張乃成

江蘇某縣自2001年實行扶貧小額貸款政策以來，連續(xù)十幾年無不良，取得了較好的經(jīng)濟效益和社會效益。但也存在資金使用不合理、貸款發(fā)放不合規(guī)、風(fēng)險管理不到位等苗頭性傾向性問題。近期，筆者對該縣扶貧小額貸款工作進行調(diào)研，據(jù)此談幾點粗淺的認識。

一、基本情況

該縣按照省財政廳、省扶貧辦關(guān)于扶貧小額貸款的相關(guān)制度規(guī)定，僅對有勞動能力的建檔立卡低收入農(nóng)戶，實施以農(nóng)村商業(yè)銀行為承辦主體，單戶貸款額度不超過2萬元，貸款最長期限為1年，財政貼息50%的優(yōu)惠扶貧政策。

2014年共送審4136戶4925.53萬元，貸款回收率為98.27%；2015年共送審3119戶3601.30萬元，貸款回收率為99.44%；2016年共送審2973戶3935.58萬元，貸款收回率為99.11%。3年來累計投放扶貧小額貸款1.3億元，惠及低收入農(nóng)戶11000余戶。2017年，截至7月末累計投放扶貧小額貸款3323戶，投放金額6535.4萬元，共計帶動3323戶低收入農(nóng)戶。

二、取得成效

1.促進了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整

90%以上的貧困戶把資金用于種養(yǎng)項目，如購買化肥、地膜、良種，種植蔬菜，栽培花木，飼養(yǎng)豬、牛、羊以及農(nóng)產(chǎn)品的加工銷售，推動了農(nóng)村主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的形成與發(fā)展。

2.減輕了農(nóng)戶負擔(dān)

由于小額扶貧貼息貸款實行基準利率不上浮政策，與普通農(nóng)戶小額貸款（平均利率按基準利率上浮70%計算）相比，平均每戶少支付利息約100元。加上省財政給予的部分貼息，每戶每年可節(jié)省利息支出400元左右。

3.改善了農(nóng)村信用環(huán)境

扶貧小額貸款只有按期還貸的農(nóng)戶才能享受貼息政策，貸款農(nóng)戶通過身邊人守信收益與不守信成本的對比，可以直觀地了解守信用的好處，有利于對農(nóng)戶的信用觀念產(chǎn)生，有效推進了農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。

4.密切了黨群干群關(guān)系

扶貧小額貸款的發(fā)放，體現(xiàn)了黨和政府對“三農(nóng)”的關(guān)心，農(nóng)商行實行送貸上門，手續(xù)十分簡便，農(nóng)戶不出村就可以借到款，出現(xiàn)“群眾滿意、農(nóng)商行滿意、政府滿意”的“三贏”局面。

三、存在的問題與不足

1.政策宣傳不到位

極少數(shù)低收入農(nóng)戶認為扶貧小額貸款是政府無償支持的，就應(yīng)該無條件地得到銀行扶貧小額貸款，有的甚至覺得“不貸白不貸”，還貸時有“觀望”“等待”現(xiàn)象，還有的農(nóng)戶逾期還款，不能享受正常的貼息政策，同時在其他農(nóng)戶中形成不良風(fēng)氣。

2.貸款額度偏低、周期較短

對于有勞動能力、有發(fā)展項目、有貸款意愿和還貸能力的低收入農(nóng)戶而言，2萬元貸款額度偏低，不足以滿足生產(chǎn)發(fā)展要求；貸款周期較短，扶貧小額貸款發(fā)放回收期限為1年，一些好的發(fā)展項目周期較長，而扶貧小額貸款周期為一年，不能滿足項目需求。

3.扶貧信貸資金“睡大覺”的現(xiàn)象嚴重

在實際操作中，對于老弱病殘等缺少致富能力的貧困戶來說適用項目少、貸款風(fēng)險大，貧困戶不愿貸，銀行也不敢貿(mào)然放貸。從灌南縣近3年投放情況看，總額明顯偏低，出現(xiàn)了信貸資金無處用、不能用、不敢用，只能在銀行‘睡大覺的局面。

