文/本刊記者 史 詩

宜信普惠商通貸靠數(shù)據(jù)輸出服務(wù)助力金融創(chuàng)新

文/本刊記者 史 詩

9月27日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議。會(huì)議指出要加大對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的財(cái)政金融支持力度，將金融機(jī)構(gòu)利息收入免征增值稅政策范圍擴(kuò)大到小微企業(yè)和個(gè)體工商戶。

一直以來，大多數(shù)小微企業(yè)處于沒有被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)充分服務(wù)的尷尬境地，融資難、融資貴成為制約小微企業(yè)發(fā)展的重要原因。

據(jù)國家工商總局?jǐn)?shù)據(jù)，2016年中國有近2000萬家小微企業(yè)，占全國企業(yè)總數(shù)的76.57%，而其創(chuàng)造的價(jià)值占全國GDP的60%以上。服務(wù)小微企業(yè)融資需求的小微金融，未來市場前景廣闊。

“小微企業(yè)面臨的問題是，老板和公司界限不明，造成他們在尋求金融服務(wù)的時(shí)候，因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)不清晰等等這些問題難以得到金融服務(wù)。另外，小微企業(yè)普遍管理規(guī)范化的程度比較低。”宜信大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心總監(jiān)助理、宜信普惠商通貸總經(jīng)理孫萌說。

宜信普惠商通貸是專為中小電商和小微企業(yè)解決融資難題的實(shí)時(shí)授信金融服務(wù)平臺(tái)。孫萌介紹，商通貸成立之初構(gòu)建了“數(shù)據(jù)共贏模式”。從電商行業(yè)作為切入點(diǎn)，商通貸在三年里對(duì)接了國內(nèi)外諸多重量級(jí)電商平臺(tái)，用戶可以跨平臺(tái)實(shí)時(shí)授信。孫萌稱，商通貸最快可以8分鐘完成審批，平均通過率可以達(dá)到百分之六七十。

“電商是最早一批集合和積累了小微企業(yè)店主經(jīng)營數(shù)據(jù)的平臺(tái)，而且這些經(jīng)營數(shù)據(jù)經(jīng)過電商平臺(tái)的反刷單以及一系列的風(fēng)控手段，已經(jīng)得到了一定程度的質(zhì)量保證和校驗(yàn)?！睂O萌談到選擇電商的原因。

據(jù)了解，從去年開始，商通貸逐步對(duì)接用友、金蝶、管家婆等一線ERP服務(wù)商，已覆蓋超千萬的小微企業(yè)，未來還計(jì)劃與第三方支付、SaaS服務(wù)平臺(tái)、垂直B2B平臺(tái)合作，為更廣泛的用戶提供數(shù)據(jù)貸服務(wù)。

在宜信常年積累的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)和自主開發(fā)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)的支持下，擁有豐富電商與企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)的商通貸，得以有效實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)主進(jìn)行基于個(gè)人信用和經(jīng)營信用的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，為用戶提供多樣、定制、高效、可靠的線上實(shí)時(shí)授信融資服務(wù)。

談到小微領(lǐng)域風(fēng)控，孫萌稱，企業(yè)再次貸款額度不僅考慮其上次還款信譽(yù)，更重要的是考量標(biāo)準(zhǔn)是企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，季節(jié)性波動(dòng)是否健康。

此外，如何運(yùn)用好金融科技助力小微企業(yè)融資或?qū)⒊蔀橥黄泣c(diǎn)。

“宜信金融科技創(chuàng)新，從根本上是為了強(qiáng)化金融流通性，提升金融效率，以更好的服務(wù)滿足用戶的需求。而中國高成長性人群始終是宜信專注服務(wù)的核心對(duì)象之一?！币诵攀紫瘧?zhàn)略官陳歡表示。

以對(duì)高成長性人群長期服務(wù)實(shí)踐為基礎(chǔ)，通過重新整合自身金融優(yōu)勢與技術(shù)能力，宜信可以針對(duì)用戶需求來設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)模式。孫萌用“放大器模式”、“數(shù)據(jù)共贏模式”和“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)經(jīng)營”詳解了宜信模式創(chuàng)新的具體實(shí)踐。

孫萌表示，“通過科技創(chuàng)新的提速，宜信可以實(shí)現(xiàn)對(duì)金融資源的重新分配，讓高成長性人群體驗(yàn)到以往只面向高凈值客群提供的金融資產(chǎn)及定制服務(wù)，享受金融紅利。比如指旺財(cái)富，通過在客戶觸達(dá)、投資規(guī)劃和投資運(yùn)作等多個(gè)重要環(huán)節(jié)的智能化與在線化，將‘私行級(jí)’服務(wù)平民化。而這樣的模式創(chuàng)新，我們稱之為‘放大器模式’。”

“數(shù)據(jù)共贏模式”，意在構(gòu)建起宜信與小微企業(yè)和數(shù)據(jù)伙伴三方間的聯(lián)盟閉環(huán)。通過技術(shù)創(chuàng)新，收集、聚合并分析以往孤立、分散的數(shù)據(jù)，通過共享來充分發(fā)揮出經(jīng)營與金融屬性的價(jià)值，形成共同作用、共同成長的良性循環(huán)。金融服務(wù)平臺(tái)能夠豐富數(shù)據(jù)來源，強(qiáng)化風(fēng)控與授信體系；小微企業(yè)能實(shí)現(xiàn)基于數(shù)據(jù)授信的高效便捷的信用貸款，而數(shù)據(jù)伙伴則能更加了解用戶需求，向用戶提供更深度的經(jīng)營和管理的增值服務(wù)。

“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)經(jīng)營”，則幫助財(cái)富和信貸業(yè)務(wù)提升獲客和服務(wù)能力。利用技術(shù)創(chuàng)新，并結(jié)合金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，宜信能夠深度挖掘廣泛收集的大數(shù)據(jù)，并提煉深層規(guī)律，讓數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)經(jīng)營層面逐漸發(fā)揮更重要的作用。再結(jié)合優(yōu)秀的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和貼心的用戶運(yùn)營能力，宜信的創(chuàng)新業(yè)務(wù)得以平穩(wěn)落地金融場景，讓更廣泛的用戶能夠體驗(yàn)到高效便捷、專業(yè)定制、智能理性的創(chuàng)新金融服務(wù)。

談到未來宜信創(chuàng)新發(fā)展的方向，陳歡強(qiáng)調(diào)了宜信創(chuàng)新實(shí)踐的“四化”?！霸谝?guī)范化方面，宜信先于監(jiān)管部門，早在2015年就與銀行機(jī)構(gòu)合作，開展資金存管業(yè)務(wù)；在專業(yè)化方面，宜信在獲客、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面進(jìn)行了大量的投入，理解客戶需求，提供更便捷、優(yōu)質(zhì)、可信賴的服務(wù)；在數(shù)字化方面，宜信利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，將客戶信息做精準(zhǔn)的識(shí)別，不僅可以做到精準(zhǔn)獲客，同時(shí)還可以做到隨時(shí)隨地實(shí)時(shí)授信；在規(guī)?；矫?，宜信近年來服務(wù)了超過300萬的客戶和近3000億的借貸規(guī)模，未來隨著進(jìn)一步挖掘市場潛力，規(guī)模還將進(jìn)一步擴(kuò)大?！?/p>