聞之

進(jìn)入8月，“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的熱風(fēng)來(lái)勢(shì)迅疾。因?yàn)樽?月1日起，支付寶的“無(wú)現(xiàn)金城市周”和微信支付的“無(wú)現(xiàn)金日”活動(dòng)同步推出，兩種活動(dòng)的形式，均是通過(guò)投入重金鼓勵(lì)消費(fèi)者以移動(dòng)支付代替現(xiàn)金支付。近年來(lái)，我國(guó)非現(xiàn)金支付發(fā)展速度明顯加快，已逐步形成了以銀行卡和票據(jù)為主體、以電子支付為發(fā)展方向的多樣化非現(xiàn)金支付體系。這在一定程度上促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，便利了百姓生活。但有關(guān)專家指出，值得注意的是，近期少數(shù)支付機(jī)構(gòu)力推的所謂“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”，其方向和行為都出現(xiàn)了偏差，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行糾正，讓非現(xiàn)金支付更好地發(fā)揮積極作用。

向“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”看齊尚需補(bǔ)課

有金融界人士指出，可以肯定的是，由于移動(dòng)支付體現(xiàn)出來(lái)的便利性，單純就商業(yè)社會(huì)發(fā)展的自然趨勢(shì)而言，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)無(wú)疑是一種趨勢(shì)，這種趨勢(shì)在歐美國(guó)家同樣顯著。不過(guò)，已經(jīng)出現(xiàn)的趨勢(shì)，并不能和無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的真正到來(lái)畫(huà)等號(hào)。因?yàn)?，?duì)于傳統(tǒng)金融體系不盡完善的中國(guó)來(lái)說(shuō)，向“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”看齊，首先需要補(bǔ)課。移動(dòng)支付的高速發(fā)展，讓很多中國(guó)居民的現(xiàn)金消費(fèi)一舉跨過(guò)了信用卡時(shí)代乃至PC時(shí)代，然而，對(duì)于真正走向無(wú)現(xiàn)金社會(huì)，這種跨越實(shí)際上掩蓋了一些障礙。

首先，從普及的角度講，相比移動(dòng)支付對(duì)于智能手機(jī)存在依賴，信用卡作為一種差異化顯著的支付載體，理論上自有其優(yōu)勢(shì)，因此，如果信用卡能夠像移動(dòng)支付一樣得到充分發(fā)展，對(duì)于無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的實(shí)現(xiàn)會(huì)是一種直接的推動(dòng)。其次，一方面要肯定非現(xiàn)金支付的意義，加大支付結(jié)算知識(shí)普及，加強(qiáng)對(duì)各類支付結(jié)算方式的宣傳推廣，讓更多公眾了解各種非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的特點(diǎn)；另一方面，要充分尊重公眾支付結(jié)算習(xí)慣，包括使用現(xiàn)金支付的習(xí)慣，由公眾自主選擇適合自己的支付結(jié)算方式。

更為關(guān)鍵的是，信用卡之所以未在中國(guó)全面推廣起來(lái)，不僅與移動(dòng)支付的出現(xiàn)有關(guān)，更與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量以及背后的金融體制有關(guān)，而發(fā)達(dá)的金融體系和網(wǎng)絡(luò)、健全的信用社會(huì)，才是無(wú)現(xiàn)金社會(huì)落地的關(guān)鍵。在美國(guó)的線下消費(fèi)領(lǐng)域，甚至在網(wǎng)約車等一些新興的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，民眾對(duì)于信用卡消費(fèi)的熱情遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于使用移動(dòng)支付。2015年，美國(guó)手機(jī)支付的交易額在傳統(tǒng)零售消費(fèi)的占比僅為0.2%。究其原因，并非傳統(tǒng)零售商刻意抵制移動(dòng)支付，而是美國(guó)的傳統(tǒng)金融體系足夠發(fā)達(dá)，這使得信用卡消費(fèi)與移動(dòng)支付相比不僅沒(méi)有明顯的劣勢(shì)，而且在某些方面還明顯占優(yōu)。

從更為全面的角度講，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)涉及“社會(huì)”二字，這意味著其不僅事關(guān)金融創(chuàng)新、商業(yè)創(chuàng)新，更事關(guān)社會(huì)各方面的狀況是否理想。從全球范圍來(lái)看，以瑞典、丹麥、挪威為代表的北歐國(guó)家對(duì)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的推動(dòng)和實(shí)現(xiàn)程度，是走在前列的，這些國(guó)家具有一些共同特點(diǎn)：人口規(guī)模不大，社會(huì)較為均質(zhì)化，福利較好，特別是民眾對(duì)政府和國(guó)家金融體系的信任度普遍比較高。

