傅平

這兩天頻繁收到美國第四大銀行美國銀行（US BANK）的電子郵件，讓客戶嘗試移動支付功能。我以前是不大注意這類銀行推廣信息的，但是最近回到中國感覺自己落伍了，所以就仔細閱讀了美國銀行的推廣說明。在Google上簡單了解了一下，發(fā)現(xiàn)美國銀行2013年1月就已經(jīng)在推廣手機支付（mobile payment），2014年出現(xiàn)了移動錢包（mobile wallet）支付，但是使用率非常低。根據(jù)pymnts.com網(wǎng)站的題為apple pay，adoption stats 2017的文章對蘋果、安卓、三星和沃爾瑪四種移動支付的統(tǒng)計，蘋果支付使用率是5.5%，沃爾瑪5.1%，三星3.3%，安卓1.8%。而根據(jù)美國官方2016年12月份的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，最成功的移動支付是PayPal，用戶使用率占了移動支付總使用數(shù)的76%。

在美國典型的移動支付用戶在30～44歲，受過大學教育并有高于平均水平的年薪。這個統(tǒng)計很有意思。

一個題目為《借記卡發(fā)行商研究（debit issuer study）》的年度報告指出，蘋果、安卓、三星加在一起在2017年第一季度占美國所有借記交易支付的1%。最主要的原因是用戶怕借記卡和移動支付捆綁后被盜用。盡管現(xiàn)在銀行推出了EMV芯片的銀行卡，但客戶仍然擔心借記卡被盜用。當然還有技術(shù)上的原因，全美國提供移動支付的零售商并不多，普及率限制了移動支付的使用。

另外一些原因，我沒作調(diào)查，純粹是個人分析：

1.美國的學生和年輕人窮，不如中國的90后、00后有大把錢花。美國學生到了成年就得自己掙錢養(yǎng)活自己。以前住我家的一個美國學生，一年工作六個月，計劃八年讀完本科，學費、生活費全靠自己掙，還要貼補他的單親母親，所以除了學費、生活費外沒有多少錢可以消費，也沒有好的手機，加上學習、工作之忙，根本沒時間用手機網(wǎng)購或消費，移動支付自然也就沒有必要。

2.美國信用卡種類繁多。我去超市買東西會刷美國銀行返現(xiàn)2%的卡，去梅西百貨買衣服就會使用梅西百貨的信用卡，因為可能會有額外20%的折扣，到加油站我使用Fredmeyer的信用卡，每加侖可以便宜好幾毛，諸如此類，一個一個和手機移動支付捆綁太麻煩，選擇也不方便，還是刷卡方便，再說在美國購物基本不用排隊，移動支付沒有優(yōu)勢。

3.沒有及時支付的需求，即使使用信用卡付賬，對方也不是立即收到款的。如果仔細看信用卡交易記錄，會發(fā)現(xiàn)那是pending（已經(jīng)從信用卡余額中扣錢，但是錢還沒有到賣家賬戶）狀態(tài)，零售商會和信用卡公司稍后結(jié)賬。有些服務比如飯店吃飯、理發(fā)等要付小費，所以實際刷卡數(shù)目和簽字后付的不一樣。有的服務員提供一份50美元的服務也許會驚喜地收到1萬美元的小費，所以及時支付并不適用。使用借記卡付賬的人很少，人們除了去賭場買彩票娛樂等必須現(xiàn)金購買的才會用到借記卡，其他交易都可以使用信用卡。信用卡一個月才給你一次賬單，又給你一個月時間還款，這樣真正從你卡里扣錢已經(jīng)是兩個月以后了。有些服務時間更是寬限，因為人與人之間有信用，比如上我家服務的一些公司會在服務結(jié)束后一個月才寄來賬單，等我還款也是交易完成后好長時間了，所以沒有及時支付的需要。

4.醫(yī)院看病，看牙科等花大錢的服務有保險，也不需要馬上付錢結(jié)賬，都是過后才給你賬單，而且先和保險公司結(jié)算，個人結(jié)算都是好幾個月以后了。

5.美國老年人很傳統(tǒng)，不大愿意接受新技術(shù)。很多超市付款時還可以看到老年人在開個人支票，大家都是耐心等待，沒有人急躁。

總之在美國付款方式多種多樣，手機移動支付只占5%不到，信用卡支付比較多，借記卡、支票、現(xiàn)金支付占比也不大。因為需求驅(qū)動力不足，估計這樣的情形會延續(xù)很長時間，短期內(nèi)不會全民普及手機移動支付。 □

（作者為中央華盛頓大學教授）