陳卓

新希望擁有員工近8萬人，絕大多數(shù)都站在農(nóng)村一線，是發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的天然資源。

隨著商業(yè)形態(tài)的進(jìn)一步發(fā)展，金融服務(wù)行業(yè)日益凸顯出其輕快、便捷和易粘黏用戶的特點(diǎn)。大公司、小平臺紛紛試水且精耕金融領(lǐng)域，結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式，金融成為企業(yè)布局的重點(diǎn)之一。

農(nóng)牧巨頭新希望集團(tuán)在2015年3月入局互聯(lián)網(wǎng)金融，出資設(shè)立希望金融平臺。實際上，相對于其他行業(yè)來說，新希望的入局已經(jīng)略顯漸晚；然而對于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域來說，希望金融卻還是較早被推出的服務(wù)于農(nóng)業(yè)的互金平臺之一。

談及緣何推出希望金融平臺，希望金融CEO陳興垚告訴《投資與合作》記者，中國現(xiàn)代化的關(guān)鍵在農(nóng)村，農(nóng)村現(xiàn)代化的關(guān)鍵在金融。

在中國，由農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行等組成的傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)早已無法滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所產(chǎn)生的海量融資需求，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化逐漸變成了慢牛拉快車的模式。

“借助先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，希望金融實現(xiàn)了金融與科技的深度融合，逐步改變了‘三農(nóng)領(lǐng)域服務(wù)成本高、有效覆蓋難和信息不對稱、風(fēng)險管理難等核心難題，將金融服務(wù)范圍擴(kuò)展到‘三農(nóng)領(lǐng)域的小微企業(yè)和農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)，樹立以客戶為中心的產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)理念，真正關(guān)注普惠金融服務(wù)對象的需求、偏好和金融行為，努力打通‘三農(nóng)金融服務(wù)‘最后一公里。

陳興垚繼續(xù)向記者表示，傳統(tǒng)企業(yè)要想抓住產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的新機(jī)遇，就一定要做到三點(diǎn)：產(chǎn)品極致、品牌開放、專業(yè)服務(wù)，希望金融是新希望加強(qiáng)“專業(yè)服務(wù)”以抓住產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代所創(chuàng)造機(jī)會的體現(xiàn)。

實際上，新希望在農(nóng)村市場30余年的積累，使得希望金融在發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融方面有著獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的天然優(yōu)勢。新希望擁有員工近8萬人，絕大多數(shù)都站在農(nóng)村一線，是發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的天然資源。在經(jīng)過深入調(diào)研和準(zhǔn)備后，專注于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的希望金融正式誕生。

“規(guī)模并不是我們追求的唯一目標(biāo)，未來，希望金融將以金融服務(wù)為切入口做農(nóng)村市場的綜合服務(wù)商。中短期內(nèi)，我們的目標(biāo)是將希望金融做成中國最大的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。”

適時而“立”

資料顯示，希望金融是A股農(nóng)牧巨頭新希望六股份有限公司和新希望集團(tuán)共同投資設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，專注于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，致力于為“三農(nóng)”小微企業(yè)及優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶提供低成本、高效率、安全可靠的融資渠道，同時為廣大機(jī)構(gòu)、個人等投資者提供安全、專業(yè)、高效的理財渠道。

本刊記者梳理資料發(fā)現(xiàn)，新希望是中國民營企業(yè)中較早布局金融領(lǐng)域的企業(yè)之一，目前已經(jīng)形成農(nóng)牧與食品、化工與資源、地產(chǎn)與基礎(chǔ)設(shè)施、金融與投資四大領(lǐng)域并駕齊驅(qū)的局面。下屬新希望投資有限公司是中國民生銀行的主要股東。此外，新希望還是中國民生人壽保險公司的主要發(fā)起股東之一，旗下還擁有財務(wù)公司、保理公司、擔(dān)保公司、私募股權(quán)投資管理公司等。

隨著移動互聯(lián)技術(shù)對傳統(tǒng)金融業(yè)改造和滲透程度的加深，新希望集團(tuán)近年加大了在互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)鏈的布局力度。2015年3月18日，新希望打造的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺——“希望金融”APP正式上線。

據(jù)悉，目前希望金融有近500名員工，總部人數(shù)在100名左右，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)、風(fēng)控及分子公司人數(shù)在400名左右。公司比較注重復(fù)合型原則，金融人才、技術(shù)精英與管理人員三者兼顧。尤其是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融公司，必須是對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民有比較深刻理解的團(tuán)隊，具體到團(tuán)隊的個人素質(zhì)要求，希望金融重視自我學(xué)習(xí)能力及自我成長能力。隨著公司的發(fā)展壯大，希望金融方面表示，未來團(tuán)隊核心人員至少70%是在公司內(nèi)部成長起來的。

實際上，截至2017年7月26日，希望金融的累計交易額已經(jīng)突破52億元，資金全部用于服務(wù)“三農(nóng)”實體經(jīng)濟(jì)。經(jīng)過兩年多的穩(wěn)健發(fā)展，希望金融已經(jīng)在山東、河南、安徽、河北、山西等多個省布局60余家分公司及業(yè)務(wù)中心，服務(wù)于當(dāng)?shù)乜h域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，單筆貸款僅在5萬元左右，已成功助力數(shù)萬個家庭脫貧致富。

