文_武 銳

關(guān)于民間借貸你不能不知道的那些事

文_武 銳

武銳，自1997年以來一直從事電網(wǎng)企業(yè)法律服務(wù)工作，作為省電力公司立法配合小組主要成員，全程參與了河南省電力地方法規(guī)《河南省供用電條例》長達(dá)三年的立法過程。

在近20年的電網(wǎng)企業(yè)法律服務(wù)中，獨(dú)立或主持辦理訴訟案件逾百起。2013年入選省電力公司優(yōu)秀專家人才庫，2016年被授予公司“專業(yè)領(lǐng)軍人才”榮譽(yù)稱號。

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大家的經(jīng)濟(jì)生活日益豐富多樣。作為企業(yè)法律顧問，筆者近十年來接受的職工個人咨詢中，如何收回個人借款是最集中的問題。3月下旬，關(guān)于于歡刺死辱母者被判無期徒刑的刑事案件引起了全面范圍內(nèi)的廣泛討論，但很少有人關(guān)注到，涉案人員一死二重傷一輕傷以及無期徒刑都源自一起100余萬元的民間借貸。最高人民法院2015年印發(fā)了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》），明確了民間借貸的基本規(guī)則。下面依據(jù)《規(guī)定》，給大家介紹一下關(guān)于民間借貸不能不知道的那些事兒。

一、什么是民間借貸

所謂民間借貸，按照《規(guī)定》的定義是指，自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。簡言之，民間借貸是指金融機(jī)構(gòu)為出借方之外的借貸關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)是指銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立并監(jiān)管的機(jī)構(gòu)，比如銀行、保險公司、信托公司等。而小額貸款公司作為省級政府的金融主管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)，屬于民間借貸主體。因此，與小額貸款公司之間的借貸屬于民間借貸范疇。

從借款人的角度來說，2015年印發(fā)的《規(guī)定》取消了關(guān)于企業(yè)與企業(yè)之間的借貸因違反國家金融監(jiān)管而一概無效的規(guī)定，允許企業(yè)間因生產(chǎn)經(jīng)營需要訂立民間借貸合同。除套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸，從其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資轉(zhuǎn)貸牟利，明知借款人用于違法犯罪活動仍提供借款等幾種法定情形外，都是合法有效的。因此，個人、企業(yè)，包括法人和非法人企業(yè)，都是合法的民間借貸借款人。

二、借款成立的認(rèn)定依據(jù)

借條是認(rèn)定借款行為的最重要證據(jù)。但需要關(guān)注的是借款合同的生效是以借款實際發(fā)生為前提的，因此借款條中一般應(yīng)寫明“今借到××元”，以明確借貸款項已完成支付。如果進(jìn)入訴訟，法院在借條存在的情形下一般仍會審查借款實際支付的相關(guān)證據(jù)，因此出借人應(yīng)當(dāng)通過銀行或其他電子支付平臺工具完成支付，避免面對面直接現(xiàn)金支付，以留下支付痕跡。

2015年印發(fā)的《規(guī)定》適應(yīng)法院實施立案登記制的新形勢，對于“借條”的外延作出了擴(kuò)大解釋。出借人只要提供了“借據(jù)”“收據(jù)”“欠條”等債權(quán)憑證均可以立案成功。進(jìn)入訴訟程序后，如果借款人提出該字據(jù)不是借款憑證而是雙方另有其他經(jīng)濟(jì)往來，則需要雙方各自舉證，最終由法院判斷借貸關(guān)系是否存在。

如果沒有“借條”也沒有“收據(jù)”等，可以以銀行匯款憑證、電子轉(zhuǎn)賬憑證為依據(jù)起訴。如果任何憑證都沒有，可以向借款人討賬時錄音“制作”證據(jù)。我國承認(rèn)錄音證據(jù)的合法性。但錄音制作與使用需要注意三點(diǎn)：一是錄音人必須是合法的現(xiàn)場記錄人，不得使用竊聽裝置；二是錄音要事先計劃，引導(dǎo)對話完整反映借款行為的全貌；三是錄音不得進(jìn)行任何剪輯和后期處理，必須原貌保存。

三、利息如何受法律保護(hù)

《規(guī)定》對于民間借貸的利息明確了“兩線三區(qū)”。兩條線是指年息24%和36%；由這兩條線而劃分出的三個區(qū)域法律后果各不相同：24%以內(nèi)受法律保護(hù)；24%～36%之間不受法律支持，屬自然之債；36%以上部分無效。也就是說，如果借款人對于24%以內(nèi)的利息到期不還，法院會判決借款人向出借人償還。如果借款人按照約定支付了高于36%的利息，法律會判決出借人將超過36%的部分返還借款人。至于約定利息為24%～36%之間的，如果尚未支付，法院會判決借款人按年利息24%向出借人支付利息，如果發(fā)生糾紛之前已經(jīng)支付，法院不支持借款人予以返還的請求。

受法律保護(hù)的年息24%是指整個借款期間的利息之和，即如果約定利息高于24%，借款人已按照約定取得約定利息，后期發(fā)生本息欠付時，法院判決支持的利息將低于24%。

一些民間借貸會在借款時預(yù)先在本金中扣除首期利息，此種情形下，法院將按照借款人實際收到的借款金額認(rèn)定本金。

如果沒有約定利息，出借人主張借款人支付利息的請求將得不到法院支持。如果有利息約定，但約定不明的，則個人之間的借貸視為沒有利息；除個人之外的借貸，即企業(yè)之間或者企業(yè)與個人之間的借貸則一般根據(jù)同期市場利率或雙方交易習(xí)慣確定。

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，除了朋友之間的救急，個人的民間借貸更多表現(xiàn)為投資行為，并且越來越廣泛、越來越普遍。為了保護(hù)自身利益，寫好、保存好借款條非常重要。但比這更重要的是選擇好把錢借給誰。給朋友救急的，最好是在借之前就判斷是不是“真”朋友，而不是通過一筆借貸來驗證，到最后借出的錢收不回來又失去朋友；投資借款的，一定要遠(yuǎn)離高息誘惑，遠(yuǎn)離非法集資，更要遠(yuǎn)離非法討債。謹(jǐn)記，投資有風(fēng)險，討債須合法。

(作者單位：省電力公司經(jīng)濟(jì)法律部)