林珊羽+李曦茜+林友彪

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國金融產(chǎn)業(yè)受到?jīng)_擊，其中，受到影響最大的是銀行業(yè)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還在潛移默化的影響著人們的生活方式，對傳統(tǒng)金融行業(yè)也造成極大的沖擊。本文將通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀和對傳統(tǒng)金融造成的巨大影響，提出傳統(tǒng)金融行業(yè)的應(yīng)對措施。

關(guān)鍵詞：

隨著我國金融市場的開發(fā)以及發(fā)展程度的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融在國家金融行業(yè)改革進(jìn)程中起著舉足輕重的作用。對傳統(tǒng)金融行業(yè)，甚至對整個(gè)金融市場都產(chǎn)生了深刻的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了傳統(tǒng)金融和新興金融機(jī)構(gòu)之間的競爭。在當(dāng)今競爭激烈的金融行業(yè)中，一系列類似于非銀行金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在相關(guān)業(yè)務(wù)上不斷的擴(kuò)展，對傳統(tǒng)行業(yè)帶來了極大的新挑戰(zhàn)。面對這些競爭和挑戰(zhàn)，我國金融機(jī)構(gòu)如何處理所出現(xiàn)的問題，本文對此進(jìn)行深刻的探討。

1 概述傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融

1.1 傳統(tǒng)金融的概述

站在廣義的角度，傳統(tǒng)金融指的就是兌換結(jié)算所有的貨幣、保管發(fā)行各種貨幣、實(shí)現(xiàn)貴金屬交易等等，屬于一種有關(guān)資金的活動(dòng)。傳統(tǒng)金融屬于比較典型的資金融通，在傳統(tǒng)金融當(dāng)中，比較重要的兩個(gè)部分就是利用或者廢棄成本。站在狹義的角度，傳統(tǒng)金融就是融通信用貨幣。針對傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融，二者之間具有很大的差異性，差異性具體的體現(xiàn)就是作用原理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用以及經(jīng)濟(jì)實(shí)體間的關(guān)系這三個(gè)方面的不同。

1.2 概述互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融這種金融模式是一種混合式的，利用互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò)工具，在金融的發(fā)展領(lǐng)域進(jìn)行有效的介入。站在廣義的角度，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括審核信用評價(jià)、金融電子商務(wù)、第三方支付這三個(gè)方面，站在狹義的角度，互聯(lián)網(wǎng)金融這種金融模式主要是利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行資金融通。針對互聯(lián)網(wǎng)金融，最核心的部分就是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)兩個(gè)方面，電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)印上等都屬于傳統(tǒng)金融，而非金融機(jī)構(gòu)主要包括第三方交易平臺和P2P網(wǎng)絡(luò)借款等。在當(dāng)前金融領(lǐng)域當(dāng)中互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度非?？?，促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)樽陨淼姆奖阈院涂旖菪?，使?dāng)前人們對于高效率的要求得以滿足，使我國金融行業(yè)得到更多的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式不同點(diǎn)對比

2.1 參與角色

在傳統(tǒng)金融模式當(dāng)中，其參與角色主要分為三個(gè)類別：投資方、商業(yè)銀行和融資方。商業(yè)銀行作為除股票等直接投資方式外所有金融活動(dòng)中的主要金融中介，扮演著重要而不可替代的角色。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式卻改變了這樣的經(jīng)濟(jì)格局，同時(shí)加速了金融脫媒的步伐。商業(yè)銀行不再作為包攬大量融資市場的霸主而存在。投資方可以完全實(shí)現(xiàn)與融資方的直接資金對接，這樣就大大降低了雙方的各項(xiàng)投融資成本，也提高了資金流動(dòng)的效率，從而迫使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。

2.2 信息獲取

在傳統(tǒng)的金融模式當(dāng)中，金融機(jī)構(gòu)在收集投資企業(yè)及銀行客戶的金融數(shù)據(jù)時(shí)，往往需要花費(fèi)較高的信息成本。在收集信息后，需要將數(shù)據(jù)進(jìn)行歸類、統(tǒng)計(jì)、分析和研究，通常這個(gè)過程也需要花費(fèi)較多的人力物力，同時(shí)受到人為因素的影響，還更加容易滋生信貸風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)極大程度上解決了這個(gè)問題。大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)使得金融數(shù)據(jù)具有更高的準(zhǔn)確性，極大地降低了市場數(shù)據(jù)的不對稱性。客戶在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行資金交易的同時(shí)，就已經(jīng)自動(dòng)生成了海量數(shù)據(jù)。而搜索引擎能夠?qū)⑦@些數(shù)據(jù)進(jìn)行有效篩選和歸類，從而提高大數(shù)據(jù)在后期的分析處理效率和存儲(chǔ)的穩(wěn)定性。

