張維智

摘 要：隨著社會市場經(jīng)濟的飛速發(fā)展，人們越來越不滿足自己已有的資產(chǎn)。再加上受教育水平的不斷提高，人們對于風(fēng)險預(yù)估越來越有把握，于是，個人貸款業(yè)務(wù)在國內(nèi)快速發(fā)展并迅速形成燎原之勢。個人貸款業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行的崛起發(fā)展帶動了市場經(jīng)濟的持續(xù)蓬勃，但因其作為新興業(yè)務(wù)出現(xiàn)而無法在短時間內(nèi)形成合理規(guī)范的商業(yè)模式，個人貸款業(yè)風(fēng)險管理亟待加強。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個人貸款業(yè)務(wù) 風(fēng)險管理

改革開放為我國的經(jīng)濟注入了新鮮的血液，國民經(jīng)濟真正“活”了起來，人們的收入也有了較大的提高。于是，伴隨而來的信用消費帶動了個人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生并發(fā)展。毋庸置疑，個人貸款在很大程度上帶動了社會經(jīng)濟的不斷繁榮、發(fā)展。但是，作為社會的“新成員”，個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理在目前并沒有完整有效的體系，這時，完善并加強個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系的建設(shè)就顯得尤其重要了。本文將在對基于商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)進行介紹的基礎(chǔ)上，對個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險種類及風(fēng)險產(chǎn)生的原因進行分析，并對加強個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理提出相應(yīng)的措施。

1、個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理相關(guān)理論

1.1 個人貸款業(yè)務(wù)

個人貸款業(yè)務(wù)主要指負(fù)債業(yè)務(wù)籌集的資金，將資金的使用權(quán)在一定的期限內(nèi)有償讓渡給個人，并在貸款到期時收回資金本息以取得效益的業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過放貸收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤。個人貸款業(yè)務(wù)具有經(jīng)濟資本占用少、風(fēng)險分散、資產(chǎn)質(zhì)量高、盈利空間大等特點。個人貸款業(yè)務(wù)可以根據(jù)個人貸款用途的不同，分為個人購房貸款、汽車貸款、留學(xué)貸款、助學(xué)貸款、個人消費貸款、個人經(jīng)營性貸款等；根據(jù)個人貸款還款方式的不同，可以分為分期還款貸款和一次性還清貸款，前者又包括等額本金、等額本息、分期付息一次還本、本金等額遞增、本金等額遞減以及組合還款方式；根據(jù)個人貸款期限的不同，可以分為中、短期貸款和長期貸款。短期貸款在一年以內(nèi)，中期貸款一般在五年以上，多在二十至三十年。個人貸款額度起點為2000元，貸款金額不超過借款人月均工資性收入的6倍，且最高不超過2萬元。

1.2 個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險類型及特點

隨著我國金融業(yè)務(wù)全面開放，外資銀行大量進入，中小股份制銀行迅速誕生并逐漸滲透到基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)域，由此出現(xiàn)金融競爭白熱化，而業(yè)務(wù)競爭首當(dāng)其沖的就是個貸業(yè)務(wù)。由此由于個貸業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，而其品種日益增多，加上經(jīng)營環(huán)境復(fù)雜，政策變化快，信貸風(fēng)險明顯增大。當(dāng)前個人貸款業(yè)務(wù)主要因客戶真實經(jīng)營情況難以把握、風(fēng)險抵押物資調(diào)查評估不夠細致、貸款資金用途不規(guī)范、客戶經(jīng)理不能做到盡職調(diào)查，貸后資金監(jiān)管不力以及個貸管理人員配置不足使得銀行承擔(dān)風(fēng)險。按照風(fēng)險的類型可以分為操作風(fēng)險、市場風(fēng)險及信用風(fēng)險。

1.2.1 操作風(fēng)險

操作風(fēng)險指銀行內(nèi)部工作人員的工作失誤、內(nèi)部某些程序、體統(tǒng)不完善而引起損失的風(fēng)險。操作風(fēng)險可以是人員因素、流程因素、系統(tǒng)因素、外界事件引起的。人員因素包括工作人員操作失誤、工作人員欺詐勾結(jié)違法操作、人員流失等；流程因素則包括流程設(shè)計問題和流程執(zhí)行問題；系統(tǒng)因素則包括系統(tǒng)失靈、系統(tǒng)漏洞等問題；外界事件因素則主要包括突發(fā)事件影響。操作風(fēng)險又存在著內(nèi)生性、復(fù)雜性、高不確定性、難以計量性以及廣泛性等特點。操作風(fēng)險主要來源于銀行內(nèi)部操作問題，其風(fēng)險涵蓋范圍相對廣泛，操作過程在銀行經(jīng)營管理的各方各面均有包含。對于經(jīng)濟市場而言，風(fēng)險與報酬幾乎是成比例存在的，因此會存在較大的風(fēng)險。