“對于投資人來說，投資互聯(lián)網(wǎng)金融的收益并不是來自于平臺，而是平臺背后所對接的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。因此，未來互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力一定是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。新希望集團(tuán)產(chǎn)業(yè)涉及農(nóng)牧與食品、化工與資源、地產(chǎn)與基礎(chǔ)設(shè)施、金融與投資四大領(lǐng)域。在海內(nèi)外30個國家擁有分子公司超過600家，年銷售收入突破900億元人民幣，產(chǎn)業(yè)鏈上中小企業(yè)每年的資金需求高達(dá)數(shù)百億規(guī)模。再加上30余年的產(chǎn)業(yè)鏈大數(shù)據(jù)積累，希望金融優(yōu)質(zhì)項目的獲取成本相對較低?！标惻d垚指出。

業(yè)務(wù)方向和現(xiàn)金流

記者發(fā)現(xiàn)，由于依托新希望30余年的農(nóng)村市場積淀和千億級產(chǎn)業(yè)集群，希望金融目前已經(jīng)形成了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融、農(nóng)村消費(fèi)金融和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)支付等四大業(yè)務(wù)方向?！袄孟冗M(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，希望金融不斷優(yōu)化供應(yīng)鏈金融信息系統(tǒng)建設(shè)，實現(xiàn)資金流、信息流和物流的高度共享和整合?！?/p>

目前，希望金融的業(yè)務(wù)范圍涵蓋了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融、農(nóng)村消費(fèi)金融和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)支付四大領(lǐng)域，具體業(yè)務(wù)如表所示。

值得一提的是，如今，依托供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)的支持，希望金融還可以較精準(zhǔn)地分析借款用戶的借款需求是否匹配其經(jīng)營狀況，最終實現(xiàn)快速放款。未來，希望金融的目標(biāo)是半小時內(nèi)完成整個過程。這些信息技術(shù)不但擴(kuò)大了希望金融服務(wù)的覆蓋面和影響力，也讓農(nóng)民順利地搭上普惠金融這趟快車，助力小農(nóng)經(jīng)濟(jì)變成大農(nóng)經(jīng)濟(jì)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型。

在項目完成頻率方面，陳興垚表示，目前由于依托新希望千億級產(chǎn)業(yè)集群，希望金融在產(chǎn)業(yè)鏈金融、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)方面進(jìn)展一直很順利，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)供應(yīng)充足。而在農(nóng)村消費(fèi)金融領(lǐng)域，希望金融已經(jīng)在山東、河南、安徽、河北、山西、四川等多個省布局60余家分公司及業(yè)務(wù)中心，服務(wù)于當(dāng)?shù)乜h域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，單筆貸款僅在5萬元左右，已成功助力數(shù)萬個家庭脫貧致富。2017年，希望金融將繼續(xù)在全國進(jìn)行農(nóng)村金融布局，并以中原地區(qū)為核心向周圍地區(qū)輻射，預(yù)計“三農(nóng)”業(yè)務(wù)中心及分公司的布點(diǎn)達(dá)到近100個。目前來看，項目拓展能力在穩(wěn)健增長。endprint

在項目盈利方面，公司內(nèi)部人員指出，首先，希望金融擁有新希望集團(tuán)的雄厚資源，線下全國近600家分子公司，有很強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)與融資能力，這使得希望金融能夠以較低的成本獲得優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)；其次，基于真實交易的優(yōu)質(zhì)借款資源使得希望金融的壞賬率較低；最后，科技和金融深度融合，極大地提高了平臺的運(yùn)營效率并降低了運(yùn)營成本。希望金融自主研發(fā)了在線供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)，搭建了大數(shù)據(jù)風(fēng)控中心等。

陳興垚感慨，我們從一開始就將農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融作為長遠(yuǎn)的事業(yè)來做，在獲客上并沒有采用燒錢的模式，而是以口碑贏得了用戶的信賴。所以，以上這些因素的疊加幫助希望金融很快驗證了商業(yè)模式的可持續(xù)性。

農(nóng)業(yè)金融具有特殊性

目前，農(nóng)村金融的參與者主要有農(nóng)信社、郵儲行、民間借貸以及越來越多的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融正在成為一個大風(fēng)口，希望金融的優(yōu)勢是熟悉農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，具有先行優(yōu)勢，還有對“三農(nóng)”生產(chǎn)和消費(fèi)場景的深度了解。

值得一提的是，農(nóng)業(yè)金融和別的產(chǎn)業(yè)金融化不同，農(nóng)業(yè)本身具有很多的特殊性。農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融不僅具有重大的商業(yè)價值，而且具有“城市反哺農(nóng)村”的社會價值。希望金融堅持認(rèn)為，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融不適合“掙快錢”，它更需要有情懷的企業(yè)能夠踏踏實實地為農(nóng)民提供服務(wù)。

