殷 坤 / 安慶農(nóng)商銀行
淺議“帶資入股”小額扶貧中的風(fēng)險(xiǎn)防范三道關(guān)
殷 坤 / 安慶農(nóng)商銀行
為深入貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的決策部署,全國(guó)各地近年來(lái)都在積極探索各種有效扶貧方式,取得了良好的成效。這其中尤以采取貧困戶“帶資入股、收益分紅”,以小額貼息貸款撬動(dòng)金融資本注入扶貧開(kāi)發(fā)的扶貧新模式效果最為顯著、廣泛。本文試從準(zhǔn)入門(mén)檻、操作流程以及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制三方面闡述對(duì)帶資入股小額扶貧貸款中的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。
扶貧小貸;帶資入股;風(fēng)險(xiǎn)防范
為深入貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的決策部署,全國(guó)各地近年來(lái)都在積極探索各種有效扶貧方式,取得了良好的成效。這其中尤以采取貧困戶“帶資入股、收益分紅”,以小額貼息貸款撬動(dòng)金融資本注入扶貧開(kāi)發(fā)的扶貧新模式效果最為顯著、廣泛。
“帶資入股”扶貧小額貸款指由銀行以當(dāng)?shù)卣鲐氜k認(rèn)定的貧困戶為對(duì)象,對(duì)自主創(chuàng)業(yè)能力較弱的貧困戶發(fā)放扶貧小額貸款,用于入股到經(jīng)銀行認(rèn)可的企業(yè),企業(yè)每年以“分紅”方式向貧困戶分配入股資金收益,實(shí)現(xiàn)貧困戶增收脫貧的扶貧方式。
“帶資入股”扶貧小額貸款一般金額控制在單戶5萬(wàn)元以下,期限最長(zhǎng)不超過(guò)3年,利率按人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率執(zhí)行。“帶資入股”企業(yè)一般由銀行或政府相關(guān)機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有本地經(jīng)營(yíng)正常的工業(yè)制造型企業(yè)、加工型企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶等新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體中篩選,并建立“帶資入股”企業(yè)主體庫(kù)。銀行與企業(yè)、入股貧困戶簽訂《帶資入股協(xié)議》,采用受托支付的方式將貸款資金轉(zhuǎn)到入股企業(yè)賬戶,貸款到期后由企業(yè)統(tǒng)一歸還。接受“帶資入股”企業(yè)承諾每年按照一定的比例向貧困戶分紅。
當(dāng)?shù)卣豌y行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)把“帶資入股”準(zhǔn)入關(guān),不僅要防止非建檔立卡貧困戶“搭便車(chē)”現(xiàn)象,更要嚴(yán)防僵尸企業(yè)、不良企業(yè)渾水摸魚(yú)。
一要明確帶資入股的扶持人群主要是針對(duì)建檔立卡貧困戶,重點(diǎn)扶持無(wú)勞動(dòng)能力、無(wú)資源、無(wú)穩(wěn)定收入的貧困戶貸款入股企業(yè),從而最終實(shí)現(xiàn)帶動(dòng)貧困戶增收脫貧。二要選擇能夠帶動(dòng)貧困戶脫貧增收的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目,生產(chǎn)項(xiàng)目符合產(chǎn)業(yè)政策,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常,證照齊全有效,企業(yè)管理規(guī)范,盈利能力較強(qiáng)的企業(yè)。三要結(jié)合人民銀行的征信系統(tǒng)以及當(dāng)?shù)劂y行和政府相關(guān)部門(mén)的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng),選取綜合評(píng)級(jí)較好的企業(yè)。四要嚴(yán)查企業(yè)以及主要負(fù)責(zé)人、實(shí)際控制人、大股東的征信情況,有無(wú)拖欠債務(wù)、銀行本息、工人工資以及其他負(fù)面信用記錄情況。五要落實(shí)好企業(yè)連帶保證責(zé)任,“帶資入股”的扶貧信貸資金實(shí)際用款人為企業(yè),企業(yè)應(yīng)對(duì)資金的用途、安全負(fù)有第一責(zé)任,銀行應(yīng)當(dāng)與企業(yè)及主要負(fù)責(zé)人、實(shí)際控制人、大股東簽訂保證合同。
