金惠怡

DOI：10.16661/j.cnki.1672-3791.2017.30.157

摘 要：大學(xué)生校園貸以P2P、分期購物為主，呈現(xiàn)出借貸門檻低、消費(fèi)人群基數(shù)大、誘惑放貸、利率高和違約代價(jià)大等特點(diǎn)，面臨著法律制度不完善、借款者理性消費(fèi)意識(shí)差又缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、各方教育缺位、軟件后臺(tái)監(jiān)管不力等困境，亟需國家、社會(huì)、高校、家庭和大學(xué)生共同努力，以便實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的突圍。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 校園貸 困境 突圍

中圖分類號(hào)：G640 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3791（2017）10（c）-0157-03

根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國大學(xué)生消費(fèi)金融市場研究報(bào)告》，2016年我國大學(xué)生消費(fèi)市場規(guī)模達(dá)4524億元，同比增長4.7%；2017年預(yù)計(jì)達(dá)4743億元，至2019年，預(yù)計(jì)突破5000億元[1]。然而，從2016年3月發(fā)生的河南大學(xué)生鄭某無力償還數(shù)十萬校園貸跳樓自殺事件，到今年4月廈門女大學(xué)生因巨額校園貸還債壓力而燒炭自殺，“高利貸”形式存在的校園貸引發(fā)了一個(gè)又一個(gè)悲劇。對大學(xué)生校園借貸的內(nèi)涵與特點(diǎn)進(jìn)行分析，有助于應(yīng)對大學(xué)生校園借貸的困境、實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的突圍。

1 大學(xué)生校園貸的內(nèi)涵與特點(diǎn)

校園貸，簡單理解就是在校園內(nèi)的借貸。校園貸是包括國家助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等在內(nèi)的與銀行或其他金融機(jī)構(gòu)按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動(dòng)形式。本文討論的校園貸主要指以網(wǎng)貸平臺(tái)為中介機(jī)構(gòu)提供有借款需求的信息，出借人進(jìn)行點(diǎn)對點(diǎn)投資并針對借貸雙方收取中介服務(wù)費(fèi)（P2P網(wǎng)絡(luò)借貸），或以網(wǎng)貸平臺(tái)為分期購物平臺(tái)為大學(xué)生分期付款購買數(shù)碼產(chǎn)品、品牌產(chǎn)品的借貸。

校園貸呈現(xiàn)出如下主要特點(diǎn)。

一是借貸門檻低。多數(shù)校園借貸公司網(wǎng)站上，在校大學(xué)生只需要向網(wǎng)貸平臺(tái)提交身份證資料、學(xué)生證、學(xué)信網(wǎng)賬號(hào)和密碼、親屬舍友聯(lián)系方式、班級(jí)、宿舍號(hào)、家庭住址、銀行卡號(hào)、支付寶等個(gè)人信息，甚至有校園貸平臺(tái)在注冊環(huán)節(jié)就需要填寫大學(xué)生的SIM卡的服務(wù)密碼。通過信息審核后無需抵押即可借貸，一旦授信即可循環(huán)使用。由于各個(gè)校園貸平臺(tái)是相互獨(dú)立的，信息不共享，大學(xué)生可向多家校園貸平臺(tái)借貸。

二是消費(fèi)人群基數(shù)大。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局和教育部發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2017年全國共有在校大學(xué)生2682.3萬人[2]。由于大學(xué)生群體信用度高和身份容易確認(rèn)，且大學(xué)生對新產(chǎn)品的接受能力強(qiáng)、有較強(qiáng)的購買欲和一定的購買力，校園貸在龐大的大學(xué)生人群中迅速傳播。

三是誘惑放貸。校園貸多以“零首付”“零利息”“零擔(dān)保”“當(dāng)日到賬”等誘人廣告吸引大學(xué)生的關(guān)注，又以“資助大學(xué)生”的噱頭故意隱瞞高額的服務(wù)費(fèi)、逾期違約金和中介費(fèi)等。

