阮開(kāi)武

【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的金融業(yè)尤其是商業(yè)銀行也步入新的生存發(fā)展環(huán)境，在銀行業(yè)也進(jìn)入新常態(tài)發(fā)展的條件下，為更好服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)配置和利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)必然會(huì)面臨新的轉(zhuǎn)型。本文試從新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中分析商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，并對(duì)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型路徑提出意見(jiàn)建議。

【關(guān)鍵詞】淺談新常態(tài)下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型路徑

新常態(tài)下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入發(fā)展速度變化、結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化、增長(zhǎng)動(dòng)力轉(zhuǎn)化、政策調(diào)控強(qiáng)化的新階段，經(jīng)濟(jì)增速?gòu)母咚俎D(zhuǎn)向?yàn)橹兴僭鲩L(zhǎng)；經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式從規(guī)模速度型轉(zhuǎn)向質(zhì)量效率型；經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力從傳統(tǒng)增長(zhǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)向新增長(zhǎng)點(diǎn)；宏觀政策調(diào)控也轉(zhuǎn)向針對(duì)有力、強(qiáng)調(diào)穩(wěn)定，雖說(shuō)經(jīng)濟(jì)增速有所回落，但經(jīng)濟(jì)發(fā)展觀念的轉(zhuǎn)變使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力得到改變，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)更優(yōu)化和經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策更具有針對(duì)性。目前的“三去一降一補(bǔ)”就是要通過(guò)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革激發(fā)新的發(fā)展?jié)摿?，開(kāi)辟新的發(fā)展渠道，銀行業(yè)作為強(qiáng)親周期行業(yè)，必須服從并服務(wù)經(jīng)濟(jì)，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式反過(guò)來(lái)又促使銀行業(yè)變革，二者具有邏輯性的內(nèi)在統(tǒng)一。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，銀行業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境也有了深刻變化，催生著商業(yè)銀行不可避免地步入新常態(tài)，滲透并引致金融新常態(tài)，因此商業(yè)銀行已面臨與過(guò)去十年完全不同的生存發(fā)展挑戰(zhàn)，必須要抓住機(jī)遇，加快轉(zhuǎn)型步伐。

一、商業(yè)銀行新常態(tài)下的挑戰(zhàn)

（一）與經(jīng)濟(jì)增速減緩相對(duì)應(yīng)，銀行業(yè)的增長(zhǎng)速度將逐步回歸正常，商業(yè)銀行沖動(dòng)型規(guī)模擴(kuò)張削弱

我國(guó)經(jīng)濟(jì)已告別過(guò)去30多年的高速增長(zhǎng)，GDP增速?gòu)?012年開(kāi)始逐年回落后，增長(zhǎng)的質(zhì)量和效率有所下降，目前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力不但受制于內(nèi)外需求不足的影響，還受限于勞動(dòng)力供給成本和環(huán)境治理成本上升的制約。一些傳統(tǒng)行業(yè)的規(guī)模粗放式擴(kuò)張空間受到結(jié)構(gòu)調(diào)整的擠壓，增長(zhǎng)速度放緩，對(duì)銀行貸款需求的總量、品種、期限、結(jié)構(gòu)也產(chǎn)生了變化。銀行業(yè)的增速，也從原來(lái)的高速增長(zhǎng)，逐步下降到中低速增長(zhǎng)區(qū)間。因此，隨著經(jīng)濟(jì)增速區(qū)間的下移，我國(guó)銀行業(yè)過(guò)去十多年“跑馬圈地、高歌猛進(jìn)”的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，增速減緩成為商業(yè)銀行的一個(gè)新常態(tài)。

