中國工商銀行蘇州分行個人金融業(yè)務部

循序漸進分步實施優(yōu)化個人貸款體制機制建設

中國工商銀行蘇州分行個人金融業(yè)務部

為促進“大零售”戰(zhàn)略實施，推動個貸業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展，進一步理順個人貸款業(yè)務經(jīng)營管理體制機制，充分激發(fā)個人貸款業(yè)務經(jīng)營活力，全面提升個人貸款業(yè)務在當?shù)赝瑯I(yè)中的市場競爭力，蘇州分行高度重視個人貸款體制機制建設工作，積極貫徹總行《推進個人貸款經(jīng)營模式優(yōu)化 提升個貸業(yè)務競爭力試點工作方案》通知精神。分行個人金融業(yè)務部在行領導的直接指導下，在各相關部室的配合下，成立了個人貸款競爭力提升工作組，認真研究市區(qū)個貸業(yè)務操作中心的崗位設置、業(yè)務流程、辦公場地選址、工位裝修、人員來源、測算人員數(shù)量以及各分支行個人貸款業(yè)務中心建設方案和要求，目前體制機制建設優(yōu)化的各項工作正在有條不紊地緊張推進之中。

一、分行領導高度重視，參與完成架構設計

蘇州分行領導高度重視和關注我行個人貸款業(yè)務發(fā)展，接到總行《推進個人貸款經(jīng)營模式優(yōu)化 提升個貸業(yè)務競爭力試點工作方案》文件后，分行黨委第一時間開會研究布置，要求全行堅決貫徹落實總行文件精神，對個貸經(jīng)營模式改革拍板先行先試；組織并參與各分支行分片討論，征集各行優(yōu)化意見和建議，確定蘇州分行個貸經(jīng)營體制機制優(yōu)化實施方案；為擬成立的個人貸款業(yè)務處理中心選擇辦公場所。

在分行領導的關注和指導下，及時完成了《蘇州分行推進個貸經(jīng)營模式優(yōu)化 提升個貸業(yè)務競爭力試點方案》，并獲得總行批復同意，目前全行根據(jù)總行要求，按照分行指導方案，個人貸款體制機制優(yōu)化的各項工作得到快速啟動，正在穩(wěn)步推進之中，截至6月中旬，中心機構辦公場所已確定并開始整修，辦公用品已下單采購，人員正在協(xié)調(diào)之中，對分行方案中暫時不集中的縣域行，已經(jīng)下達了《蘇州分行個人貸款中心建設方案與要求》，督促各分支行按照方案要求進行改革。

二、責任部門全力以赴，籌建小組組織推進

（一）成立籌建小組，啟動各項工作

為確保個貸經(jīng)營模式改革工作的順利推進，按時圓滿完成個貸體制機制改革，個人金融業(yè)務部成立“個貸機構改革籌建組”，負責各項工作的推進、跟蹤、落地。小組成員由分行個金部、人力資源部相關人員擔任，另從二家支行個金部、業(yè)管部抽調(diào)二名有多年個貸從業(yè)經(jīng)驗的負責人加入籌建小組，負責具體的籌建事務。

（二）建立良好的工作機制

一是建立微信工作群，便于小組成員及時溝通反饋情況；二是建立每周碰頭會，匯報一周工作情況及下周工作計劃，交流籌建中遇到的問題，討論解決方案；三是制定籌建工作推進表，明確各時間段工作計劃、責任人、落地時間等；四是由分行個金部負責各部門之間的協(xié)調(diào)工作。

（三）加強學習，提高認識

為更好地領會精神、掌握政策，了解本次試點工作的背景、意義，少走彎路，方便各項籌建工作的開展，小組成員認真學習總行《推進個人貸款經(jīng)營模式優(yōu)化 提升個貸業(yè)務競爭力試點工作方案》《城市行個人貸款業(yè)務處理中心及支行個貸營銷中心建設方案》《推進個貸經(jīng)營模式優(yōu)化 提升個貸業(yè)務競爭力試點工作推動會》會議紀要、蘇州分行《推進個貸經(jīng)營模式優(yōu)化 提升個貸業(yè)務競爭力試點》方案、蘇州分行《個人信貸運行中心建立后貸款職責劃分與操作流程》、蘇州分行《關于印發(fā)〈市區(qū)個貸處理中心業(yè)務操作規(guī)程（試行）〉的通知》《中國工商銀行個人信貸業(yè)務操作流程（2017版）》、蘇州分行《市區(qū)個人貸款中心崗位架構及崗位職責》等。通過系列學習，小組成員不僅了解了政策，吃透了精神，借鑒了經(jīng)驗，而且進一步提高了認識，一致認為要加快籌建進程，圓滿完成分行交給的任務。

