聶歐

金融精準扶貧構(gòu)建了“四位一體”機制，是“輸血式扶貧”變“造血式扶貧”的關(guān)鍵一環(huán)。

我國人民生活不斷改善，脫貧攻堅戰(zhàn)取得決定性進展，六千多萬貧困人口穩(wěn)定脫貧，貧困發(fā)生率從10.2%下降到4%以下。經(jīng)過長期努力，中國特色社會主義進入了新時代，要“堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)”。

同時，現(xiàn)階段我國經(jīng)濟社會發(fā)展仍存在不少困難和挑戰(zhàn)，如發(fā)展不平衡不充分的一些突出問題尚未解決，民生領(lǐng)域還有不少短板，脫貧攻堅任務(wù)艱巨，城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展和收入分配差距依然較大，群眾在就業(yè)、教育、醫(yī)療、居住、養(yǎng)老等方面面臨不少難題。

啃下脫貧攻堅的“硬骨頭”還需要強化金融抓手，加強扶貧資金使用效果和效率。而金融精準扶貧是“輸血式扶貧”變“造血式扶貧”的關(guān)鍵一環(huán)，可推動貧困地區(qū)形成政府主導、市場引導、金融機構(gòu)參與、貧困戶響應(yīng)的“四位一體”機制，幫助貧困地區(qū)和貧困戶樹立市場意識和責任意識，變被動扶貧為主動脫貧。

在具體工作中，金融扶貧主體責任尚待明確，支持政策有待明晰，政策性擔保和風險補償機制需要完善，金融產(chǎn)品和服務(wù)匱乏、隱性風險增加等新舊難題有待解決，要實現(xiàn)讓貧困人口和貧困地區(qū)同全國一道進入全面小康社會，還有一系列“硬骨頭”要啃。

金融是扶貧關(guān)鍵

到2020年確保我國現(xiàn)行標準下的農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧，為我國扶貧工作指明了發(fā)展道路和方向。在扶貧工作的方式方法上，近年創(chuàng)新了一系列新理念、新路徑，金融精準扶貧的重要性逐漸凸顯。

在數(shù)年的工作實踐中，金融精準扶貧主要表現(xiàn)出四方面作用：

首先，金融精準扶貧構(gòu)建了“四位一體”機制，是“輸血式扶貧”變“造血式扶貧”的關(guān)鍵一環(huán)。

與財政資金無償扶貧不同，金融扶貧可推動貧困地區(qū)形成政府主導、市場引導、金融機構(gòu)參與、貧困戶響應(yīng)的“四位一體”機制，幫助貧困地區(qū)和貧困戶樹立市場意識和責任意識，變被動扶貧為主動脫貧。財政資金扶貧雖然見效快，但往往缺乏持續(xù)性和可循環(huán)性。

《財經(jīng)國家周刊》記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，金融扶貧可以激發(fā)貧困戶的主動性，從“你要我脫貧”變成“我要脫貧”，真正尋找到可持續(xù)發(fā)展的路徑和產(chǎn)業(yè)。一些地區(qū)已經(jīng)有了扶貧經(jīng)驗，隨著生產(chǎn)擴大，貧困戶會主動尋求土地要素的市場配置和扶貧資金的集約使用，成就了一批扶貧的龍頭企業(yè)。

其次，扶貧資金無償變有償，“扶貧不扶懶”。

金融扶貧的優(yōu)勢在于資金量大、來源渠道廣、可持續(xù)和循環(huán)使用。金融部門參與資金使用和監(jiān)管，能更好地與扶貧經(jīng)濟組織相結(jié)合，一改單純發(fā)放扶貧資金或政府大包大攬的舊模式，引入注重市場規(guī)律的金融貸款機制并提升資金使用效率，屬于有償資金，做到扶貧不扶懶，扶干不扶看，扶志不扶靠。

再次，金融扶貧拉動了貧困地區(qū)征信體系建設(shè)。

金融扶貧便于建立貧困地區(qū)和貧困戶誠信體系，尤其是大量新金融機構(gòu)進駐之后。長期以來，我國不論是貧困人口的識別還是財政扶貧資金的運用都不夠精準。但金融資金是跟著具體項目走，跟著貧困戶本人走，所以能精準到個人。這就必須建立貧困地區(qū)的征信體系，解決長久以來財政資金被挪用、改用和不講效益等難題。