（二）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)加大，不良資產(chǎn)驟升

由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)增速放緩，商業(yè)銀行承受的信貸風(fēng)險(xiǎn)壓力也明顯加大，雖然風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力保持穩(wěn)定，整體風(fēng)險(xiǎn)可控，但部分地區(qū)民營(yíng)及小微企業(yè)的關(guān)停倒閉、破產(chǎn)跑路的現(xiàn)象有所抬頭，特別是一些傳統(tǒng)低端的制造企業(yè)，如：有色金屬冶煉、鋼鐵、煤炭、造紙等企業(yè)，受產(chǎn)業(yè)過(guò)剩調(diào)整及轉(zhuǎn)型升級(jí)和國(guó)家“三去一降一補(bǔ)”的優(yōu)化調(diào)控，生存發(fā)展空間已被擠壓，有的甚至瀕臨倒閉，嚴(yán)重影響自身償還能力，導(dǎo)致銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量下降，具體表現(xiàn)在商業(yè)銀行不良貸款余額和比率持續(xù)上升。從數(shù)據(jù)上看，截止2016年末，商業(yè)銀行整體不良貸款余額升至15123億元，較2015年底增加2349億元，增長(zhǎng)率15.5%，不良貸款率也從2015年末的1.67%提高到了1.74%。今后一段時(shí)間，“兩高一?！焙陀白鱼y行領(lǐng)域及房地產(chǎn)等行業(yè)以及民營(yíng)企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)繼續(xù)擴(kuò)大，商業(yè)銀行面臨的各類(lèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)擴(kuò)大，資產(chǎn)質(zhì)量還將承受較大壓力。

（三）金融市場(chǎng)化改革加速，商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，利差收窄，傳統(tǒng)盈利能力下降

隨著利率市場(chǎng)化快速推進(jìn)，給銀行業(yè)的盈利能力帶來(lái)了挑戰(zhàn)，一方面多層次的資本市場(chǎng)加速推進(jìn)，保險(xiǎn)、證券、信托、租賃等加快發(fā)展，另一方面許多的民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，民營(yíng)銀行、小貸公司、第三方支付公司等各類(lèi)金融業(yè)態(tài)不斷滲透，并在資產(chǎn)、負(fù)債端形成了對(duì)商業(yè)銀行的脫媒壓力，特別是從存貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)閮r(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)，多年來(lái)的傳統(tǒng)盈利模式受到挑戰(zhàn)，之前各家銀行相對(duì)固定的存貸利差在縮小，進(jìn)一步加劇銀行間競(jìng)爭(zhēng)激烈，導(dǎo)致商業(yè)銀行整體的凈息差進(jìn)一步收窄，利潤(rùn)空間不斷壓縮，存貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)率已持續(xù)下降。

（四）金融脫媒明顯提速，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式?jīng)_擊加大

伴隨移動(dòng)支付、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，使“互聯(lián)網(wǎng)+金融”服務(wù)突破了地域與位置、時(shí)間和空間的限制，催收了新型金融業(yè)態(tài)：以陸金所為代表的P2P企業(yè)個(gè)人存貸款直接匹配；以支付寶、微信為代表的第三方支付；以阿里貸、京東白條為代表的新型貸款；還有人臉識(shí)別等新技術(shù)的引入及銀行開(kāi)戶(hù)面簽等監(jiān)管限制的放寬，標(biāo)志著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”服務(wù)模式已初具雛形，這將改變銀行多年來(lái)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程，對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)模式會(huì)帶來(lái)巨大沖擊。雖說(shuō)此模式有一定風(fēng)險(xiǎn)但卻很容易被大眾所接受，與傳統(tǒng)意義上的金融業(yè)務(wù)須到物理網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)上辦理相比較，具有更大的靈活性和便捷性，正在不斷地切分著商業(yè)銀行苦心經(jīng)營(yíng)的“蛋糕”。

（五）監(jiān)管趨嚴(yán)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)一步制約，倒逼銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

首先是隨著國(guó)內(nèi)外金融監(jiān)管的不斷完善和趨嚴(yán)，對(duì)金融反洗錢(qián)監(jiān)管、服務(wù)收費(fèi)和存款偏離度管理、商業(yè)銀行資本管理、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理等方面提出更高要求。其次是為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，并遏制可能出現(xiàn)的資產(chǎn)泡沫和資金的脫實(shí)向虛，政策監(jiān)管部門(mén)不斷強(qiáng)化了對(duì)銀行信貸規(guī)模的管控，如：法定存款準(zhǔn)備金率、合意貸款規(guī)模、貸存比及窗口指導(dǎo)等監(jiān)管措施，讓銀行的資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張變的更加困難。再次是更為嚴(yán)格的《新巴塞爾協(xié)議》的實(shí)施，帶來(lái)了資本約束，機(jī)制強(qiáng)化，提高了對(duì)銀行的資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，這意味著資本規(guī)模的單純擴(kuò)張將消耗更多的資本。面臨“寬管制、嚴(yán)監(jiān)管”的大趨勢(shì)下，資本約束的日益細(xì)化，銀行必須不斷完善經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量、配置和管理，推動(dòng)業(yè)務(wù)從資本依賴(lài)型向資本節(jié)約型轉(zhuǎn)變，因此，銀行在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)調(diào)整上的壓力陡然上升，倒逼商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)型發(fā)展。

