任榮堂
【摘要】近期我們?cè)趯?duì)井陘農(nóng)商行貸款形態(tài)檢查過程中,發(fā)現(xiàn)通過近幾年的改制和央行票據(jù)兌付支持,縣域農(nóng)商行的發(fā)展有了明顯的進(jìn)步,業(yè)務(wù)發(fā)展很快,成為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍,信貸資產(chǎn)占縣域信貸總量的75%,有力支持了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是,隨著外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化、大環(huán)境經(jīng)濟(jì)下行,縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)困難等背景下,縣域大部分行業(yè)和企業(yè)出現(xiàn)調(diào)整,企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量不斷下降,做為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍農(nóng)商行信貸資產(chǎn)質(zhì)量受到很大的影響,特別是近2年農(nóng)商行關(guān)注類貸款上升很快,已經(jīng)影響到農(nóng)商行的進(jìn)一步發(fā)展。關(guān)注類貸款大幅攀升,勢(shì)必影響農(nóng)商行未來資產(chǎn)質(zhì)量,其潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患不容忽視。如何有效管理好信貸業(yè)務(wù),防范關(guān)注類貸款風(fēng)險(xiǎn)的增加,是當(dāng)前農(nóng)商行亟待解決的一個(gè)重要問題。
【關(guān)鍵詞】縣域農(nóng)商行 關(guān)注類貸款
1.縣域農(nóng)商行關(guān)注類貸款的特點(diǎn)
截止2016年10月末,井陘縣農(nóng)商行貸款總額為44.76億元,其中:正常類貸款37.24億元,占比83.20%;關(guān)注類貸款6.00億元,占比13.40%;不良貸款1 53億元,占比3.42%。隨著經(jīng)濟(jì)下行的持續(xù),農(nóng)商行貸款總額增速放緩,但關(guān)注類貸款仍在上升,關(guān)注類貸款作為正常類貸款和不良類貸款過渡帶,極易遷移為不良貸款,農(nóng)商行信貸資產(chǎn)質(zhì)量顯現(xiàn)下滑的趨勢(shì)。
2.關(guān)注類貸款大幅度增長原因分析
農(nóng)商行關(guān)注類貸款大幅度上升,既有經(jīng)濟(jì)下行、企業(yè)自身經(jīng)營不善的客觀原因,也有銀行自身經(jīng)營理念、信貸管理不足等主觀因素,我們認(rèn)為主要有以下幾個(gè)方面:
2.1宏觀經(jīng)濟(jì)下行,導(dǎo)致企業(yè)效益急劇下滑。井陘的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一既“一白一黑”的煤炭運(yùn)銷和鈣鎂生產(chǎn),企業(yè)多集中于鈣鎂產(chǎn)品的開采、加工和煤炭運(yùn)銷,許多其他企業(yè)也是服務(wù)于與“一白一黑”產(chǎn)業(yè)。由于煤炭運(yùn)銷與經(jīng)濟(jì)環(huán)境、國際資源價(jià)格關(guān)聯(lián)度高,在近兩年以來的國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行及煤炭價(jià)格的下行的雙重壓力下,還有京津冀環(huán)保治理力度不斷加大的情況下,煤炭和鈣鎂生產(chǎn)受到極大壓減。井陘縣的支柱產(chǎn)業(yè)煤炭鈣鎂行業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)均受到重創(chuàng),經(jīng)營效益急劇下降,許多企業(yè)由于轉(zhuǎn)型不成功已處于破產(chǎn)或停產(chǎn)狀態(tài),風(fēng)險(xiǎn)正向銀行業(yè)不斷延伸。這直接導(dǎo)致了農(nóng)商行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的急劇下滑。且煤炭鈣鎂企業(yè)的“三去一降一補(bǔ)”任務(wù)較重,存在著產(chǎn)能過剩、庫存高、杠桿率高的顯著特點(diǎn),貸款一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),處置的難度也較大。
2.2經(jīng)營管理水平低,導(dǎo)致企業(yè)盲目投資。井陘縣煤炭企業(yè)盲目轉(zhuǎn)型,或轉(zhuǎn)型不成功。隨著近年煤炭行業(yè)利潤的下降,許多煤炭企業(yè)轉(zhuǎn)向其不熟悉的領(lǐng)域,如房地產(chǎn)、化工、產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)等不熟悉的領(lǐng)域,由于跨行業(yè)經(jīng)營不熟悉情況缺乏經(jīng)驗(yàn),導(dǎo)致經(jīng)營不善、資金出現(xiàn)缺口。二是誤判經(jīng)濟(jì)走形勢(shì)盲目擴(kuò)張。一些煤貿(mào)企業(yè)的經(jīng)營者在前幾年經(jīng)濟(jì)上行時(shí)期,趕上了能源漲價(jià)的機(jī)會(huì),依靠擴(kuò)大規(guī)模取得了不錯(cuò)的經(jīng)濟(jì)效益。由于防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),對(duì)此次經(jīng)濟(jì)下行的力度估計(jì)不足,繼續(xù)盲目擴(kuò)張經(jīng)營范圍,把有限的資金投入到多個(gè)不熟悉的領(lǐng)域如房地產(chǎn)、化工生產(chǎn),導(dǎo)致資金鏈斷裂,縣域有5家比較大的煤貿(mào)企業(yè)發(fā)生資金困難。三是企業(yè)之間開展民間借貸。由于經(jīng)濟(jì)下行壓力加大,加上風(fēng)險(xiǎn)管理缺失,企業(yè)開展民間融資借貸,造成高息負(fù)擔(dān),不堪重負(fù)。