四是利率高。多數(shù)校園貸平臺(tái)收費(fèi)業(yè)務(wù)不透明，既沒有說明各種費(fèi)用的收取比例，也沒有盡相應(yīng)的告知義務(wù)。種種服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)疊加起來，年利率高達(dá)百分之三四十甚至更高的不在少數(shù)。

五是違約代價(jià)大。如果逾期還款，各校園貸的罰息都非常高。大學(xué)生“1000元的貸款沒幾個(gè)月滾成了19萬”，“3萬校園貸滾成了70萬”的案例頻見于報(bào)端，校園貸逾期罰息之高可見一斑。還有一些校園貸通過致電貸款大學(xué)生本人及其家長師友、到法院起訴等途徑要求借貸大學(xué)生償還未結(jié)款項(xiàng)，給借貸大學(xué)生造成了沉重的心理負(fù)擔(dān)，更有校園貸雇傭催收軟件和催收人員進(jìn)行暴力催收，采取各種騷擾、脅迫、跟蹤、非法拘禁甚至更極端的手段，威脅了借款者的人身自由和安全。

2 大學(xué)生校園貸的困境

2016年4月13日，教育部辦公廳聯(lián)合中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，要求加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制，密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)拓展情況；建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制；建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機(jī)制。然而治理校園貸難點(diǎn)仍然存在，突出表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面。

（1）法律制度不完善。

互聯(lián)網(wǎng)金融借貸在我國已有近十年的發(fā)展，至今卻仍缺乏專門的法律法規(guī)來規(guī)范該行業(yè)。不少校園貸涉嫌欺騙誘導(dǎo)、涉嫌非法經(jīng)營、涉嫌暴力逼債，“裸條借貸”現(xiàn)象更是引發(fā)社會(huì)對校園貸的口誅筆伐。校園貸的身份到底合不合法，有什么樣的準(zhǔn)入資質(zhì)要求，收費(fèi)業(yè)務(wù)的合法性，資金來源是否合法，違法違規(guī)事件發(fā)生后懲罰的依據(jù)是什么，怎樣實(shí)現(xiàn)“有進(jìn)有出”，相關(guān)法律還是缺失的。除了立法缺失外，對這個(gè)復(fù)雜性、專業(yè)性強(qiáng)的領(lǐng)域司法救濟(jì)程序基本未能發(fā)揮作用。違法高息、違法催收、虛假宣傳等等行徑，都讓校園貸平臺(tái)游走在違法犯罪的邊緣。

（2）借款者理性消費(fèi)意識(shí)差。

大學(xué)生雖已成年并開始獨(dú)立管理個(gè)人事務(wù)，但生活經(jīng)驗(yàn)和消費(fèi)觀念仍不夠成熟。受享樂主義、拜金主義的影響，不少大學(xué)生在攀比心、虛榮心與現(xiàn)實(shí)資金發(fā)生沖突的情況下，借助校園貸進(jìn)行信用消費(fèi)、超前消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)攀比消費(fèi)。大學(xué)生消費(fèi)大有從依賴家庭、依靠勤工助學(xué)、依據(jù)社會(huì)兼職走向面向社會(huì)借貸的發(fā)展趨勢。由于借貸門檻低，校園貸縱容了一些缺乏理性消費(fèi)意識(shí)的大學(xué)生過度消費(fèi)，“培養(yǎng)”了大學(xué)生的不良消費(fèi)行為。而不良消費(fèi)行為導(dǎo)致大學(xué)生理想失落和人格缺陷，滋生拜金主義和享樂主義，引發(fā)大學(xué)生道德滑坡和法紀(jì)淡漠[3]。

