沈建娟

[摘 要]在當(dāng)前的社會，我國的社會保障體系逐漸的建立完善，住房公積金項(xiàng)目是我國比較契合國情的社會保障項(xiàng)目。我國的政府部門是比較的重視我國的住房公積金管理問題的，政府部門出臺了一系列的政策來完善我國的住房公積金管理制度來保證住房公積金的運(yùn)作。但是目前的住房公積金的管理風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，因此相關(guān)的政府部門應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展加強(qiáng)政策的管理保障住房公積金的風(fēng)險(xiǎn)管理。就此本文結(jié)合實(shí)際，試論住房公積金的風(fēng)險(xiǎn)管理。

[關(guān)鍵詞]住房公積金 風(fēng)險(xiǎn) 管理

中圖分類號：F293.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-914X（2017）40-0106-01

0.引言

住房公積金是社會保障項(xiàng)目之一，是我國的國家政府為了保障在職人員的住房問題所頒布的，一般來說是由在職的工作人員和所在的事業(yè)單位公共的繳納的住房資金。當(dāng)在職人員投入到住房公積金項(xiàng)目中去，就必須長時(shí)間的堅(jiān)持下去，而且所投入的住房資金只能有在職人員自身使用，不能進(jìn)行轉(zhuǎn)移。在當(dāng)前的時(shí)代住房公積金項(xiàng)目的發(fā)展相當(dāng)?shù)难杆伲峭瑫r(shí)也出現(xiàn)了諸多的問題影響了住房公積金的風(fēng)險(xiǎn)管理。這些問題包括擁有一定風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營管理模式、不夠完善的個人信用制度等等，這些問題需要相關(guān)的政府部門結(jié)合住房公積金的實(shí)際發(fā)展情況頒布各種有效的政策做好住房公積金的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

1.當(dāng)前的住房公積金存在著的風(fēng)險(xiǎn)分析

1.1 擁有一定風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營管理模式

住房公積金項(xiàng)目是政府支持的社會保障項(xiàng)目，因此政府出臺了各種政策保障在職人員進(jìn)行資金貸款從而落實(shí)住房公積金項(xiàng)目。但是這種具有保護(hù)性質(zhì)的政策造成貸款的承擔(dān)方銀行的經(jīng)營存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)[1]。由于政策的支持參與住房公積金項(xiàng)目的在職人員進(jìn)行資金貸款的時(shí)候并不需要嚴(yán)苛的擔(dān)保工作，這就導(dǎo)致了銀行追款工作難以落實(shí)。除此之外，由于政策的支持，在職人員擁有比較長的還款時(shí)間，這就導(dǎo)致了不確定的因素的增加，銀行的難以保障還款的周全。

1.2 存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)的個人信用制度

當(dāng)前我國的個人信用制度是的建設(shè)并沒有完善，當(dāng)前許多的銀行貸款人所提供的信用制度是存在著一定的問題的[2]。這就導(dǎo)致銀行在進(jìn)行貸款工作的時(shí)候難以擁有嚴(yán)格的參考，導(dǎo)致貸款過后資金難以回收的現(xiàn)象頻頻發(fā)生。造成當(dāng)前的個人信用風(fēng)險(xiǎn)的問題是多種多樣的，其中認(rèn)為的因素是貸款人由于各種原因難以還款，因此尋找各種各樣的借口延長還款的時(shí)間，許多的參與住房公積金項(xiàng)目的在職人員皆是如此。還有許多的原因是貸款人遭遇了不測，導(dǎo)致了貸款人的還款能力的下降甚至直接的失去了還款的能力。

1.3 存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)的貸款操作

目前銀行的貸款工作的操作是由銀行人工完成的，這就導(dǎo)致了在許多的實(shí)際操作過程中風(fēng)險(xiǎn)的提高。人工完成貸款工作是擁有許多難以預(yù)估的現(xiàn)象的，例如人工操作失誤、工作人員徇私枉法等等，這些都是造成住房公積金風(fēng)險(xiǎn)管理存在著一定的問題的因素。造成人工操作失誤的原因是當(dāng)前許多的銀行的工作人員的工作態(tài)度和工作能力存在著不足，因此他們的操作中的失誤現(xiàn)象會增加。許多的銀行工作人員之所以會徇私枉法是因?yàn)樗麄兊穆殬I(yè)道德受到了私欲的影響，從而選擇各種方式來牟利，從而導(dǎo)致住房公積金的管理風(fēng)險(xiǎn)加大。

1.4 存在著動蕩的金融市場

住房公積金項(xiàng)目想要發(fā)揮出它應(yīng)當(dāng)具備功效就應(yīng)當(dāng)需要一個相對比較穩(wěn)定的金融市場穩(wěn)定的金融市場才能使貸款人的抵押不會不會遭遇大幅度的貶值，這樣貸款人就會擁有還貸的能力[3]。然而當(dāng)前的金融市場是存在著諸多的不穩(wěn)定的因素的，這些不穩(wěn)定的因素包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展的停滯、國家政策的更變等等。這些不穩(wěn)定的因素的爆發(fā)將會導(dǎo)致貸款人所抵押的不動產(chǎn)失去的應(yīng)有的價(jià)值，從而導(dǎo)致貸款人還款的幾率的下降。除此之外，不穩(wěn)定的金融市場還會導(dǎo)致貸款人的經(jīng)濟(jì)收益的下降，從而導(dǎo)致貸款人無錢還貸。