2.3 支付方式

傳統(tǒng)的金融模式主要以實(shí)物貨幣、票據(jù)及信用卡的方式實(shí)現(xiàn)資金交易融通。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式當(dāng)中，移動(dòng)支付功能大大提高了人們生活和工作的效率。一方面解決了小額資金線下交易不便的問題，另一方面也大大降低了因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ而造成的交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也使得人們在享受服務(wù)時(shí)更加具有自主性和隨意性。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的挑戰(zhàn)

3.1 將傳統(tǒng)金融行業(yè)的界限進(jìn)行打破

我國金融行業(yè)的界限長期以來是具有非常明確的劃分。我國金融體系的資金配置主要依靠銀行體系，只能在銀行才可以將存款的吸收進(jìn)行完成，這樣一來，銀行就會(huì)逐漸壟斷了金融行業(yè)。后來我國出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融和各種金融模式，那么金融行業(yè)的界限就會(huì)變得越來越模糊，與此同時(shí)，出現(xiàn)了移動(dòng)支付平臺，人們可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，從而存取資金，銀行的地位就會(huì)遭到打破。出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)之后，傳統(tǒng)紙質(zhì)貨幣需要和電子貨幣實(shí)現(xiàn)交融，兩者共同生存。利用電子貨幣，各種交易就會(huì)具備新的途徑，甚至在消費(fèi)方面出現(xiàn)了無國界的特點(diǎn)。當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)逐漸擴(kuò)大，并且不斷高速的發(fā)展，對于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的各種核心業(yè)務(wù)造成影響，這對于傳統(tǒng)金融來說就是一種挑戰(zhàn)。

3.2 中小企業(yè)遇到融資新途徑

中小企業(yè)通常情況下很難利用銀行融資，將自身的資金需求得到滿足。出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融，使更多的中小企業(yè)具備了很多新的途徑?？梢岳没ヂ?lián)網(wǎng)金融模式，連接貨幣市場和資本市場，集中大眾資金和資源，從而可以更好的支持某一項(xiàng)目。利用各種網(wǎng)絡(luò)平臺，中小企業(yè)可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人的借貸，借貸人可以獲得一定的財(cái)務(wù)回報(bào)，企業(yè)融資也會(huì)更加快速的實(shí)現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以將中小企業(yè)融資比較困難的情況，民間的融資也會(huì)變得更加規(guī)范。這樣一來，就會(huì)逐漸拓寬金融信息渠道，各種可行性投資項(xiàng)目都會(huì)在網(wǎng)站上進(jìn)行公開，客戶也會(huì)避免出現(xiàn)流失的情況。近些年傳統(tǒng)銀行的用戶正在逐漸面臨流失，這就說明當(dāng)今的傳統(tǒng)金融的客戶也在逐漸減少，因此中小企業(yè)的相關(guān)融資問題需要得到重視。

3.3 資金供求模式發(fā)生改變

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了普及，我國的企業(yè)資金發(fā)展主線就是需求，積極的改革了資金共計(jì)發(fā)展模式，與此同時(shí)，我國傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)信用評價(jià)體系和企業(yè)接待方式也在不斷發(fā)生改變。當(dāng)前各種網(wǎng)絡(luò)交流軟件得到應(yīng)用，用戶利用這些軟件，就可以完成理財(cái)任務(wù)。出現(xiàn)了新的載體，打破了傳統(tǒng)金融中介帶來的束縛，用戶不用出門，就可以利用互聯(lián)網(wǎng)完成交易，特別的方便和快捷。

3.4 傳統(tǒng)金融需要將自身運(yùn)作水平進(jìn)行提升

銀行針金融業(yè)務(wù)制定了比較嚴(yán)格的規(guī)定，這樣金融交易的安全性和信用度給予保證。嚴(yán)格的限定了資金流轉(zhuǎn)等各種相關(guān)的業(yè)務(wù)，這樣金融機(jī)構(gòu)就會(huì)面臨僵化。和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行對比，人們對于傳統(tǒng)金融就提出更高的要求，需要將其運(yùn)作效率進(jìn)行提高。人們利用互聯(lián)網(wǎng)，可以支付各種生活費(fèi)用，從而節(jié)省出大量的時(shí)間。讓人們利用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是顯示金融交易，這樣就不會(huì)利用銀行交易，省去很多不必要的麻煩。當(dāng)前我國很多的銀行都已經(jīng)創(chuàng)辦理論相應(yīng)的業(yè)務(wù)，將業(yè)務(wù)辦理的程序進(jìn)行簡化，那么互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的各種變化也會(huì)得到適應(yīng)，從而創(chuàng)作出更多的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

4 結(jié)束語

總之，經(jīng)過探討互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融中銀行業(yè)的挑戰(zhàn)，我們可以看出，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在技術(shù)上創(chuàng)造了新的貸款模式，但是終究離不開傳統(tǒng)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。傳統(tǒng)銀行業(yè)在發(fā)展中，要充分學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中先進(jìn)的信息技術(shù)，在不斷的自我提升中才可以使得在行業(yè)中保持永久的競爭力。

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