二、商業(yè)銀行新常態(tài)下的機(jī)遇

（一）經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展?jié)摿薮螅虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)空間廣闊

我國(guó)經(jīng)濟(jì)雖然當(dāng)下有所放緩，但在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)型升級(jí)的背景下，仍處于工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、信息化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的加速期，“工業(yè)化創(chuàng)造供給、城鎮(zhèn)化創(chuàng)造需求”的增長(zhǎng)模式仍具有較大潛力，首先是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)大有可為，以高端制造業(yè)為引領(lǐng)，中國(guó)制造向中國(guó)“智”造邁進(jìn)，還有很長(zhǎng)的路要走。其次新型城鎮(zhèn)化提升空間巨大，目前我國(guó)還處于國(guó)際公認(rèn)的30%-70%的的加速發(fā)展時(shí)期。再次是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)為代表的“三農(nóng)”新市場(chǎng)前景廣闊，隨著國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”持續(xù)加大扶持和投入，農(nóng)民收入實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及消費(fèi)需求也在不斷升級(jí)，“新三農(nóng)”、“大三農(nóng)”、“特色三農(nóng)”的戰(zhàn)略?xún)r(jià)值日益顯現(xiàn)。因此，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)步、健康發(fā)展將為商業(yè)銀行帶來(lái)良好的發(fā)展環(huán)境和空間。endprint

（二）經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，蘊(yùn)藏巨大的金融新需求

首先立足國(guó)際國(guó)內(nèi)大局，市場(chǎng)與資本結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化的供給制改革加速經(jīng)濟(jì)發(fā)展由過(guò)去的以?xún)?nèi)需為主，向內(nèi)外需結(jié)合轉(zhuǎn)變。其次是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)，工業(yè)、制造業(yè)、加工業(yè)等增長(zhǎng)將從高耗能、高排放型向資源節(jié)約和環(huán)境友好型的循環(huán)經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)變。再次是以精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)為契機(jī)，持續(xù)推進(jìn)區(qū)域、城鄉(xiāng)一體化協(xié)調(diào)發(fā)展。由此蘊(yùn)藏著巨大金融新需求，首先是抓住居民收入持續(xù)增長(zhǎng)及中高收入階層不斷壯大的機(jī)遇，以居民新消費(fèi)行為的升級(jí)變化為時(shí)機(jī)，商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸、理財(cái)業(yè)務(wù)、貴金屬銷(xiāo)售、資產(chǎn)管理與信用卡業(yè)務(wù)等將進(jìn)入加速發(fā)展期。其次是農(nóng)田水利、交通設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、節(jié)能環(huán)保、文化傳媒等新興行業(yè)的金融需求將更加旺盛，低碳經(jīng)濟(jì)、健康養(yǎng)老、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、民生工程等領(lǐng)域也蘊(yùn)藏廣闊的業(yè)務(wù)空間。再次是以雄安新區(qū)規(guī)劃建設(shè)、京津冀協(xié)同發(fā)展、“一帶一路”等國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略的實(shí)施，還有多個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域的發(fā)展地位將更加突出，滿足大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的特色金融需求等，都將對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)需求日益增加。

（三）人民幣國(guó)際化，穩(wěn)步推進(jìn)企業(yè)“走出去”加速，境外金融業(yè)務(wù)大有可為

人民幣國(guó)際化為銀行業(yè)發(fā)展帶來(lái)重大歷史性機(jī)遇，以跨界金融助力企業(yè)“走出去”，努力為高端裝備制造及出口服務(wù)，同時(shí)以重大基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目為抓手，助推通訊光纜、公路鐵路、油氣管道、高鐵電力等項(xiàng)目，拉動(dòng)貿(mào)易便利化、投資自由化、金融國(guó)際化。因此隨著全球產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展和我國(guó)國(guó)力的進(jìn)一步增強(qiáng)，境內(nèi)企業(yè)融入海外市場(chǎng)、資源、技術(shù)的程度加深，企業(yè)“走出去”步伐已明顯加快，多元化的跨境金融服務(wù)，包括：海外融資、大宗商品交易、境外人民幣存貸款、結(jié)算、托管、投行及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)需求將快速增長(zhǎng)，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)展帶來(lái)新機(jī)遇。

