孫蘭

【摘 要】目前，我國(guó)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)步上升，但同時(shí)商業(yè)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)也與日俱增，授信審批在業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在的問題逐漸暴露出來，其中有一些信審員不能處理所有的項(xiàng)目卷，積壓時(shí)間太長(zhǎng)，過了用款期而退卷。由于審批效率低而丟失了潛在盈利的項(xiàng)目機(jī)會(huì)，導(dǎo)致出現(xiàn)了授信過程的壓力。因此，防范和控制新的金融風(fēng)險(xiǎn)是各商業(yè)銀行亟需解決的問題，尋找一個(gè)授信優(yōu)化流程就顯得十分必要。本文首先概況了銀行授信審批流程，分析了銀行傳統(tǒng)授信審批流程存在的問題，結(jié)合實(shí)際情況提出了優(yōu)化與創(chuàng)新的有效途徑。

【關(guān)鍵詞】銀行；授信；審批流程；優(yōu)化；創(chuàng)新

雖然授信的定義比較簡(jiǎn)單，但是實(shí)際操作起來不是很容易。授信時(shí)間的長(zhǎng)短決定了授信業(yè)務(wù)頻次，授信時(shí)間過度壓縮，壓迫了關(guān)鍵流程，加大授信風(fēng)險(xiǎn)；授信時(shí)間過長(zhǎng)，客戶錯(cuò)過用款期而取消貸款。因此，提高授信審批時(shí)效是非常重要的，解決授信需求與服務(wù)能力之間的矛盾。本文對(duì)傳統(tǒng)授信審批流程中存在的問題進(jìn)行了分析，結(jié)合授信管理理論基礎(chǔ)進(jìn)行深刻的研究探討，指出了優(yōu)化與創(chuàng)新銀行授信審批流程的有效途徑。有必要將客戶進(jìn)行分類，在實(shí)際操作中實(shí)施差異化授信流程，對(duì)銀行的授信流程進(jìn)行優(yōu)化。

一、銀行授信審批流程的慨況

改革開發(fā)以后，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立并完善，以及國(guó)外銀行業(yè)逐漸的進(jìn)入，我國(guó)銀行業(yè)面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)。為了促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，我們必須提高授信業(yè)務(wù)管理水平，改善信貸資產(chǎn)質(zhì)量，減少金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面改進(jìn)是首要任務(wù)，采用集體審議、審貸分離、分級(jí)授權(quán)等信貸管理制度，引進(jìn)現(xiàn)代的信貸管理工具，進(jìn)行科學(xué)的協(xié)調(diào)和整合，新形勢(shì)下增強(qiáng)貸款經(jīng)營(yíng)能力促進(jìn)銀行的生存與發(fā)展有著非常重要的意義。目前銀行授信審批流程是：首先在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)穩(wěn)定的時(shí)期，銀行判斷企業(yè)融資的適度程度，明確企業(yè)是否有明顯的融資空間，通過計(jì)算授信理論值確定企業(yè)最大負(fù)債能力，銀行再估算客戶的資金缺口，經(jīng)過綜合衡量，再確定自己愿意承擔(dān)的最高授信額度。如果企業(yè)進(jìn)行新的項(xiàng)目投資，在評(píng)估企業(yè)的出資能力的基礎(chǔ)上，銀行以專項(xiàng)授信形式對(duì)授信額度進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

二、銀行授信審批流程存在的問題

1.缺乏客戶價(jià)值體現(xiàn)

目前，銀行信貸業(yè)務(wù)授信審批流程的設(shè)置主要圍繞廣大信貸客戶的需求實(shí)施的，銀行對(duì)信貸業(yè)務(wù)流程設(shè)置并未充分體現(xiàn)“客戶至上”的原則，這種流程設(shè)計(jì)存在一定的弊端，主要體現(xiàn)在操作流程周期過長(zhǎng)、客戶服務(wù)缺乏差異化。各銀行受理一筆貸款項(xiàng)目需要經(jīng)歷各類調(diào)查、審批環(huán)節(jié)比較多，需要經(jīng)歷層層上報(bào)、層層審批。另外，銀行信貸客戶對(duì)信貸服務(wù)有不同的要求，可是銀行并沒有在信貸流程上進(jìn)行差異化設(shè)置。

