宦玲

摘要：新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化升級(jí)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著舉足輕重的作用，但在其發(fā)展過程中卻得不到金融的有效支持，原因涉及到新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、金融、保險(xiǎn)等方面。為此，要從提升新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自身素質(zhì)和管理水平、推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍等方面去刺激金融“活水”涌向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體；金融支持；問題；策略

近年來，隨著國家對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的重視，家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)村專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等發(fā)展迅速，極大地提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體日益成為推動(dòng)農(nóng)村改革發(fā)展的中堅(jiān)力量，推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)向著機(jī)械化、專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化的方向發(fā)展。在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不斷崛起的過程中，金融的力量不可小覷，但由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自身因素、金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)不完善、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后等原因?qū)е缕潆y以獲得金融的“鼎力相助”。

一、金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展存在的問題

（一）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自身原因?qū)е氯谫Y難

1. 農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體所從事的農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，這種弱質(zhì)性和金融資本的市場(chǎng)化逐利性“背道而馳”。并且農(nóng)業(yè)活動(dòng)容易受到自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)的影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性，期間容易受到雨雪冰雹等自然災(zāi)害的影響，此外，由于市場(chǎng)規(guī)律的作用，生產(chǎn)出來的農(nóng)產(chǎn)品因供求、價(jià)格等波動(dòng)，可能會(huì)低價(jià)出售甚至滯銷，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很大。由此可見，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高，利潤(rùn)回報(bào)存在不確定性。在這種情況下，資本的趨利避害性使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)異?！跋зJ”。

2. 內(nèi)部管理不規(guī)范

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體成立門檻不高，發(fā)展不夠成熟，內(nèi)部管理不規(guī)范。很多家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)證件不全，有的僅辦理了工商登記，卻沒有辦理稅務(wù)登記。除了農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)情況稍好外，家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶以及農(nóng)民專業(yè)合作社普遍是大家庭式的管理，管理松散，發(fā)展良莠不齊，內(nèi)部沒有專業(yè)的會(huì)計(jì)人員整理賬目，制作規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，缺乏財(cái)務(wù)監(jiān)督，沒有科學(xué)的管理制度以及中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，誠信意識(shí)，政府銀行企業(yè)（農(nóng)戶）對(duì)接意識(shí)等都比較薄弱。而且新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體登記的注冊(cè)資金，并不能反映其真實(shí)資產(chǎn)財(cái)務(wù)狀況，金融機(jī)構(gòu)難以真正了解其經(jīng)營(yíng)狀況以及風(fēng)險(xiǎn)程度，這些都影響金融機(jī)構(gòu)“慷慨”授信貸款。

3. 有效抵質(zhì)押資產(chǎn)缺乏

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體要從金融機(jī)構(gòu)成功獲得貸款，必須要有有效的抵質(zhì)押品，但是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的資產(chǎn)主要是宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和林權(quán)等權(quán)屬，還有農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備之類的不動(dòng)產(chǎn)，以及種養(yǎng)的動(dòng)植物等。這些都不能成為合格有效的抵質(zhì)押資產(chǎn)。一方面，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體大都沒有宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和林權(quán)等相關(guān)權(quán)屬證書，盡管國家正在深化農(nóng)村土地改革，但是各地的進(jìn)度不一，差異性比較大，農(nóng)村土地確權(quán)頒證尚未全部實(shí)現(xiàn)；另一方面，雖然目前國家允許土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等作為抵質(zhì)押物向金融機(jī)構(gòu)貸款，但仍處于試點(diǎn)階段，并未全國推廣，而且相關(guān)的政策、法律法規(guī)和配套設(shè)施體系也比較滯后，產(chǎn)權(quán)抵押價(jià)值難以評(píng)估。再者，如果將廠房、農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備和種養(yǎng)的動(dòng)植物等物品抵押給銀行，銀行將面臨保存難，變現(xiàn)難等問題。所以金融機(jī)構(gòu)“支農(nóng)”積極性不高。

（二）金融產(chǎn)品和服務(wù)體系不完善

1. 農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全

自從金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化改革后，在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)重不足，供給少，分布不均衡。它們?yōu)榱斯?jié)約成本大量撤并農(nóng)村基層金融網(wǎng)點(diǎn)，甚至將吸收的存款大部分存入上級(jí)銀行，“抽血”現(xiàn)象嚴(yán)重，這必然會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足，不能滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的資金需求。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)分布也極不均衡，考慮到自身利益以及安保成本等因素，金融機(jī)構(gòu)偏好在縣級(jí)及以上地區(qū)“安家落戶”，極少在偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算體系相對(duì)落后，能夠辦理的電子匯兌業(yè)務(wù)數(shù)量有限，基層工作人員對(duì)業(yè)務(wù)不夠熟悉，許多業(yè)務(wù)宣傳不到位，農(nóng)民還是習(xí)慣用現(xiàn)金支付，對(duì)方便快捷的通存通兌，信用卡等支付結(jié)算工具非常陌生。

