中國(guó)工商銀行深圳分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部

求新求變穩(wěn)步推進(jìn)全面提升管理水平贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

中國(guó)工商銀行深圳分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部

工行深圳分行是全行最早開(kāi)辦個(gè)人貸款的分行之一，自1994年投放第一筆住房貸款以來(lái)，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，2017年個(gè)人貸款余額突破2000億元，排名總行第5名。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)作為深圳分行大零售戰(zhàn)略四項(xiàng)核心業(yè)務(wù)之一，一直是分行業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重。近兩年，深圳分行持續(xù)強(qiáng)化個(gè)人貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提出更高要求，提出趕超同業(yè)、努力成為區(qū)域內(nèi)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)引領(lǐng)者的發(fā)展目標(biāo)。為此，根據(jù)《推進(jìn)個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)模式優(yōu)化 提升個(gè)貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力試點(diǎn)工作方案》的要求，結(jié)合深圳地區(qū)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際，深圳分行全力推動(dòng)個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)模式改革，實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)集中管理和集約化處理，以全面提升個(gè)人貸款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。目前深圳分行個(gè)貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式改革正處于試運(yùn)行階段。

一、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況

2015年以來(lái)，分行充分抓住房地產(chǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展的契機(jī)，把同業(yè)先進(jìn)行作為標(biāo)桿管理的目標(biāo)，提出打攻堅(jiān)戰(zhàn)的口號(hào)，集中資源辦個(gè)貸。近兩年新補(bǔ)充了51名優(yōu)秀人才到個(gè)貸客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍，還增配50名的外包客戶(hù)經(jīng)理助理團(tuán)隊(duì)，協(xié)助客戶(hù)經(jīng)理整理、錄入資料。深圳分行每年70%的信貸額度用于個(gè)貸業(yè)務(wù)，每年撥出流量工資包專(zhuān)項(xiàng)支持個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展。全行上下士氣高昂,發(fā)展速度連續(xù)兩年實(shí)現(xiàn)歷史性突破。在兩年時(shí)間內(nèi)個(gè)人貸款增長(zhǎng)超過(guò)1000億元，貸款余額翻番。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)成為深圳分行經(jīng)營(yíng)的重要支撐。

一是個(gè)貸業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)貢獻(xiàn)大幅上升。2016年，深圳分行個(gè)人貸款利息收入達(dá)到70多億元。個(gè)貸利差收入達(dá)到20多億元，在2015年利差收入增長(zhǎng)24%的基礎(chǔ)上，同比再次提升44%。此外，2016年個(gè)貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)直接中間業(yè)務(wù)收入1億多元，同比提升36%。

二是業(yè)務(wù)發(fā)展持續(xù)提速。6月末，個(gè)人貸款余額達(dá)到2000多億元，占深圳分行各項(xiàng)貸款總額的53.1%，余額占比系統(tǒng)內(nèi)領(lǐng)先。貸款余額自2015年以來(lái)增長(zhǎng)1066億元，增幅達(dá)到107%，是系統(tǒng)內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展最快的分行之一。其中消費(fèi)貸款增長(zhǎng)126億元，系統(tǒng)內(nèi)排名第一。

三是個(gè)貸業(yè)務(wù)綜合貢獻(xiàn)顯著提升。個(gè)貸業(yè)務(wù)是重要的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)獲客渠道，分行存量個(gè)貸客戶(hù)為10多萬(wàn)名，近幾年累計(jì)為分行新增客戶(hù)超過(guò)50萬(wàn)名，包含已結(jié)清客戶(hù)在內(nèi)，四星級(jí)(含)以上客戶(hù)占比將近七成。

四是個(gè)人貸款質(zhì)量保持良好。率先在系統(tǒng)內(nèi)辦理首期款資金監(jiān)管業(yè)務(wù)，確保首期款真實(shí)繳交；率先采用詢(xún)價(jià)系統(tǒng)，確保抵押價(jià)值真實(shí)合理；率先開(kāi)發(fā)贖樓貸款，讓交易資金受到銀行監(jiān)控；率先采用集中抵押登記，確保抵押登記真實(shí)有效；率先采用外包律師專(zhuān)業(yè)催收，提升不良貸款管理效率。深圳分行個(gè)貸業(yè)務(wù)連續(xù)6年保持不良額、不良率雙降。5月末個(gè)貸不良率低于0.25%，較年初下降0.01個(gè)百分點(diǎn)，貸款不良率系統(tǒng)最低。不良額較年初下降1399萬(wàn)元。

