做法、經(jīng)驗，使金惠工程項目實施有章可循、有責(zé)可問，為項目開展奠定了制度保障。

三是組建隊伍，人員到位。兩縣領(lǐng)導(dǎo)小組以“本土化”為原則，以農(nóng)村金融機構(gòu)和人民銀行的業(yè)務(wù)骨干為主，分別組建了志愿者隊伍。兩縣共選拔一級志愿者8人，二級自愿者40人。為有效推動項目的開展，領(lǐng)導(dǎo)小組積極組織一級志愿者參加基金會舉辦的志愿者培訓(xùn)，培訓(xùn)結(jié)束后，一級志愿者主動組織開展二級志愿者再培訓(xùn)，使其能承擔(dān)各項培訓(xùn)任務(wù)，同時銀川中支相關(guān)處室領(lǐng)導(dǎo)及業(yè)務(wù)骨干也對二級志愿者進行了系統(tǒng)的金融知識培訓(xùn)。3年來共有20多人次志愿者參加了基金會組織的培訓(xùn)，100多人次參加一級志愿者和上級行領(lǐng)導(dǎo)及業(yè)務(wù)骨干組織的再培訓(xùn)。有6名志愿者受到了兩縣農(nóng)村金融教育協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組的表彰，有3名志愿者被中國金融教育基金會表彰。志愿者在比較艱苦的條件下，堅持活躍在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村，通過傳授金融知識、培育誠信觀念、改善信用環(huán)境、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，幫助支持農(nóng)戶逐步走上脫貧致富道路，不斷傳遞和釋放金惠工程的生命力的正能量。除了已經(jīng)注冊和備案的志愿者，還有許多自愿奉獻時間和辛勞的村組干部、金融機構(gòu)員工、大學(xué)生村官等，為項目做了許多志愿服務(wù)工作。同時根據(jù)各單位人員變動情況，及時調(diào)整志愿者隊伍，截止2016年12月末，兩縣共有一級志愿者7人，二級志愿者39人。

四是制定規(guī)劃，分解任務(wù)。為確保項目扎實有序開展，圓滿完成“金惠工程”在兩縣各項培訓(xùn)教育任務(wù)。根據(jù)基金會相關(guān)制度規(guī)定和兩縣農(nóng)村金融教育實際，兩縣分別制定“金惠工程”三年規(guī)劃。明確了總體目標(biāo)和每年的具體目標(biāo)及方式方法、保障措施，確?；顒釉鷮嵱行蛲七M。

三、形式多樣，扎實開展宣傳教育培訓(xùn)

兩縣結(jié)合少數(shù)民族地區(qū)特點，采取了形式多樣的教育培訓(xùn)，推動“金惠工程”項目的深入開展。

一是突出普及性，抓好日常宣傳。兩縣志愿者按照每年的宣講計劃，以農(nóng)民應(yīng)知應(yīng)會的基本金融知識為重點，開展好日常宣傳。如結(jié)合金融知識“七進”活動，兩縣多次組織志愿者深入各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村莊、集市、廣場、清真寺、學(xué)校等場所廣泛開展金融知識宣傳宣講。

二是突出針對性，抓好節(jié)點宣傳。利用征信宣傳周、反假宣傳月、金融知識宣傳月、法制宣傳日、回族穆斯林“主麻日”等節(jié)點，每次確定一個宣傳主題，開展信貸政策、反洗錢、反假人民幣、征信、消費者權(quán)益保護等宣傳。

三是突出實用性，抓好專項培訓(xùn)。充分利用縣委、政府各部門在全縣組織的大學(xué)生村官、駐村第一書記、新上崗教師、農(nóng)民工實用技能、再就業(yè)人員、貧困婦女創(chuàng)業(yè)等培訓(xùn)，組織志愿者進行了大規(guī)模的專項宣講培訓(xùn)活動。如彭陽縣利用縣財政支農(nóng)政策培訓(xùn)，對彭陽縣156個行政村的村支書、主任和會計共450多人開展了移動支付終端應(yīng)用知識培訓(xùn)。