2. 農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

農(nóng)村金融除了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和服務(wù)體系不完善外，還存在著產(chǎn)品創(chuàng)新不足的問題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)喜歡“墨守成規(guī)”，將現(xiàn)有成型的適用于第二和第三產(chǎn)業(yè)的金融產(chǎn)品和規(guī)則“新瓶裝舊酒”推廣給第一產(chǎn)業(yè)，很少為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體量身制作新的金融產(chǎn)品。比如金融機(jī)構(gòu)貸款給新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款額度小，期限短（普遍為一年），利率高，顯然沒有考慮到農(nóng)業(yè)和工業(yè)、服務(wù)業(yè)的差異。即使有所創(chuàng)新，也僅限于基礎(chǔ)產(chǎn)品，金融衍生品的創(chuàng)新后勁不足。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后

當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，難以滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，覆蓋面狹小，保險(xiǎn)金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以覆蓋種養(yǎng)成本。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系包括政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)，前者為主，后者為輔。在江蘇大部分地區(qū)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要涉及油菜、水稻、三麥、能繁母豬、育肥豬、奶牛等領(lǐng)域，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)高的水產(chǎn)養(yǎng)殖卻“敬而遠(yuǎn)之”，而且承保額度低，理賠程序復(fù)雜，時(shí)間長(zhǎng)。而商業(yè)性保險(xiǎn)考慮到農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高，賠付比率高，邊際收益低，所以積極性不高，不愿在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面進(jìn)一步投資和開發(fā)新產(chǎn)品。由此導(dǎo)致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不了解，投保意愿也不強(qiáng)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以分散和轉(zhuǎn)移，金融支持“望而卻步”。

二、完善金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的策略

（一）提升新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自身素質(zhì)和管理水平

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體整體文化知識(shí)和經(jīng)營(yíng)管理水平不高，要改變這一現(xiàn)狀，一方面要鼓勵(lì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不斷加強(qiáng)自身建設(shè)，在科學(xué)技術(shù)、財(cái)務(wù)管理、組織制度、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷等方面日趨完善，建立健全科學(xué)規(guī)范高效的經(jīng)營(yíng)管理體制，同時(shí)還要增強(qiáng)誠信意識(shí)和金融知識(shí)，積極主動(dòng)學(xué)習(xí)涉農(nóng)金融知識(shí)和政策；另一方面政府、人社等相關(guān)部門還要完善相關(guān)規(guī)章制度，結(jié)合實(shí)際整合一切有利資源，圍繞產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后等環(huán)節(jié)，組織各種職業(yè)和能力培訓(xùn)，切實(shí)提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體素質(zhì)和管理水平。當(dāng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體日益成為信用良好、財(cái)務(wù)完善、管理科學(xué)規(guī)范的經(jīng)營(yíng)主體時(shí)，才能得到金融機(jī)構(gòu)更多的“青睞”。endprint

（二）完善抵押配套機(jī)制，擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍

為滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體日益增長(zhǎng)的金融需求，必須落實(shí)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)等權(quán)屬抵押政策，擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍。一是逐步完成農(nóng)村土地確權(quán)頒證，讓每塊土地都有自己專屬的“身份證”，權(quán)屬清晰是穩(wěn)步推進(jìn)產(chǎn)權(quán)抵押的前提。二是完善配套政策法律法規(guī)，特別要在《物權(quán)法》、《農(nóng)村土地承包法》等法律框架內(nèi)，明確規(guī)定農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)等可以抵押以及這種抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的方式、范圍和條件限制。如2016年農(nóng)業(yè)部根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，發(fā)布了《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》，明確規(guī)定在試點(diǎn)區(qū)域內(nèi)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)可以抵押貸款。三是擴(kuò)大有效抵押擔(dān)保物范圍，除了土地產(chǎn)權(quán)，還可以將農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備、農(nóng)產(chǎn)品訂單、倉單，應(yīng)收賬款、農(nóng)產(chǎn)品活物、股權(quán)、保單等納入新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款抵押物的范圍。四是建立健全相關(guān)服務(wù)體系。鼓勵(lì)地方政府和金融機(jī)構(gòu)建立專業(yè)化的農(nóng)村資產(chǎn)評(píng)估和交易處置中心，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中涉及到的資產(chǎn)進(jìn)行合理評(píng)估并提供掛牌交易服務(wù)，一旦貸款無法及時(shí)償還，便將抵押資產(chǎn)通過合理渠道處置變現(xiàn)。