二、個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)模式優(yōu)化方案

根據(jù)分行個(gè)貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)品政策市場(chǎng)響應(yīng)較慢、業(yè)務(wù)流程分散處理效率較低、關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)上的專(zhuān)業(yè)人員嚴(yán)重不足等現(xiàn)狀，2016年11月，分行下發(fā)了《關(guān)于明確個(gè)貸職能架構(gòu)調(diào)整的通知》（工銀深發(fā)[2016]17號(hào)），正式開(kāi)始對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)行全流程集中管理。具體方案如下：

（一）方案設(shè)計(jì)思路

在深圳地區(qū)，建、中、農(nóng)、招等主要同業(yè)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)均實(shí)行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)集中管理機(jī)制。分行作為集中管理的后來(lái)者，主要是要通過(guò)新經(jīng)營(yíng)模式優(yōu)化去實(shí)現(xiàn)對(duì)同業(yè)的趕超。因此，必須學(xué)習(xí)同業(yè)集中模式的優(yōu)點(diǎn)，提升業(yè)務(wù)處理效率，還要有所創(chuàng)新，打造具有工行特色并且領(lǐng)先于同業(yè)銀行的集中管理機(jī)制。在方案設(shè)計(jì)上，個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)模式優(yōu)化的重點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)集中管理和集約化處理,以更專(zhuān)業(yè)的管理和更有效率的處理去贏得未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)。

（二）個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)行全集中管理

成立個(gè)人信貸業(yè)務(wù)部，按一級(jí)部設(shè)置，統(tǒng)籌負(fù)責(zé)個(gè)貸的集中管理與業(yè)務(wù)處理，包括個(gè)貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)推動(dòng)、制度流程管理、集中錄入、集中審查、系統(tǒng)管理、貸后監(jiān)測(cè)、貸后檢查、集中抵押登記、集中放款、個(gè)貸作業(yè)監(jiān)督、個(gè)人逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)化解等職能。在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)部正式成立之前，由個(gè)人金融業(yè)務(wù)部牽頭負(fù)責(zé)個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)化工作。

（三）分階段實(shí)施，目前已經(jīng)進(jìn)入試運(yùn)行階段

1.職能調(diào)整階段

根據(jù)深圳分行個(gè)貸經(jīng)營(yíng)模式優(yōu)化計(jì)劃，制度流程管理、集中錄入、集中審查、系統(tǒng)管理、貸后監(jiān)測(cè)、貸后檢查、集中抵押登記、集中放款、個(gè)貸作業(yè)監(jiān)督等職能調(diào)整至個(gè)人金融業(yè)務(wù)部。按照“人隨業(yè)務(wù)走”模式，涉及上述職能的崗位人員調(diào)整至個(gè)人金融業(yè)務(wù)部。相關(guān)調(diào)整已在2016年12月10日完成。

2.集中前期準(zhǔn)備階段

在前期準(zhǔn)備階段，重點(diǎn)做好個(gè)貸業(yè)務(wù)集中管理前相關(guān)配套工作。一是找到適合個(gè)人信貸業(yè)務(wù)部集中管理的辦公場(chǎng)地，并在較短時(shí)間內(nèi)完成裝修、裝飾及辦公設(shè)備配置，符合集中辦公的需求。二是完成業(yè)務(wù)處理流程在集中管理模式下的設(shè)置。對(duì)現(xiàn)有流程按集中管理的模式進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，并下發(fā)文件，完成對(duì)相關(guān)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。三是完成配套系統(tǒng)開(kāi)發(fā)。根據(jù)深圳地區(qū)的業(yè)務(wù)實(shí)際情況，開(kāi)發(fā)支行個(gè)貸業(yè)務(wù)集約化處理系統(tǒng)，方便分、支行跟蹤每筆業(yè)務(wù)的流轉(zhuǎn)情況與特色業(yè)務(wù)集中處理。四是完成各崗位試點(diǎn)工作期間的人員配置。人力資源部根據(jù)個(gè)貸中心人員崗位及流程需要進(jìn)行崗位核編，并根據(jù)試點(diǎn)期間業(yè)務(wù)集中處理效率及流程系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)優(yōu)化情況，合理確定全面集中后崗位人員編制需求。五是制訂印章使用及保管要求，確定印章形式。根據(jù)國(guó)土局及其他監(jiān)管部門(mén)的要求，制訂了個(gè)貸業(yè)務(wù)合同專(zhuān)用章使用規(guī)范。六是確定會(huì)計(jì)集中放款形式。在目前總行個(gè)貸直驅(qū)放款系統(tǒng)功能尚在研發(fā)的情況下，確定了我行個(gè)人貸款集中放款形式及完善人員的配置。

