【摘要】本文以嘉峪關(guān)市銀行、證券、保險金融機構(gòu)及支付機構(gòu)為調(diào)查對象，通過問卷調(diào)查方式取得相關(guān)數(shù)據(jù)，對社會公眾反洗錢認知度進行匯總、分析，分析原因并提出工作建議。

【關(guān)鍵詞】社會公眾 反洗錢 認知度

為促進基層人民銀行嚴格按照法規(guī)履行反洗錢監(jiān)管職責，提高反洗錢業(yè)務管理的效率和效果，完善反洗錢內(nèi)控機制，提升依法行政意識。近日，人民銀行嘉峪關(guān)市中心支行對轄區(qū)銀行、證券、保險、支付等22家反洗錢義務主體和隨機抽取的108位社會公眾，開展了反洗錢工作滿意度問卷調(diào)查。參與調(diào)查的社會公眾人數(shù)為108人，保險從業(yè)人員為30人，證券從業(yè)人員6人，金融機構(gòu)從業(yè)人員32人。本次調(diào)查采取發(fā)放隨機問卷的方式，共發(fā)放調(diào)查問卷176份，收回176份，有效問卷176份。

一、轄區(qū)社會公眾對反洗錢的認知情況

（一）轄區(qū)社會公眾對反洗錢宣傳及反洗錢知識的知曉度表現(xiàn)較高

從調(diào)查結(jié)果看，社會公眾對反洗錢宣傳的內(nèi)容、開展形式、反洗錢知識的知曉度三方面的滿意度為96.48%、95.28%、95.28%。金融機構(gòu)對開展的反洗錢業(yè)務培訓內(nèi)容、培訓次數(shù)、培訓班組織情況的滿意度為96.03%、94.58%、96.03%。

（二）轄區(qū)社會公眾對反洗錢行政主管部門缺乏必要的了解

對于并不承擔反洗錢法律義務的社會公眾，對洗錢線索的報告渠道比較模糊。調(diào)查結(jié)果顯示，僅有50.9%的社會公眾正確回答出反洗錢行政主管部門是人民銀行，仍有不少社會公眾認為公安部、檢察院、法院、銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)監(jiān)督管理委員會為反洗錢行政主管部門。

（三）轄區(qū)金融機構(gòu)對反洗錢監(jiān)管工作的認可度較高

隨著反洗錢主管部門不斷優(yōu)化管理體系、完善制度機制、加強風險防范、嚴格考核評估等工作舉措的實施，金融機構(gòu)反洗錢工作穩(wěn)步有序推進，金融機構(gòu)對“度考核評級客觀公正情況”、“現(xiàn)場檢查中依法行政情況”和“檢查結(jié)構(gòu)促進自身工作改進情況”的滿意度分別達到97.35%、97.21%和96.76%。

（四）轄區(qū)社會公眾普遍認識到洗錢的犯罪性質(zhì)，但對反洗錢案件處理滿意度較低

調(diào)查顯示：認識到“洗錢行為是一種刑事犯罪”的社會公眾、金融機構(gòu)從業(yè)人員占比較高，但調(diào)查對象對洗錢案件的處理滿意度較低。社會公眾對洗錢案件的處理非常滿意、比較滿意、滿意度分別為58.3%、26.9%、14.8%。金融機構(gòu)對洗錢案件處理情況非常滿意、比較滿意、滿意度分別為75.0%、20.6%、4.4%。

（五）轄區(qū)社會公眾對舉報詐騙后的處理結(jié)果滿意度最低

調(diào)查顯示：社會公眾對“受到電話詐騙、網(wǎng)絡詐騙、傳銷詐騙、非法集資詐騙的，對舉報后的處理結(jié)果”的非常滿意、比較滿意、滿意度為、不滿意的占比為62.0%、21.3%、10.2%、3.7%、2.8%，該項滿意度低于對反洗錢工作總體滿意度2.5個百分點。