比如，在丹麥，政府允許一些零售商拒絕接受現(xiàn)金支付，其可行性在于，丹麥的人口只有500多萬(wàn)，受益于經(jīng)濟(jì)的高水平、社會(huì)的均質(zhì)化，丹麥國(guó)民可以享受到較為完善的福利與養(yǎng)老保障，并且有普遍的高收入和高稅收支撐個(gè)人生活和社會(huì)福利支出，這種均一、理想的經(jīng)濟(jì)社會(huì)狀況，使得國(guó)民接受金融服務(wù)的場(chǎng)景和習(xí)慣能夠最大程度地統(tǒng)一起來(lái)。 一些北歐國(guó)家在建立無(wú)現(xiàn)金社會(huì)方面的先天或后天優(yōu)勢(shì)，即便是美國(guó)也不具備。雖然美國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展水平較高，但超過(guò)1/4的美國(guó)人仍然習(xí)慣用現(xiàn)金付賬，近千萬(wàn)個(gè)家庭甚至沒(méi)有銀行賬戶。正是這樣的復(fù)雜狀況，讓美國(guó)的無(wú)現(xiàn)金社會(huì)理想每每面臨反對(duì)者的沖擊。

無(wú)現(xiàn)金支付是道繞不過(guò)的檻

近日，無(wú)現(xiàn)金支付一石激起千層浪，像阿里推出的“無(wú)現(xiàn)金支付周”，已引來(lái)央行的約談和緊急發(fā)文。一位央行人士表示，近日，央行總行對(duì)各分支行下發(fā)通知稱，最近一些地區(qū)推進(jìn)的無(wú)現(xiàn)金支付方式，與螞蟻金服等合作創(chuàng)建無(wú)現(xiàn)金城市等活動(dòng)，其中的一些宣傳主題和做法干擾了人民幣流通，社會(huì)反響較大，對(duì)社會(huì)公眾產(chǎn)生較大誤解。央行要求各地抓緊行動(dòng)，依法對(duì)不合適的提法、做法進(jìn)行糾正和引導(dǎo)。

與此同時(shí)，阿里巴巴旗下的線下生鮮超市盒馬鮮生也對(duì)曾經(jīng)提出的“不收人民幣現(xiàn)金”的規(guī)定作出調(diào)整。阿里巴巴新零售公關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為了更加便利老年群體消費(fèi)，繼上海10家門店專設(shè)現(xiàn)金代付通道后，目前北京的兩家實(shí)體店也啟動(dòng)了現(xiàn)金代付通道。

事實(shí)上，從概念本身看，“無(wú)現(xiàn)金”這樣的提法確實(shí)存在不嚴(yán)謹(jǐn)和不科學(xué)的地方。中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼表示，強(qiáng)調(diào)“無(wú)現(xiàn)金”，不但已經(jīng)出現(xiàn)拒絕現(xiàn)金的行為，也容易讓普通老百姓誤以為現(xiàn)金會(huì)消失了。以是否使用現(xiàn)金為標(biāo)準(zhǔn)，通?？蓪⒅Ц斗譃楝F(xiàn)金支付和非現(xiàn)金支付。因此，下一步應(yīng)該少用或不用“無(wú)現(xiàn)金”字眼，改用“非現(xiàn)金”支付。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》以及《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》，“本條例所稱人民幣，是指中國(guó)人民銀行依法發(fā)行的貨幣，包括紙幣和硬幣”“中華人民共和國(guó)的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國(guó)境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收”。一位研究央行政策的資深分析人士解釋，按照上述法律，我國(guó)的法定貨幣就是特指人民幣紙幣和硬幣，通過(guò)微信和支付寶支付，實(shí)際是用人民幣存款來(lái)支付。

拒收現(xiàn)金乃誤讀“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”