3.業(yè)務(wù)集中實(shí)施階段

在完成前期準(zhǔn)備工作后，分行已于2017年5月份正式進(jìn)入業(yè)務(wù)集中管理試運(yùn)行階段。為了確保集中管理穩(wěn)健運(yùn)行，首批集中2家支行進(jìn)行試運(yùn)行。在試運(yùn)行階段，將根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)操作中出現(xiàn)的問(wèn)題，持續(xù)完善業(yè)務(wù)制度及流程，進(jìn)行系統(tǒng)迭代優(yōu)化，做到邊運(yùn)行邊優(yōu)化。并力爭(zhēng)在2017年8月份完成個(gè)貸業(yè)務(wù)全流程集中管理。

4.探索市場(chǎng)端集中直營(yíng)階段

現(xiàn)階段深圳市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)逐步全面實(shí)施集中簽約模式以及大型開(kāi)發(fā)商集中推盤(pán)成交的市場(chǎng)需求變化，與該行單個(gè)支行力量較同業(yè)明顯薄弱的矛盾日益顯化。根據(jù)這種情況，分行計(jì)劃在成立業(yè)務(wù)集中處理中心的基礎(chǔ)上，對(duì)重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)支行設(shè)置區(qū)域營(yíng)銷(xiāo)中心，加大各方面資源投入，培育應(yīng)對(duì)量大、集中類(lèi)融資需求的中堅(jiān)力量，并逐步探索市場(chǎng)端集中直營(yíng)的可行性。一是組建分行一手樓貸款直營(yíng)團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)一手樓貸款項(xiàng)目營(yíng)銷(xiāo)拓展。直營(yíng)團(tuán)隊(duì)全面介入一手樓營(yíng)銷(xiāo)中，去落實(shí)總行強(qiáng)化總對(duì)總營(yíng)銷(xiāo)的要求，去推動(dòng)一手樓聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，去實(shí)現(xiàn)一手樓精細(xì)化管理。二是組建分行二手樓貸款直營(yíng)團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)二手樓貸款業(yè)務(wù)的維護(hù)與營(yíng)銷(xiāo)。應(yīng)對(duì)中介集中簽約的新模式，在分行成立類(lèi)似于對(duì)公線(xiàn)首席客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍去對(duì)接鏈家、中原、Q房網(wǎng)等重點(diǎn)中介，做好總對(duì)總的營(yíng)銷(xiāo)推動(dòng)，以期在未來(lái)二手樓競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

隨著深圳分行持續(xù)推進(jìn)個(gè)貸業(yè)務(wù)的集中管理，加快業(yè)務(wù)集約化處理，個(gè)貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式正在持續(xù)優(yōu)化，對(duì)業(yè)務(wù)的促進(jìn)作用顯現(xiàn)。二季度以來(lái)，分行住房貸款業(yè)務(wù)量持續(xù)提升，單季受理個(gè)人貸款近250億元，環(huán)比一季度增長(zhǎng)104%。鏈家、Q房等集中簽約中介明顯加大對(duì)我行業(yè)務(wù)的推介，二季度市場(chǎng)份額較一季度提升7個(gè)百分點(diǎn)。下一階段，深圳分行將持續(xù)加快推進(jìn)個(gè)人貸款模式優(yōu)化進(jìn)程，充分發(fā)揮新模式的優(yōu)勢(shì)，提高業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，持續(xù)提升業(yè)務(wù)占比。