政府和銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范操作程序,加強(qiáng)扶貧小額貸款管理,讓符合貸款條件的貧困戶享受優(yōu)惠政策,對(duì)貧困戶帶資入股的扶貧小額貸款實(shí)行財(cái)政貼息。值得注意的是,地方政府應(yīng)當(dāng)合理測(cè)定貼息,標(biāo)準(zhǔn)不宜設(shè)置過(guò)高或過(guò)低,過(guò)高則會(huì)加大企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力過(guò)低則無(wú)法實(shí)現(xiàn)貧困戶真正有效的脫貧。
為防止企業(yè)壘大戶,單個(gè)“帶資入股”企業(yè)接收入股規(guī)模應(yīng)該控制在一定規(guī)模內(nèi),筆者建議原則上控制在500萬(wàn)以內(nèi),入股貧困戶原則上控制在50戶以下。對(duì)資產(chǎn)負(fù)債率較高的企業(yè)、多頭銀行(3家以上)授信的企業(yè)謹(jǐn)慎介入。貧困戶帶資入股總金額應(yīng)當(dāng)納入銀行對(duì)企業(yè)統(tǒng)一授信管理。
銀行應(yīng)定期開(kāi)展貸后檢查,防止借冒名貸款,確?!皫зY入股”扶貧小額貸款放得出、收得回。扶貧貸款期限最高三年,三年對(duì)應(yīng)的周期是比較長(zhǎng)的,企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和盈利能力都會(huì)發(fā)生一些變化。這就需要銀行扎實(shí)做好貸后檢查工作,密切關(guān)注企業(yè)經(jīng)營(yíng)中發(fā)生的重大事項(xiàng),對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的企業(yè)要做到及時(shí)退出,對(duì)惡意拖欠到期“帶資入股”扶貧小額貸款不還的企業(yè),按侵占扶貧信貸資金的行為處理,及時(shí)報(bào)當(dāng)?shù)卣畢f(xié)調(diào)司法機(jī)關(guān)予以從嚴(yán)打擊。
扶貧貸款雖然由國(guó)家政策推動(dòng),但銀行最擔(dān)心的是還款能力,一旦不能及時(shí)還款,甚至無(wú)法還款,銀行的呆賬、死賬增加,作為銀行將會(huì)遇到很大的風(fēng)險(xiǎn)。所以,建立完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制就顯得十分必要。
一是當(dāng)?shù)卣畱?yīng)當(dāng)為貧困戶統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)扶貧小額貸款意外傷害保險(xiǎn)。目前,國(guó)務(wù)院扶貧辦與中國(guó)人壽總公司簽署 《扶貧小額保險(xiǎn)合作協(xié)議》,提出“鼓勵(lì)各地多渠道籌措資金,探索利用地方財(cái)政資金、貧困村互助資金公益金及社會(huì)資金購(gòu)買(mǎi)扶貧小額保險(xiǎn)”,要求“省級(jí)扶貧部門(mén)與中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司各省分公司之間搭建省(區(qū)、市)級(jí)工作平臺(tái)”。扶貧小額保險(xiǎn)將發(fā)放貸款的銀行作為第一受益人,貸款貧困戶一旦出現(xiàn)意外無(wú)償還能力,保險(xiǎn)公司就會(huì)站出來(lái),體現(xiàn)了對(duì)金融機(jī)構(gòu)和貧困家庭的雙保障。
二是各地政府都建立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度,對(duì)銀行發(fā)放的扶貧小額貸款形成損失的,銀行自行承擔(dān)損失的一定比例,剩余的部分由財(cái)政撥付的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金承擔(dān);對(duì)收回已作損失的扶貧小額貸款本息優(yōu)先抵償銀行損失部分,剩余部分轉(zhuǎn)為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。必須明確??顚4妗?顚S?、封閉運(yùn)行。
三是地方政府設(shè)應(yīng)積極介入扶貧貸款到期未能歸還的催收和處置。小額扶貧貸款因?yàn)槭切庞觅J款,不良率高、清收管理難,貸款風(fēng)險(xiǎn)突出。小額扶貧貸款一旦形成大面積不良,會(huì)影響到銀行資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)并且對(duì)扶貧工作造成影響。地方政府應(yīng)該重視并配合銀行在小額扶貧不良貸款的清收工作,建立扶貧辦、銀行、法院、公安聯(lián)合協(xié)調(diào)工作機(jī)制,為化解地區(qū)性金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定等發(fā)揮積極作用。