（3）借款者缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)對大學(xué)生是否會(huì)選擇校園貸有負(fù)影響且影響顯著[4]。由于社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏基本的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，大學(xué)生在面對物質(zhì)誘惑時(shí)抵抗力往往不足、容易被短期利益蒙蔽。不少校園貸抓住大學(xué)生單純、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差、易被引誘的弱點(diǎn)，打著“零首付”“零利息”“即刻到賬”的幌子吸引、蠱惑大學(xué)生申請貸款。據(jù)《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》調(diào)查，逾八成的大學(xué)生沒聽說過或不了解個(gè)人信用報(bào)告，超過三成的人不知道個(gè)人信用報(bào)告中的逾期記錄會(huì)影響未來的金融生活；使用過貸款的大學(xué)生中，有四成大學(xué)生曾逾期還款[5]。還有很多大學(xué)生不知道也無法預(yù)料校園貸像滾雪球一樣“越滾越大”，需要父母代為償還、畢不了業(yè)等問題。endprint

（4）各方教育缺位。

在分期付款的消費(fèi)誘惑以及攀比消費(fèi)行為的刺激下，不少大學(xué)生選擇校園貸透支自己的生活費(fèi)，并認(rèn)不清理想與現(xiàn)實(shí)的美其名曰“許自己一個(gè)浪漫旅行”、“人生就應(yīng)該活的奢侈”。由于大部分高?，F(xiàn)有師資很難監(jiān)控并完全掌握大學(xué)生的生活情況和消費(fèi)狀況，對于層出不窮的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸案例，不少高校的管理者并沒有“別人感冒我吃藥”的及時(shí)處理，導(dǎo)致對本校學(xué)生異常的表現(xiàn)后知后覺。此外，還有不少家長認(rèn)為“孩子已成年，無需多過問”，缺乏消費(fèi)觀教育的過度放手，使大學(xué)生在面對各種消費(fèi)誘惑時(shí)過于隨心所欲。

（5）軟件后臺(tái)監(jiān)管不力。

由表1可見，自2012年起，我國網(wǎng)貸進(jìn)入爆發(fā)式增長期，當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之多，但問題平臺(tái)數(shù)也可謂觸目驚心，整體呈現(xiàn)出“污名化”的趨勢。校園貸平臺(tái)把市場瞄準(zhǔn)大學(xué)生，通過建立中介QQ群、招用校園代理等方式不斷吸引大學(xué)生加入校園貸，無序的競爭很難自發(fā)形成一個(gè)良性的競爭環(huán)境。校園貸向大學(xué)生收取的標(biāo)準(zhǔn)模糊的貸款利息、逾期罰息、逾期管理費(fèi)、充值費(fèi)、提現(xiàn)費(fèi)、借款服務(wù)費(fèi)、借款手續(xù)費(fèi)、代理費(fèi)等名目繁多的費(fèi)用是否在有效監(jiān)管之中，令人質(zhì)疑。再加上全國網(wǎng)貸借款信息共享機(jī)制尚未建立，不少大學(xué)生同時(shí)在多個(gè)校園貸平臺(tái)重復(fù)借款，用“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式解決暫時(shí)的還貸困難，最終形成“無底洞”。校園貸平臺(tái)自身風(fēng)控能力不足，導(dǎo)致無法追回借款，壞賬只能由平臺(tái)和出借人承擔(dān)，增加了校園貸平臺(tái)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，也給借貸大學(xué)生未來的信用造成負(fù)面影響。[6]由于校園貸平臺(tái)審核不嚴(yán)、后臺(tái)監(jiān)管不力，身份信息被冒用、盜用的案例也不在少數(shù)。

