摘 要 隨著金融創(chuàng)新步伐的邁進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)依托互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)得到了高速發(fā)展，與此同時(shí)，作為金融機(jī)構(gòu)預(yù)防與打擊洗錢活動(dòng)的核心工作的“客戶身份識(shí)別”亦面臨諸多挑戰(zhàn)，本文對(duì)金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別的主要內(nèi)容、實(shí)施效果與困難進(jìn)行了分析，并提出相關(guān)改進(jìn)建議。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng) 金融 客戶身份 識(shí)別 困境

作者簡(jiǎn)介：傅麒霖，中國(guó)政法大學(xué)。

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.10.029

客戶身份識(shí)別，根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的規(guī)定，即遵循“了解你的客戶”原則，了解客戶及其交易目的和交易性質(zhì)，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人。妥善落實(shí)客戶身份識(shí)別工作，是未確保日后需要時(shí)重現(xiàn)每項(xiàng)交易，監(jiān)測(cè)分析可以交易活動(dòng)的基礎(chǔ)工作，其具體執(zhí)行的效果對(duì)反洗錢后續(xù)工作的有效開展極為重要。

一、 身份識(shí)別制度的內(nèi)容及主要環(huán)節(jié)

（一）驗(yàn)證客戶及其實(shí)際控制人，了解交易目的和交易性質(zhì)

確認(rèn)及驗(yàn)證客戶身份，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人，核對(duì)客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存相關(guān)身份材料文件副本。這項(xiàng)基礎(chǔ)工作之所以尤其重要，主要是因?yàn)榉缸锓肿訉?shí)施洗錢犯罪活動(dòng)若希望逃避法律制裁，必須通過(guò)藏匿真實(shí)身份，隱瞞其真實(shí)交易目的的方式進(jìn)行。為有效識(shí)別此類金融機(jī)構(gòu)可疑人員及可疑交易，必須通過(guò)嚴(yán)格、細(xì)致的工作流程，識(shí)別、驗(yàn)證客戶的真實(shí)身份，并持續(xù)關(guān)注其日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、金融交易情況，才能從中發(fā)現(xiàn)異常情況。

（二）持續(xù)、深入地識(shí)別客戶身份

金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)存續(xù)期間，仍需對(duì)客戶賬戶和交易活動(dòng)進(jìn)行持續(xù)審查，該過(guò)程實(shí)為金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶進(jìn)一步深入了解并復(fù)核客戶身份的過(guò)程。為高效落實(shí)持續(xù)識(shí)別工作，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)做到以下幾方面內(nèi)容：

1. 及時(shí)更新客戶信息及相關(guān)資料

作為反洗錢工作的第一道防線，基層網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)人員及客戶經(jīng)理需要對(duì)客戶信息保持足夠的敏感度與關(guān)注度，通過(guò)前期與客戶接洽過(guò)程中了解到的信息，并持續(xù)跟進(jìn)客戶的最新動(dòng)向，逐步了解或更新客戶賬戶的資金實(shí)際所有人或受益人。對(duì)于法人或其他非法人組織，應(yīng)借助公示平臺(tái)盡可能地對(duì)照驗(yàn)證相關(guān)資料的真?zhèn)危私饪蛻舻墓蓹?quán)結(jié)構(gòu)及內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，防止不法分子利用虛假實(shí)體或通過(guò)股權(quán)、資金賬戶代持方式從事洗錢活動(dòng)。

2. 關(guān)注客戶交易行為

關(guān)注客戶賬戶的資金是否呈規(guī)律式流動(dòng)，或與其他同類或近似類別賬戶存在顯著差異。包括賬戶內(nèi)的日平均發(fā)生金額、交易的頻繁操作程度、轉(zhuǎn)入資金的來(lái)處及流出賬戶、交易對(duì)象固定等。關(guān)注具備可疑賬戶的共同特征的資金賬戶，如資金頻繁快速地進(jìn)出、短期內(nèi)借貸方交易金額基本持平、賬戶交易異常活躍等。