1.2.2 市場風(fēng)險

市場風(fēng)險主要是指在進行個人貸款業(yè)務(wù)辦理之時，金融資產(chǎn)的相應(yīng)收益不確定。市場因素主要包括匯率、理論、股指、物價等，這些因素綜合作用，會導(dǎo)致金融交易在價格上產(chǎn)生較大的波動，如是，銀行可能會產(chǎn)生較大的損失。市場風(fēng)險是整個市場交易體系的多方面因素相互作用的結(jié)果，難以控制和管理。在現(xiàn)在的金融交易中往往會采用相對統(tǒng)計和衡量的盯市的方法來處理市場價值。在進行市場風(fēng)險概率分布的繪制中會發(fā)現(xiàn)，其通常遵循正態(tài)分布的特點，很少有遠離期望值的數(shù)據(jù)。

1.2.3 信用風(fēng)險

信用風(fēng)險在廣義上主要指還款人因為不能按照借款約定或者條約按時還款或按時全額還款而導(dǎo)致銀行方面的資產(chǎn)損失，在狹義上則是指因不能按時還款導(dǎo)致的具體經(jīng)濟業(yè)務(wù)方面的損失。信用風(fēng)險的市場分布呈現(xiàn)的并不是最常見的正態(tài)分布，這也為評估信用風(fēng)險帶來了極大的不便與困難。究其原因，信用風(fēng)險形成的根本原因是道德風(fēng)險。因為一旦完成借貸，銀行將無法對借貸者進行實時監(jiān)控或者監(jiān)管，銀行就將無法保證借貸者不會從事高風(fēng)險投資等活動而將銀行置于高風(fēng)險信貸風(fēng)險中。

2、個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生原因

2.1 不完善的個人信用征信體系

借款人無法按照合同約定及時還款或者還清所有借款導(dǎo)致銀行陷入個人借貸風(fēng)險之中的主要原因還是個人信用征信體系不夠完善的結(jié)果。現(xiàn)階段我國銀行所實行的個人信用征信體系并不能對于借貸人進行財務(wù)監(jiān)控或者對其進行財務(wù)跟蹤。另外，借貸者的信息不夠集中，數(shù)據(jù)又往往因為某些原因無法及時傳輸從而使得銀行無法全面系統(tǒng)有效地了解借貸人信用信息，銀行承擔(dān)較大風(fēng)險。

2.2 薄弱的個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理措施

個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理措施相對薄弱是導(dǎo)致銀行易于陷入貸款風(fēng)險的另外一個重要原因。因為個人借貸出現(xiàn)較晚，個人借貸管理沒有任何經(jīng)驗，可借鑒的已有資源相對較少。另外，全程控制、風(fēng)險預(yù)評估等理念沒有用到個人借貸業(yè)務(wù)管理之中也加大了風(fēng)險，原始征詢材料的應(yīng)用不夠全面、及時以及信息整合缺乏系統(tǒng)規(guī)范性等亦會加大風(fēng)險。自然，風(fēng)險發(fā)生之后，銀行沒能夠及時采取措施并從中總結(jié)經(jīng)驗可以說是其在風(fēng)險管理中最大的失誤。

3、個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

3.1健全個人信用體系

健全個人信用體系即是在銀行給予借貸者借貸機會之前對其信用進行完整綜合的評估，這就要求要對于不同單位掌握的信用資料進行分享與整合。不同單位對于信用資料的整合的實現(xiàn)應(yīng)該依賴于專門的部門，銀行可專門進行設(shè)立。只有在充分掌握客戶信用信息的基礎(chǔ)上并對之進行分析才能夠在源頭上對于借貸者的“信用危機”加以控制從而對銀行要承擔(dān)的相應(yīng)風(fēng)險加以預(yù)評估，大大減小風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任。

3.2規(guī)范銀行內(nèi)部管理

銀行內(nèi)部管理包括銀行從業(yè)人員的職業(yè)技能、職業(yè)素養(yǎng)以及銀行各部門的指責(zé)安排與工作協(xié)調(diào)。在加強個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的建設(shè)中，規(guī)范銀行內(nèi)部管理是相當(dāng)有必要與重要的。銀行在進行運行之時，應(yīng)當(dāng)對個人貸款業(yè)務(wù)的整個過程的流程加以完善，對相關(guān)工作人員定期進行職業(yè)培訓(xùn)，銀行盡可能最大程度減小風(fēng)險。

4、小結(jié)

個人借貸業(yè)務(wù)隨著國民經(jīng)濟的不斷提高而出現(xiàn)并帶動了市場經(jīng)濟的進一步繁榮。個人借貸業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展成為我國經(jīng)濟構(gòu)成的一重點內(nèi)容。在進行個人借貸之時，由于種種原因，銀行往往會承擔(dān)著較大的風(fēng)險。商業(yè)銀行只有充分認(rèn)識到風(fēng)險存在的原因與引起風(fēng)險的因素才可以“對癥下藥”，減小風(fēng)險。

參考文獻

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