3 大學(xué)生校園借貸的突圍

3.1 國家層面

為進(jìn)一步加大校園貸風(fēng)險(xiǎn)整治力度，從源頭上治理亂象，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部、人力資源和社會(huì)保障部在今年5月下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確提出鼓勵(lì)銀行進(jìn)入校園，強(qiáng)制網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全面退出的原則，并要求各高校對學(xué)生“正觀念、補(bǔ)教育”，以維護(hù)和穩(wěn)定校園秩序。金融法的建立在一定程度上能夠保證金融安全[7]，所以，首先國家立法部門應(yīng)對當(dāng)下和過往校園貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)進(jìn)行分析和總結(jié)，完善信貸立法工作，尤其是要完善良性校園貸主體資格的相關(guān)立法，對借貸類的格式條款要?jiǎng)澓眉t線，明確無效和可撤銷的借貸情形。其次，明確平臺(tái)監(jiān)管主體，監(jiān)管主體應(yīng)在法律框架內(nèi)不斷完善監(jiān)管細(xì)則，通過劃定監(jiān)管區(qū)域來落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，通過加大對當(dāng)前還在運(yùn)營的校園貸平臺(tái)資質(zhì)的審查、各方權(quán)責(zé)利及風(fēng)險(xiǎn)告知等來方法來強(qiáng)化監(jiān)管反饋，通過明確司法救濟(jì)的途徑和方式來加強(qiáng)對大學(xué)生這類最為脆弱的消費(fèi)群體的保護(hù)。最后，相關(guān)行政部門應(yīng)加強(qiáng)對違法違規(guī)校園貸平臺(tái)的處罰力度，提高違法違規(guī)成本，打擊非法高利貸，提高校園貸平臺(tái)的自律意識(shí)，在規(guī)范催收市場的同時(shí)，堅(jiān)決取締暴力催收。

3.2 社會(huì)層面

2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。根據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年6月下旬，全國共有62家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開展校園貸業(yè)務(wù)，已有59家校園貸平臺(tái)選擇退出校園貸市場。其中37家選擇關(guān)閉業(yè)務(wù)，占總數(shù)的63%；有22家選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他業(yè)務(wù)，占比為37%。同時(shí)，5月以來工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等多家“正規(guī)軍”的回歸，也讓人們看到了校園貸安全、規(guī)范、合理的未來前景。可見，合法的行業(yè)規(guī)范是諸多校園貸平臺(tái)分大學(xué)生市場一杯羹的前提。所以，應(yīng)發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用，推動(dòng)信息共享機(jī)制建設(shè)，倡導(dǎo)校園貸平臺(tái)自律、守法、有底線。還應(yīng)加快我國金融信息化建設(shè)進(jìn)程，確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)安全、穩(wěn)定和可持續(xù)性發(fā)展[8]。由銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)推動(dòng)，鼓勵(lì)、支持一些行業(yè)協(xié)會(huì)，尤其是中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)或北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織發(fā)出自律倡導(dǎo)，可率先會(huì)同各校園貸平臺(tái)制定行業(yè)規(guī)則，督促校園貸走上健康發(fā)展之路，在行業(yè)規(guī)則成熟之后，擇機(jī)將一些規(guī)范納人國家的監(jiān)管辦法中。同時(shí)，應(yīng)加快社會(huì)征信體系建設(shè)，建立誠信檔案，小懲大誡，提高大學(xué)生、校園貸平臺(tái)誠信缺失行為成本。

3.3 高校層面

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機(jī)制。首先，高?？山Y(jié)合大學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況調(diào)查，開展在校生日常消費(fèi)情況的摸排調(diào)研，重點(diǎn)監(jiān)測消費(fèi)畸高或者短期經(jīng)濟(jì)特別困難的學(xué)生，加強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助工作，注重短期資金幫扶機(jī)制建設(shè)，防患于未然。其次，通過利用宣傳條幅和展板、微信、QQ群、學(xué)校公眾號(hào)等多種方式開展理財(cái)教育和反詐騙、反傳銷專項(xiàng)宣傳教育，抓住“雙十一”“雙十二”“618”等購物狂歡日和重要節(jié)日等重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)，向大學(xué)生推送不良校園貸的典型案例，強(qiáng)化學(xué)生借貸的利弊和可能存在的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，以及個(gè)人失信行為可能產(chǎn)生的法律后果和個(gè)人須承擔(dān)的責(zé)任，幫助學(xué)生增強(qiáng)金融、網(wǎng)絡(luò)安全防范意識(shí)，引導(dǎo)大學(xué)生做有經(jīng)濟(jì)頭腦的消費(fèi)者。再次，做好已陷入校園貸巨額資金償還債務(wù)的學(xué)生的應(yīng)急處置工作，提高其在消費(fèi)中的維權(quán)意識(shí)，了解權(quán)益受到侵害時(shí)應(yīng)如何妥善應(yīng)對與處理、如何通過合法途徑維護(hù)自身權(quán)益。最后，要加強(qiáng)與學(xué)生父母之間的聯(lián)系，及時(shí)跟家長通報(bào)學(xué)生在校的動(dòng)態(tài)。

