雷霖+張庭瑋

近年來，信息技術的快速變革推動了我國支付服務市場多元化發(fā)展，越來越多的第三方支付機構進入支付服務市場，利用互聯網技術和各類移動終端廣泛參與提供支付服務。與銀行既合作又競爭，成為我國支付服務的新生力量。但隨著第三方支付業(yè)務的快速發(fā)展，各類侵犯消費者權益事件頻發(fā)，業(yè)務風險逐漸暴露。監(jiān)管部門對支付機構業(yè)務監(jiān)管工作日益重視。本文通過總結我國第三方支付業(yè)務的發(fā)展歷程和現狀，分析第三方支付監(jiān)管存在的問題和原因，結合當前監(jiān)管現狀，提出解決對策。

一、我國第三方支付業(yè)務現狀和趨勢

（一）第三方支付業(yè)務發(fā)展現狀

人民銀行對第三方支付機構行業(yè)實施牌照管理，正式將其納入金融監(jiān)管體系，并于2011年5月發(fā)放首批《支付業(yè)務許可證》牌照以來，目前有267家機構獲得支付業(yè)務牌照，這些平臺有著不同的業(yè)務類型，合計共406種。其中有165家伙的預付卡發(fā)行和受理資質，110家獲得互聯網支付資質，63家獲得銀行卡收單資質，47家獲得移動電話資質。

（二）第三方支付市場的發(fā)展趨勢

一是線上線下差異逐漸消失。支付機構通過與銀行實現系統(tǒng)直連，將銀行卡收單業(yè)務繞開銀行卡清算機構，直接將刷卡交易發(fā)送發(fā)卡銀行進行處理，商戶手續(xù)費在發(fā)卡銀行和收單機構之間進行分配，從而使支付機構產生更大的利潤空間和價格下調空間。一些支付機構為規(guī)避線下價格管制，將線下收單業(yè)務轉化成線上業(yè)務。二是支付行業(yè)的融合程度不斷加深。支付行業(yè)快速發(fā)展產生的規(guī)模效應和聚集效應吸引各類社會資本涌入支付服務領域，從而推動支付服務與電子商務、終端制造、介質生產、信息技術、咨詢服務等行業(yè)不斷融合，形成了相互推動的發(fā)展態(tài)勢。三是基于海量交易數據展開征信增值服務將成為支付機構未來的發(fā)力方向。第三方支付機構經過多年積累已擁有大量的數據資源，這些數據經過處理的分析結果有相當價值。目前，支付機構基于數據提供的增值服務業(yè)務尚處在探索期，預計芝麻信用、騰訊征信等首批試點8家個人征信服務公司將獲得個人征信牌照。

三、第三方支付監(jiān)管存在的問題

（一）監(jiān)管目標不明確，監(jiān)管缺乏頂層設計。當下對支付機構監(jiān)管目標是應該定位在鼓勵業(yè)務創(chuàng)新，還是重點關注支付機構蘊含的各種風險，業(yè)界認識還不統(tǒng)一。對于點多面廣、發(fā)展欠規(guī)范的支付機構，什么情況下該鼓勵創(chuàng)新，什么情況下該規(guī)范發(fā)展，還未找到一個恰當的平衡點，導致支付行業(yè)監(jiān)管總是著眼于局部和當前。

（二）監(jiān)管法規(guī)制度建設滯后于業(yè)務發(fā)展實踐和監(jiān)管需要。首先，法律層級低，規(guī)范力度有限。支付業(yè)務監(jiān)管的大部分制度為部門規(guī)章或規(guī)范性文件，違規(guī)罰款標準最高三萬，在規(guī)范市場和防控風險中的懲戒力度明顯不足。其次，支付機構消費者權益保護有待加強。當前支付機構獲取的大量客戶信息被泄露的風險事件頻發(fā)，導致資料被不法分子盜用，形成資金損失。如何規(guī)范支付機構存儲客戶信息并有效保障信息安全，防范人為泄露信息的道德風險是當前亟待關注和解決的問題。再次，退出機制不明確，缺乏具體的措施。2號令對支付機構未經批準從事支付業(yè)務做出禁止性規(guī)定，對開展支付業(yè)務存在嚴重違規(guī)行為的支付機構提出注銷《支付業(yè)務許可證》的處罰條款，但缺乏具體的退出機制和措施安排。

