蔡永林

習(xí)近平總書記在十九大報告中提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革必將成為振興鄉(xiāng)村的重要手段。本文以曲靖市金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革現(xiàn)狀為研究背景，剖析了轄區(qū)“三農(nóng)”領(lǐng)域中金融產(chǎn)品創(chuàng)新、信貸資源配置等現(xiàn)狀及不足，探討如何補齊現(xiàn)代農(nóng)業(yè)短板，為振興鄉(xiāng)村發(fā)揮金融支撐提供參考。

一、曲靖市金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革現(xiàn)狀

（一）金融組織體系建設(shè)改革創(chuàng)新情況

1.服務(wù)下沉，踐行普惠金融。2017年9月末，全市建成方便農(nóng)戶取款、轉(zhuǎn)賬、繳費、查詢等的惠農(nóng)支付服務(wù)點2274個，在此基礎(chǔ)上，制定《普惠金融服務(wù)站建設(shè)工作實施方案》，完成第一批共157戶惠農(nóng)支付服務(wù)點升級為取款、繳款、轉(zhuǎn)賬、查詢、農(nóng)村電商平臺、農(nóng)村金融宣傳、農(nóng)戶信用信息采集、農(nóng)戶貸款需求登記等“一站式”的普惠金融服務(wù)站，并帶動鄉(xiāng)鎮(zhèn)級區(qū)域的POS機數(shù)量顯著增長，同比增長31.5%，普惠金融“最后一公里”逐步消除。

2.改革下沉，提升金融效能。適應(yīng)農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)發(fā)展需要，創(chuàng)新融資對接模式，開展鄉(xiāng)村金融服務(wù)對接20余場次；轄區(qū)8家縣級農(nóng)行成立了“三農(nóng)金融事業(yè)部”，改變管理模式、完善激勵措施；郵儲銀行著力完善縣域支行服務(wù)功能、下放信貸管理權(quán)限；羅平、陸良2家農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制成股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，產(chǎn)權(quán)更加明晰，治理結(jié)構(gòu)更加規(guī)范，經(jīng)營狀況更加優(yōu)化。

3.機構(gòu)下沉，確保支農(nóng)惠農(nóng)。各金融機構(gòu)回歸本源服務(wù)“三農(nóng)”的意識增強，農(nóng)村新型農(nóng)業(yè)主體受到各行關(guān)注，涉農(nóng)金融機構(gòu)主動下沉機構(gòu)網(wǎng)點，將經(jīng)營重心向農(nóng)業(yè)傾斜，不脫農(nóng)、廣惠農(nóng)逐步成為金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)宗旨。至2017年9月末，除原有的信用社、郵政儲蓄銀行、農(nóng)行外，村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)縣級全覆蓋，2家村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機構(gòu)，其余村鎮(zhèn)銀行也進(jìn)村入戶提供金融服務(wù)。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新情況

為了滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多樣化、便捷性、靈活性的金融服務(wù)要求，推動金融機構(gòu)實施“一行一策、一縣一品”創(chuàng)新金融服務(wù)，舉辦農(nóng)民金融夜校30余場次，宣傳金融產(chǎn)品與服務(wù)、金融消費權(quán)益保護(hù)等，開辦農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)貸款、家庭農(nóng)場貸款、種養(yǎng)殖大戶貸款、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款等多種新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營貸款品種，其中土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款余額得到快速增長，9月末，貸款余額同比分別增長16.58%、7.04%。農(nóng)行積極推進(jìn)“農(nóng)銀e管家”平臺，加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村電商、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)的金融支持，為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供“商務(wù)+金融”的綜合性服務(wù)，至9月末，共發(fā)展農(nóng)銀e管家商戶1089戶，圍繞“大、新、特”，支持專業(yè)大戶（家庭農(nóng)場）122戶。

（三）金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)扶貧情況

人行曲靖中支印發(fā)《曲靖市金融助推脫貧攻堅效果評價實施辦法（試行）》，以扶貧信貸政策效果評價促進(jìn)金融機構(gòu)加大扶貧力度。2017年9月末，曲靖市金融扶貧支持資金達(dá)115.38億元，支持獼猴桃、玫瑰、藍(lán)莓、銀杏、食用菌、果蔬等特色農(nóng)業(yè)種植業(yè)發(fā)展，支持生豬、山羊、肉牛、水產(chǎn)等特色養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展。在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，按照“金融信貸+N+貧困戶”扶貧模式，印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步創(chuàng)新扶持模式深入推進(jìn)曲靖市金融精準(zhǔn)扶貧工作的實施意見》，以產(chǎn)業(yè)扶貧為重點，支持農(nóng)業(yè)龍頭、大戶、家庭農(nóng)場適度規(guī)模發(fā)展，以產(chǎn)業(yè)增收、產(chǎn)業(yè)帶動就業(yè)增收、產(chǎn)業(yè)激活資源提質(zhì)增效增收等，系統(tǒng)提升金融扶貧整體效應(yīng)。