（四）籌建工作有序推進

籌建工作啟動后，籌建組首先按照處理中心測算的人員數(shù)量、崗位設置、工位安排、區(qū)域功能等要求進行辦公場地選址，并相繼完成了一系列的申請、報告，如：《關于設立“市區(qū)個人貸款業(yè)務處理中心”的申請》《關于“市區(qū)個人貸款業(yè)務處理中心”辦公場所的申請》《裝修費用預算申請》《蘇州分行個人貸款中心建設方案與要求》《個人貸款信息錄入、掃描、抵押崗操作人員外包申請報告》《關于增加個人金融業(yè)務部（個人貸款）工作人員的請示》等，籌建工作得到有序推進。

三、相關部室通力合作，積極協(xié)助配合

個貸經(jīng)營模式改革涉及多個部門，如：人力資源部、財務會計部、內(nèi)控合規(guī)部、勞動服務公司、信貸與投資管理部等，各部門在組建工作中積極配合，給予了大力支持，使得各項工作推進順暢。如：勞動服務公司領導參與辦公場所選址和裝修，最終選定營業(yè)部二樓西側閑置辦公房作為中心辦公地點，合理規(guī)劃現(xiàn)有場地，重新設計裝修，充分利用該區(qū)域，滿足處理中心工位安排、區(qū)域規(guī)劃、功能配置的需求，既節(jié)省了費用，又縮短了裝修工期，目前辦公場所已確定并整修完畢，辦公用品已下單采購，月底前將全部到位。人力資源部也在人員調(diào)配上給予了大力支持，在個貸處理中心前期人員安排上積極與各行溝通，盡力安排，確保首期業(yè)務人員能及時到位。6月初，分行又召開個人貸款業(yè)務協(xié)調(diào)會，與信貸管理部共同討論個人信貸業(yè)務職能移交工作，進一步加快全行貫徹落實總行《推進個人貸款經(jīng)營模式優(yōu)化提升個貸業(yè)務競爭力試點工作方案》的各項工作。

籌建工作涉及多部門、多環(huán)節(jié)的參與，更離不開牽頭部門的組織協(xié)調(diào)。分行個人金融業(yè)務部在人員少、工作量大的前提下，經(jīng)常加班加點，抽出時間關心、關注籌建工作，全力以赴緊抓工作進程，并做好多部門的溝通與聯(lián)系，確保工作落到實處。個金部牽頭做好各項籌建工作的推進，人力資源部積極想方設法解決個貸改革籌建組人員和個貸業(yè)務操作中心人員的配備。在各級領導的關心和支持下，個貸經(jīng)營模式改革得到快速啟動、分步實施、穩(wěn)步推進。

四、機制建設循序漸進，改革方案逐步落地

（一）試點架構

根據(jù)總行關于建立城市行個人貸款業(yè)務處理中心的要求,將蘇州地區(qū)分三環(huán)逐步集中，首先將市區(qū)的營業(yè)部、道前支行、留園支行（內(nèi)環(huán)）先組合成立“市區(qū)個人貸款處理中心”，待該中心試運行成熟后，逐步將新區(qū)支行、園區(qū)支行和相城支行（二環(huán)）納入“市區(qū)個人貸款處理中心”，實現(xiàn)市區(qū)行的全集中。在市區(qū)機構改革的同時，縣域地區(qū)的常熟支行、張家港分行、昆山分行、太倉支行、吳江分行和吳中支行各自同步成立個貸業(yè)務中心，涵蓋前中后臺各崗位。分行黨委正在討論成立消費信貸部（暫定名），后續(xù)再組建柔性團隊，對蘇州分行的個人貸款、開發(fā)貸款、公積金業(yè)務進行統(tǒng)籌管理，對重點客戶進行直營。

（二）遵循的原則

1.差別化原則。我行充分考慮效率和發(fā)揮前中后臺整合的優(yōu)勢，實行差別化試點方式。市區(qū)六家支行將實行業(yè)務分步整合，組建為一個個人貸款業(yè)務處理中心，由蘇州分行消費信貸部（暫定名）進行統(tǒng)一管理；各市區(qū)支行組建個人貸款營銷中心，掛靠在各支行個人金融業(yè)務部管理；五家縣域分支行和吳中支行各自組建個人貸款業(yè)務中心，由各分支行個人金融業(yè)務部管理。通過差別化試點方式的運行，適應當?shù)厥袌?，提升綜合競爭力。

2.統(tǒng)籌性原則。全面把握開展個貸業(yè)務競爭力提升試點工作與其他各項業(yè)務的協(xié)同發(fā)展關系，在充分調(diào)研的基礎上，將分散在各分支機構和各專業(yè)部門的相關崗位和管理職能進行整合，同時整合公積金業(yè)務和開發(fā)貸款業(yè)務，統(tǒng)籌好各方關系，保證試點工作平穩(wěn)、順利進行。

3.分步走原則。按照管理和操作、營銷與貸后的順序，采用分步驟、分階段到位的方式。首先在市區(qū)成立個貸處理中心及各市區(qū)行成立個人貸款營銷中心，并逐步逐行將市區(qū)行業(yè)務納入中心，對各縣域行個人貸款業(yè)務中心分別制定分步走目標，以及逐個到位的策略，夯實每個目標的進度，穩(wěn)步推進試點完成。