記者發(fā)現(xiàn)，央行、銀監(jiān)會等在部分省份嘗試了“征信+信貸”模式，但由于信息采集和更新等成本較高，對人力依賴較大，還未大面積推廣。當前，真正由征信機構(gòu)來為貧困地區(qū)搭建征信體系的較少見。

但一些互聯(lián)網(wǎng)放貸機構(gòu)卻相對更積極。如果將來解決了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在貧困地區(qū)的普及問題，這將成為一片藍海。

最后，金融扶貧將進一步推動深化農(nóng)村改革。

扶貧既是長期工作又是階段性工作，只有持續(xù)不斷地提升扶貧層次和標準，才能防止返貧。長期上，加大農(nóng)村改革力度、縮小城鄉(xiāng)差距才是根本出路，而其最大的障礙之一就是資金匱乏，即土地使用權(quán)等“三權(quán)”抵質(zhì)押難題。

金融的重要性，就在于給“三權(quán)”改革一個新解法，解決貧困地區(qū)和貧困戶首貸難的問題，再通過金融資金的循環(huán)來擴大當?shù)卦偕a(chǎn)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，引導農(nóng)村尤其是貧困地區(qū)規(guī)模經(jīng)營、農(nóng)村合作組織發(fā)展，確保信貸資金效益最大化。而這也正是廣大新金融機構(gòu)參與到國家重大改革和經(jīng)濟建設(shè)中的難得機遇。

破解五方面難題

據(jù)《財經(jīng)國家周刊》記者調(diào)研，為更好促進金融扶貧工作，當前還需要破解如下難題。

其一，金融扶貧的主體責任待明確。頂層設(shè)計上，金融扶貧的職能尚未明確給某個金融機構(gòu)，而是讓所有金融機構(gòu)在各級政府的要求下扶貧，更多是出于政治任務(wù)考慮，良性市場機制尚未完全形成。真正下沉到一家一戶的還不夠多，扶貧效果打折扣。

作為商業(yè)主體，金融機構(gòu)必須考慮貸款風險及補償、自身效益等問題，但金融扶貧的抵質(zhì)押物少、質(zhì)量差且當?shù)刎斦馁N息、免息和風險補償金有限，使得不論政策性還是商業(yè)性金融機構(gòu)都不無謹慎態(tài)度。

其二，扶貧支持政策待明晰。金融扶貧還處于起步階段，部分重大政策應(yīng)進一步落實。雖然國家層面出臺了異地搬遷、助學貸款等支持政策，但其他領(lǐng)域的金融扶貧優(yōu)惠政策并不明確。如貧困村“兩基”建設(shè)貸款利率優(yōu)惠及年限等尚無細化政策，金融機構(gòu)執(zhí)行有障礙。

其三，政策性擔保和風險補償機制待完善。

貧困地區(qū)地處偏遠或自然環(huán)境惡劣，交通、水電基礎(chǔ)設(shè)施落后，公共服務(wù)水平較低，這是扶貧重點。雖然政策性金融機構(gòu)都想積極支持，但一方面在縣級沒有分支機構(gòu)，難以下沉到；另一方面，這兩類項目都是扶貧公益項目，需要由財政擔保償還，縣財政負擔太重。

政策性擔保及保險、風險補償機制缺乏，在沒有貼息、沒有擔保、沒有風險補償機制之下依靠各級政府分配任務(wù)，短期可行但長期難以持續(xù)。扶貧也要遵從經(jīng)濟運行規(guī)律，同時考慮投入風險和效益。

其四，金融產(chǎn)品和服務(wù)待充實。

貧困地區(qū)的自然經(jīng)濟占主導地位，商品經(jīng)濟不發(fā)達，以農(nóng)業(yè)尤其種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主，導致除去國家認定的連片貧困地區(qū)整體搬遷貸款外，金融機構(gòu)基本都是在對貧困戶發(fā)放小額貸款，產(chǎn)品較為單一。且除了極個別地區(qū)代發(fā)扶貧債券外，缺乏其他形式的金融支持。