（四）金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，為綜合化經(jīng)營(yíng)提供良好環(huán)境

金融市場(chǎng)化的改革發(fā)展，既有利于商業(yè)銀行差異化拓展和綜合化經(jīng)營(yíng)，又有利于加快金融創(chuàng)新，如：盯住農(nóng)村“三權(quán)”改革試點(diǎn)、跟進(jìn)政府投融資體制改革、服務(wù)國(guó)企并購(gòu)改革等領(lǐng)域的重大變革，拓展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)、產(chǎn)業(yè)基金、并購(gòu)貸款、PPP項(xiàng)目、短期融資券、債轉(zhuǎn)股等新型融資方式，介入租賃、互換、期貨等金融衍生品市場(chǎng)的穩(wěn)步推進(jìn)。通過(guò)一攬子、一站式的客戶(hù)專(zhuān)屬服務(wù)，適應(yīng)多層次金融市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展，同時(shí)以產(chǎn)品線為龍頭，提高交易能力，增強(qiáng)金融業(yè)務(wù)價(jià)值鏈創(chuàng)造功能，為商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)打造良好環(huán)境。

（五）科學(xué)技術(shù)日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融成為商業(yè)銀行發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的核心

隨著互聯(lián)網(wǎng)普及范圍的不斷擴(kuò)大，網(wǎng)民數(shù)量出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，促進(jìn)包括電子商務(wù)在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)也快速發(fā)展，目前以互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字化、智能化為特征的信息技術(shù)創(chuàng)新呈現(xiàn)出深度融合、廣泛應(yīng)用和快速變化趨勢(shì)，正在影響著人們的生產(chǎn)生活形態(tài)及商業(yè)模式，加速了金融脫媒，雖給商業(yè)銀行帶來(lái)挑戰(zhàn)，但卻成為了提升銀行服務(wù)能力、降低經(jīng)營(yíng)成本的強(qiáng)大工具：首先是銀行可與電子商務(wù)平臺(tái)合作，批量獲得個(gè)人及企業(yè)客戶(hù)，在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)客戶(hù)與業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)，同時(shí)利用先進(jìn)的信息挖掘系統(tǒng)和產(chǎn)品研發(fā)能力，使得為客戶(hù)量身定制人性化金融服務(wù)更進(jìn)一步。其次是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)批量化處理業(yè)務(wù)和使用便捷智能化的自助渠道，可降低商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)成本，并遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的人工辦理業(yè)務(wù)成本。再次是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升了商業(yè)銀行服務(wù)和管理半徑，實(shí)現(xiàn)了從本土發(fā)展到全球拓展、從分散式經(jīng)營(yíng)到綜合化發(fā)展的飛躍。

三、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的路徑

從前面的闡述可以看出，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境都已發(fā)生深刻的變化，如：實(shí)體經(jīng)濟(jì)萎靡、貸款質(zhì)量堪憂、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、監(jiān)管力度加強(qiáng)等，進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)的新階段，呈現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)主體更加多元化、發(fā)展動(dòng)力更加多樣化、金融風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜化、銀行監(jiān)管更加嚴(yán)格化，其過(guò)去傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式正面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)和制約，如何抓住時(shí)機(jī)，促進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型已時(shí)不可待，具體而言，轉(zhuǎn)型路徑應(yīng)從經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、盈利方式、客戶(hù)結(jié)構(gòu)、服務(wù)模式、差異化經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)控制七個(gè)方面推進(jìn)。

（一）推進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)型

新常態(tài)要求商業(yè)銀行樹(shù)立可持續(xù)發(fā)展理念，將業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化作為經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的“重頭戲”，切實(shí)推動(dòng)從單一信用中介商向全面金融服務(wù)商轉(zhuǎn)型；從以自我為中心向真正以客戶(hù)為中心轉(zhuǎn)型；從重資本型業(yè)務(wù)向輕資本型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，具體就是：由“求大”向“求好”轉(zhuǎn)變，追求內(nèi)涵式發(fā)展；由“求全”轉(zhuǎn)為“求新”，追求差異化經(jīng)營(yíng)；由“求快”轉(zhuǎn)為“求精”，追求精細(xì)化管理，全面提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

