王天會

(北京林業(yè)大學 經濟管理學院，北京 100083)

浙江省森林保險現(xiàn)狀及困境研究*

王天會

(北京林業(yè)大學 經濟管理學院，北京 100083)

通過浙江省森林保險實施和發(fā)展的有關數(shù)據(jù)，對浙江省森林保險的發(fā)展情況進行了簡單介紹。根據(jù)問卷及實地調查發(fā)現(xiàn)：森林保險宣傳程度不足；保障程度偏低；操作環(huán)節(jié)困難多；監(jiān)督成本高；賠付金額高是影響浙江省森林保險供需不足的原因。因此，建議提高森林保險的宣傳力度和知識科普；提高保險保障水平；拓寬農戶增收途徑，提高農戶收入；建立專家理賠小組和巨災分散機制。

森林保險；打包聯(lián)保；承包到戶

浙江省位于中國東南沿海，屬亞熱帶季風氣候區(qū)，是一個森林災害多發(fā)的省份，災害類型主要有火災、氣象災害和病蟲害。政府為分擔浙江省農戶面臨的自然風險推行了大量森林保險制度，但是均收效甚微。在其他學者的研究基礎[1]上對浙江省森林保險的發(fā)展進程和現(xiàn)狀進行分析。分別研究阻礙浙江省森林保險需求與供給發(fā)展的因素，針對阻礙保險需求發(fā)展所得的結論參照了其他學者的分析思路以及問卷調查結果[2]，針對阻礙供給發(fā)展所得的結論參照了其他學者的研究思路和實際調查結果[3]。在此基礎上，結合浙江省保險政策和實際情況提出能夠提高浙江省森林保險供需水平的意見和改進措施。

1 浙江省森林保險運行模式

1.1 浙江省森林保險實施情況

1.1.1浙江省森林保險保額情況

表 1 浙江省商品林保險金額

說明：用材林和經濟林均為商品林。

浙江省商品林保險金額如表1所示[1]。浙江省林業(yè)產業(yè)發(fā)達，經濟作物種類多，與其他省簡單地將森林保險產品按林種分為公益林和商品林不同，浙江省將森林保險分為公益林火災險、公益林綜合險、商品林火災險和商品林綜合險四大類，并在此基礎上對保額、費率進行區(qū)分。浙江省林木保險的金額，在全國統(tǒng)一林木保險的基礎上進行一定的改變，林木保險金額遵循“保成本、低保障”的原則，最大程度上減少農戶的負擔。

1.1.2浙江省森林保險保費情況

公益林屬于綠色生態(tài)屏障建設的重要載體，政府為了加速浙江省森林保險的發(fā)展，對公益林和商品林提供了大規(guī)模的補助。從保險的保費情況可以看出政府對浙江省森林保險支持力度較大(表2)，公益林保費全部由政府承擔，商品林保費只需要農戶承擔總保費的25%，且政府根據(jù)省內發(fā)達地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)采取不同的保費補貼政策，不存在農戶在投保過程中投保費用過大的問題。

表 2 浙江省森林保險實施情況

1.2 浙江省森林保險發(fā)展趨勢

從2012到2015年浙江省森林保險投保面積逐漸增加(表3)，公益林和商品林的投保面積均以不同速度增加，總保險金額和投保費用也持增長態(tài)勢。但2014年實際賠款額較2013年有所減少，原因在于2014年浙江省發(fā)生的自然災害較少，受自然災害影響需要保險公司進行賠償?shù)牧值剌^少，因此賠付金額有所下降。

表 3 2012～2015年浙江省森林保險投保及賠付情況

2 浙江省森林保險面臨的問題

2.1 農戶有效需求不足

表 4 農戶對森林保險的認識程度

根據(jù)2012年8月針對浙江省臨安市11個村部分農戶的問卷調查結果，討論農戶的有效需求問題。該調查樣本分布在隨機抽樣的11個村，在調查過程中，調查小組在每個村隨機抽取15戶進行調查，一共有164位農戶參與調查，即樣本總量為164，有效樣本量為140，樣本有效率為84.8%，調查結果如表4所示。大部分農戶沒有保險需求，有保險需求的農戶對于森林保險的了解程度相對較高，并認為森林保險的重要性較強。沒有保險需求的農戶基本上不了解森林保險且認為森林保險不重要。由此可見，農戶對森林保險的了解程度和重要性判斷都會影響其對森林保險的需求。對森林保險有一定認識且認為森林保險有必要的農戶對森林保險需求更強。

2.2 森林保險市場有效供給不足

對浙江省麗水市森林保險開展情況的調查結果表明：麗水市共有8家保險公司，但是開展森林保險業(yè)務的公司只有人保財險1家。同時，人保財險在麗水市的森林保險業(yè)務只針對18個重點村開設，其他地區(qū)沒有森林保險這一險種，市場覆蓋面非常有限。