2.3農(nóng)商行經(jīng)營理念相對(duì)滯后,信貸管理不到位。農(nóng)商行缺乏對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行前景的認(rèn)真分析,經(jīng)濟(jì)上行時(shí)樂于做大規(guī)模而忽視風(fēng)險(xiǎn)控制,存在重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕風(fēng)險(xiǎn)防控,重貸款發(fā)放、輕貸后管理的現(xiàn)象。一是授信不嚴(yán)謹(jǐn),在經(jīng)濟(jì)上行時(shí)期,對(duì)客戶授信過多,經(jīng)濟(jì)下行時(shí)又匆忙收貸壓貸,造成存量貸款風(fēng)險(xiǎn)的形成。二是對(duì)客戶經(jīng)營分析不透徹??h域企業(yè)固定資產(chǎn)少,聯(lián)保互保多,一家企業(yè)出現(xiàn)問題,風(fēng)險(xiǎn)極易影響多家企業(yè)。如:一筆三戶聯(lián)保貸款,因?yàn)橐患也患皶r(shí)還息,造成2500萬貸款面臨進(jìn)入不良。三是貸款“三查”執(zhí)行不到位。由于縣域好企業(yè)不多,為了抓住客源,信貸員在辦理貸款時(shí)只要流程合規(guī)就行,對(duì)企業(yè)提供報(bào)表數(shù)據(jù)連續(xù)性、交易合同真實(shí)性、資金用途合規(guī)性等方面的審查沒有嚴(yán)格履職,貸中貸后審查不嚴(yán)。
2.4貸款分類失真,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)揭示不足。一是存在貸款劃分不科學(xué)的現(xiàn)象。農(nóng)商行出于監(jiān)管指標(biāo)、經(jīng)營效益、銀行聲譽(yù)等多方面的考慮,將實(shí)際是倒貸的貸款納入正常類貸款。應(yīng)納入相應(yīng)的貸款分類中。或者通過貸款重組或貸款展期緩釋信貸風(fēng)險(xiǎn),造成不良貸款不實(shí)。
2.5社會(huì)信用環(huán)境不完善。盡管通過多年的信用生態(tài)環(huán)境建設(shè),借款人逃廢債的情況有所好轉(zhuǎn),但并沒有杜絕,特別是在目前宏觀經(jīng)濟(jì)不甚景氣的情況下,有錢不還的賴債現(xiàn)象又有所抬頭,甚至形成賴賬聯(lián)盟,集體不還貸款。部分客戶信用意識(shí)淡薄,部分客戶不按約定時(shí)間還息、造成不良信用記錄。
3.對(duì)銀行業(yè)加強(qiáng)關(guān)注類貸款管理的建議
3.1樹立戰(zhàn)略思維,嚴(yán)把信貸投向關(guān)。農(nóng)商行制定詳細(xì)的戰(zhàn)略規(guī)劃,要從全局上、長遠(yuǎn)上把握信貸投向。一要加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)走向及宏觀經(jīng)濟(jì)政策研究,把握國內(nèi)國際經(jīng)濟(jì)的發(fā)展脈搏,及時(shí)判斷轄區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì),理性分析行業(yè)發(fā)展前景,建立立足長遠(yuǎn)的信貸發(fā)展規(guī)劃;二要完善符合國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策方向的信貸政策,使信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策相協(xié)調(diào)。嚴(yán)格控制煤貿(mào)和鈣鎂企業(yè)的貸款額度,堅(jiān)持支農(nóng)支小,穩(wěn)健經(jīng)營,推動(dòng)轉(zhuǎn)型發(fā)展;三要加強(qiáng)信貸人才建設(shè),建設(shè)一支綜合素質(zhì)高的信貸隊(duì)伍,開展信貸新理論、新業(yè)務(wù)、新技能培訓(xùn),提升信貸人員的分析能力和預(yù)判能力。
3.2加強(qiáng)精細(xì)化管理,嚴(yán)把信貸營銷關(guān)。信貸風(fēng)險(xiǎn)存在于貸前貸中貸后的每一個(gè)環(huán)節(jié),農(nóng)商行對(duì)信貸全過程應(yīng)實(shí)施精細(xì)化管理,嚴(yán)格把控各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。一是貸前調(diào)查精細(xì)化。對(duì)客戶提供的貸款需求資料,農(nóng)商行要從需求及數(shù)據(jù)真實(shí)性、合同有效性、用途合規(guī)性、項(xiàng)目可行性等方面進(jìn)行嚴(yán)格審查,確保貸款調(diào)查到位。二是貸中審查精細(xì)化。對(duì)貸款初審、復(fù)審、會(huì)審各個(gè)環(huán)節(jié),銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真審查,層層把關(guān)。三是貸后檢查精細(xì)化。貸款發(fā)放后,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款用途、資金去向、資金使用及運(yùn)用效果進(jìn)行跟蹤檢查和細(xì)化分析,確保貸后管理到位。
3.3建立信息共享平臺(tái),嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警關(guān)。農(nóng)商行要進(jìn)一步完善內(nèi)部信貸信息資源數(shù)據(jù)庫,與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間也應(yīng)建立信息共享平臺(tái),充分利用人行的信貸咨詢系統(tǒng)進(jìn)行信息查詢,嚴(yán)防多頭貸款、過度授信給銀行增加風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)商行要進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),切實(shí)加強(qiáng)對(duì)關(guān)注類貸款的持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè),適時(shí)評(píng)估關(guān)注類貸款的風(fēng)險(xiǎn)變化情況。對(duì)新發(fā)生的關(guān)注類貸款,要納入預(yù)警系統(tǒng)進(jìn)行跟蹤管理,及時(shí)提示風(fēng)險(xiǎn),主動(dòng)化解風(fēng)險(xiǎn)。endprint