二、原因分析

（一）社會公眾認識偏差

社會公眾認為反洗錢工作主要屬政府和反洗錢主管部門職責，與金融機構(gòu)及個人無關(guān)，導致社會公眾參與的積極性不高，阻礙了反洗錢工作的開展。部分金融機構(gòu)對反洗錢工作的重要性和緊迫性缺乏足夠的認識，觀念還停留在重營銷輕風險管控的層面，看不到洗錢對自身經(jīng)營的危害，認為反洗錢工作不僅增加了工作流程、工作量和經(jīng)營成本，甚至還可能因嚴格執(zhí)行制度而流失高凈值客戶，影響營銷團隊的業(yè)績和機構(gòu)經(jīng)營效益。還有些金融機構(gòu)和社會公眾認為反洗錢工作主要屬政府和反洗錢主管部門職責，與金融機構(gòu)及個人無關(guān)，導致社會公眾參與的積極性不高，阻礙了反洗錢工作的開展。

（二）反洗錢義務主體主動履職意識有待提高

各金融機構(gòu)在履行反洗錢義務時需要投入大量的精力，反洗錢工作的相關(guān)調(diào)查與識別需要較大的成本付出，有的甚至與業(yè)務發(fā)展的即期目標相矛盾，因而部分基層機構(gòu)在面臨各種業(yè)務指標考核壓力下，很容易選擇傾向于業(yè)務拓展和客戶營銷，而忽視洗錢風險，主動履行反洗錢義務的動力和意識不足。

（三）洗錢手段和方法的不斷創(chuàng)新，反洗錢風險防控難度加大

隨著金融渠道、產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新以及監(jiān)管對洗錢監(jiān)控的趨向嚴密，不法分子洗錢的方式、手法不斷翻新，洗錢犯罪呈現(xiàn)專業(yè)化、智能化、隱蔽化和高度組織化等特征，給金融機構(gòu)反洗錢偵測及業(yè)務管理帶來較大難度。一是信用卡套現(xiàn)新手法。不良商戶在多家銀行申領(lǐng)POS機，通過超級網(wǎng)銀歸集POS清算資金，通過支付寶、拉卡拉等為持卡人歸還信用卡欠款，力圖隱藏套現(xiàn)痕跡，應對銀行監(jiān)測。消費”結(jié)算資金轉(zhuǎn)入商戶的結(jié)算賬戶扣除一定手續(xù)費后，通過個人網(wǎng)銀、超級網(wǎng)銀或取現(xiàn)方式交付信用卡持卡人。二是利用互聯(lián)網(wǎng)支付平臺進行虛假交易。客戶通過互聯(lián)網(wǎng)支付平臺轉(zhuǎn)出、轉(zhuǎn)入資金，其對手信息、交易場景等均由支付機構(gòu)掌握，銀行只能被動接受支付機構(gòu)轉(zhuǎn)發(fā)的“代收付”指令，實際交易信息掌握不全。層出不窮的新洗錢手法需要金融機構(gòu)和監(jiān)管部門創(chuàng)新監(jiān)管方式。

三、工作建議

（一）加強宣傳，改進宣傳的方式與內(nèi)容

除了利用電視、電臺、報刊雜志外，加強金融機構(gòu)人員的宣傳活動，還應充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”宣傳新方式的作用。此外，我們應以反洗錢與貪污賄賂犯罪聯(lián)系為宣傳重點，并以其為切人點帶動其他內(nèi)容的宣傳。

（二）強化培訓.提高證券、保險行從業(yè)人員的反洗錢認識

調(diào)查表明，證券、保險行從業(yè)人員能夠準確地回答所屬領(lǐng)域的絕大部分的反洗錢專業(yè)問題，表明該行業(yè)從業(yè)人員業(yè)務基本素質(zhì)還是較好的。但其對反洗錢工作認識的不足和缺乏系統(tǒng)化的反洗錢知識在一定程度上不利工作的縱深開展，人民銀行應加強與保監(jiān)會、證監(jiān)會的合作，加大培訓力度，推進證券、保險行業(yè)的反洗錢工作的步伐。

（三）建議推動構(gòu)建網(wǎng)絡交易反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡交易越來越頻繁，探索建立互聯(lián)網(wǎng)交易反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)是防范網(wǎng)絡交易洗錢風險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。因此，建議針對眾籌涉及項目機構(gòu)眾多、平臺操作流程復雜、資金流量巨大的特點，合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)良好的技術(shù)基礎，探索建立網(wǎng)絡交易反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)，通過設置識別參數(shù)、自助監(jiān)測、比對分析、人工識別排查大額交易和可疑交易，及時報告可疑交易線索。

作者簡介：薛淑琴，女，漢族，甘肅舟曲人，現(xiàn)供職于中國人民銀行嘉峪關(guān)市中心支行。endprint