1.對(duì)原有經(jīng)營(yíng)模式、流程和管理方式進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)整甚至重塑。結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型升級(jí)和商業(yè)銀行自身資源優(yōu)勢(shì)、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，加快轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式和結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)從單一利差收入向多元化收入轉(zhuǎn)變；從傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的規(guī)模擴(kuò)張型向資本節(jié)約型的綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變；從同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)向培育差異化競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變，充分體現(xiàn)個(gè)性特色化經(jīng)營(yíng)和差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)步推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)，為目標(biāo)客戶(hù)提供“全產(chǎn)品線”的金融服務(wù)。

2.端正業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展思路，強(qiáng)化金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向，督導(dǎo)全行上下樹(shù)立正確的業(yè)績(jī)觀。合理完善并強(qiáng)化各種正向考核與激勵(lì)，并將服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的成果作為衡量商業(yè)銀行各級(jí)行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的重要指標(biāo)，激發(fā)全行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極性和主動(dòng)性。同時(shí)，積極介入先進(jìn)科技制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、消費(fèi)性新興產(chǎn)業(yè)等行業(yè)，大力涉足新型城鎮(zhèn)化、交通水利工程、城市公共交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域，突出抓好支持國(guó)企改革、“三農(nóng)”、小微等客戶(hù)的金融貼身服務(wù)。

3.順應(yīng)經(jīng)濟(jì)調(diào)速換擋要求，確立商業(yè)銀行自身適度的增長(zhǎng)目標(biāo)。商業(yè)銀行要突出抓好業(yè)務(wù)發(fā)展的增長(zhǎng)質(zhì)量，合理確定業(yè)務(wù)增速的心理預(yù)期，樹(shù)立正確業(yè)績(jī)觀，避免業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)脫實(shí)向虛、自?shī)首詷?lè)的短期經(jīng)營(yíng)行為，充分認(rèn)識(shí)到銀行業(yè)整體增速放緩是金融新常態(tài)的表現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行不在于跑得有多快，而在于走得有多穩(wěn)，行穩(wěn)才能致遠(yuǎn)。因此，把支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、貼近客戶(hù)服務(wù)、提高發(fā)展質(zhì)量放在更加重要的位置，商業(yè)銀行需要確立科學(xué)合理、實(shí)事求是的發(fā)展目標(biāo)。endprint

（二）推進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

1.樹(shù)立“大資產(chǎn)”理念，實(shí)現(xiàn)從資金提供者向資金組織者轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行要主動(dòng)調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化與國(guó)家宏觀調(diào)控政策的對(duì)接，壓縮退出“兩高一?！毙袠I(yè)和“僵尸企業(yè)”貸款，信貸資源向零售業(yè)務(wù)、中小企業(yè)、新興市場(chǎng)和輕資產(chǎn)客戶(hù)傾斜配置，同時(shí)加強(qiáng)與金融同業(yè)及類(lèi)金融機(jī)構(gòu)合作，構(gòu)建互通互融資金平臺(tái)，并借助渠道、客戶(hù)、信息優(yōu)勢(shì)，通過(guò)資管計(jì)劃、理財(cái)產(chǎn)品、同業(yè)合作等，撮合資金供需雙方，以債轉(zhuǎn)股、資產(chǎn)證券化等方式降低企業(yè)對(duì)信貸資產(chǎn)的依賴(lài)，減少資本消耗，做輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)。在助力供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的基礎(chǔ)上，積極布局移動(dòng)支付、線上融資融智、科技創(chuàng)新金融、綠色環(huán)保信貸等領(lǐng)域，進(jìn)一步滿足客戶(hù)多元化需求，實(shí)現(xiàn)從資金提供者向資金組織者轉(zhuǎn)型。

2.樹(shù)立“大負(fù)債”理念，順應(yīng)金融業(yè)務(wù)脫媒趨勢(shì)。首先要調(diào)整和優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高中長(zhǎng)期存款比重，推進(jìn)負(fù)債工具創(chuàng)新。其次要從單純抓客戶(hù)存款向抓客戶(hù)全量資金轉(zhuǎn)變，加大定價(jià)差異化管理，大力發(fā)展投資理財(cái)、同業(yè)業(yè)務(wù)、大額存單、金融債等業(yè)務(wù)，合理發(fā)展短融、中票、同業(yè)存款等業(yè)務(wù)，合理控制負(fù)債結(jié)構(gòu)和規(guī)模，建立穩(wěn)定的、低成本的負(fù)債渠道。再次力求使客戶(hù)存款、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、貴金屬、健康養(yǎng)老等產(chǎn)品相互搭配，充分利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)管理系統(tǒng)，最大限度地壓降高成本負(fù)債，實(shí)現(xiàn)從資金保管者向財(cái)富管理者轉(zhuǎn)型。