四是突出輻射性，充分利用各種平臺組織宣傳教育。如兩縣通過借助農(nóng)村信用青年培訓(xùn)等平臺對農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年開展金融知識集中培訓(xùn)，主動聯(lián)合團委前往各社區(qū)、村莊開展金融知識大講堂。這些培訓(xùn)都具有典型示范帶動效應(yīng)，達到了以點代面、培訓(xùn)一個、影響一片的預(yù)期目的。如涇源縣發(fā)揮政府部門成員單位的職能作用，同當(dāng)?shù)匦侣劽襟w、微信、彩信平臺聯(lián)合向普通群眾傳播金融常識。通過系列宣傳將“金惠工程”的概念潛移默化的滲入廣大群眾的腦海中。

五是突出普惠性，配合金融扶貧工作開展宣講。兩縣把項目開展與金融扶貧工作有機結(jié)合，實現(xiàn)金融普惠，助力扶貧工作。如彭陽縣在2015年與縣扶貧辦、供銷社、發(fā)改局、各金融機構(gòu)等近10家機構(gòu)合作，以各金融機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)帶隊，以志愿者為主組成宣講團，分成4個小分隊，積極開展金融知識宣講，志愿者主要從金融扶貧概念、利率政策、貸款流程、征信的重要性、銀行卡知識、電子銀行業(yè)務(wù)、保險理財?shù)确矫嫦蛉h12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組干部、大學(xué)生村官、駐村第一書記、種養(yǎng)大戶等進行宣講，取得了良好的效果，為扶貧貸款的有序發(fā)放和順利清收奠定了扎實的基礎(chǔ)，全力助推了精準(zhǔn)扶貧工作。

四、 成效顯著 達到了項目開展目的

一是培訓(xùn)覆蓋面廣，超額完成項目任務(wù)。彭陽縣目前共有12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，156個行政村，農(nóng)村人口22萬人。涇源縣共有7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，108個行政村，總?cè)丝?2.6萬人。項目開展3年多來，兩縣各級志愿者深入農(nóng)村地區(qū)開展金融知識培訓(xùn)教育已基本達到村鎮(zhèn)全覆蓋，取得了預(yù)期效果。在項目實施期，彭陽縣共舉辦各種培訓(xùn)班近30多期，各種專題宣講60多場次，志愿者平均服務(wù)時間25以上小時。發(fā)放自編農(nóng)村金融知識讀本近2萬冊，散發(fā)折頁、宣傳畫、宣傳單、光盤等各種金融知識宣傳資料10萬多份。使2.5萬農(nóng)村居民，1000多名鄉(xiāng)(鎮(zhèn))村兩級干部、大學(xué)生村官、駐村扶貧第一書記，4000多名農(nóng)村中小學(xué)生接受了金融知識培訓(xùn)和宣講。全縣12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為100%，156個行政村覆蓋率為80%以上。涇源縣在項目實施期間共開展宣傳及培訓(xùn)活動50余次，發(fā)放各類宣傳資料10萬余份，其中自行編制教材1本，印發(fā)5000本，其他宣傳資料9萬余份，編發(fā)簡報50期，宣傳直接受益人數(shù)達10344人，間接受益人數(shù)達78000余人，約占我縣同期總?cè)丝诘?5%。同時實現(xiàn)了培訓(xùn)與宣傳兩覆蓋，一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，二是行政村全覆蓋。在受益人群結(jié)構(gòu)中，農(nóng)村居民0.6萬人，占58%；農(nóng)村中小學(xué)生0.39萬人，占37%；基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)村社農(nóng)村干部0.05萬人，占5%。均超額完成了項目期初既定的目標(biāo)。

