◎胡瀧文

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融發(fā)展帶來的沖擊分析

◎胡瀧文

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融以融資效率高、融資成本低的優(yōu)勢迅猛發(fā)展起來。在互聯(lián)金融發(fā)展的同時，傳統(tǒng)金融逐漸傾向于“脫實向虛”方向發(fā)展，并受到了一定沖擊和影響。本文，將以一名高三學(xué)生的角度來分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所帶來的影響作用，包括它對商業(yè)銀行、證券經(jīng)紀(jì)、保險業(yè)的影響。然后，總結(jié)在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展措施。

互聯(lián)網(wǎng)金融又稱ITFIN，它是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行資金融通、支付、投資的金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融共分為三個發(fā)展階段。1990～2005年，是傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展階段。2005～2011年，是蓬勃發(fā)展階段。2011年以后，是實質(zhì)性的發(fā)展階段。即互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)得到了人們認可，所以，我將從一名高三學(xué)生的角度出發(fā)，深入探索互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展問題，并致力于探索一條互聯(lián)網(wǎng)金融下傳統(tǒng)金融的正確發(fā)展道路。

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景下，第三方支付、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸涌現(xiàn)出來。以支付寶為例，到目前為止，支付寶的客戶已經(jīng)超過了6億人。而2017年的月活躍客戶規(guī)模是29472.8萬人，日均活躍用戶規(guī)模是8382.8萬人。即互聯(lián)網(wǎng)金融受到了人們充分的認可，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了一定沖擊。

以商業(yè)銀行為例，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的沖擊下，商業(yè)銀行存款總量開始下降。即2014～2016年全國大型商業(yè)銀行存款總量分別是287.3萬億、318.96萬億、345.16萬億。2015年和2016年的增長率分別是11.20%和8.47%，存款總量增長速率受到了嚴(yán)重影響。此外，因為商業(yè)銀行采取的是物理網(wǎng)點柜面式業(yè)務(wù)辦理方式，而支付寶、余額寶、P2P等采取的是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)辦理方式，后者不會受到時間和空間的限制。所以，制約了商業(yè)銀行的發(fā)展，并在一定程度上降低了商業(yè)銀行客戶忠誠度。

以證券業(yè)為例，在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊背景下，我國證券業(yè)為了增強自身核心競爭力，開始嘗試通過擴大服務(wù)范圍、進行網(wǎng)上開戶、增設(shè)網(wǎng)上證券產(chǎn)品等方式，完成改革。

以保險業(yè)為例，《2016-2022年中國保險公司市場調(diào)查及投資戰(zhàn)略研究報告》指出，我國互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模增長速度非?？臁Ｋ?，傳統(tǒng)保險業(yè)受到了嚴(yán)重沖擊。其中，在2014年1～7月，中國人壽、中國平安、中國太保保費收入分別下降了10%、65%、25%，且預(yù)計到2020年，互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模還將持續(xù)增長，甚至?xí)黄?000億元。為此，需做好應(yīng)對工作。

互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下傳統(tǒng)金融發(fā)展策略

商業(yè)銀行。從一個高三學(xué)生角度來看，在面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊時，為了穩(wěn)固傳統(tǒng)商業(yè)銀行在市場中的競爭地位，必須轉(zhuǎn)變原有經(jīng)營理念，抓住現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)所帶來的發(fā)展機遇。例如，交通銀行便在2012年12月9日推出了“交博匯”電子商務(wù)平臺。商業(yè)銀行應(yīng)效仿交通銀行的成功經(jīng)驗，打造一個電子商務(wù)服務(wù)平臺。同時，在電子商務(wù)服務(wù)平臺構(gòu)建時，強調(diào)“以客戶為中心”的服務(wù)理念，并善于利用QQ、微信、微博等通訊工具，加強與大客戶或者小客戶之間的溝通、聯(lián)系，增強客戶忠誠度。此外，為了規(guī)避貨幣政策風(fēng)險、洗錢犯罪風(fēng)險等的發(fā)生，商業(yè)銀行在未來發(fā)展過程中，應(yīng)建立一個可行性的風(fēng)險隔離和應(yīng)對機制，更好地體現(xiàn)“以人為本”經(jīng)營理念，滿足客戶服務(wù)需求。

證券業(yè)。我國證券業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊背景下，為了更好的完成改革計劃，需強調(diào)以客戶需求為中心的服務(wù)經(jīng)營理念。然后，在“客戶需求導(dǎo)向型”經(jīng)營背景下，通過對客戶不同需求的細分，不斷創(chuàng)新證券業(yè)務(wù)。同時，注重加強與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的合作。例如，支付寶、中國移動、新浪微博、人人網(wǎng)等等，并善于利用移動設(shè)備終端建立一個APP程序，讓客戶可借助APP來完成轉(zhuǎn)賬、交易、開戶等業(yè)務(wù)辦理，挖掘更多的客戶資源。

保險業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊背景下，傳統(tǒng)保險業(yè)發(fā)展規(guī)模受到了嚴(yán)重沖擊。在面對這一問題時，必須圍繞“開放性”、“流動性”指導(dǎo)思想，構(gòu)建一個互聯(lián)網(wǎng)平臺。例如，某些保險公司便通過與天貓商城的合作，開拓了產(chǎn)業(yè)發(fā)展局面。此外，傳統(tǒng)保險業(yè)應(yīng)致力于開發(fā)手機APP類移動設(shè)備端，給客戶提供一個良好的服務(wù)體驗，讓他們更加認可其服務(wù)，強化自身忠誠度。除此之外，中國平安、泰康、中國人壽等保險公司應(yīng)積極加強與第三方支付方式、網(wǎng)絡(luò)中介代理等的合作，就此創(chuàng)造一個全新型服務(wù)環(huán)境。而小型保險公司，應(yīng)通過與互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的合作，獲取更多的發(fā)展機遇。如，“三馬”打造的“眾安在線”就是一個成功的案例。

綜上可知，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅猛發(fā)展，給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行、證券業(yè)、保險業(yè)均帶來了一定沖擊。在這一背景下，為了更好的穩(wěn)固傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展地位，必須根據(jù)商業(yè)銀行、證券業(yè)、保險業(yè)各自特點，制定可行性的應(yīng)對措施。如，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略、與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作、提升客戶體驗等等，最終通過產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，增強傳統(tǒng)金融業(yè)的核心競爭力。

（作者單位：湖南 長沙 雅禮中學(xué)）