如果金融機構(gòu)與貧困地區(qū)做好對接，完全可以利用現(xiàn)有的政策開展訂單貸款、期貨業(yè)務(wù)，以及為集中貧困地區(qū)的龍頭企業(yè)發(fā)行集合票據(jù)或集合債券，通過地市政府提供一定擔保、增信來增加金融工具。

其五，隱性風險待化解。

一些扶貧項目同質(zhì)化導致金融機構(gòu)扶貧貸款趨同，金融隱性風險增加。記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，不少貧困地區(qū)的地方政府較難分析認識自身特點和資源優(yōu)勢。例如，南方部分貧困地區(qū)將種植紅心獼猴桃、火龍果、羅漢果、葡萄、林下養(yǎng)雞養(yǎng)鴨等作為發(fā)展重點，各地相互比量，項目高度雷同，容易造成市場滯銷。因而產(chǎn)業(yè)規(guī)劃要趁早，防止因產(chǎn)品趨同而放大隱性風險。

政策補位

十九大報告提出，要動員全黨全國全社會力量，堅持精準扶貧、精準脫貧，堅持中央統(tǒng)籌省負總責市縣抓落實的工作機制，強化黨政一把手負總責的責任制。

為此，首先要落實金融扶貧的主體責任。將金融扶貧的主責落實到專門的金融機構(gòu)，其他機構(gòu)以市場為導向積極參加。這畢竟是一種市場行為，長期上要考慮可持續(xù)性。

一是要將小額扶貧貸款的主責指定由各省區(qū)農(nóng)信社來承擔，其在村鎮(zhèn)的分支機構(gòu)是最有利的扶貧條件。二是異地搬遷資金量非常大，可將異地搬遷扶貧職能主要落到國開行和農(nóng)發(fā)行并要求其作為國家戰(zhàn)略任務(wù)保證完成，而非當前與地方政府協(xié)商完成。同時，財政對于這類機構(gòu)給予貼息、風險補償、減免稅收和提高不良貸款撥備率。

其次，完善支持制度和政策，并制定相應(yīng)的操作規(guī)程，便于操作。一是完善頂層設(shè)計，對扶貧貸款優(yōu)惠利率和期限做出明確規(guī)定；二是明確基建及公共服務(wù)類項目的落地政策，加強可操作性。

盡管光靠政府財力難以做到貧困人口全覆蓋，但若扶貧貸款足夠精準，可將一次性使用的無償撥付財政資金變?yōu)槎啻沃苻D(zhuǎn)使用的信貸資金，防止返貧并確保資金的安全性和可持續(xù)性。

我國財政扶貧資金盡管具有無償性、保底性和公平性，但國家財力尤其地方財力有限，扶貧資金不可能無限供給，主要還靠金融資金投入，應(yīng)將這部分財政資金作為金融扶貧的引導資金、撬動資金。明確財政資金除必要的扶貧兜底外，主要用來為金融扶貧貼息、擔保、風險補償。

再次，建立國家級擔保和風險補償機制。雖然各地都建立了自己的擔保公司和風險補償機制，但規(guī)模小、能力弱。可建立國家級的擔保機構(gòu)和風險補償機構(gòu)為了減少不必要的機構(gòu)設(shè)置，可將此職能放到財政部門，由省、市、縣級財政履行扶貧擔保職能和風險補償職能，引導金融資金進入。同時，為減少金融機構(gòu)扶貧項目的貸款損失，可提高其不良貸款撥備率，防止不良率風險。

最后，鼓勵適度微觀創(chuàng)新。要高標準選定金融支持項目，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。一是支持農(nóng)村基建，改善生活條件尤其交通、水利、能源等基建欠賬以及棚戶區(qū)改造、整體城鎮(zhèn)化建設(shè)，打破制約地方經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。二是支持產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，培育貧困地區(qū)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，形成“公司+基地+農(nóng)戶”模式。三是支持貧困地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品物流體系建設(shè)，搞活農(nóng)產(chǎn)品流通。四是發(fā)展適合金融扶貧的新的結(jié)算和融資方式，適度鼓勵移動支付、網(wǎng)貸、電子簽章等金融工具和技術(shù)手段，并發(fā)展金融扶貧票據(jù)、債券和期貨合約等產(chǎn)品。