3.在中間業(yè)務(wù)方面，樹(shù)立“多渠道”理念。中間業(yè)務(wù)素有資本消耗低、收益穩(wěn)定、不承擔(dān)或少承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)等優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行除了抓好支付結(jié)算、代理保險(xiǎn)、銀行卡、擔(dān)保承諾、代銷(xiāo)基金及貴金屬等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品外，大力拓展租賃與信托、投行與互換等綜合化業(yè)務(wù)，提升資產(chǎn)管理、私人銀行、投資理財(cái)?shù)雀吒郊又档慕灰追?wù)型產(chǎn)品，達(dá)到規(guī)避資本管制、轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)，不斷提高品牌效應(yīng)和服務(wù)增加值，改善銀行資產(chǎn)報(bào)酬率，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)多元化、收入多渠道目標(biāo)。

（三）推進(jìn)商業(yè)銀行盈利方式轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利方式具有嚴(yán)重依賴(lài)?yán)?、過(guò)快消耗資本、對(duì)經(jīng)濟(jì)周期過(guò)于敏感的特征。在利率市場(chǎng)化和融資脫媒加快及監(jiān)管強(qiáng)化的的情況下，以利潤(rùn)為中心，就是利息收入要穩(wěn)，非息收入要進(jìn)，即：盡量穩(wěn)定凈息差水平，保持利息平穩(wěn)增長(zhǎng)，同時(shí)以綜合化的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新為抓手；以精細(xì)化管理為手段；以風(fēng)險(xiǎn)控制為目標(biāo)，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入快速增長(zhǎng)、應(yīng)收盡收。實(shí)現(xiàn)以營(yíng)業(yè)收入為總攬，重規(guī)模更重效益；重利息收入更重營(yíng)業(yè)收入；重節(jié)流更重開(kāi)源的目標(biāo)，破解以往過(guò)度依賴(lài)存貸款利差的盈利模式。

（四）推進(jìn)商業(yè)銀行客戶(hù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

客戶(hù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型要樹(shù)立大眾客戶(hù)與高端客戶(hù)并重理念，抓大不放小，并向以“客戶(hù)為中心”轉(zhuǎn)變，即：變“坐商”為“行商”；變“等客上門(mén)”為“主動(dòng)出擊”，從主要依靠和維護(hù)大客戶(hù)、高凈值客戶(hù)向大中小客戶(hù)并重轉(zhuǎn)變。在做好大客戶(hù)或高凈值客戶(hù)貼身服務(wù)的同時(shí)，商業(yè)銀行要加大與電訊、網(wǎng)絡(luò)、電商等企業(yè)合作力度，借助互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)電子器具設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機(jī)植入、掌上銀行等渠道滿足大眾客戶(hù)的開(kāi)戶(hù)與辦理業(yè)務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)信息流、商品流和資金流的“三流合一”，推動(dòng)商品交易與支付、數(shù)據(jù)網(wǎng)貸等金融功能的無(wú)縫結(jié)合，同時(shí)通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)客戶(hù)真實(shí)交易明細(xì)進(jìn)行分析，就可對(duì)客戶(hù)金融服務(wù)的潛在需求進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，才能提升主動(dòng)獲客能力，進(jìn)一步改善和滿足大眾客戶(hù)需求層次，從而為客戶(hù)提供低成本、有特色、高收益、便捷式金融服務(wù)方案，以個(gè)性化金融產(chǎn)品、貼心的金融服務(wù)、快捷的金融渠道滿足客戶(hù)需求，實(shí)現(xiàn)與多層次客戶(hù)和諧共處、共同成長(zhǎng)。

（五）推進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)模式轉(zhuǎn)型

未來(lái)4.0時(shí)代的銀行，將呈現(xiàn)個(gè)性化、實(shí)時(shí)化、智能化、和體驗(yàn)化的特征，商業(yè)銀行必須順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的“四化”特點(diǎn)，商業(yè)銀行要因時(shí)勢(shì)而改變，針對(duì)客戶(hù)金融服務(wù)需求個(gè)性化、多元化、要求高的發(fā)展趨勢(shì)，主動(dòng)參與到客戶(hù)價(jià)值鏈的過(guò)程中，建立新型銀企（戶(hù)）合作共贏關(guān)系，有效整合傳統(tǒng)與非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)資源，實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)的存貸款融資中介向提供綜合金融服務(wù)方案的全能型服務(wù)中介轉(zhuǎn)型，在為客戶(hù)謀求價(jià)值的同時(shí)，達(dá)到商業(yè)銀行盈利再造和可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