3. 定期開展客戶研究工作

此項(xiàng)工作要求相關(guān)工作人員熟悉客戶相關(guān)業(yè)務(wù)信息，并對(duì)客戶所從事的行業(yè)有一個(gè)初步的了解，進(jìn)而掌握其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)過(guò)程中常用的金融結(jié)算方式，是否偏好現(xiàn)金結(jié)算。反洗錢實(shí)踐工作中，不法分子往往根據(jù)其違法犯罪活動(dòng)的需要，頻繁使用現(xiàn)金交易，避免資金在銀行間流轉(zhuǎn)，或使用同城本票，利用收款人、付款人、代理行信息不能再同一張票據(jù)上清晰顯示的特點(diǎn)，隱藏資金來(lái)源及去向；或頻繁進(jìn)行個(gè)人賬戶之間、單位及個(gè)人賬戶之間的電子轉(zhuǎn)賬，致使金融機(jī)構(gòu)無(wú)法及時(shí)了解、確定交易背后的真實(shí)交易雙方。

4. 加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，建立客戶電子信息數(shù)據(jù)庫(kù)

建立客戶電子信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并整合系統(tǒng)平臺(tái)資源，可極大提高可疑交易的分析、判斷能力，提高反洗錢工作效率，并能實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的信息共享，有利于各部門協(xié)助開展各項(xiàng)工作。

（三）對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶的盡職調(diào)查

通常，客戶的年齡、職業(yè)與交易金額、交易頻率明顯不符，或?qū)儆陔x岸公司、娛樂場(chǎng)所等高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)客戶賬戶，或涉及恐怖分子、政治敏感人物等黑名單個(gè)人客戶賬戶，金融機(jī)構(gòu)需對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)的盡職調(diào)查?？蛻舯M職調(diào)查應(yīng)貫穿金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)起、決策、貸后管理等全過(guò)程。包括完整地收集客戶的身份信息、了解其賬戶的實(shí)際控制人或交易的實(shí)際受益人，核對(duì)客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，了解其資金來(lái)源、資金用途、經(jīng)濟(jì)狀況或者經(jīng)營(yíng)狀況等信息。

二、 金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別的實(shí)施效果及困境

目前，金融機(jī)構(gòu)在實(shí)施客戶身份識(shí)別制度時(shí)或多或少都面臨主觀及客觀方面的實(shí)施困境，具體如下：

（一）執(zhí)行意識(shí)較差，主觀上存在抵觸情緒

由于我國(guó)反洗錢工作起步較晚，在客戶身份識(shí)別及經(jīng)營(yíng)效益之間的權(quán)衡問(wèn)題上認(rèn)識(shí)不足，部分金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)認(rèn)為大力實(shí)施客戶身份識(shí)別制度是徒增經(jīng)營(yíng)成本卻無(wú)益于業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。且金融機(jī)構(gòu)工作人員的績(jī)效考核與收入緊密掛鉤，在經(jīng)辦具體業(yè)務(wù)過(guò)程中抱著形式合規(guī)的心態(tài)，未仔細(xì)落實(shí)客戶信息及交易性質(zhì)。為搞好客戶關(guān)系，過(guò)度追求業(yè)務(wù)增長(zhǎng)而忽視客戶盡職調(diào)查基本要求是反洗錢工作中的普遍現(xiàn)狀。

（二）識(shí)別手段落后導(dǎo)致信息獲取困難

許多金融機(jī)構(gòu)工作人員對(duì)反洗錢法規(guī)的要求未深入理解，簡(jiǎn)單地將完成客戶身份證件及相關(guān)材料的登記、留存工作等同于身份識(shí)別而并未進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查、驗(yàn)證工作。另一方面，各地政府部門數(shù)據(jù)未實(shí)現(xiàn)連接共享、涉及跨地域的身份識(shí)別往往只能通過(guò)客戶提供的資料、輔助證件原件核對(duì)等方式實(shí)現(xiàn)。而當(dāng)前很多金融機(jī)構(gòu)未形成長(zhǎng)效的培訓(xùn)機(jī)制，培訓(xùn)內(nèi)容也局限于法規(guī)學(xué)習(xí)層面，較少涉及實(shí)操訓(xùn)練，員工的調(diào)查技能及反洗錢水平難以得到真正提高。以上因素也進(jìn)而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)工作人員難以獲取客戶關(guān)于關(guān)聯(lián)企業(yè)、主營(yíng)業(yè)務(wù)、資金來(lái)源及用途等詳細(xì)信息。

