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        車輛涉水情況下保險(xiǎn)公司的責(zé)任認(rèn)定

        2017-12-06 05:26:48鄭菊芳
        汽車維修與保養(yǎng) 2017年12期
        關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人楊某

        近幾年每到夏季,常出現(xiàn)暴雨,部分車輛在行駛過(guò)程中出現(xiàn)被水淹導(dǎo)致車輛損壞的情況。此種情況下,往往是發(fā)動(dòng)機(jī)損壞,輕者維修,重者需更換發(fā)動(dòng)機(jī)。但車主找保險(xiǎn)公司理賠時(shí),保險(xiǎn)公司以車主沒(méi)有投保車輛涉水險(xiǎn)為由而拒賠。那么,保險(xiǎn)公司的理由是否有法律依據(jù)呢?司法實(shí)踐中,對(duì)于此種情形下,法院是否判決保險(xiǎn)公司賠償呢?本文旨在以一起汽車涉水引起糾紛的案件為例,從理論以及司法實(shí)踐兩個(gè)方面進(jìn)行分析,供行業(yè)內(nèi)企業(yè)參考。

        一、案情簡(jiǎn)介

        1.案件事實(shí)

        2010年7月26日,楊某就其所有的瓊AR 137X號(hào)奔馳BENZR 350小型轎車向太保公司提出投保,太保公司同意承保,并向其出具了《神行車保系列產(chǎn)品保險(xiǎn)單》。該合同主要內(nèi)容為:被保險(xiǎn)人為楊某,被保險(xiǎn)車輛為瓊AR 137X號(hào)奔馳BENZR 350小型轎車,保險(xiǎn)期間從2010年8月4日至2011年8月3日,保險(xiǎn)險(xiǎn)種包括:車輛損失險(xiǎn)702000元,車損險(xiǎn)不計(jì)免賠條款等。太保公司同時(shí)還向楊某出具了《中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)條款》,其中第五條第(五)項(xiàng)規(guī)定:“保險(xiǎn)期間內(nèi),被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛員在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中,因下列原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失,保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償:雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水......”第九條第(五)項(xiàng)規(guī)定:“下列損失和費(fèi)用,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”。合同簽訂后,楊某依約向太保公司交納了保險(xiǎn)費(fèi)。2010年10月9日,楊某允許的駕駛?cè)岁惸绸{駛被保險(xiǎn)車輛在海南省東線高速與海口繞城高速交叉處行駛時(shí),由于當(dāng)天正逢天降大雨,雨量達(dá)到58.9毫米,為暴雨級(jí)別,致使該路段產(chǎn)生了較深積水,被保險(xiǎn)車輛涉水行駛時(shí)被淹熄火,造成車輛嚴(yán)重?fù)p壞。事故發(fā)生后,陳某當(dāng)即向太保公司報(bào)案并將車輛拖至A汽車服務(wù)有限公司維修,維修費(fèi)用為299469元。2010年11月10日,太保公司出具《查勘估損報(bào)告書》,其中的“查勘報(bào)告”欄確認(rèn)被保險(xiǎn)車輛于2010年10月9日在海口發(fā)生涉水事故。2012年9月28日,楊某以太保公司拒不賠償車輛損失為由,向原審法院起訴,請(qǐng)求判令:(一)太保公司賠償楊某車輛損失299469元;(二)太保公司賠償因未依法及時(shí)履行賠償義務(wù)產(chǎn)生的從應(yīng)當(dāng)賠償之日起至實(shí)際賠償之日止的利息損失(按照人民幣一至三年期貸款基準(zhǔn)利率6.4%計(jì)算,至起訴日共35936.28元);(三)太保公司承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。

        2.裁判結(jié)果

        法院最終依照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十三條的規(guī)定,判決如下:一、太保公司在本判決生效之日起十日內(nèi)支付楊某車輛損失保險(xiǎn)金299469元及其利息損失(利息損失的計(jì)算方法:從2012年9月28日起至本判決限定履行之日止,按中國(guó)人民銀行一年期貸款利率計(jì)付);二、駁回楊某的其他訴訟請(qǐng)求。被告太保公司不服,提起上述,最終二審法院依法駁回上訴,維持原判。

        二、案件分析

        本案是因車輛涉水引起糾紛的案件。本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)是:在《保險(xiǎn)合同》第五條與第九條約定不一致的情況下,適用《保險(xiǎn)合同》第五條還是第九條?

