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        銀行業(yè)如何應對互聯(lián)網(wǎng)時代

        2017-12-05 19:48:36云賀
        財經(jīng)國家周刊 2017年24期
        關鍵詞:麥肯錫生態(tài)圈銀行業(yè)

        云賀

        有朝一日,傳統(tǒng)銀行完全有可能打造出自己的數(shù)字生態(tài)圈,贏得網(wǎng)絡時代的“自衛(wèi)反擊戰(zhàn)”。

        自2008年金融危機以來,全球傳統(tǒng)銀行業(yè)的總體表現(xiàn)一直不溫不火。特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)近幾年的異軍突起,傳統(tǒng)銀行業(yè)的未來更是撲朔迷離。

        今年10月,麥肯錫咨詢公司的米克洛斯·迪茨(Miklos Dietz)、馬蒂厄·勒梅(Matthieu Lemerle)等五位研究員聯(lián)名發(fā)布了名為《面向未來生態(tài)的銀行業(yè)》的報告,總結(jié)了傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代面臨的新挑戰(zhàn)、呈現(xiàn)的新特點和未來可能出現(xiàn)的新業(yè)態(tài)。

        同時,麥肯錫的研究人員也為全球銀行業(yè)拋出這樣一道選擇題:是繼續(xù)保持傳統(tǒng)業(yè)態(tài)優(yōu)勢、獨樹一幟,還是加入網(wǎng)絡金融大軍、尋求突圍?

        兩種未來

        2008年金融危機后,傳統(tǒng)銀行的表現(xiàn)可以用“乏善可陳”來形容:利潤增速放緩,凈資產(chǎn)收益率持續(xù)在8%到10%這一狹窄區(qū)間內(nèi)游移。在《面向未來生態(tài)的銀行業(yè)》這份報告中,麥肯錫的研究人員甚至預判:全球銀行或?qū)㈤L期保持這樣的低收益率。

        報告得出這樣的結(jié)論,主要基于兩個發(fā)現(xiàn)。第一個新發(fā)現(xiàn)是:地緣位置對于銀行收益的影響力度在迅速降低。

        麥肯錫的研究數(shù)據(jù)顯示,在2010年,74%的銀行估值差異源于地理因素,即在熱門市場區(qū)域中運營的銀行估值更高??墒牵?017年,銀行地緣因素僅占估值差異影響的39%。可見,如今地理位置已不再是人們關心的重點。這對于全球熱點城市地區(qū)的老牌銀行業(yè)來說,并非好事。

        第二個發(fā)現(xiàn)是:新興金融平臺機構(gòu),特別是金融科技公司正在蠶食銀行利潤中最豐厚的部分。

        綜合看來,面對電子化、網(wǎng)絡化趨勢的威脅,傳統(tǒng)銀行業(yè)的未來發(fā)展到底會呈現(xiàn)出怎樣的圖景?對此,麥肯錫在兩年內(nèi)作出了兩種不同的預測。

        在2015年發(fā)布的《全球銀行業(yè)年度回顧》報告中,麥肯錫的研究員曾作出相對樂觀的預測:在利率回升和其他新風口的影響下,銀行業(yè)的凈資產(chǎn)收益率在2025年可能會達到9.3%。

        然而,短短兩年后,麥肯錫研究人員在《面向未來生態(tài)的銀行業(yè)》中卻認為,互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的威脅正與日俱增,早已超過兩年前的預期速度,而互聯(lián)網(wǎng)金融公司的大批崛起對銀行業(yè)績的影響力度更是始料未及。

        由此,麥肯錫下調(diào)了對銀行凈資產(chǎn)收益率的預測,給全球傳統(tǒng)銀行業(yè)提供了一個“悲觀版本”的未來圖景:如果銀行的個人和企業(yè)客戶選擇大力擁抱新技術,繼續(xù)將更多業(yè)務轉(zhuǎn)移至新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上,那么到2025年,銀行的凈資產(chǎn)收益率將至少下降4個百分點,即只有5.2%左右。

        實際上,當前傳統(tǒng)零售業(yè)的大門已被攻破,金融科技公司的觸角已經(jīng)開始伸向商業(yè)和企業(yè)銀行業(yè)務。根據(jù)麥肯錫全景金融科技數(shù)據(jù)庫(Panorama fintech database)的數(shù)據(jù),在其追蹤的1000多家金融初創(chuàng)公司中,為大企業(yè)提供支付解決方案是增長最快的業(yè)務之一。

