南方周末記者 石茹 南方周末實(shí)習(xí)生 高鑫、王海云

憑支付寶芝麻分免押金租房，聽(tīng)起來(lái)很美好，但目前的現(xiàn)實(shí)卻面臨著房源少、免了押金卻要多付幾個(gè)月房租，甚至不得不使用“分期貸”等種種問(wèn)題。

南方周末記者 石茹

南方周末實(shí)習(xí)生 高鑫、王海云

發(fā)自杭州

支付寶信用租房平臺(tái)正式發(fā)布一個(gè)月了。

2017年10月10日，阿里旗下的支付寶宣布在上海、北京、深圳、杭州等8個(gè)城市試點(diǎn)信用租房。支付寶主打“真房源、可月付”，支付寶用戶芝麻信用超過(guò)650分的可在8個(gè)城市享受“免押金租房”。

“支付寶上的，總感覺(jué)會(huì)安全很多。至少不會(huì)被坑?！眲倓?cè)肼毢贾菀患揖W(wǎng)絡(luò)公司的黎小雨說(shuō)。

10月31日她打開(kāi)支付寶的租房平臺(tái)，檢索了杭州市西溪區(qū)附近可以出租的房源，界面上只有幾套，這讓她很失望。

輕松租房并不容易

支付寶官方發(fā)布的數(shù)據(jù)稱(chēng)，平臺(tái)上的房源量超過(guò)100萬(wàn)。但根據(jù)支付寶母公司螞蟻金服相關(guān)人員透露，現(xiàn)在平臺(tái)上真正能夠出租的房源數(shù)量在5%到15%之間，也就是5萬(wàn)到15萬(wàn)左右?！耙?yàn)榉吭词橇鲃?dòng)的，進(jìn)來(lái)的時(shí)候很多房子里面都住著人。”這位工作人員向南方周末記者解釋。

目前支付寶平臺(tái)上的公寓品牌大多是從另外一個(gè)租賃平臺(tái)“蘑菇租房”上導(dǎo)流過(guò)來(lái)的，目前有春眠、相寓、優(yōu)客逸家等品牌。蘑菇租房從“蘑菇公寓”轉(zhuǎn)型而來(lái)，原先是做長(zhǎng)租公寓的，后轉(zhuǎn)型成線上租賃平臺(tái)，在今年3月與螞蟻金服達(dá)成深度合作。

房源量少就意味著平臺(tái)上能夠?qū)崿F(xiàn)信用免押的房子更加稀少。據(jù)上述螞蟻金服人員介紹，在可供出租的房源里，能夠?qū)崿F(xiàn)免押租房的大約有15%。算下來(lái)也就是在7500到1.5萬(wàn)套房源之間。

“房子太少了，還不如直接去線下找。”黎小雨對(duì)南方周末記者說(shuō)。

南方周末記者在支付寶平臺(tái)上選擇了關(guān)鍵詞檢索，例如在杭州市西湖區(qū)，11月4日那天租房界面上顯示直接參與信用免押金的房子共有13套。在這13套房子中僅有2套可以參與信用租房的免押付一，其余11套都要求免押付三。

在南京市棲霞區(qū)，11月4日檢索時(shí)可以進(jìn)行免押金的房子共有42套，這42套中的大部分也都是免押付三。

此前談及做信用免押的初衷時(shí)，螞蟻金服的多位相關(guān)負(fù)責(zé)人都提到，通過(guò)免押月付的租房方式，對(duì)于剛剛步入社會(huì)的年輕人來(lái)說(shuō)，是能夠減輕經(jīng)濟(jì)壓力的。

但目前根據(jù)平臺(tái)上的免押操作來(lái)看，租戶一次性至少也要拿出三個(gè)月房租，有的甚至是六個(gè)月，這與市場(chǎng)上的押一付二、押二付一模式基本大同小異。

“最早我們提的是信用免押金，現(xiàn)在也有部分的信用免押金加月付。”對(duì)于南方周末記者的疑問(wèn)，螞蟻金服的工作人員解釋道。

隨著這項(xiàng)業(yè)務(wù)推出時(shí)間的增加，未來(lái)在支付寶上信用租房會(huì)不會(huì)更輕松，還有待觀察。

線下的秘密

在支付寶的芝麻信用可以提供的住宿服務(wù)頁(yè)面上，免押金租房顯示了6個(gè)品牌公寓合作伙伴：春眠、相寓、蘑菇租房等。

大學(xué)生林之洋就是按著這個(gè)找到了線下租房門(mén)店?！跋嘣⒕驮谏厦??！绷种竽贸鍪謾C(jī)給南方周末記者示意。

林之洋是安徽理工大學(xué)大四在讀的學(xué)生，今年暑假到杭州市濱江區(qū)的一家網(wǎng)絡(luò)公司實(shí)習(xí)，需要租房。

相寓，是房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司我愛(ài)我家旗下的品牌，成立于2015年。相寓可以實(shí)現(xiàn)芝麻信用免押租房，只要芝麻信用分超過(guò)700分就可以免押月付，低于700分需要押一付一。只不過(guò)，月付的話每個(gè)月的租金也會(huì)相應(yīng)稍高一點(diǎn)。

看房后，林之洋準(zhǔn)備租下濱江區(qū)溫馨人家小區(qū)一套四房一廳中的一間臥室，月租金為2600元。

他的芝麻信用分值在710分附近。擺在面前的有兩個(gè)選項(xiàng)：要么付押金，押二付三，也就是說(shuō)一次性交5個(gè)月的房租；要么免押金月付，“月付的話只需要每個(gè)月多交一百多塊?！蔽覑?ài)我家工作人員對(duì)他說(shuō)。