二是農(nóng)村居民金融知識得到普及，農(nóng)村金融服務(wù)水平得到提升。項目實施以來，擴大了金融服務(wù)受眾面，普及了金融知識，兩縣農(nóng)村地區(qū)人口金融素質(zhì)明顯提升，農(nóng)民普遍表示知道如何獲得金融服務(wù)，也表示主要從銀行獲得金融服務(wù)，同時也認(rèn)識到非法集資、高利貸等非法金融活動的危害性。農(nóng)村金融服務(wù)水平得到提升，農(nóng)戶對新型金融工具的應(yīng)用能力進一步增強。如彭陽縣2016年共有ATM機54臺，POS機754臺，網(wǎng)上銀行34000多戶，電話銀行42500多戶，惠農(nóng)卡與富農(nóng)卡21200多張。與2013年底相比，分別增長2倍，4.36倍，3.53倍，2.37倍，1.95倍。涇源縣截止2016年，金融機累計發(fā)放各類銀行卡2.65萬張，同比增長82.44%，新增ATM機7臺，累計達27臺；新增POS機102臺，累計達280臺；電話POS累計達164臺；新增網(wǎng)銀2214戶，累計達11298戶；新增電話銀行310戶，累計達8909戶；新增手機銀行2085戶，累計達13849戶。目前，兩個實施縣所有農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民不用村就能辦理基本小額取現(xiàn)、日常轉(zhuǎn)賬、匯兌、查詢等業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了金融服務(wù)零距離。

三是農(nóng)村信用環(huán)境進一步改善，農(nóng)戶貸款難有效緩解。項目的開展也有力助推了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，通過深入的宣傳宣講，兩縣上下誠實守信意識蔚然成風(fēng)，有借有還，再借不難的觀念深入人心，涉農(nóng)貸款逾期率明顯下降。信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶評定工作扎實有序推進，為推動兩縣社會經(jīng)濟實現(xiàn)全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)建良好的金融發(fā)展環(huán)境奠定了扎實的基礎(chǔ)。如彭陽縣涉農(nóng)金融機構(gòu)順應(yīng)農(nóng)村金融服務(wù)需求變化，圍繞富民惠農(nóng)目標(biāo)，全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了“政銀?！辟J款，蔬菜大棚抵押貸款，農(nóng)村直補資金“一卡通”抵押貸款，“煙葉訂單”貸款，小額綠色信用證貸款、宅基地低押貸款、土地承包經(jīng)營權(quán)低押貸款等10幾種貸款品種。實現(xiàn)了降費擴面，有效解決全縣辣椒種植戶、烤煙種植戶、苗木種植戶、養(yǎng)殖大戶生產(chǎn)經(jīng)營過程中資金不足問題。促進農(nóng)民生活水平提高，助推了促進貧困農(nóng)戶通過信貸扶持發(fā)展生產(chǎn)脫貧致富。涇源縣把小額擔(dān)保貸款、扶貧資金、小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款等納入金融支持涇源縣特色養(yǎng)殖發(fā)展政策體系，主動探索建立建檔立卡貧困戶養(yǎng)殖貸款，由合作銀行根據(jù)信用評級結(jié)果發(fā)放貸款，貸款額度1—5萬元，貸款期限1—5年，貸款利率執(zhí)行人民銀行同期基準(zhǔn)利率，對養(yǎng)殖大戶、家庭農(nóng)場、養(yǎng)殖合作社等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體實行擔(dān)保貸款，由擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保，由合作銀行根據(jù)信用狀況和帶動貧困戶發(fā)展情況，給予提高授信額度，增加信貸規(guī)模，降低貸款利率等信貸支持。

