倪媛

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款投放趨緩的現(xiàn)實(shí)審視與路徑探析
——以宜春為例

倪媛

近年來(lái)，宜春轄內(nèi)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的貸款投放趨緩，一定程度上弱化了對(duì)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。為此，我們從2012年以來(lái)轄內(nèi)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款投放趨勢(shì)變化入手，通過(guò)實(shí)地走訪和調(diào)研座談，全面了解其貸款投放趨緩的原因，并提出相關(guān)對(duì)策建議。

一、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款投放呈現(xiàn)“兩降一低一下滑”的特征

宜春轄內(nèi)現(xiàn)有10家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，并已全部完成股份制改造，至2016年9月末，轄內(nèi)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款余額共計(jì)425.2億元，比年初增加42.5億元，貸款增量同比減少5.4億元，降幅1.4%，貸款余額占全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的29.1%，較去年同期下降1.1個(gè)百分點(diǎn)。

（一）貸款增速逐年下降。經(jīng)測(cè)算，2012～2016年全市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的貸款增速分別為23.43%、22.07%、21.99%、15.47%和13.87%；同期全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款增速分別為23.34%、24.96%、19.54%、19.10%和14.84%（見(jiàn)圖1）。雖然貸款增速均呈下降態(tài)勢(shì)，但2014～2015年間全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款投放較為平穩(wěn)，而農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)卻大幅下降（圖中虛線部分）。

注釋：數(shù)據(jù)來(lái)源于人行宜春市中支調(diào)查統(tǒng)計(jì)科。

（二）貸款市場(chǎng)份額占比持續(xù)下降。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012～2016年9月，轄內(nèi)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款余額在同業(yè)市場(chǎng)中的份額占比分別為30.36%、29.66%、30.27%、29.34%和29.14%；較年初的貸款增量在同業(yè)市場(chǎng)份額中的占比分別為30.47%、26.85%、33.37%、24.51%和27.43%（見(jiàn)圖2），呈震蕩下降之勢(shì)，尤其在2014～2015年間下降幅度明顯（圖中虛線部分）。

（三）新增貸存比前高后低。2012～2016年9月末，轄內(nèi)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)新增貸存比分別為51.53%、53.94%、78.24%、61.75%和57.32%。正如圖3中所示，轄內(nèi)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)新增貸存比變化呈“倒V”曲線。2015年及2016年1～9月，轄內(nèi)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的新增貸存比持續(xù)下滑，不難看出其貸款投放力度有所放緩。

（四）農(nóng)戶農(nóng)業(yè)貸款占比逐年下滑。據(jù)測(cè)算，轄區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)貸款中涉及農(nóng)村地區(qū)信貸“大頭”的農(nóng)戶貸款所占比重從2012年初的67.83%下降至2016年9月末的57.05%，降幅達(dá)10.78個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)林牧漁業(yè)的貸款投放也略有減緩，從2012年初占各項(xiàng)貸款的56.85%降至2016年9月末的54.69%，降幅達(dá)2.16個(gè)百分點(diǎn)（見(jiàn)圖4）。

二、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款投放趨緩的原因分析

（一）有效信貸需求疲軟與不良貸款反彈壓力并存。

一方面，部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)偏向提前還貸。據(jù)了解，至2016年9月末，上高農(nóng)商銀行提前還貸金額約為1.63億元，其中涉農(nóng)優(yōu)質(zhì)企業(yè)13家、金額0.95億元，占提前還貸款總金額的58.28%。另一方面，不良貸款有所反彈也成為轄內(nèi)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款投放的一大阻礙。近一年多來(lái)，由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境整體欠佳，轄內(nèi)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款呈現(xiàn)上升的態(tài)勢(shì)，2016年9月末全轄農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額為20.7億元，較年初增加8.1億元，不良率4.66%，較年初上升1.5個(gè)百分點(diǎn)。由于對(duì)不良貸款追責(zé)嚴(yán)厲，一定程度上影響了一線信貸人員營(yíng)銷貸款的積極性，影響貸款投放進(jìn)度。

（二）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇與市場(chǎng)定位失準(zhǔn)并存。

由于戰(zhàn)略目標(biāo)調(diào)整，在農(nóng)村地區(qū)占有一席之位的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，紛紛將業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)再次轉(zhuǎn)向農(nóng)村，加劇了縣域金融的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。據(jù)了解，至2016年9月末，轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)除外）的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)已增至92家，是2012年初的1.31倍。2016年9月末，轄內(nèi)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)城鎮(zhèn)法人單位的貸款占各項(xiàng)貸款的比重為29.45%，較2012年初提高8.75個(gè)百分點(diǎn)，顯示其服務(wù)“三農(nóng)”方向有所偏差。加上農(nóng)村金融本身的弱質(zhì)性，導(dǎo)致一些有資金需求的農(nóng)戶無(wú)法獲得商業(yè)性金融服務(wù)。農(nóng)村金融供給無(wú)法有效滿足“三農(nóng)”領(lǐng)域的需要，不僅造成合作性金融功能的逐步缺失，也在一定程度上影響了改制后的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)信貸業(yè)務(wù)上的良性發(fā)展。

