Stephen+Miles

在不久的將來(lái)，金融業(yè)將由數(shù)字化業(yè)務(wù)主導(dǎo)，企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將更多地取決于向軟件驅(qū)動(dòng)型業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型過(guò)程中的敏捷程度。

從制造業(yè)、物流業(yè)，銀行業(yè)到零售業(yè)，各行各業(yè)的根基都因應(yīng)用經(jīng)濟(jì)的興起發(fā)生著深刻的變革。

在互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)普及化的推動(dòng)下，這種現(xiàn)象變得司空見慣。到2021年，蓬勃發(fā)展的全球應(yīng)用經(jīng)濟(jì)的預(yù)估總值將達(dá)到6.3萬(wàn)億美元，相比2016年的1.3萬(wàn)億美元，增長(zhǎng)近5倍。

應(yīng)用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大動(dòng)力來(lái)源于移動(dòng)商務(wù)。在亞洲，青年人口的迅速增加，形成了全球發(fā)展速度最快的市場(chǎng)，預(yù)計(jì)2021年市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到3.2萬(wàn)億美元，輕松超過(guò)美洲（1.7萬(wàn)億美元）與歐洲、中東和非洲地區(qū)（1萬(wàn)億美元）的移動(dòng)商務(wù)總值。

毋庸置疑，世界正走向充滿機(jī)遇的移動(dòng)化時(shí)代。這為銀行和金融服務(wù)供應(yīng)商提供了前所未有的機(jī)會(huì)，助其與客戶緊密聯(lián)系并創(chuàng)建新的交互模式和收入來(lái)源。

推動(dòng)金融業(yè)變革

然而，一切并不像看起來(lái)的那么美好。從另外一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)面臨巨大壓力，要么主動(dòng)轉(zhuǎn)型，要么面臨淘汰。

這些壓力主要?dú)w結(jié)于三個(gè)主要趨勢(shì)：客戶期望不斷提高、數(shù)字化顛覆，以及新的競(jìng)爭(zhēng)格局，這些都在沖擊著傳統(tǒng)的銀行模式，并重新定義金融服務(wù)業(yè)的格局。

1.客戶期望不斷提高

當(dāng)今移動(dòng)應(yīng)用和云服務(wù)的快速發(fā)展與用戶體驗(yàn)的提高，使得客戶希望他們對(duì)每一個(gè)服務(wù)的消費(fèi)、每一筆交易都可以變得快速、直觀、便捷。他們同時(shí)還希望金融服務(wù)商在每個(gè)數(shù)字接觸點(diǎn)提供的服務(wù)體驗(yàn)都是安全且個(gè)性化的。

2.數(shù)字化顛覆

近期調(diào)查顯示，全球范圍內(nèi)超過(guò)40%的銀行認(rèn)為傳統(tǒng)的分行模式將會(huì)被淘汰。為了跟上時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)正在探索多種方法來(lái)為客戶提供全新數(shù)字化服務(wù)，并為客戶增值，包括推出手機(jī)銀行、電子錢包等。

除了提供新的前端客戶體驗(yàn)，后臺(tái)基礎(chǔ)設(shè)施也發(fā)生諸多變革，例如區(qū)塊鏈等新的技術(shù)發(fā)展，從而影響金融機(jī)構(gòu)未來(lái)幾年的業(yè)務(wù)方式。

3.新的競(jìng)爭(zhēng)格局

無(wú)論是現(xiàn)有的競(jìng)爭(zhēng)者、鄰近市場(chǎng)的后來(lái)者，還是新興的金融科技領(lǐng)域的初創(chuàng)企業(yè)，市場(chǎng)上充斥著各種希望趕上數(shù)字化浪潮并最終占領(lǐng)更多市場(chǎng)份額的企業(yè)。

2016年，亞太地區(qū)在金融科技領(lǐng)域的投資總額翻了一倍有余，達(dá)到112億美元（約735億人民幣），位居世界第一。大量資本的涌入使亞洲成為金融科技創(chuàng)新與企業(yè)發(fā)展的沃土，而這將為現(xiàn)有銀行和金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)更多變革、施加更大壓力。