        司法實(shí)踐中,認(rèn)定保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,通常應(yīng)以系爭(zhēng)事故是否屬于保險(xiǎn)范圍約定的風(fēng)險(xiǎn)為依據(jù)。依據(jù)《保險(xiǎn)合同》第五條第(五)項(xiàng)規(guī)定:“保險(xiǎn)期間內(nèi),被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛員在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中,因下列原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失,保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償:雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水......”本案中,系爭(zhēng)合同已約定由暴雨導(dǎo)致的保險(xiǎn)標(biāo)的物損失屬于承保風(fēng)險(xiǎn),現(xiàn)因陳某在暴雨中駕駛楊某車輛,導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛受損,依照上述合同約定,保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。司法實(shí)踐中,保險(xiǎn)公司通常會(huì)以駕駛員在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有過(guò)錯(cuò),主張其無(wú)需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行抗辯。對(duì)于保險(xiǎn)公司提出的上述抗辯事由,通常應(yīng)以雙方簽署的《保險(xiǎn)合同》為依據(jù)。本案中因系爭(zhēng)保險(xiǎn)合同并未約定由因駕駛員過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致的損失屬于免責(zé)范圍,且相關(guān)法律法規(guī)亦未規(guī)定在暴雨情況下不得駕駛車輛出行,故亦難以認(rèn)定駕駛員存在相應(yīng)過(guò)錯(cuò)。同時(shí),根據(jù)“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”的舉證規(guī)則,因保險(xiǎn)公司未能舉證證明駕駛員存在不當(dāng)操作以獲取保險(xiǎn)賠償?shù)墓室?,故保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。

        但本案中,保險(xiǎn)公司亦提出《保險(xiǎn)合同》第九條第(五)項(xiàng)規(guī)定:“下列損失和費(fèi)用,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞?!北kU(xiǎn)公司主張無(wú)論何種情況下保險(xiǎn)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的損失均屬免責(zé)范圍,保險(xiǎn)公司無(wú)需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。縱觀本案事實(shí),雖然系爭(zhēng)保險(xiǎn)合同約定發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞屬于免責(zé)事項(xiàng),但該條款所指的保險(xiǎn)事故為發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水,而本案系爭(zhēng)保險(xiǎn)事故為暴雨,并非發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水,故本案并不適用該條款。當(dāng)然,本案中出現(xiàn)了發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的客觀事實(shí),但此種客觀事實(shí)系由承保風(fēng)險(xiǎn)之一的暴雨所導(dǎo)致,在承保風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致了免責(zé)事項(xiàng),并最終造成損失的情況下,應(yīng)當(dāng)認(rèn)為此時(shí)的損失系由承保風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致,保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)人仍需承擔(dān)其保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)公司稱對(duì)該條款應(yīng)理解為無(wú)論何種情況下發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水均屬免責(zé)事項(xiàng),但該條款并未對(duì)此予以明確,結(jié)合保險(xiǎn)合同上下文,按通常理解方式對(duì)該條款存在多種解釋。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十條規(guī)定:采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的,應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的,人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。依照上述法律規(guī)定,對(duì)上述系爭(zhēng)條款應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋,故保險(xiǎn)公司的上述主張,缺乏事實(shí)和法律依據(jù),最終法院也未予支持其抗辯事由。

        (供稿:中國(guó)汽車保修設(shè)備行業(yè)協(xié)會(huì)法務(wù)部,咨詢律師鄭菊芳聯(lián)系電話:010-84842320)

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