2.財(cái)務(wù)分析效率比較低

目前，銀行針對(duì)重要的各戶都建立了銀行內(nèi)部的客戶信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，可是這一科學(xué)的信用評(píng)級(jí)體系并沒有成熟的運(yùn)用。對(duì)信用評(píng)級(jí)的定性分析僅僅是憑借著信貸調(diào)查人員的經(jīng)驗(yàn)評(píng)估，這樣主觀的分析包含了諸多的人為因素。另外，銀行的調(diào)查將重點(diǎn)聚焦在對(duì)法人客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表分析層面上，在法人客戶信貸業(yè)務(wù)高回報(bào)率的利益驅(qū)使，銀行忽視了客戶信用評(píng)級(jí)中定量分析，為其信貸經(jīng)營(yíng)埋下了隱性風(fēng)險(xiǎn)。

3.決策權(quán)責(zé)比較集中

一般情況信貸業(yè)務(wù)審批從發(fā)起審查到專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)部門評(píng)審，要經(jīng)歷多個(gè)部門及負(fù)責(zé)人的受理，雖然是在多部門設(shè)置環(huán)節(jié)下的審批，可是最終決策卻依然實(shí)行“行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制”。各銀行已經(jīng)進(jìn)行了信貸審批機(jī)制改革，在形式上采用了審貸分離制度，但是在信貸決策環(huán)節(jié)中仍然沿用“層層上報(bào)、層層審批”。行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制直接導(dǎo)致了銀行審批人員職位的脆弱性，導(dǎo)致專職審批人員不愿對(duì)客戶信貸申請(qǐng)發(fā)表意見。

三、優(yōu)化與創(chuàng)新銀行授信審批流程的有效途徑

1.完善信貸業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，以客戶為中心

對(duì)銀行授信審批流程優(yōu)化的最好方法就是“集成”縮短業(yè)務(wù)流程，在信貸業(yè)務(wù)中從“信貸客戶挖掘”到“客戶信貸業(yè)務(wù)處理”再到“客戶維護(hù)”等各個(gè)環(huán)節(jié)，應(yīng)該針對(duì)不同的業(yè)務(wù)處理，銀行抽調(diào)相應(yīng)的員工形成不同的客戶服務(wù)小組，爭(zhēng)取在團(tuán)隊(duì)內(nèi)部完成操作，不用經(jīng)過層層審核。

2.建立客戶業(yè)務(wù)受理與有級(jí)別風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)

客戶經(jīng)理將客戶的基本資料進(jìn)行整理后輸入銀行自有的客戶管理信息系統(tǒng)，以銀行內(nèi)部客戶信息管理系統(tǒng)作為支持，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)高低，設(shè)計(jì)出高、中和低三個(gè)級(jí)別風(fēng)險(xiǎn)的受理小組，個(gè)人客戶銀行可以專門設(shè)置一個(gè)個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)。

3.創(chuàng)新授信審批流程從相關(guān)信貸部門選派相關(guān)人員組建審批團(tuán)隊(duì)，核定客戶信貸額度，對(duì)客戶基本資料的審查，針對(duì)原有申請(qǐng)額度進(jìn)行審批，通過個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)客戶歷史信用的查詢。法人客戶需要確定最高授信額度，經(jīng)過理論測(cè)算，確定年度的真實(shí)資金需求量，確定該商業(yè)銀行法人客戶年度的信貸額度。對(duì)于已經(jīng)過有權(quán)審批人審批通過的信貸項(xiàng)目，銀行客戶團(tuán)隊(duì)與信貸申請(qǐng)客戶簽訂協(xié)議，同時(shí)確定該法人客戶的信貸額度使用計(jì)劃時(shí)間表。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，目前我國(guó)信貸業(yè)務(wù)是大多數(shù)商業(yè)銀行收益的最主要來源，提高銀行授信業(yè)務(wù)管理水平，確保銀行效益的穩(wěn)步增長(zhǎng)，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行發(fā)展所面臨的重要任務(wù)。一部分銀行沒有清楚認(rèn)識(shí)到客戶最大負(fù)債能力與客戶有效資金需求之間的關(guān)系，使授信管理的效率受到影響。主要因?yàn)槭谛判枨笈c服務(wù)能力之間存在一定的矛盾，而導(dǎo)致銀行授信時(shí)間過長(zhǎng)的問題出現(xiàn)。比如客戶在需求方面缺少細(xì)分，面對(duì)季節(jié)等因素缺乏平滑措施。多樣化的崗位調(diào)節(jié)部分銀行職員不能勝任，后臺(tái)信息系統(tǒng)不夠完善，拉長(zhǎng)了授信時(shí)間?？梢钥紤]將客戶分類提高授信審批時(shí)效，不同的客戶采取不同的流程，采用共享服務(wù)資源、部分服務(wù)流程并行、提供柔性服務(wù)能力等措施提高服務(wù)能力。

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