二、金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革面臨的問題

（一）農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱延緩現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)形成

近年來，雖然曲靖市農(nóng)村道路、供水、污水、垃圾處理、供電、電信等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐不斷加快，但由于歷史欠賬較多、資金投入不足、融資渠道不暢等原因，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施仍比較薄弱，使土地價值、勞動力價值等農(nóng)村生產(chǎn)要素價值的提升受限，與全面建成小康社會的要求還有較大差距。

（二）金融機構(gòu)對曲靖特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)認(rèn)識不足

金融機構(gòu)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸放貸缺乏主動，對農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈延伸支持不力，使農(nóng)業(yè)初級產(chǎn)品及較短的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、較低的附加值難以有效應(yīng)對市場風(fēng)險。一些產(chǎn)業(yè)及其產(chǎn)品的價值未被挖掘。如：本地出產(chǎn)優(yōu)質(zhì)蠶繭要遠(yuǎn)銷到江浙一帶進(jìn)行深加工，生產(chǎn)出的蠶繭依然停留在初級產(chǎn)品和勞動密集型產(chǎn)業(yè)階段，無法取得技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)的高附加值。

（三）保險機構(gòu)動力不足，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品仍匱乏

農(nóng)業(yè)保險中的低保額、低收費、低保障與高風(fēng)險、高成本、高賠付并存，致使商業(yè)保險公司不敢輕易涉足農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域。如：曲靖市保險分支機構(gòu)共有203家，但開辦農(nóng)業(yè)保險的只有2家，除少數(shù)購買政策保險外，商業(yè)保險難于介入，無法滿足農(nóng)村和農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展需求。

（四）擔(dān)保體系不健全，農(nóng)業(yè)新型主體融資更難更貴

全市21家擔(dān)保公司中沒有一家單獨的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，而農(nóng)業(yè)中的民營成分較多，銀行擔(dān)保更多偏好國有及國有背景。農(nóng)業(yè)融資缺少擔(dān)保行業(yè)支持，加之農(nóng)業(yè)的許多生產(chǎn)要素不符合擔(dān)?；蚍磽?dān)保要求，使農(nóng)業(yè)新型主體融資更難難、更貴。

（五）農(nóng)村金融產(chǎn)品供需錯配，融資渠道單一

一是農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品供給對象的缺位。農(nóng)村出現(xiàn)了一系列新型經(jīng)營主體，客觀上需要對金融供給對象作出調(diào)整，但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)還是以傳統(tǒng)農(nóng)戶作為主要供給對象。二是信貸產(chǎn)品供給期限的錯配。當(dāng)前農(nóng)村貸款主要以短期貸款為主，對農(nóng)民的房屋、土地流轉(zhuǎn)、林權(quán)抵押貸款一般為1年，對農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款一般不超過3年，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)主要貸款用途在新建、擴大種養(yǎng)規(guī)模、大型農(nóng)業(yè)新型機械設(shè)備購置等方面，投資周期拉長，需要長期貸款予以匹配。三是直接融資缺失。涉農(nóng)企業(yè)從創(chuàng)業(yè)初期至各發(fā)展階段多為民間借貸，尚未轉(zhuǎn)化為股權(quán)性資本融資，企業(yè)走上正軌后，又產(chǎn)生大量銀行借貸，畸形融資使全市尚無一家農(nóng)業(yè)上市公司。如：有一家萬壽菊種植加工一體化企業(yè)，其產(chǎn)品技術(shù)含量在國際領(lǐng)先，部分產(chǎn)品還有國際定價權(quán)，近十年的上市之路仍未走通，最后只好走被兼并之路。endprint

（六）金融生態(tài)環(huán)境不佳，弱化金融服務(wù)效能發(fā)揮

一是農(nóng)村地區(qū)大多青壯年外出打工，留守的老人文化水平較低，金融觀念落后，對銀行卡以及ATM機、POS機等新型金融工具接受度不高。二是部分農(nóng)民群眾信用意識淡薄，造成不良信用記錄，加大了獲取金融服務(wù)的難度，也使得金融機構(gòu)惜貸慎貸現(xiàn)象凸顯。當(dāng)前，全國農(nóng)林牧漁業(yè)的商業(yè)銀行不良貸款率均值在3%左右，而曲靖市2017年9月末涉農(nóng)不良貸款率高達(dá)9.83%，明顯高于全國平均水平。三是農(nóng)戶信用資料缺乏，信息不對稱，金融機構(gòu)貸款決策和貸后監(jiān)督成本高。