（六）推進(jìn)差異化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型

在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下，差異化已成為銀行轉(zhuǎn)型的另一個(gè)重要路徑，商業(yè)銀行應(yīng)做到“業(yè)務(wù)深耕細(xì)作、深化經(jīng)營(yíng)特色、實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)”。通過(guò)差異化的客戶(hù)及產(chǎn)品定位，不同類(lèi)型的銀行可以充分發(fā)揮自身獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，走特色化、差異化經(jīng)營(yíng)之路，更好地滿足不同級(jí)層目標(biāo)客戶(hù)的金融需求。具體而言，大型商業(yè)銀行應(yīng)以綜合化、國(guó)際化經(jīng)營(yíng)為特色，憑借其龐大的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模，依托廣闊的網(wǎng)點(diǎn)布局、巨量的客戶(hù)資源、全覆蓋的金融渠道，協(xié)調(diào)發(fā)展各項(xiàng)高端復(fù)雜型的金融業(yè)務(wù)，打造綜合化經(jīng)營(yíng)的全能型商業(yè)銀行。中小商業(yè)銀行則應(yīng)明確立行根本及發(fā)展定位，走特色化、專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路，立足本地縣域特點(diǎn)和地緣認(rèn)同，充分發(fā)揮其組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單靈活、信息靈敏、貼近客戶(hù)等優(yōu)勢(shì)，探索“金融+電商”發(fā)展模式，不求“大而全”，而重“精而細(xì)”，打造信貸投放、生產(chǎn)銷(xiāo)售、資金回籠的線上一體化經(jīng)營(yíng)。小型商業(yè)銀行可立足社區(qū)和本地發(fā)展，重點(diǎn)支持和服務(wù)小微企業(yè)，以提供準(zhǔn)確快捷、靈活多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)為主要目標(biāo)，做全方位、一體化的區(qū)域性銀行、特色精品銀行、社區(qū)銀行等，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中開(kāi)拓“藍(lán)海”區(qū)域。

（七）推進(jìn)風(fēng)控機(jī)制轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格遵守監(jiān)管要求，建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的監(jiān)測(cè)和考核，并督導(dǎo)各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)要承擔(dān)起信用、操作、市場(chǎng)三大類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)籌管理職責(zé)，厘清風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)與各業(yè)務(wù)部門(mén)的邊界職責(zé)，分層級(jí)明確風(fēng)險(xiǎn)管控責(zé)任，強(qiáng)化規(guī)避日常業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格按照內(nèi)外部監(jiān)管條例或標(biāo)準(zhǔn)，防控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的交叉?zhèn)魅?，力求事事有人管，人人有事做，?shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理“全覆蓋”，有效應(yīng)對(duì)新常態(tài)下風(fēng)險(xiǎn)控制的新挑戰(zhàn)。做到“防在日常，守住紅線，絕不越界，維護(hù)聲譽(yù)”，確保不發(fā)生重大聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件；不發(fā)生重大違規(guī)責(zé)任性事故；不發(fā)生重大經(jīng)濟(jì)案件。

總之，為使商業(yè)銀行更好地順應(yīng)和服務(wù)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，企業(yè)已經(jīng)有調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)、降低負(fù)債比率的需求，融資結(jié)構(gòu)出現(xiàn)債務(wù)融資資本化、社會(huì)融資股權(quán)化趨勢(shì)。商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持“以客戶(hù)為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以科技為引領(lǐng)、以特色為目標(biāo)”的發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化組織架構(gòu)，根據(jù)業(yè)務(wù)條線進(jìn)行事業(yè)部制改革，實(shí)現(xiàn)各個(gè)業(yè)務(wù)模塊專(zhuān)業(yè)化運(yùn)營(yíng)，為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)、便捷的“一站式”服務(wù)，從“重資產(chǎn)”向“輕資產(chǎn)”轉(zhuǎn)變、從“做大”向“做強(qiáng)”轉(zhuǎn)變、從“融資”向“融智”轉(zhuǎn)變，才能成為能及時(shí)滿足客戶(hù)需求、適應(yīng)環(huán)境需要、與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展緊密銜接的新型商業(yè)銀行。

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