改變銀行的傳統(tǒng)IT環(huán)境

顯然，現(xiàn)今的銀行已被諸多變革因素包圍。要想在多變的、應(yīng)用型驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)中取得成功，銀行不得不做出改變，開始以軟件企業(yè)的方式一樣思考，開發(fā)開源的API項(xiàng)目，并將自身轉(zhuǎn)型成為平臺(tái)。

當(dāng)前，許多金融機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)應(yīng)用仍然沿用在本地硬件上部署應(yīng)用軟件的傳統(tǒng)整體式架構(gòu)，而在這些傳統(tǒng)平臺(tái)的設(shè)計(jì)過(guò)程中通常不會(huì)將現(xiàn)代移動(dòng)應(yīng)用程序納入考慮。

因此，與數(shù)字化同步的是對(duì)于性能、多種操作系統(tǒng)的支持性和安全性的需求的不斷演進(jìn)，同時(shí)迅速增長(zhǎng)的負(fù)載也被加諸預(yù)先存在的環(huán)境之上。此外，添加端點(diǎn)或者修改功能也是昂貴、耗時(shí)的，并且需要大刀闊斧的重構(gòu)或點(diǎn)對(duì)點(diǎn)集成。所有這些因素都是企業(yè)在應(yīng)用經(jīng)濟(jì)中獲取成功所要面臨的巨大障礙。

用API構(gòu)建一個(gè)新的IT基礎(chǔ)

為了解決這些問(wèn)題，許多金融機(jī)構(gòu)利用以API為中心的架構(gòu)提高敏捷性。這種架構(gòu)可以運(yùn)行通過(guò)本地和混合云混合部署在虛擬機(jī)上的應(yīng)用程序。

此外，他們還通過(guò)API層替代傳統(tǒng)的單片點(diǎn)到點(diǎn)集成，以抽象出復(fù)雜的底層架構(gòu)。這些進(jìn)展不僅使機(jī)構(gòu)更容易重構(gòu)或增加端點(diǎn)，而且還為移動(dòng)用戶獲得正確的數(shù)據(jù)和服務(wù)提供了簡(jiǎn)單、安全的通道。

通過(guò)微服務(wù)架構(gòu)實(shí)現(xiàn)真正的敏捷

盡管API為金融機(jī)構(gòu)提供了堅(jiān)實(shí)的IT基礎(chǔ)，但如果要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)敏捷從而在數(shù)字化時(shí)代蓬勃發(fā)展，他們同樣也需要采取微服務(wù)的方式。

通過(guò)將整體式系統(tǒng)分解成更小、輕便、獨(dú)立的服務(wù)系統(tǒng)，公司可以快速建立更多可代替、可擴(kuò)展的可組合服務(wù)。由于這種分散性，新的端點(diǎn)和應(yīng)用能被快速組合部署。因此，這種體系結(jié)構(gòu)更符合當(dāng)今的敏捷團(tuán)隊(duì)和DevOps進(jìn)程。

另外，與綁定多種服務(wù)的傳統(tǒng)整體式系統(tǒng)有別的是，這種新的架構(gòu)使公司能精準(zhǔn)定位和擴(kuò)展他們所需要的獨(dú)立微服務(wù)，因此可以向較小的敏捷團(tuán)隊(duì)指派特定的微服務(wù)。這可以實(shí)現(xiàn)與客戶之間更高級(jí)別的互動(dòng)，并縮減應(yīng)對(duì)變化所需的時(shí)間，有助于金融機(jī)構(gòu)在更短的時(shí)間內(nèi)提供給客戶真正想要的應(yīng)用。API和微服務(wù)的組合也使得機(jī)構(gòu)可以更輕松地試驗(yàn)和實(shí)施舉措，以提高移動(dòng)設(shè)備和可穿戴設(shè)備等產(chǎn)品的用戶體驗(yàn)。最重要的是，對(duì)于需要分析或數(shù)據(jù)庫(kù)等新的后臺(tái)服務(wù)的應(yīng)用程序，微服務(wù)的創(chuàng)建過(guò)程可以在不影響現(xiàn)有進(jìn)程的情況下完成。