2.住房公積金的風(fēng)險(xiǎn)管理政策分析

目前的市場上存在著諸多的問題影響著我國的住房公積金的風(fēng)險(xiǎn)管理，這些問題需要相關(guān)的政府部門采用各種的政策促進(jìn)管理工作的加強(qiáng)，從而使我國的住房公積金項(xiàng)目逐漸的變得完善，從而保證參與住房公積金項(xiàng)目的在職人員和銀行的利益。

2.1 建立完善的數(shù)據(jù)庫，做好監(jiān)管工作

住房公積金的風(fēng)險(xiǎn)管理工作想要做到完善是需要許多的信息的幫助的，然而當(dāng)前信息的收集、歸納、整理和分析工作是人力完成的。人工的信息處理工作是存在著嚴(yán)重的效率低下和正確率降低的現(xiàn)象的，因此建立一個完善的數(shù)據(jù)庫是相當(dāng)?shù)挠斜匾?。完善的?shù)據(jù)庫的建立是可以保障住房公積金項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理工作所需要的信息規(guī)范化和精準(zhǔn)度的[4]。同時(shí)完善信息庫的建立是可以幫助銀行做好監(jiān)管工作的，銀行可以利用信息庫做好對于貸款人的信用記錄工作，從而保障還貸工作落實(shí)完善。

2.2 做好培訓(xùn)工作保障相關(guān)人員的素質(zhì)的提高

想要保障住房公積金的風(fēng)險(xiǎn)管理工作落實(shí)完善，就一定要做好相關(guān)人員的素質(zhì)提高工作，只有這樣才能減少住房公積金的管理風(fēng)險(xiǎn)。銀行的工作人員是保障住房公積金風(fēng)險(xiǎn)管理工作落實(shí)完善的重要人員，因此銀行的管理部門應(yīng)當(dāng)意識到工作人員培訓(xùn)工作的重要性，要采用各種方式來減少工作人員的工作失誤現(xiàn)象，銀行應(yīng)當(dāng)建立完善的培訓(xùn)制度要定期的對業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)工作，要保障他們擁有完善的工作能力和良好的職業(yè)道德，讓他們將自身的工作落實(shí)完善。

2.3 進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理理念的宣傳工作

想要讓當(dāng)前的住房基金風(fēng)險(xiǎn)管理工作落實(shí)完善，相關(guān)的人員就一定要擁有風(fēng)險(xiǎn)管理的意識。因此，相關(guān)的政府部門一定要加大宣傳的工作讓所用的參與到住房公積工作的管理人員意識到風(fēng)險(xiǎn)對于住房公積金項(xiàng)目的危害[5]。在實(shí)際的宣傳過程中，相關(guān)的政府工作人員要讓他參與到住房公積金項(xiàng)目的人員知道風(fēng)險(xiǎn)管理的工作方式和工作理念，特別要讓他們擁有風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的工作能力，從而保障住房公積金風(fēng)險(xiǎn)管理工作落實(shí)完善。

2.4 建立完善的日常工作管理體系

完善的日常管理工作是住房公積金的風(fēng)險(xiǎn)管理工作落實(shí)完善的基礎(chǔ)。在實(shí)際的日常工作管理體系建立的過程中，住房公積金中心的管理人員要做好管理理念的提高工作，要加大日常的貸款來源和貸款去向的管理工作力度，要使用最先進(jìn)的手段對資金的去向和貸款人的信用記錄進(jìn)行檢測，要及時(shí)的發(fā)現(xiàn)問題，做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和控制工作，從而保障風(fēng)險(xiǎn)管理工作落實(shí)完善，保障參與住房公積項(xiàng)目的人員的利益。

2.5 建立完善的信用監(jiān)督體系

建立完善的信用監(jiān)督體系可以使工作人員對借款人的信用進(jìn)行全面的評價(jià)工作，從而進(jìn)行科學(xué)的貸款工作。除此之外，完善的信用監(jiān)督體系的建立，還能幫助住房公積金部門的管理人員能夠全面的了解貸款人的經(jīng)濟(jì)能力還貸能力，從而使催款工作能夠落實(shí)完善。總而言之，建立了完善信用監(jiān)督體系可以對貸款者進(jìn)行有效的約束，可以讓他們能夠及時(shí)的進(jìn)行還款，從而使當(dāng)前的住房公積金風(fēng)險(xiǎn)管理工作落實(shí)完善[6]。

3.結(jié)語

綜上所述，住房公積金項(xiàng)目是保障當(dāng)前的事業(yè)單位的工作人員的重要項(xiàng)目。當(dāng)前的我國的住房公積金項(xiàng)目存在這嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)管理問題，這些問題將會導(dǎo)致參與到住房公積金項(xiàng)目中的人員的利益。因此，相關(guān)的政府應(yīng)當(dāng)采用各種的方式，投入精力和物力使住房公積金風(fēng)險(xiǎn)管理工作落實(shí)完善。

參考文獻(xiàn)

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[2] 陳仲良，查國，夏九紅.住房公積金具體業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制[J].審計(jì)月刊.2012（01）.

[3] 蔣旺.運(yùn)用行政手段破解住房公積金難題[J].中國建設(shè)信息.2012（09）.

[4] 陳梅.我國住房公積金制度的法律完善[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技.2012（11）.

[5] 閩瑞.住房公積金與其“休眠”不如“救急”[J].金融經(jīng)濟(jì).2012（09）.

[6] 劉麗芬.住房公積金風(fēng)險(xiǎn)分析與管理對策研究探討[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版）.2012（06）.endprint