3 浙江省森林保險問題的原因分析

3.1 農戶有效需求不足原因分析

3.1.1森林保險宣傳程度不足

對浙江省麗水市元和、慶元縣的林農農戶是否了解有關林業(yè)保險的宣傳進行調查的結果表明：只有17%的農戶表示在2011年曾經接受過森林保險的相關宣傳，83%的農戶均表示沒有接收到森林保險的宣傳，對森林保險并不了解[4]。另外，麗水市實行統(tǒng)一聯(lián)保、統(tǒng)一理賠的保險模式。打包聯(lián)保制度雖然在短時間內能增加農戶投保的數(shù)量和面積，但是從長期來看，農戶失去自身了解森林保險的機會。66%的麗水市農戶表示根本不清楚自己家的森林已經被投保，況且農戶普遍受教育程度偏低，本身對森林保險不了解，意識不到其重要性。所以，若森林保險不進行宣傳，很難讓農戶主動進行投保。

3.1.2森林保險保障程度偏低

按浙江省森林保險政策[1]，雖然林業(yè)生產經營主體(林農)保費自負比例僅為保費的四分之一，但0.3～1.5萬元/hm2的保險金額遠低于林木實際價值，甚至不及再植成本，在現(xiàn)有的保險條款下，林農的利益無法得到保障，影響了其投保積極性。另外，在浙江麗水等市的“打包聯(lián)保”制度實行過程中[4]，大量農戶表示災害發(fā)生時得不到對自身經濟損失的賠償，因為該制度農戶沒有參與其中，理賠環(huán)節(jié)也只是將災后的理賠金直接投入于林木的恢復中，且理賠金也只是種植成本的一部分，這一問題也使得農戶對于森林保險需求不強。

3.2 有效供給不足原因分析

3.2.1森林保險操作環(huán)節(jié)困難多

森林保險標的物的特殊性使得保額、保費在設定上就存在困難。一般的財務保險都是固定險額，而森林保險的標的物是有生命力的植物，隨著植物的生長其價值會發(fā)生很大的改變，因此森林保險的險額多采用變動保額，這就給保險公司的操作產生了一定的困難。另外，林木種類繁多，不同于普通保險標的物是單一品種，利于指定保費和保額，森林保險需按照林木的種類和生長期限制定保費和保額。

森林保險在理賠環(huán)節(jié)的困難也是阻礙保險公司開設森林保險的一大阻礙。森林保險的理賠環(huán)節(jié)要求承保到戶、理賠到戶、查勘定損到戶。但是，由于山區(qū)林地的特殊性，從操作層面很難做到。一是承保到戶難，林改完成后，理論上承保到戶可以操作，但由于林農保費自繳比例僅為25%，且每戶林農的林地面積不大，向千家萬戶的林農收取每戶幾元錢的保費，其成本遠大于保費本身，因此大部分地區(qū)林農自繳部分基本由鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村集體代付。二是理賠到戶難，由于林地分布散、面積大、交通不便利，林地邊界不清晰，一戶多山、一山多戶的情況很普遍，而出險往往在局部片段，給查勘定損到戶帶來困難。例如，德清縣遭遇“燦鴻”臺風時，報損達2 046戶，涉及154.5萬hm2，由于林農報損時水分不一，保險公司與林業(yè)部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府組織進行初步核損并抽查損失認定，工作量巨大，且極易產生糾紛。因此，理賠到戶難，成本高。三是查勘定損難，不同林種不同事故定損技術性較強，查勘理賠技術還比較缺乏，主要靠人力查勘，憑經驗理賠，但由于缺乏專業(yè)技術人員，造成實際工作中查勘定損難度較大。綜上所述，森林保險在保險限額的設定以及理賠環(huán)節(jié)都存在很大的困難，森林保險成本相對較高，阻礙了保險公司對森林保險這一險種的開設。

3.2.2森林保險的監(jiān)督成本高

由于林木生長周期長、易受環(huán)境因素影響，農戶對林木的專業(yè)知識和風險信息的了解程度遠高于保險公司，信息的不對稱性使得森林保險的道德風險和逆向選擇性增加。道德風險加大了保險公司的賠償金額，使得保險公司背負了更大的風險。逆向選擇的存在使得投保人可能將生長狀況較差或者易受病蟲害破壞的樹木進行投保，這樣投保人將更容易拿到保險賠償金，但是由于保險公司人員缺少相關知識和經驗，若將該種樹木按照市場統(tǒng)一保額進行設置，保險公司也將有更大的損失和風險。因此，保險公司若想減輕由于信息不對稱而產生的風險就需要加大對森林的監(jiān)督成本，而過高的監(jiān)督成本使得森林保險的盈利性降低。

3.2.3森林保險賠付金額高

森林保險的特點是賠付率較低，但是一旦出現(xiàn)自然災害將面臨大面積的森林受災，保險公司將背負巨大的賠付壓力。中國尚未建立政府支持的森林巨災風險分散制度，這直接導致保險公司不愿意賣，林農也不想買，森林保險供需意愿大大降低。對于保險公司而言，低廉的保費，巨額的保險金額，存在極大的經營風險，一旦發(fā)生巨災，無疑是雪上加霜，因而保險公司沒有承保意愿。