四、對策與建議

1.加強宣傳、聯(lián)合

做好政策宣傳，將政策宣傳到戶到位，并利用鎮(zhèn)、村政務(wù)公開欄張貼宣傳文件，建立政府、銀行、機構(gòu)、農(nóng)戶聯(lián)合溝通會議，政策制定與執(zhí)行適時開會總結(jié)完善調(diào)整，做好部門、機構(gòu)間協(xié)調(diào)聯(lián)系。

2.提高授信額度

2016年以來，扶貧小額貸款單戶授信額度為不高于2萬元，但從目前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展狀況以及農(nóng)戶投資項目資金需求來看，2萬元不能滿足一些農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的實際需求，還會促使借名貸款，形成風(fēng)險。建議根據(jù)借款人的實際需求及還款能力適當(dāng)提高單戶授信額度，最高額可提高到5萬元。

3.放寬貸款期限

按照扶貧小額貸款制度規(guī)定以及便于審計，扶貧小額貸款期限不超過1年，而目前實際操作過程中，1年的期限已不能與當(dāng)前的扶貧項目載體相匹配，例如光伏扶貧貸款，以及即將推行的農(nóng)村新型經(jīng)營主體貸款，貸款期限應(yīng)與經(jīng)營主體的項目資金回籠、項目的季節(jié)性相匹配，建議允許發(fā)放中長期的扶貧小額貸款。

4.探索“分貸統(tǒng)還”模式

通過扶貧經(jīng)營組織、貧困農(nóng)戶就指定項目建立緊密利益聯(lián)結(jié)機制，貧困戶作為借款主體申請貸款后，貸款資金由扶貧經(jīng)營組織統(tǒng)一管理、統(tǒng)一使用，扶貧經(jīng)營組織與貧困戶共同受益，扶貧部門為貸款提供財政貼息，扶貧經(jīng)營組織在貸款到期前代貧困戶償還貸款本息的扶貧小額信貸模式。

此模式讓缺少致富門路的貧困戶無需為貸款使用、本息償還費心，協(xié)議期內(nèi)每年均可獲得企業(yè)固定額度的分紅，且部分具有勞動能力的貧困戶還可以在企業(yè)就業(yè)，獲得一定的工資性收入，學(xué)到一門謀生技能，得以變輸血扶貧為造血扶貧；對企業(yè)而言，企業(yè)可以獲得的貸款額度和期限均得到放寬，且政府承擔(dān)扶貧小額信貸的貼息，企業(yè)所需支付給貧困戶的分紅與商業(yè)貸款利息相差不大，具有一定的吸引力；銀行言，協(xié)議企業(yè)統(tǒng)一使用資金并為貧困戶還息，減少了銀行的業(yè)務(wù)操作量和風(fēng)控難度；政府部門而言，能將資金集中起來形成規(guī)模效應(yīng)，支持具有經(jīng)營優(yōu)勢和社會責(zé)任感的企業(yè)擴大生產(chǎn)，帶動貧困戶就業(yè)。

5.建立扶貧小額信貸的風(fēng)險補償金

根據(jù)每年放款額度，由扶貧部門和當(dāng)?shù)卣鲑Y，建立風(fēng)險補償金，以后按貸款額度的相應(yīng)比例進行增補，補償金用于處置貸款風(fēng)險。同時，放大了扶貧資金的效應(yīng)。建議引進融資性擔(dān)保公司為扶貧開發(fā)積極提供融資擔(dān)保，撬動更多信貸資金投入。引進商業(yè)性保險公司探索發(fā)展扶貧小額信貸保險以及扶貧信貸保證保險，擴大貧困地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。

6.加強資金監(jiān)管

銀行、政府等機構(gòu)應(yīng)建立定期走訪機制，充分關(guān)注農(nóng)戶的經(jīng)營效益、資金需求、誠信狀況等情況，對資金使用情況做到跟蹤監(jiān)督，確保資金用于農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展、生產(chǎn)經(jīng)營，確保資金不被挪用。endprint