4.適應性原則。按照組織架構跟著業(yè)務走，配合業(yè)務的發(fā)展以及流程的優(yōu)化要求，動態(tài)調(diào)整和優(yōu)化各崗位職責以及人員配置結構，提高個貸業(yè)務的專業(yè)化經(jīng)營水平。

（三）試點內(nèi)容

縣域分支行（含吳中）成立“個人貸款業(yè)務中心”，對照業(yè)務管理團隊、業(yè)務運營團隊及貸后管理團隊，整合綜合管理團隊的職能。整合人員按相應崗位，可兼職管理（放款崗與辦證崗除外），但需做到職責都有落實。專職個貸經(jīng)理（直營團隊）負責具體業(yè)務的營銷、受理和貸前調(diào)查，完成前期調(diào)查后將貸款資料交后臺人員處理。各行個人貸款業(yè)務中心必須參照本行近年個貸業(yè)務量及有利于對外競爭的原則配足、配全個貸中后臺崗位及人員，尤其必須配備到位信息錄入崗、抵押崗、放款崗、檔案管理崗，實現(xiàn)業(yè)務流程統(tǒng)一。

各市區(qū)支行分步實施成立“個人貸款營銷中心”。市區(qū)個人貸款處理中心籌建初期，古城區(qū)先行成立市區(qū)個貸營銷中心，將營業(yè)部、道前和留園三家支行所有個貸客戶經(jīng)理組成個貸直營團隊，客戶經(jīng)理完成個貸前期調(diào)查后將貸款資料移交“市區(qū)個人貸款業(yè)務處理中心”處理，各行個貸客戶經(jīng)理人員只增不減。各行還可設置兼職綜合員，主要負責提前還款、合同要素變更、與客戶之間材料的交接等。市區(qū)新區(qū)支行、園區(qū)支行、相城支行各自成立“個人信貸營銷中心”，負責貸款營銷、提前還款、合同要素變更、與客戶之間材料的交接等。6月末完成人員配備到位、流程優(yōu)化統(tǒng)一。三家行個貸客戶經(jīng)理在未并入市區(qū)個貸直營團隊前，按縣域行“個人貸款業(yè)務中心”模式配備中后臺崗位及人員，人員較緊的行可部分采用兼職人員。

五、個貸中心雛形初現(xiàn)，后期效果引人矚目

（一）部分縣域分支行“個人貸款業(yè)務中心”開始運轉

目前蘇州分行轄屬的昆山分行、張家港分行、太倉支行和吳中支行“個人貸款業(yè)務中心”已經(jīng)完成初步整合，以“中心”的形態(tài)和運作方式開展業(yè)務；其余各行也正在整合運作之中；“市區(qū)個人貸款業(yè)務處理中心”也即將開始試運行。

（二）新機構效率更高，助推競爭力提升

根據(jù)目前縣域行個貸中心初步運作的情況和我行的預測，全行個人貸款機制體制優(yōu)化建設完成后，我行個人貸款業(yè)務市場競爭力預計將有明顯的提升，個貸經(jīng)營機制體制優(yōu)化的預期效果更值得期待：

1.提高效率。目前市區(qū)各行中臺人員配置不均，各行業(yè)務處理速度不一，業(yè)務中心成立后，市區(qū)個人貸款業(yè)務處理速度將基本統(tǒng)一，預計處理速度可與目前最快的行基本保持一致，相對業(yè)務處理速度較慢的行，貸款處理速度可加快一到兩天甚至更多；幾個初步整合完成的縣域行個貸中心，目前最快可實現(xiàn)一手房T+0放款。

2.節(jié)約人員。目前市區(qū)個人貸款運營和貸后管理涉及一百多人，其中專職31人，市區(qū)個人貸款處理中心成立后，個人貸款運營和貸后管理人員測算需要39人，其中我行正式員工僅25人，比中心成立以前可節(jié)省6名專職人員和85名兼職人員，可減少市區(qū)各支行兼職人員的大量事務性工作，特別是減少了個貸客戶經(jīng)理的案頭操作工作，可釋放大量時間用于個貸營銷。如果全市12家分支行實行中后臺業(yè)務集中，人員節(jié)省將更加明顯。

3.有利營銷。隨著業(yè)務處理的速度加快，可提升我行在大型合作機構的形象和業(yè)務影響力，有利于貸款營銷，待第三階段柔性團隊組建后，以分行業(yè)務中心團隊開展對外營銷，將更具有業(yè)務競爭力。

4.控制風險。貸款處理中心成立后，業(yè)務處理將實現(xiàn)統(tǒng)一標準，加上審批人員派駐，后續(xù)統(tǒng)一實施催收和辦證，有利于風險防控和貸款質(zhì)量的進一步提高。