4 發(fā)展浙江省森林保險的政策建議

4.1 提升浙江省森林保險有效需求的政策建議

4.1.1提高森林保險的宣傳力度和知識科普

森林保險相對于其他險種發(fā)展較晚，雖然自2013年以來政府為了發(fā)展森林保險投入了大量資金支持，但是由于宣傳力度不夠使得農戶對森林保險不夠重視，甚至對政府的相關扶持政策了解程度也不深。另外，農戶對于自然災害還持有傳統(tǒng)的僥幸心理，思想較為陳舊，對新發(fā)展的森林保險持有本能的抗拒態(tài)度。因此，對于森林保險的宣傳和科普就更加重要，只有使農戶樹立良好的森林保險意識，農戶才可以了解森林保險的必要性。

4.1.2提高保險保障水平

針對林農的利益無法得到保障，影響了其投保積極性的問題，建議浙江省提高保險保障標準。浙江省對公益林采取0.45萬元/hm2的保額制度(表1)，而對于商品林則按照不同的樹種進行補償，但是保險金額也是按照再植成本的50%～60%確定的，保障程度相對較低。當條件允許時，森林保險的保額應以產品的價值來確定，即：應保產品“價值”而非保產品再植“成本”，這樣才能完全激發(fā)林農購買保險的積極性。提高保額意味著保險公司(保險供應方)和政府部門(補貼出資方)將面臨更大的資金壓力，浙江省各級政府應通過適度調整費率和補貼比例的方式分攤壓力。

政府對農戶的財政補貼分成直接補貼和間接補貼，浙江省政府主要的補貼方式是間接補貼，即對參與保險的農戶進行保險費用的補貼，浙江省的補貼方式按照公益林和商品林進行區(qū)分，公益林保費全部由政府承擔，商品林保費政府承擔75%，農戶只需承擔商品林保費的25%。間接補貼和直接補貼最大的不同在于間接補貼只針對參與森林保險的農戶，而直接補貼是政府將財政補貼直接交給農戶，農戶自主選擇是否參與森林保險，可以將這部分補貼用于森林保險的保費或者其他用途。直接補貼方式相對于農戶來說自主性更強，可以將補貼用于其他支出，在一定程度上更能引起農戶的興趣。

4.1.3拓寬農戶增收途徑，提高農戶收入

根據(jù)馬斯洛需求定律的內容：人們只有滿足了生存必需的需求才會考慮更加高層次的需求。農戶的收入只有真正滿足了正常的生活花銷等才會考慮開設森林保險。提高農戶收入的方式主要有成立林業(yè)合作組織，擴展林業(yè)產業(yè)鏈條等。總之，若政府加大力度支持林業(yè)產業(yè)發(fā)展，農戶的收入水平將有所提高，農戶的眼界和思想也會有所放開，對森林保險的固有思想也會逐漸改變。

4.2 提升浙江省森林保險有效供給的政策建議

4.2.1建立專家理賠小組

林木保險與其他險種相比存在特殊性，其執(zhí)行和監(jiān)督需要保險公司與當?shù)卣⑾嚓P林業(yè)管理部門及氣象部門的合作?；诖?，建議設立由林業(yè)專家組成的專家理賠小組，并建立防災工作體系，加大重大災情監(jiān)測，建立重大災情報告制度，定時對被保林地的生長狀況進行監(jiān)督和檢查，防止信息不對稱和道德風險的發(fā)生。

4.2.2建立巨災分散機制

保險公司的存在只能分擔農戶在林木受災時遭受的一部分打擊，純粹依靠保險公司來消除農戶面臨的風險是不現(xiàn)實的。通過借鑒國外的林業(yè)保險制度，單純的依靠社會救助和森林保險是無法彌補災害所造成的巨大損失的。因此，政府應大力推廣森林保險的同時也建立相對獨立的災害風險準備金。在2013年財政部下發(fā)的《農業(yè)保險大災風險準備金管理辦法》設立的災害風險準備金令森林保險不再是農戶尋求補償?shù)奈ㄒ皇侄?，農戶對森林保險的保額要求自然會有所降低。因此，政府應在此基礎上努力推行災害風險準備金，爭取浙江省該制度覆蓋全省，以分擔浙江省農戶面臨的風險。

[1]陳學群，戴廣翠，文彩云．浙江省森林保險的構想與框架[J]．中國農村經濟，2009(4)：41-43．

[2]楊琳，石道金．影響農戶森林保險需求因素的實證分析：基于對浙江省156戶農戶的調查[J]．北京林業(yè)大學學報(社會科學版)，2010(3)：103-107．

[3]李彧揮，顏哲，王雨蒙．政策性森林保險市場供需研究[J]．中國人口·資源與環(huán)境，2014，24(3)：138-144．

[4]王業(yè)晨，張艦，謝屹．農戶視角的“打包聯(lián)?！敝贫劝l(fā)展困境及對策：以浙江麗水市云和、慶元兩縣120戶林農為例[J]．安徽農業(yè)大學學報(社會科學版)，2011，20(5)：12-15．

10.16832/j.cnki.1005-9709.2017.06.011

2017-05-02

王天會(1993-)，女，河北安平人，碩士生，從事林業(yè)經濟方面的研究，(電話)13651216677，(E-mail)wth0424com@163.com。

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1005-9709(2017)06-0062-04