段瑾鈺

[摘要]國(guó)家質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局下發(fā)《關(guān)于配合保險(xiǎn)公司開展產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)工作的通知》，要求各級(jí)質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督部門積極配合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)和產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)。本文主要圍繞產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)這一新興的保險(xiǎn)理念進(jìn)行闡述，以及對(duì)此類保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的可行性、實(shí)用性進(jìn)行全方位的研究，倡導(dǎo)保險(xiǎn)公司與產(chǎn)品質(zhì)量質(zhì)檢機(jī)構(gòu)齊心協(xié)力，大力發(fā)展產(chǎn)品力量保險(xiǎn)，將此保險(xiǎn)缺口填補(bǔ)。

[關(guān)鍵詞]產(chǎn)品安全；產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)；發(fā)展前景

一、產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)區(qū)別

通過近20年的發(fā)展，產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)的冷與產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的熱形成了鮮明的對(duì)比，保險(xiǎn)作為社會(huì)管理的一種手段，并沒有在產(chǎn)品質(zhì)量上發(fā)揮應(yīng)有的作用。主要原因：

1.兩者的保險(xiǎn)范圍不同。產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)是指由于被保險(xiǎn)人生產(chǎn)、銷售的產(chǎn)品在承保區(qū)域發(fā)生事故，造成使用或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)時(shí)，保險(xiǎn)公司在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是指以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)的標(biāo)的是一種法律賠償責(zé)任，比產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)賠付的范圍要大的多。

2.產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)是企業(yè)信譽(yù)、履約風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)d。只有當(dāng)企業(yè)投保的產(chǎn)品不具備本身應(yīng)具有的性能，而造成產(chǎn)品報(bào)廢、維修等費(fèi)用，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)賠付。對(duì)于企業(yè)來(lái)講，產(chǎn)品質(zhì)量投保后，企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量一旦出現(xiàn)問題、故障或者tu，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則依據(jù)質(zhì)量出現(xiàn)問題、故障或者lu

的產(chǎn)品為基數(shù)進(jìn)行賠付，故產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)對(duì)大多數(shù)企業(yè)來(lái)說意義不大。

3.企業(yè)參加產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)主要是為了迎合消費(fèi)者的心理。消費(fèi)者會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都投保了，產(chǎn)品質(zhì)量一定不錯(cuò)，借助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的影響力達(dá)到銷售產(chǎn)品的目的。隨著國(guó)家對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量重視程度的不斷提高，產(chǎn)品召回制度的建立和完善，以及廣大消費(fèi)者“維權(quán)”意識(shí)的提高。有理由相信隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)將會(huì)有廣闊的發(fā)展前景。

二、產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)發(fā)展的可行性分析

1.國(guó)家高度重視產(chǎn)品質(zhì)量問題為產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)提供了政策支持。國(guó)務(wù)院在2011年頒布了《質(zhì)量發(fā)展綱要》，在“加強(qiáng)質(zhì)量監(jiān)督管理”中明確提出要推動(dòng)行業(yè)質(zhì)量信用建設(shè)，在“創(chuàng)新質(zhì)量發(fā)展機(jī)制”中明確要積極探索實(shí)施符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則、有利于消費(fèi)者維權(quán)的產(chǎn)品質(zhì)量安全多元救濟(jì)機(jī)制，建立產(chǎn)品質(zhì)量安全責(zé)任保險(xiǎn)制度，保障質(zhì)量安全事故受害者得到合理、及時(shí)的補(bǔ)償。引導(dǎo)企業(yè)、行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)以及評(píng)估機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，降低質(zhì)量安全風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)維護(hù)企業(yè)和消費(fèi)者合法權(quán)益。這些都充分說明在中國(guó)全面推行產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)不僅很有必要，而且任務(wù)比較繁重。