無(wú)疑，他選擇了后者。但是，他被要求和我愛(ài)我家簽了兩份文件：一份是和其旗下的相寓簽訂的房屋租賃合同，一份是租賃合同的補(bǔ)充協(xié)議——他和房司令之間的分期付款協(xié)議。

房司令是一家為租方提供分期付款服務(wù)的金融公司。在林之洋的轉(zhuǎn)賬記錄上，房司令全名為南京邦航投資管理有限公司。

在這個(gè)信用租房的鏈條中，相寓是我愛(ài)我家拿來(lái)做信用租房的品牌；支付寶為相寓開(kāi)放芝麻信用分，幫助其篩選客戶；而房司令負(fù)責(zé)為這些不同芝麻信用分的客戶提供不同利率的分期貸款服務(wù)。

在林之洋與我愛(ài)我家簽訂的合同第一頁(yè)明確提及，該項(xiàng)目是相寓與芝麻信用、房司令合作的“信用租房”產(chǎn)品。申請(qǐng)者需要在“支付寶手機(jī)客戶端”的相寓服務(wù)窗中完成芝麻信用授權(quán)，同意其獲取個(gè)人信息。此外，在林之洋后續(xù)的付款操作中，也都是通過(guò)支付寶的平臺(tái)進(jìn)行的。

根據(jù)林之洋提供給南方周末記者的交易記錄，第一個(gè)月他一共支付給房司令約2720元，減去房租2600元，利息為120元。也就是說(shuō)，林之洋向房司令借貸的月利率約4.7%。

這與我愛(ài)我家一位徐姓員工告知南方周末記者的利率信息基本一致。該工作人員說(shuō)，在我愛(ài)我家租房的，如果芝麻信用分高于700分，從房司令借貸的月利率是4.7%；低于700分則無(wú)法享受免押金服務(wù)，只能押一付一，向房司令借貸的月利率是5.8%。

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中國(guó)對(duì)于民間借貸的利率規(guī)定是：“借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。”

按照4.7%的月利率計(jì)算，房司令收取的利息年利率為56.4%。而按照5.8%計(jì)算的話，年利率高達(dá)69.6%。

林之洋其實(shí)沒(méi)想到這些?！懊總€(gè)月一百多塊聽(tīng)起來(lái)還好”，在與南方周末記者的交談中，他反復(fù)說(shuō)，這是他愿意和房司令簽合同的原因。

“我們只是輸出信用能力，（分期貸）那是合作伙伴的商業(yè)模式，我們尊重商戶的選擇?！蔽浵伣鸱墓ぷ魅藛T如此向南方周末記者回應(yīng)。

該工作人員告訴南方周末記者，如果是在支付寶平臺(tái)上找的房源，并且后續(xù)一切操作都在支付寶上面進(jìn)行，肯定是免押金的而且沒(méi)有任何捆綁?！爸Ц秾毜牧?chǎng)和用戶是一致的。如果我們不去管他，最終傷害的是支付寶?！?/p>

違約的麻煩

其實(shí)如果不是中止租房，林之洋至今也不會(huì)想到會(huì)有這么多麻煩。

由于實(shí)習(xí)遭遇變故，他在杭州只待了一個(gè)月就匆忙離開(kāi)，不得不提前退房。

合同是一年起簽，也就是說(shuō)，林之洋單方面違約。

平安銀行下屬支行的一位行長(zhǎng)告訴南方周末記者，像房司令這種產(chǎn)品由于沒(méi)有抵押，所以有逾期風(fēng)險(xiǎn)。如果租戶拒不還錢(qián)，最后會(huì)變成壞賬。產(chǎn)品設(shè)計(jì)以一年為單位，算是合理，風(fēng)險(xiǎn)互相捆綁。

而由于合同牽涉我愛(ài)我家和房司令兩方面，因而違約也要分別賠付。

我愛(ài)我家方面要求違約金按兩個(gè)月房租算，房司令要求按照剩余房租的10%扣取。

幾番折騰之后，疲累而憤怒的林之洋只想迅速結(jié)束掉這件事。最終光是違約金，他就賠了8060塊。

作為第一批入駐支付寶平臺(tái)的品牌公寓，魔方公寓至今沒(méi)有參與支付寶的信用租房。其市場(chǎng)部經(jīng)理徐時(shí)寧告訴南方周末記者，他們目前在和支付寶平臺(tái)談這方面合作，但對(duì)于免押金確實(shí)有一些顧慮。

一個(gè)顧慮是在免押金的情況下對(duì)于租戶的約束力問(wèn)題，另外一個(gè)是對(duì)于魔方公寓現(xiàn)金流的考慮。“后臺(tái)是不是還要對(duì)接其他的金融工具，我們還在討論?！毙鞎r(shí)寧說(shuō)。

易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)告訴南方周末記者，當(dāng)前類(lèi)似房司令的租賃金融模式對(duì)于房東和中介來(lái)說(shuō)都是非常歡迎的，“可以一次性回籠資金”。不過(guò)這個(gè)領(lǐng)域尚屬于初步試水階段。

上述平安銀行下屬支行的行長(zhǎng)告訴南方周末記者，對(duì)于租戶來(lái)講是不是有益要看怎么評(píng)判這件事?！叭绻鈶舻男枨缶褪且觅Y金來(lái)解決租房問(wèn)題，現(xiàn)在沒(méi)有抵押的途徑就能幫他貸到錢(qián)。那么付出利息解決這個(gè)問(wèn)題，就是有益的。但問(wèn)題是雙方簽訂合同時(shí)，租戶是否得到了足夠的風(fēng)險(xiǎn)提示?！?/p>

（應(yīng)受訪者要求，黎小雨、林之洋為化名）