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)管控薄弱與資產(chǎn)質(zhì)量下滑并存。

據(jù)了解，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)近年出現(xiàn)的資產(chǎn)質(zhì)量下滑一部分原因是由于其在信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制方面有所缺失：一方面，存在信貸人員審貸不嚴(yán)、資料不齊等現(xiàn)象。另一方面，內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制缺失造成基層信貸人員放貸積極性減弱，包括小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)盡職免責(zé)等在內(nèi)的激勵(lì)政策未能有效落實(shí)，信貸人員為避免承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，更多地選擇惜貸。

（四）擔(dān)保體系不健全與農(nóng)村金融服務(wù)動(dòng)力缺失并存。

農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)缺少有效的擔(dān)保手段，加上地方信貸擔(dān)保體系建設(shè)相對(duì)滯后，制約了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展。農(nóng)村土地和住房不易進(jìn)入市場(chǎng)交易，在農(nóng)村市場(chǎng)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，缺乏有效的信貸擔(dān)保。各縣域擔(dān)保公司缺乏對(duì)農(nóng)民和農(nóng)戶的擔(dān)保服務(wù)，造成農(nóng)村信貸擔(dān)保體系不健全。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)該部分經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)缺乏動(dòng)力，難以滿足其有效信貸需求。在推動(dòng)縣域傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，不僅需要當(dāng)?shù)卣母叨戎匾?，也需要金融機(jī)構(gòu)在金融方面的支持與配合。但轄內(nèi)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)與收益的考量，在推進(jìn)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)發(fā)展，尤其是文化、旅游等綠色信貸發(fā)展方面，缺乏推動(dòng)力。

三、改進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸投放的路徑探析

（一）加快信用體系建設(shè)，營(yíng)造良好信用環(huán)境。

一是廣泛開(kāi)展農(nóng)村信用評(píng)級(jí)活動(dòng)，完善農(nóng)村信用信息的征集、評(píng)估和發(fā)布運(yùn)用體系。二是培養(yǎng)地方黨政干部和廣大農(nóng)戶信用觀念，逐步在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間架起誠(chéng)信橋梁，推動(dòng)更多的農(nóng)戶遵守信用，以確保農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)安全和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。三是建立農(nóng)戶信用信息庫(kù)，有效整合信息資源，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、工商、稅務(wù)、公安等職能部門的信用信息資源共享。

（二）明確行業(yè)市場(chǎng)定位，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新活力。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)定支農(nóng)、助農(nóng)的市場(chǎng)定位，結(jié)合當(dāng)前金融助推精準(zhǔn)扶貧的重要工作，加大對(duì)縣域農(nóng)村地區(qū)的資金投入力度。通過(guò)開(kāi)展“精準(zhǔn)四掃”，進(jìn)一步細(xì)化農(nóng)村金融市場(chǎng)，通過(guò)條件培育和結(jié)構(gòu)塑造等來(lái)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的對(duì)等化運(yùn)作，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新活力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)的內(nèi)在統(tǒng)一。

（三）優(yōu)化信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，形成品牌規(guī)模效應(yīng)。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合實(shí)際積極打造適合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色的信貸產(chǎn)品，提升品牌效應(yīng)和同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，結(jié)合客戶貢獻(xiàn)率、客戶忠誠(chéng)度等涉及自身長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略發(fā)展需要的超越貸款本身的因素，在產(chǎn)品利率定價(jià)機(jī)制中考慮設(shè)置貸款利率加點(diǎn)后的再調(diào)整項(xiàng)，優(yōu)化梯度利率定價(jià)，進(jìn)一步提高信貸產(chǎn)品價(jià)格吸引力，形成品牌規(guī)模效應(yīng)。

（四）完善激勵(lì)機(jī)制建設(shè)，提高員工整體素質(zhì)。

在績(jī)效考核方面，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)考慮縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信用環(huán)境等因素變化，制定符合當(dāng)前形勢(shì)的信貸人員績(jī)效考核激勵(lì)辦法，做到政策與實(shí)踐統(tǒng)一，提升考核效果，有效提高客戶經(jīng)理信貸產(chǎn)品營(yíng)銷的積極性和主動(dòng)性。

（五）健全擔(dān)保體系建設(shè)，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。

農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和綠色金融的發(fā)展需要健全的信貸擔(dān)保體系協(xié)同推進(jìn)，建議當(dāng)?shù)卣虻刂埔?，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特色，完善轄區(qū)信貸擔(dān)保體系建設(shè)。同時(shí)，可協(xié)調(diào)各轄區(qū)組建農(nóng)業(yè)擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)，形成政策合力，引導(dǎo)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步探索如何扶持新型農(nóng)村建設(shè)和綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升其農(nóng)村金融服務(wù)水平，從而更好地控制和合理彌補(bǔ)其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的違約風(fēng)險(xiǎn)和成本，有效解決部分產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的貸款難問(wèn)題，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在活力。

（作者單位：中國(guó)人民銀行宜春市中心支行）