三、金融支持曲靖市農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的政策建議

（一）圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)“三農(nóng)”普惠金融規(guī)劃

加快建立鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略金融服務(wù)制度，引導(dǎo)金融機構(gòu)建立服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的組織框架，集中專門的人力、資源提高“三農(nóng)”金融服務(wù)的專業(yè)性。以滿足改善鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施，完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，健全農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系，促進(jìn)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展等金融服務(wù)需求。

（二）財政、金融協(xié)同發(fā)力培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體

一是加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投入，做好農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)劃，保障最基本的水電路暢通，鼓勵支持發(fā)展特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。二是加大建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園示范區(qū)財政支持力度，吸引更多社會資本參與農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。三是對提高農(nóng)民購置農(nóng)機設(shè)施補貼，增強農(nóng)民建設(shè)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的主動性。四是發(fā)揮政策指引與市場機制“兩只手”作用，以優(yōu)惠政策引導(dǎo)金融機構(gòu)強化農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施支持力度。

（三）“保險+期貨+財政補貼”齊發(fā)力補足金融支持短板

一是通過擴大涉農(nóng)險種、提高農(nóng)業(yè)保費補助，增強農(nóng)民保險意識多措施加強農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)。二是擴大商品期貨在農(nóng)業(yè)套期保值中的力度，最大限度的減少農(nóng)產(chǎn)品價格波動對企業(yè)的影響。三是通過建立風(fēng)險補償基金和加大財政補貼力度，激發(fā)農(nóng)戶延長農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈的信心，鼓勵金融機構(gòu)加大對中小企業(yè)和特色農(nóng)業(yè)信貸支持力度。四是建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系，整合資源增強擔(dān)保公司實力，讓金融更好地對接服務(wù)農(nóng)主體。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品供給優(yōu)化

一是優(yōu)化信貸產(chǎn)品設(shè)計，從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款向提供現(xiàn)代農(nóng)業(yè)融資服務(wù)轉(zhuǎn)變，運用不同產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)模式，讓信貸產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期相契合。二是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，要以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的支持，延伸金融服務(wù)鏈條，服務(wù)好農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈上的金融需求。三是建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化服務(wù)信息系統(tǒng)，通過系統(tǒng)精準(zhǔn)識別區(qū)域內(nèi)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，金融機構(gòu)審慎分析技術(shù)性性強、供給缺口大的農(nóng)產(chǎn)品，結(jié)合農(nóng)產(chǎn)品周期和風(fēng)險特點精準(zhǔn)施貸。四是搭建電商平臺，創(chuàng)新金融服務(wù)讓高原特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)走出去助推發(fā)展。五是將普惠金融和精準(zhǔn)放貸結(jié)合在一起，做到優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品拓展產(chǎn)業(yè)鏈、增加附加值，小散眾農(nóng)產(chǎn)品加大信貸杠桿精準(zhǔn)扶貧。六是推動農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款。設(shè)立農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用評估機構(gòu)和土地流轉(zhuǎn)中介機構(gòu)，完善抵押登記和權(quán)屬關(guān)系界定。

（五）加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)降低金融風(fēng)險

一是持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立完善涵蓋農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈、信貸服務(wù)信息等綜合化信息的農(nóng)村經(jīng)濟主體信用信息數(shù)據(jù)庫平臺，通過平臺強化守信激勵和失信懲戒措施，讓守信農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體易獲貸，讓金融機構(gòu)更加精準(zhǔn)放貸。二是建立失信懲戒信息共享機制，嚴(yán)厲打擊逃廢債務(wù)、騙貸等金融犯罪行為以及企業(yè)失信行為，切實維護(hù)金融機構(gòu)的合法權(quán)益，共建良好的金融生態(tài)環(huán)境。

（六）完善激勵措施發(fā)揮金融在鄉(xiāng)村振興中的積極作用

一是加快設(shè)立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，整合各級財政補貼資金，探索建立高原特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，撬動更多金融資源投向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、新型農(nóng)業(yè)發(fā)展。二是建議對在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機構(gòu)網(wǎng)點的金融機構(gòu)給予一定財政資源傾斜和優(yōu)惠獎勵。三是完善金融機構(gòu)考評激勵機制，政府應(yīng)加大對惠農(nóng)力大、支農(nóng)程度深的金融機構(gòu)考核評級并給予相應(yīng)的考核獎勵。endprint