2.產(chǎn)品召回制度為產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)提供了巨大的想象空間。隨著我國(guó)產(chǎn)品缺陷召回制度的逐步建立和不斷完善，存在質(zhì)量缺陷的產(chǎn)品會(huì)逐步納入召回的范圍，這樣就會(huì)給企業(yè)帶來(lái)巨大的成本壓力，一些生產(chǎn)技術(shù)落后、產(chǎn)品質(zhì)量不穩(wěn)定的企業(yè)就會(huì)面臨著利潤(rùn)降低或企業(yè)破產(chǎn)倒閉的命運(yùn)。企業(yè)為了避免產(chǎn)品缺陷帶來(lái)的不可預(yù)料的損失，就會(huì)將產(chǎn)品缺陷造成的損失風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。有了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)，企業(yè)就有了繼續(xù)發(fā)展的動(dòng)力，必然會(huì)通過改進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)來(lái)提高自身的產(chǎn)品質(zhì)量，進(jìn)一步促進(jìn)勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高，從而達(dá)到降低產(chǎn)品成本的目的，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3.產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)為中國(guó)產(chǎn)品由“中國(guó)制造”逐步向“中國(guó)創(chuàng)造”提供了保障。在改革開放的30多年里，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得了舉世e目的成果，中國(guó)制造的產(chǎn)品遍布全球的各個(gè)角落。但是我們制造的產(chǎn)品大多都是低端的日常消費(fèi)品，產(chǎn)品技術(shù)含量不高，主要靠資本的不斷注入和廉價(jià)的勞動(dòng)力在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中取得了一席之地?！爸圃臁焙汀皠?chuàng)造”雖然一字之差，但意義卻完全不同?！皠?chuàng)造”需要企業(yè)付出更大的人力、物力和資金去研發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)或品牌的新產(chǎn)品，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，如果創(chuàng)新的產(chǎn)品存在缺陷、賠償或召回，就會(huì)給企業(yè)帶來(lái)巨大的損失，如果有產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)作為企業(yè)的后盾，解決企業(yè)在新產(chǎn)品研發(fā)上的后顧之憂，企業(yè)就能夠放手研發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)或品牌的新產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

4.產(chǎn)品質(zhì)量檢驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等技術(shù)機(jī)構(gòu)逐步推向市場(chǎng)為產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)提供了發(fā)展機(jī)遇。隨著國(guó)家新一輪的事業(yè)單位機(jī)構(gòu)改革的不斷深入，產(chǎn)品質(zhì)量的檢驗(yàn)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)都將會(huì)逐步進(jìn)入市場(chǎng)，參與市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，多元化的產(chǎn)品市場(chǎng)為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)提供了進(jìn)一步發(fā)展的機(jī)遇。企業(yè)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品質(zhì)量檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)聯(lián)合開展產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)工作，由于社會(huì)分工不同，在開展工作中的職責(zé)和要求也不同。企業(yè)是提供產(chǎn)品及保證產(chǎn)品質(zhì)量的主體，產(chǎn)品質(zhì)量要經(jīng)產(chǎn)品質(zhì)量檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)的檢查認(rèn)可，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則對(duì)認(rèn)可的產(chǎn)品實(shí)施保險(xiǎn)并對(duì)投保產(chǎn)品意外的質(zhì)量問題向消費(fèi)者承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。共同的利益和目標(biāo)使它們都對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量極其關(guān)注，形成全社會(huì)關(guān)心產(chǎn)品質(zhì)量的良好氛圍。

5.消費(fèi)者產(chǎn)品質(zhì)量“維權(quán)”意識(shí)的提高進(jìn)一步促進(jìn)了產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)的發(fā)展。近年來(lái)，隨著產(chǎn)品質(zhì)量投訴數(shù)量的不斷增加，質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局及工商局，為進(jìn)一步拓展廣大消費(fèi)者的投訴渠道，開通了“12365”和“12315”質(zhì)量投訴平臺(tái)，廣大消費(fèi)者的產(chǎn)品質(zhì)量“維權(quán)”意識(shí)進(jìn)一步增強(qiáng)，企業(yè)作為產(chǎn)品質(zhì)量的責(zé)任主體，為產(chǎn)品質(zhì)量存在的缺陷、故障或tu付出了沉重的代價(jià)，同時(shí)也為產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展提供了機(jī)遇。

隨著國(guó)家對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量工作的重視和廣大消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量“維權(quán)”意識(shí)的不斷提高，企業(yè)對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)的需求將會(huì)越來(lái)越大。保險(xiǎn)作為社會(huì)管理職能的一個(gè)重要手段，如何在產(chǎn)品質(zhì)量的監(jiān)督和管理中發(fā)揮出積極的作用是各級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要研究和思考的問題，只有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)把自身的利益與社會(huì)的整體利益有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，合理籌劃和設(shè)計(jì)，充分發(fā)揮企業(yè)、產(chǎn)品質(zhì)量檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的重要作用，產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)就會(huì)有廣闊的發(fā)展前景。endprint