四是農(nóng)村各項經(jīng)濟金融指標(biāo)顯著改善，農(nóng)民生活水平提升。在項目實施期間兩縣各項經(jīng)濟金融指標(biāo)均有顯著改善和提升。如彭陽縣2016年農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值26億元；農(nóng)村消費品零售總額7.93億元；金融機構(gòu)存款余額59.18億元，貸款余額27.44億元，其中農(nóng)戶貸款余額13.57億元；農(nóng)民均純收入達到7861元。比項目實施前的2013年分別增長1.15倍、1.32倍、1.52倍、1.65倍、1.70倍、1.39倍。涇源縣2016年實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值14.8億元，同比增長9.2%；地方財政一般預(yù)算收入1.36億元，同比增長8.1%；全社會固定資產(chǎn)投資48.8億元，同比增長19.4%；全縣城鎮(zhèn)人均可支配收入21158元，同比增長7.2%；農(nóng)民人均純收入7032元，同比增長10.3%。

五、存在的問題及政策建議

在基金會的精心指導(dǎo)下，通過兩縣的共同努力，項目開展3年來取得了良好的效果。但在此次調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，兩縣的項目實施還存以下問題：

一是地方政府對金惠工程認(rèn)識不到位，重視、支持不夠。雖然在“金惠工程”實施之初，經(jīng)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行積極匯報、大力做工作，政府部門在成立領(lǐng)導(dǎo)小組、制定規(guī)劃、印制宣傳材料、推廣鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級培訓(xùn)等方面給予了一定的支持。但隨著項目的持續(xù)開展，受傳統(tǒng)思維影響，政府部門認(rèn)為“金惠工程”并未完全契合其預(yù)期，認(rèn)為金融部門沒有實實在在同步配套扶貧貸款支持三農(nóng)發(fā)展，對其政績?nèi)狈τ辛Φ貛椭?，因此缺乏持續(xù)跟進，參與組織培訓(xùn)不積極，協(xié)調(diào)配合機制不健全，配套措施不完善。

二是志愿者工、教矛盾較突出。絕大多數(shù)志愿者都是本單位機構(gòu)網(wǎng)點的業(yè)務(wù)骨干，本職崗位工作任務(wù)較重，專門抽出時間統(tǒng)一參與農(nóng)村金融教育志愿服務(wù)困難較大，因此出現(xiàn)部分志愿者參與培訓(xùn)不系統(tǒng)、不連續(xù)，缺乏較為全面的志愿服務(wù)相關(guān)知識，培訓(xùn)宣講的方式方法較為單一，累計服務(wù)時間較少，影響了教育宣傳的整體質(zhì)量。

三是項目實施有關(guān)單位不注意有效保留工作痕跡，相關(guān)檔案資料收集保管不完整，特別是缺少影像資料，給經(jīng)驗交流總結(jié)以及推廣帶來不便。

為期3年的項目已經(jīng)結(jié)束，但普及農(nóng)村金融教育是一項社會性、公益性、民生性工程，需要政府部門高度重視，相關(guān)成員合力推動，社會各屆廣泛參與。針對存在的問題，現(xiàn)就貧困落后地區(qū)常態(tài)化開展農(nóng)村金融教育提以下政策建議：

一要進一步加強“金惠工程”推廣宣傳，使該項工作深入人心、家喻戶曉。要積極爭取地方政府部門的大力支持配合，多方努力，建立健全管理協(xié)調(diào)機制，增加資金、人員等資源投入，形成合力，共同推進“金惠工程”常態(tài)化深入開展。

二要進一步擴大志愿者招募范圍，增強志愿者培訓(xùn)，建立必要的激勵機制，充分調(diào)動志愿者積極性。優(yōu)化志愿者結(jié)構(gòu)，提升志愿者專業(yè)素質(zhì)，大力弘揚志愿者精神。進一步豐富完善農(nóng)村金融教育培訓(xùn)形式，適度加大教育經(jīng)費投入，提高教育培訓(xùn)質(zhì)量和效果，進一步擴大受益面。

三要樹立積極保留工作痕跡意識，注意收集保管相關(guān)資料檔案，及時把“金惠工程”項目開展中好的做法、經(jīng)驗總結(jié)出來，堅持下去，繼續(xù)爭取基金會的支持，讓金惠工程其他項目落戶寧夏。