（三）監(jiān)管的手段和方法有效性不足。當前對支付機構的監(jiān)管基本還處在翻憑證查找問題的階段，電子化、非現場的檢查工具應用較少，不能有效適應大數據模式下的海量業(yè)務檢查，以致于對部分業(yè)務量較大的支付機構不能及時、有效地分析和監(jiān)控日常交易，難以跟蹤內部資金流向。

（四）監(jiān)管部門之間缺乏有效地監(jiān)管協作。目前，支付機構從事支付業(yè)務的跨度較大，業(yè)務范圍不斷向理財、融資、保險、證券、基金銷售、征信等多領域延伸，這種綜合經營模式跨越了現有的監(jiān)管界限，存在一定的監(jiān)管真空和監(jiān)管套利。

四、加強第三方支付監(jiān)管的對策

（一）明確監(jiān)管理念。新形勢下，清晰的認識商業(yè)銀行與支付機構的競合關系，準確定位支付機構在支付體系中扮演的角色，按照“依法、適度、創(chuàng)新、分類、協同”的監(jiān)管理念，逐漸退出按照交易渠道、交易介質等劃分業(yè)務類型區(qū)別監(jiān)管的思路，引入功能監(jiān)管的監(jiān)管理念，對不同機構的同類業(yè)務制定統(tǒng)一適用的監(jiān)管規(guī)則。堅持法定職責必須為、法無授權不可為的原則，秉承開放、包容的理念，觀察新技術的應用、新支付業(yè)務的開展，為行業(yè)發(fā)展中新事物的存在預留一定發(fā)展空間，運用網絡技術、自動化系統(tǒng)、大數據分析等手段提升監(jiān)管現代化水平，借鑒國內外金融監(jiān)管部門有關經驗，創(chuàng)新監(jiān)管方式，改進監(jiān)管手段，實現差別化監(jiān)管，提高監(jiān)管有效性。

（二）推進監(jiān)管制度改革。按照“廢、立、改、釋”并舉的工作思路，清理現有支付服務法規(guī)制度，推動提升現有規(guī)章、規(guī)范性文件的法律級次，明確“非法從事資金支付結算業(yè)務”的適用范圍，有效打擊無牌機構非法、持牌機構超范圍從事支付清算業(yè)務的活動。盡快出臺支付機構開展支付業(yè)務的資質要求，客戶備付金管理，消費者權益保護，違規(guī)開展業(yè)務的處罰，違規(guī)機構的退出機制等相關制度安排。

（三）創(chuàng)新監(jiān)管手段。一是加快網絡支付清算平臺建設。為從根本上解決支付機構與銀行多頭開戶、兩兩互聯的問題，同時兼顧對支付機構資金流動的監(jiān)管需求，按照“監(jiān)管與服務并重”的原則，建設運營服務于支付機構的網絡支付清算平臺，為非銀行支付機構業(yè)務提供跨機構清算服務，逐步取消支付機構與銀行直連處理業(yè)務的模式，將其納入央行支付清算體系的監(jiān)測范圍。二是根據監(jiān)管的成本效益原則，對支付機構進行分級分類管理，施行差異化監(jiān)管。三是實現監(jiān)管轉型，落實分級監(jiān)管責任。根據屬地管理原則，明確法人所在地人民銀行主責任人的監(jiān)管責任。對跨區(qū)域經營和展業(yè)的支付機構，總行和分支行之間，分支行之間要加強橫向、縱向間的信息溝通、協調，確保信息暢通，避免因信息不對稱引發(fā)監(jiān)管套利。

（四）多措并舉，遏制支付服務市場亂象。用好用足現有法律規(guī)定，盡快實施客戶備付金集中存管，加大對客戶備付金問題的整治和監(jiān)督力度，從嚴從重處罰，不僅處罰違規(guī)機構，還要處罰責任人員，杜絕挪用等資金風險。對無牌從事支付業(yè)務的機構，實施“短平快”式清理打擊，提高打擊精準度，并對為無牌機構提供支付通道和便利的支付服務市場主體實施執(zhí)法檢查，保持高壓態(tài)勢，持續(xù)凈化支付行業(yè)發(fā)展環(huán)境。endprint