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        第三方支付商業(yè)模式風(fēng)險控制研究

        2017-11-14 11:05:26黃瑜鈴劉潔
        西部論叢 2017年6期
        關(guān)鍵詞:第三方支付風(fēng)險控制商業(yè)模式

        黃瑜鈴 劉潔

        摘 要:隨著近年來我國信息技術(shù)水平的提高,第三方支付也成為了一種新興產(chǎn)業(yè)模式。第三方支付模式的發(fā)展?fàn)顩r對市場的影響也漸漸增強,其穩(wěn)健發(fā)展對于我國經(jīng)濟發(fā)展至關(guān)重要。因此,本文以阿里巴巴為例,對第三方支付商業(yè)模式風(fēng)險控制措施進行研究,希望為第三方支付企業(yè)的風(fēng)險控制策略提供一些借鑒。

        關(guān)鍵詞:第三方支付;商業(yè)模式;風(fēng)險控制

        引言:經(jīng)濟的發(fā)展離不開具有開拓性質(zhì)的企業(yè)的帶動,行業(yè)亦然,電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展也同如此。目前,電子商務(wù)蓬勃發(fā)展,而第三方支付商業(yè)模式的興盛更是促使了傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支付的有效轉(zhuǎn)型,極大地提高了資金安全性與確定性。然而企業(yè)良好的發(fā)展過程也具有一些問題,風(fēng)險的規(guī)避、競爭力的提高均需有效的措施。

        一、以阿里巴巴為例的第三方支付商業(yè)模式風(fēng)險概述

        阿里巴巴支付寶第三方支付平臺,具有資源豐富、服務(wù)質(zhì)量較高、創(chuàng)新性強等優(yōu)點,占據(jù)目前我國第三方支付市場較大份額。支付寶在安全方面也設(shè)置多重防線,比如密碼重置、短信提醒、身份驗證等,但是第三方支付作為新興產(chǎn)業(yè)仍然面臨著方方面面的挑戰(zhàn):其一,它的法律地位、法律責(zé)任不明確,國家難以對其進行有效監(jiān)管;其二,支付寶提供免費服務(wù),對于不法分子使用信用卡套現(xiàn)方面監(jiān)管存在漏洞;其三,市場和技術(shù)風(fēng)險,電子商務(wù)平臺屬于虛擬平臺,基本上買賣雙方只能基于交易平臺對自身安全進行防控,很有可能因技術(shù)水平不足導(dǎo)致黑客入侵或者因交易相對方信用問題而出現(xiàn)安全問題??梢姡l(fā)展較為良好的阿里巴巴也在致力于對第三方支付商業(yè)模式風(fēng)險的防控研究,這也是目前我國電子商務(wù)發(fā)展中需要面對的重要任務(wù)。

        二、第三方支付企業(yè)商業(yè)模式風(fēng)險控制措施探究

        (一)阿里巴巴風(fēng)險控制措施

        對發(fā)展良好的第三方支付企業(yè)風(fēng)險控制的研究,對于完善第三方支付產(chǎn)業(yè)具有重要意義??梢源龠M具有瑕疵的第三方支付企業(yè)進行有效調(diào)整,并針對目前該產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進行創(chuàng)新。因此,有必要對阿里巴巴第三方支付風(fēng)險控制進行研究。支付寶創(chuàng)立之初以“信任”為宗旨,致力于為客戶提供具有一定信任度的網(wǎng)絡(luò)交易平臺,注重客戶隱私的保護,在正確宗旨引領(lǐng)下健康快速發(fā)展,而且阿里巴巴致力于開發(fā)支付寶自身功能,也達(dá)到了盈利的目的。具體而言,阿里巴巴針對第三方支付商業(yè)模式風(fēng)險控制措施,主要從法律與政府監(jiān)管角度對降低風(fēng)險等級、加強預(yù)警以及降低風(fēng)險指標(biāo)方面進行控制,例如,對違約客戶的及時封殺、在工商、水電等方面進行對接檢測客戶資質(zhì)等。本文在這一部分以阿里巴巴支付寶第三方支付為例,闡述了其有效的控制宗旨、策略以及不足之處,下文將從宏觀角度對控制措施進行闡述。

        (二)完善第三方支付法律法規(guī)