        在此趨勢的催動下,零售銀行與金融科技公司的結(jié)盟案例不在少數(shù)。例如,渣打銀行與Global Trade、蘇格蘭皇家銀行與Taulia、巴克萊和Wave,等等。

        不過,麥肯錫的研究人員認為,就算選擇結(jié)盟,傳統(tǒng)銀行業(yè)也并不能真正消除金融科技機構(gòu)帶來的潛在威脅。

        畢竟,新興金融平臺慣常使用的“生態(tài)圈”策略,就算傳統(tǒng)銀行采取結(jié)盟互補的方式,也未必能實現(xiàn)突圍,趁勢追平。

        構(gòu)建數(shù)字生態(tài)圈

        麥肯錫的研究員認為,新興金融平臺的主要特點及策略是:以客戶為中心,通過打通金融產(chǎn)品與服務的全價值鏈,建立起一個可以為客戶降低成本、提供便利和新體驗的“生態(tài)圈”。而支撐起這個生態(tài)圈的,是科技公司擁有的海量數(shù)據(jù)資源,這些數(shù)據(jù)可以輔助客戶做出重大的財務決策。

        當前,全球成功構(gòu)建起金融生態(tài)圈的案例比比皆是。日本最大的在線零售市場——樂天,為消費者提供積分和電子貨幣,可以在其旗下成千上萬的線上和線下購物平臺使用。同時,它還向數(shù)千萬會員發(fā)放信用卡,提供包括抵押貸款、證券經(jīng)紀業(yè)務的各類金融服務。

        在中國,阿里巴巴早就不僅僅是一家大型電商企業(yè)了。如今,它扮演的角色還包括資產(chǎn)管理公司、貸款方、支付公司、B2B服務和叫車服務提供商,等等。

        在美國,亞馬遜已將觸角伸向云計算、媒體、電子產(chǎn)品等領域,甚至還包括傳統(tǒng)實體零售以及為中小企業(yè)貸款和擔保業(yè)務。

        也許互聯(lián)網(wǎng)不能重塑所有業(yè)態(tài),至少影響的力度、深度和快慢參差不一,但《面向未來生態(tài)的銀行業(yè)》這份報告提出,不可否認的是,新生互聯(lián)網(wǎng)平臺機構(gòu)已經(jīng)將目標對準了銀行業(yè)的靶心。而這就相當于把銀行推向了一個不得不做出選擇的十字路口:融入互聯(lián)網(wǎng)大潮,還是固守本來優(yōu)勢?

        麥肯錫的研究員認為,傳統(tǒng)銀行業(yè)在某種程度上依然握有勝算。畢竟,到目前為止,當客戶手握鈔票決定去哪里存錢時,還是會優(yōu)先選擇銀行,其信譽度比科技公司高了不止一星半點。同時,擁有對高價值客戶資料的獨家訪問權限,也是傳統(tǒng)銀行業(yè)的現(xiàn)存優(yōu)勢之一。

        迎接互聯(lián)網(wǎng)時代,開發(fā)平臺功能,這是全球諸多銀行已做出的選擇。基于此,麥肯錫的研究人員認為,有朝一日,銀行完全有可能打造出自己的數(shù)字生態(tài)圈——為客戶提供系列金融服務和無縫使用體驗、與合作伙伴共建線上平臺等,最終贏得網(wǎng)絡時代的“自衛(wèi)反擊戰(zhàn)”。

        為了達成這一目標,銀行需要配備一個功能齊全的“數(shù)字化工具箱”,其中的法寶包括數(shù)據(jù)驅(qū)動營銷、流程自動化機器人、云計算技術、APP等。根據(jù)《面向未來生態(tài)的銀行業(yè)》這份報告的預測,成功建立金融生態(tài)圈的銀行可以將凈資產(chǎn)收益率提高到9%至10%。

        實際上,不管一家銀行對數(shù)字金融生態(tài)圈的看法如何,其全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型都是必然趨勢。

        值得注意的是,銀行在積極部署數(shù)字化工具策略之際,還要盡快將經(jīng)營策略從傳統(tǒng)的以產(chǎn)品和銷售為中心,轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行摹2贿^,在此過程中,要注重保留銀行的獨特性,如維持客戶的信任度等,以期在未來的金融市場中牢牢占據(jù)一席之地。

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