（三）推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提高金融服務(wù)質(zhì)量

1. 加強(qiáng)金融知識(shí)推廣和培訓(xùn)

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體普遍金融知識(shí)缺乏，勢(shì)必影響金融助力農(nóng)業(yè)發(fā)展。所以金融機(jī)構(gòu)可以聯(lián)合政府相關(guān)部門，針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的實(shí)際需求，開展信貸知識(shí)、財(cái)務(wù)知識(shí)等培訓(xùn)，舉辦金融知識(shí)公益性講座，解讀金融政策，普及金融知識(shí)，提高信貸主體的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。同時(shí)，還可以利用互聯(lián)網(wǎng)、廣播和電視等媒介做好農(nóng)村金融產(chǎn)品的宣傳工作，讓目標(biāo)客戶了解農(nóng)村金融產(chǎn)品的具體情況，增加客戶對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)知度。

2. 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資特點(diǎn)，探索開發(fā)合適的金融產(chǎn)品，對(duì)不同類型的主體提供差異化的金融服務(wù)。首先，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要深入農(nóng)村調(diào)研，了解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資需求、特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)狀況、信用和償還能力等情況。在此基礎(chǔ)上，評(píng)定信用等級(jí)，設(shè)計(jì)出有針對(duì)性的農(nóng)村金融產(chǎn)品。其次，培養(yǎng)專業(yè)人員負(fù)責(zé)涉農(nóng)信貸貸前審查，貸中監(jiān)督，貸后回收等工作。再次，根據(jù)不同類型主體所處的階段（起步階段1～3年、生產(chǎn)擴(kuò)大階段3年以上）和種養(yǎng)動(dòng)植物的生長(zhǎng)周期設(shè)置合理的抵押擔(dān)保條件、貸款額度、貸款期限和貸款利率。最后，建立征信信息平臺(tái)，優(yōu)化信貸流程，縮短審批時(shí)間，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，杜絕不合理收費(fèi)，切實(shí)提高信貸效率。

除此之外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)增設(shè)農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增加服務(wù)渠道，普及自助服務(wù)知識(shí)，提升服務(wù)質(zhì)量。例如增加POS機(jī)和自助存取款機(jī)的投入，鼓勵(lì)客戶多利用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行自助服務(wù)，以點(diǎn)帶面，積極解決農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”問題。

（四）建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面

農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，面臨著自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)，所以必須完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能獲得有效的金融支持。首先，要通過精準(zhǔn)的天氣和自然災(zāi)害預(yù)警、完善農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、宣傳推廣防治病蟲害技術(shù)等途徑將自然風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度。其次，優(yōu)化保險(xiǎn)理賠程序，創(chuàng)新保險(xiǎn)險(xiǎn)種，積極開發(fā)適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如小額貸款保證保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖災(zāi)害保險(xiǎn)、生產(chǎn)—加工—銷售組合保險(xiǎn)等。再次，在普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，不僅要將主要農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備等逐步納入保險(xiǎn)范圍，而且要為生產(chǎn)、加工、銷售各個(gè)環(huán)節(jié)都穿上“保護(hù)衣”，在完善政策性保險(xiǎn)的同時(shí)，通過一些補(bǔ)貼優(yōu)惠政策，積極鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)涉足農(nóng)業(yè)。最后，政府要發(fā)揮好杠桿作用，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，加大財(cái)政補(bǔ)貼和保費(fèi)補(bǔ)貼力度，開展政府、金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司合作模式，在同等條件下，優(yōu)先支持參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體。

至2017年，讓金融“活水”涌向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體仍然任重道遠(yuǎn)，絕非一朝一夕之功，除以上幾個(gè)方面外，還要擴(kuò)大融資渠道，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融等，讓政府、金融供給方、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體成為風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的整體，如此，金融“活水”才能源源不斷地“澆壯”新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。

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*本文為江蘇省教育廳高校哲學(xué)社會(huì)科學(xué)基金資助項(xiàng)目“基于土地增值機(jī)制的土地增值收益公平分配問題研究”（2013SJB790010）階段性成果。

（作者單位：江蘇大學(xué)馬克思主義學(xué)院）endprint