        第三方支付法律法規(guī)不足是目前我國法律體系的現(xiàn)狀,建立健全第三方支付法律體系,明確第三方支付地位是健康良好發(fā)展此新興產(chǎn)業(yè)急需解決的問題。首先,法律應(yīng)當(dāng)明確資金控制與監(jiān)管主體,防止資金被不法分子利用;其次,應(yīng)當(dāng)對信用卡套現(xiàn)做出具體規(guī)定,并出臺相關(guān)約束性政策;最后,應(yīng)當(dāng)設(shè)立有關(guān)監(jiān)管機構(gòu),對其進行專門性管理。法律往往滯后于實踐的發(fā)展,但面對不斷變化發(fā)展的第三方支付產(chǎn)業(yè),其與時俱進、自身不斷改進,亦是其應(yīng)有之義[1]。

        (三)全面合理監(jiān)控支付主體

        關(guān)于有效控制第三方支付商業(yè)模式風(fēng)險,應(yīng)當(dāng)對支付主體進行全面而合理的監(jiān)控,即從支付主體資格、資金、業(yè)務(wù)三方面進行監(jiān)管。關(guān)于主體資格,一是頒發(fā)許可證給適格經(jīng)營者,二是特別監(jiān)管電子貨幣經(jīng)營者,三是確保企業(yè)資本狀態(tài)正常;關(guān)于資金方面,因?qū)嶋H情況所限,各企業(yè)處于探索階段,可以模仿證券行業(yè)的監(jiān)管模式對其進行監(jiān)管,做到對資金的有效監(jiān)控,從而維持其健康運轉(zhuǎn);關(guān)于業(yè)務(wù)方面,應(yīng)當(dāng)著重加強對支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管,建立相關(guān)憑證制度,并且相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)對其進行及時查證,從而加強對支付主體支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管??偠灾?,國家在監(jiān)管活動中具有舉足輕重的地位,應(yīng)當(dāng)細(xì)化法律法規(guī),保障全面監(jiān)管第三方支付順利進行,促進第三方支付商業(yè)模式的發(fā)展。

        (四)多元化發(fā)展第三方支付

        第三方支付行業(yè)本身具有高度敏感性的特點,其潛在市場需求更是具有多樣性的特點,因此,應(yīng)當(dāng)發(fā)展多元化第三方支付商業(yè)模式,且在發(fā)展中研究其風(fēng)險控制策略,問題的有效解決需要在實踐中進行。發(fā)展多元化第三方支付服務(wù)模式,針對不同類別客戶進行差異化處理,一方面能夠擴大客戶量、促進企業(yè)發(fā)展,一方面能夠進行具體風(fēng)險控制,即將不同風(fēng)險進行分類,從而達(dá)到有針對性的風(fēng)險控制。

        (五)建立第三方安全支付體系

        對第三方支付商業(yè)模式風(fēng)險進行有效控制,安全支付體系的建設(shè)對于其具有促進意義。建立第三方安全支付體系,可以從兩方面進行考量,一方面是關(guān)于安全性提高角度分析,即保證網(wǎng)絡(luò)交易的有效、完整以及真實。因為網(wǎng)絡(luò)交易往往需要對身份信息進行核實,而相應(yīng)的信息也被第三方企業(yè)所掌握,因此科學(xué)使用加密系統(tǒng),應(yīng)用電子簽名等手段,保障信息安全對于提高第三方支付安全性是必不可少的。另一方面應(yīng)當(dāng)增加信用評價體系,防止由于網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性而發(fā)生虛假交易,給客戶帶來損失,具體來說,可以進行客戶評價平臺建立,例如客戶在收到貨物之后,對于貨物質(zhì)量進行評價,為其他客戶提供參考。交易平臺貨物質(zhì)量無法保障,會制約第三方支付企業(yè)的發(fā)展。因此,建立第三方安全支付體系對于第三方支付企業(yè)的發(fā)展必不可少[2]。

        三、總結(jié)

        第三方支付是時代的產(chǎn)物,其發(fā)展優(yōu)勢明顯,但其興起初期,在法律、安全等方面仍然存在不足,企業(yè)、銀行、客戶三者共同鑄造了這個舞臺,有效降低其風(fēng)險需要三方共同努力,相關(guān)部門也應(yīng)為其提供良好的市場環(huán)境,使第三方支付商業(yè)模式快速而健康地發(fā)展。

        參考文獻:

        [1]蔣斌.第三方支付業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響[J].時代金融,2018,06:88-92.

        [2]王選飛,吳應(yīng)良.基于合作博弈的移動支付商業(yè)模式利益分配研究[J].通研究與發(fā)展管理,2018,30(1):126-137.

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