時(shí)下，移動(dòng)支付已融入吃喝玩樂(lè)、旅游出行、繳費(fèi)就醫(yī)、政務(wù)辦理等日常生活的方方面面。人們已經(jīng)開(kāi)始不帶現(xiàn)金出門，在周邊購(gòu)物就餐等都可以使用手機(jī)結(jié)算，再加上商家和服務(wù)商不遺余力地推廣，無(wú)現(xiàn)金支付的應(yīng)用范圍在不斷擴(kuò)大。但是，“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”不是拒收現(xiàn)金，只是提倡消費(fèi)者采用移動(dòng)支付手段。對(duì)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的正確理解，應(yīng)該是移動(dòng)支付和現(xiàn)金支付在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)并行不悖，而不是因?yàn)橛幸苿?dòng)支付就排斥現(xiàn)金支付。如果有商家為了自己的方便，拒收消費(fèi)者的現(xiàn)金，并因此拒絕向消費(fèi)者出售產(chǎn)品或提供服務(wù)，則不僅是不道德的，也是違法的。

盡管拒收人民幣現(xiàn)金確實(shí)違法，但要想充分落實(shí)相關(guān)法律規(guī)定，確保不得拒收人民幣現(xiàn)金，目前在現(xiàn)實(shí)中又存在明顯難度。如《人民幣管理?xiàng)l例》等法規(guī)雖明確“任何單位和個(gè)人不得拒收人民幣”，但卻并沒(méi)有進(jìn)一步規(guī)定配套的罰則，這正像此前有地方監(jiān)管部門表示的，“尚未有具體的法規(guī)進(jìn)行懲處”。有網(wǎng)民認(rèn)為，一個(gè)好的社會(huì)規(guī)范，應(yīng)該是價(jià)值理性與工具理性的有機(jī)結(jié)合。倡導(dǎo)移動(dòng)支付，不拒絕現(xiàn)金支付，才是商家應(yīng)有的態(tài)度。與商家拒收現(xiàn)金相比，一些公共部門拒收現(xiàn)金的做法，更應(yīng)該改進(jìn)——在支持推廣移動(dòng)支付的同時(shí)，也應(yīng)該保障現(xiàn)金支付渠道的通暢，以切實(shí)地便民利民。

有關(guān)專家稱，在我國(guó)，未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，多種支付結(jié)算方式將繼續(xù)共同存在。因此，在非現(xiàn)金支付體系建設(shè)過(guò)程中，一方面要肯定非現(xiàn)金支付的意義，加大支付結(jié)算知識(shí)普及，加強(qiáng)對(duì)各類支付結(jié)算方式的宣傳推廣，讓更多公眾了解各種非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的特點(diǎn)；另一方面，要充分尊重公眾支付結(jié)算習(xí)慣，包括使用現(xiàn)金支付的習(xí)慣，由公眾自主選擇適合自己的支付結(jié)算方式。與此同時(shí)，下一步應(yīng)央行牽頭，商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算組織等共同參與，進(jìn)一步完善支付基礎(chǔ)設(shè)施，規(guī)范發(fā)展支付服務(wù)組織，健全社會(huì)信用體系，逐步提高非現(xiàn)金支付結(jié)算比例。就目前形勢(shì)而言，為加快業(yè)務(wù)滲透，少數(shù)支付機(jī)構(gòu)與地方政府聯(lián)手打造“無(wú)現(xiàn)金城市”，企業(yè)開(kāi)展商業(yè)推廣活動(dòng)無(wú)可厚非，但少數(shù)地方力推單一支付產(chǎn)品，不利于公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境形成。此外，從概念本身看，“無(wú)現(xiàn)金”這樣的提法是不嚴(yán)謹(jǐn)和不科學(xué)的。

基于此，金融界人士建議，非現(xiàn)金支付涉及貨幣流通和支付清算體系建設(shè)等多個(gè)方面。依照相關(guān)法律，中國(guó)人民銀行不僅負(fù)責(zé)發(fā)行人民幣，管理人民幣流通，還要制定全國(guó)支付體系發(fā)展規(guī)劃，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全國(guó)支付體系建設(shè)并負(fù)責(zé)支付清算系統(tǒng)正常運(yùn)行。下一步，應(yīng)由中國(guó)人民銀行牽頭，商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算組織等共同參與，進(jìn)一步完善支付基礎(chǔ)設(shè)施，規(guī)范發(fā)展支付服務(wù)組織，健全社會(huì)信用體系，逐步提高非現(xiàn)金支付結(jié)算比例。這個(gè)過(guò)程中，地方政府要維護(hù)好公平公正的市場(chǎng)秩序，切不可越俎代庖。在我國(guó)，未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，多種支付結(jié)算方式將繼續(xù)并存。