為未來(lái)提供保障

隨著金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越依靠數(shù)字技術(shù)為新的業(yè)務(wù)模式和服務(wù)提供動(dòng)力，數(shù)字化項(xiàng)目擁有可信、安全的基礎(chǔ)變得越發(fā)重要。

最終，任何新的數(shù)字化服務(wù)或舉措想要成功，都需要客戶在數(shù)據(jù)和身份方面給予機(jī)構(gòu)十足的信任。一個(gè)強(qiáng)大的認(rèn)證解決方案通過(guò)驗(yàn)證員工、合作伙伴、客戶的資格來(lái)提供實(shí)時(shí)保護(hù)，最大程度地減少不正當(dāng)訪問(wèn)和欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，它還需要提供便捷的登錄體驗(yàn)，使合法用戶能夠從任何設(shè)備上輕松訪問(wèn)，并在交易時(shí)享受暢快體驗(yàn)。這些可以幫助銀行建立信任和品牌忠誠(chéng)度。除了認(rèn)證解決方案，金融機(jī)構(gòu)還需要強(qiáng)大的支付安全解決方案，尤其當(dāng)面臨移動(dòng)商務(wù)領(lǐng)域眾多的寶貴機(jī)會(huì)時(shí)更是如此。同樣，在安全方面還需要提供對(duì)用戶友好的無(wú)縫體驗(yàn)，以提高客戶體驗(yàn)，降低交易失敗量。

提供超出期望的利益

盡管銀行經(jīng)常要開發(fā)新的IT平臺(tái)來(lái)滿足特定的客戶需求或監(jiān)管要求，他們可能獲取的潛在利益仍然遠(yuǎn)超他們初始規(guī)劃的范圍。

通過(guò)以API為中心、基于微服務(wù)的平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)可以獲取的主要優(yōu)勢(shì)如下：

1.提高客戶滿意度：通過(guò)提供新的、延伸服務(wù)，以及保護(hù)客戶的數(shù)據(jù)和隱私來(lái)提高客戶滿意度，可以幫助銀行增強(qiáng)與客戶之間的商業(yè)關(guān)系。

2.防止脫媒：成為第三方供應(yīng)商，例如提供客戶支付服務(wù)的前端等。這使得他們?cè)诰S護(hù)關(guān)系、提供新的產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)可以處于有利地位。

3.IT基礎(chǔ)設(shè)施永不過(guò)時(shí)：隨著銀行采用更加以客戶為中心的服務(wù)提供方式，可保證IT基礎(chǔ)設(shè)施不會(huì)過(guò)時(shí)，從而使他們能更好地應(yīng)對(duì)新的法規(guī)和技術(shù)趨勢(shì)。

4.加快上市時(shí)間：使銀行能夠比以往更快地交付全新的、高質(zhì)量的服務(wù)，在競(jìng)爭(zhēng)中保持領(lǐng)先。

重新定義金融業(yè)的未來(lái)

在不久的將來(lái)，金融業(yè)將由數(shù)字化業(yè)務(wù)主導(dǎo)，企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將更多地取決于向軟件驅(qū)動(dòng)型業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型過(guò)程中的敏捷程度。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)需要重新考慮它們的優(yōu)先級(jí)、流程、產(chǎn)品，從而為未來(lái)的成功奠基。

API和微服務(wù)將是打好這一根基的基石，推動(dòng)銀行根據(jù)市場(chǎng)變化的步伐打造創(chuàng)新、高質(zhì)量的數(shù)字化服務(wù)，同時(shí)又符合不斷變化的政策法規(guī)。將二者合在一起，將共同為金融機(jī)構(gòu)提供其所需的功能，從而實(shí)現(xiàn)應(yīng)用的現(xiàn)代化和安全保障、提供更好的客戶體驗(yàn)并抓住數(shù)字化未來(lái)的新機(jī)遇。endprint