3.4 家長層面

由于大學(xué)生消費(fèi)費(fèi)用來源單一，家庭依附性強(qiáng)，家庭教育在大學(xué)生消費(fèi)上起著至關(guān)重要的作用。家長在面對大學(xué)生消費(fèi)需求變化、逐漸提高的消費(fèi)層次、花樣翻新的消費(fèi)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)引導(dǎo)大學(xué)生認(rèn)清自身家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，明白與同學(xué)之間的消費(fèi)差距，先滿足生存型消費(fèi)，在家庭經(jīng)濟(jì)狀況可以承受的范圍內(nèi)再滿足發(fā)展型消費(fèi)需求。還可以鼓勵(lì)打?qū)W生利用業(yè)余時(shí)間開展勤工儉學(xué)，通過誠實(shí)合法勞動(dòng)創(chuàng)造財(cái)富，培養(yǎng)節(jié)儉自立意識(shí)。在面對校園貸問題時(shí)，家長應(yīng)學(xué)會(huì)傾聽大學(xué)生的心聲，關(guān)注大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣、提高對其消費(fèi)狀況的知曉度，發(fā)現(xiàn)異象及時(shí)制止，引導(dǎo)大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣、不虛榮、不攀比，幫助大學(xué)生結(jié)合實(shí)際科學(xué)制定消費(fèi)計(jì)劃，遠(yuǎn)離校園貸的陷阱；當(dāng)大學(xué)生在家長原先不知情的情況下早已使用校園貸卻無力償還時(shí)，應(yīng)給大學(xué)生最大的安慰和包容，共同積極面對，防止大學(xué)生心理壓力過大以防導(dǎo)致悲劇發(fā)生。同時(shí)，家長還應(yīng)走出“孩子已成人，無須多管”的誤區(qū)，除了跟大學(xué)生進(jìn)行溝通外，還應(yīng)經(jīng)常與大學(xué)生就讀的學(xué)校、輔導(dǎo)員、任課教師等進(jìn)行交流，了解大學(xué)生身心成長狀況，積極參與不良校園貸的防范工作。

3.5 學(xué)生層面

“蒼蠅不叮無縫的蛋”，不良校園貸引發(fā)的悲劇頻頻發(fā)生，這也與在校大學(xué)生法律意識(shí)淡薄、個(gè)人保護(hù)意識(shí)差密不可分。大學(xué)生首先應(yīng)正確認(rèn)識(shí)到消費(fèi)行為應(yīng)與自身?xiàng)l件和實(shí)際需求相適應(yīng)，學(xué)會(huì)對自身的財(cái)務(wù)收支有合理的安排和規(guī)劃，對心儀的消費(fèi)品，可以通過兼職賺錢來買，開源節(jié)流，避免過分追求物質(zhì)消費(fèi)、貪圖享受、胡亂攀比和肆意揮霍，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的美德。其次，應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)和法律知識(shí)學(xué)習(xí)，提高信息安全、法律意識(shí)和自我保護(hù)能力，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，嚴(yán)格自律， 樹立正確的金錢觀和價(jià)值觀，懂得用法律的武器保護(hù)自己。再次，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自我誠信方面的教育，不斷提升消費(fèi)誠信方面的認(rèn)識(shí)，自覺抵御校園貸，有效判斷自己的消費(fèi)行為風(fēng)險(xiǎn)和影響，主動(dòng)成為誠信、理性的消費(fèi)者。最后，大學(xué)生在學(xué)校學(xué)習(xí)生活期間，要把主要時(shí)間和精力放在學(xué)好專業(yè)知識(shí)上，為自己的未來發(fā)展、積累財(cái)富創(chuàng)造更好的基礎(chǔ)。

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