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        關(guān)于民間借貸你不能不知道的那些事

        2017-11-29 03:16:24文_武
        河南電力 2017年5期
        關(guān)鍵詞:法律企業(yè)

        文_武 銳

        關(guān)于民間借貸你不能不知道的那些事

        文_武 銳

        武銳,自1997年以來一直從事電網(wǎng)企業(yè)法律服務(wù)工作,作為省電力公司立法配合小組主要成員,全程參與了河南省電力地方法規(guī)《河南省供用電條例》長達(dá)三年的立法過程。

        在近20年的電網(wǎng)企業(yè)法律服務(wù)中,獨(dú)立或主持辦理訴訟案件逾百起。2013年入選省電力公司優(yōu)秀專家人才庫,2016年被授予公司“專業(yè)領(lǐng)軍人才”榮譽(yù)稱號。

        隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,大家的經(jīng)濟(jì)生活日益豐富多樣。作為企業(yè)法律顧問,筆者近十年來接受的職工個人咨詢中,如何收回個人借款是最集中的問題。3月下旬,關(guān)于于歡刺死辱母者被判無期徒刑的刑事案件引起了全面范圍內(nèi)的廣泛討論,但很少有人關(guān)注到,涉案人員一死二重傷一輕傷以及無期徒刑都源自一起100余萬元的民間借貸。最高人民法院2015年印發(fā)了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡稱《規(guī)定》),明確了民間借貸的基本規(guī)則。下面依據(jù)《規(guī)定》,給大家介紹一下關(guān)于民間借貸不能不知道的那些事兒。

        一、什么是民間借貸

        所謂民間借貸,按照《規(guī)定》的定義是指,自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。簡言之,民間借貸是指金融機(jī)構(gòu)為出借方之外的借貸關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)是指銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立并監(jiān)管的機(jī)構(gòu),比如銀行、保險公司、信托公司等。而小額貸款公司作為省級政府的金融主管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu),屬于民間借貸主體。因此,與小額貸款公司之間的借貸屬于民間借貸范疇。

        從借款人的角度來說,2015年印發(fā)的《規(guī)定》取消了關(guān)于企業(yè)與企業(yè)之間的借貸因違反國家金融監(jiān)管而一概無效的規(guī)定,允許企業(yè)間因生產(chǎn)經(jīng)營需要訂立民間借貸合同。除套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸,從其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資轉(zhuǎn)貸牟利,明知借款人用于違法犯罪活動仍提供借款等幾種法定情形外,都是合法有效的。因此,個人、企業(yè),包括法人和非法人企業(yè),都是合法的民間借貸借款人。

        二、借款成立的認(rèn)定依據(jù)

        借條是認(rèn)定借款行為的最重要證據(jù)。但需要關(guān)注的是借款合同的生效是以借款實際發(fā)生為前提的,因此借款條中一般應(yīng)寫明“今借到××元”,以明確借貸款項已完成支付。如果進(jìn)入訴訟,法院在借條存在的情形下一般仍會審查借款實際支付的相關(guān)證據(jù),因此出借人應(yīng)當(dāng)通過銀行或其他電子支付平臺工具完成支付,避免面對面直接現(xiàn)金支付,以留下支付痕跡。

        2015年印發(fā)的《規(guī)定》適應(yīng)法院實施立案登記制的新形勢,對于“借條”的外延作出了擴(kuò)大解釋。出借人只要提供了“借據(jù)”“收據(jù)”“欠條”等債權(quán)憑證均可以立案成功。進(jìn)入訴訟程序后,如果借款人提出該字據(jù)不是借款憑證而是雙方另有其他經(jīng)濟(jì)往來,則需要雙方各自舉證,最終由法院判斷借貸關(guān)系是否存在。

        如果沒有“借條”也沒有“收據(jù)”等,可以以銀行匯款憑證、電子轉(zhuǎn)賬憑證為依據(jù)起訴。如果任何憑證都沒有,可以向借款人討賬時錄音“制作”證據(jù)。我國承認(rèn)錄音證據(jù)的合法性。但錄音制作與使用需要注意三點(diǎn):一是錄音人必須是合法的現(xiàn)場記錄人,不得使用竊聽裝置;二是錄音要事先計劃,引導(dǎo)對話完整反映借款行為的全貌;三是錄音不得進(jìn)行任何剪輯和后期處理,必須原貌保存。

        三、利息如何受法律保護(hù)

        《規(guī)定》對于民間借貸的利息明確了“兩線三區(qū)”。兩條線是指年息24%和36%;由這兩條線而劃分出的三個區(qū)域法律后果各不相同:24%以內(nèi)受法律保護(hù);24%~36%之間不受法律支持,屬自然之債;36%以上部分無效。也就是說,如果借款人對于24%以內(nèi)的利息到期不還,法院會判決借款人向出借人償還。如果借款人按照約定支付了高于36%的利息,法律會判決出借人將超過36%的部分返還借款人。至于約定利息為24%~36%之間的,如果尚未支付,法院會判決借款人按年利息24%向出借人支付利息,如果發(fā)生糾紛之前已經(jīng)支付,法院不支持借款人予以返還的請求。

        受法律保護(hù)的年息24%是指整個借款期間的利息之和,即如果約定利息高于24%,借款人已按照約定取得約定利息,后期發(fā)生本息欠付時,法院判決支持的利息將低于24%。

        一些民間借貸會在借款時預(yù)先在本金中扣除首期利息,此種情形下,法院將按照借款人實際收到的借款金額認(rèn)定本金。

        如果沒有約定利息,出借人主張借款人支付利息的請求將得不到法院支持。如果有利息約定,但約定不明的,則個人之間的借貸視為沒有利息;除個人之外的借貸,即企業(yè)之間或者企業(yè)與個人之間的借貸則一般根據(jù)同期市場利率或雙方交易習(xí)慣確定。

        隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,除了朋友之間的救急,個人的民間借貸更多表現(xiàn)為投資行為,并且越來越廣泛、越來越普遍。為了保護(hù)自身利益,寫好、保存好借款條非常重要。但比這更重要的是選擇好把錢借給誰。給朋友救急的,最好是在借之前就判斷是不是“真”朋友,而不是通過一筆借貸來驗證,到最后借出的錢收不回來又失去朋友;投資借款的,一定要遠(yuǎn)離高息誘惑,遠(yuǎn)離非法集資,更要遠(yuǎn)離非法討債。謹(jǐn)記,投資有風(fēng)險,討債須合法。

        (作者單位:省電力公司經(jīng)濟(jì)法律部)

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