從風(fēng)險控制的角度來說，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融有自己的獨(dú)特性。由于農(nóng)村環(huán)境的特殊性，致力于發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺不能像在城市里那樣著重運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)化框架對個人進(jìn)行信用評估，農(nóng)村具有熟人信用但數(shù)據(jù)和征信體系匱乏的特點(diǎn)。

因此，對于正處于發(fā)展階段的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融而言，需要全新的由下到上的風(fēng)控模型。以希望金融為例，希望金融的風(fēng)控分為線上和線下兩個部分。線上部分，希望金融借助新希望30余年的產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)以及外部接入數(shù)據(jù)，基于產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小微企業(yè)和農(nóng)戶的訂單、發(fā)貨等真實數(shù)據(jù)提供融資。而線下部分，信貸員是其最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。希望金融信貸業(yè)務(wù)員基本都是當(dāng)?shù)厝耍盍私猱?dāng)?shù)氐霓r(nóng)村，了解田間地頭的事，了解借款人的品行和借款用途。

至于還有哪些難題，陳興垚認(rèn)為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融不適合“掙快錢”，它更需要有情懷的企業(yè)能夠沉下心來踏踏實實地為農(nóng)民提供服務(wù)。

規(guī)?；谴髣菟?/p>

科技金融是利用人性賺錢的交易模式，希望金融則利用冰冷的數(shù)據(jù)收獲了溫暖的真情。作為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，希望金融的借款用戶大多來自于“三農(nóng)”領(lǐng)域，只有他們自己知道這群人是多么質(zhì)樸和可愛。

陳興垚回憶，2016年出差去山東沂源的時候，正好碰上了當(dāng)?shù)匾晃粡氖麓髾烟曳N植的借款用戶，一大早拎著一籃子紅彤彤的大櫻桃專程來分公司感謝業(yè)務(wù)經(jīng)理?！拔抑两裼X得那是我吃過的最好吃的大櫻桃，它甜到了我們在場的每一個人的心里?！?/p>

“櫻桃好吃樹難栽”，櫻桃樹為什么難栽？一個現(xiàn)代化的大櫻桃大棚的前期投入就高達(dá)20萬元左右，這還不包括后期的資金。建大櫻桃大棚是一個浩大而持續(xù)的工程，比如大棚的薄膜要定期更換；大棚即使進(jìn)入休眠期，但化肥也要跟上；冬天來了，取暖要跟上……

從現(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程來看，規(guī)?；?jīng)營已然成了一個大趨勢，資金需求隨之增長。農(nóng)村是一個熟人社會，熟人社會有一個關(guān)鍵詞——面子。城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的存在，又客觀上使得農(nóng)村金融市場近一半的融資需求是靠親朋好友之間的借錢來滿足的。借遍了親戚朋友，這些從事規(guī)模化經(jīng)營的種植戶每天只能唉聲嘆氣。如果不能及時找到資金，就意味著生產(chǎn)活動只能延期。

基于大數(shù)據(jù)以及移動互聯(lián)技術(shù)，希望金融的借款用戶從發(fā)起融資申請到完成融資，最快可在2個小時內(nèi)完成，未來的目標(biāo)是在30分鐘內(nèi)完成整個過程。而且，希望金融的借款流程均可以在網(wǎng)上完成，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)真正做到了將金融服務(wù)深入田間地頭和生產(chǎn)一線。這對于身處熟人社會的農(nóng)村借款人來講，希望金融真正為他們做到了“三省”——省事、省力、省面子。

近年來，每逢春節(jié)，有關(guān)中國城鄉(xiāng)差距的探討都會急劇升溫。由于農(nóng)民工外出務(wù)工，引發(fā)了空巢老人、留守兒童和留守婦女等問題，農(nóng)村也由此被貼上了凋零、破敗的標(biāo)簽。目前，整個中國社會和文化都處在一個發(fā)展的轉(zhuǎn)型期，農(nóng)村所蘊(yùn)含的力量也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過我們的預(yù)期。以趨勢不斷明顯的返鄉(xiāng)潮為例，返鄉(xiāng)人員除了帶回資金，還帶回了工作經(jīng)驗和技能，能幫助提高農(nóng)村勞動力的整體水準(zhǔn)。

城市里的工作經(jīng)歷開闊了這些返鄉(xiāng)農(nóng)民工的眼界，如今，隨處可見“返鄉(xiāng)農(nóng)民工成創(chuàng)業(yè)主力”的報道，農(nóng)民工返鄉(xiāng)必將成為農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。未來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展會呈一個上升態(tài)勢，農(nóng)村的消費(fèi)升級肯定會像城市一樣實現(xiàn)快速增長。希望金融將致力于通過先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，為農(nóng)村小微企業(yè)、優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶和城市機(jī)構(gòu)投資者、個人投資者搭建高效銜接和匹配的信息中介平臺，讓城市投資人得到穩(wěn)健的投資回報，同時滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)主體對于經(jīng)營性借款的需求，促進(jìn)城市反哺農(nóng)村，助力農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型。endprint