（三）相關(guān)證明文件的真實(shí)性、有效性難以識(shí)別

在資訊發(fā)達(dá)及技術(shù)發(fā)展的今天，不法分子偽造、冒用證件資料的技術(shù)愈發(fā)高超，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)前端業(yè)務(wù)人員來(lái)說(shuō)，單純依靠人力手段對(duì)偽造、虛假的各類神風(fēng)證件/證照進(jìn)行識(shí)別難度較大。僅能進(jìn)行形式審查，而實(shí)質(zhì)審查或多或少存在以下障礙：endprint

一是資料獲取難。出于擔(dān)心個(gè)人信息泄露或掩蓋交易目的等原因，客戶普遍對(duì)涉及個(gè)人或公司的詳細(xì)資料懷有警戒心理，并且在相關(guān)基礎(chǔ)資料發(fā)生變更時(shí)亦不愿主動(dòng)通知金融機(jī)構(gòu)，甚至存在隱瞞相關(guān)信息或故意提供錯(cuò)誤信息的情況。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的客戶資料的收集愈發(fā)困難，不法犯罪分子正是利用了這一特點(diǎn)，在網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)時(shí)，通過(guò)冒用他人的個(gè)人信息或者填寫虛假信息以逃避偵查機(jī)關(guān)的調(diào)查。因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)上，身份注冊(cè)一般不需要登記詳細(xì)的個(gè)人資料，注冊(cè)名也可以隨意填寫，對(duì)網(wǎng)絡(luò)身份的認(rèn)證也十分簡(jiǎn)單，由于該等業(yè)務(wù)是非面對(duì)面進(jìn)行的，客戶只需按照網(wǎng)絡(luò)頁(yè)面提示進(jìn)行填寫即可完成，管理人員對(duì)信息的審核也只是形式上的。而互聯(lián)網(wǎng)身份的認(rèn)證的便利性、隱蔽性特征，使得非面對(duì)面的操作逐漸成為客戶首選。

二是資料驗(yàn)證難。金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)工作人員對(duì)上述渠道獲得的客戶身份信息，通常難以通過(guò)官方渠道或其他第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)對(duì)客戶提供的基本信息進(jìn)行核實(shí)。雖然公眾可通過(guò)全國(guó)企業(yè)信用公示系統(tǒng)平臺(tái)查詢企業(yè)的存續(xù)狀況及基本資料，但金融機(jī)構(gòu)并未將此納入業(yè)務(wù)流程加以利用。且除了居民個(gè)人身份證、企業(yè)信息之外，軍官證、護(hù)照等特殊證件尚無(wú)公開渠道可進(jìn)行驗(yàn)證。這也是大量利用偽造、變?cè)斓奶厥庾C件開戶并開展犯罪活動(dòng)難以有效遏制的部分原因。

（四）未建立客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)不完善

目前我國(guó)有相當(dāng)部分的金融機(jī)構(gòu)尚未建立科學(xué)有效的客戶身份信息綜合管理系統(tǒng)。金融機(jī)構(gòu)未能將不同業(yè)務(wù)部門、工作崗位人員對(duì)同一客戶辦理的不同業(yè)務(wù)種類時(shí)獲取的信息進(jìn)行整理并集中管理，而是以紙質(zhì)或電子數(shù)據(jù)形式分散保存于信貸、國(guó)際結(jié)算等部門，資源不能充分共享在相當(dāng)大的程度上影響了客戶身份識(shí)別的效率，亦不利于連貫地、全面地對(duì)同一客戶的交易習(xí)慣、背景資料進(jìn)行分析比對(duì)。這一漏洞也被一些不法分子利用，通過(guò)網(wǎng)上銀行等非面對(duì)面業(yè)務(wù)的隱蔽性、快速性特征，大量而頻繁地進(jìn)行不同金融機(jī)構(gòu)之間、不同地區(qū)之間、不同類型賬戶（單位賬戶、個(gè)人賬戶）之間的資金快速轉(zhuǎn)移，雖然這些賬戶各自的開戶手續(xù)齊備，但通?？蛻袅舸娴牡刂泛吐?lián)系電話等信息的不真實(shí)，實(shí)際控制人身份不明確，對(duì)于這些交易的相關(guān)真實(shí)信息，金融機(jī)構(gòu)難以獲取。

建立完善、有效的客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是人力、物力方面的加大投入，但由于信息收集、信息核實(shí)等方面存在的諸多問(wèn)題，引致高投入也不一定能見成效，一定程度上影響了“客戶身份識(shí)別”優(yōu)化提升。同時(shí)，許多金融機(jī)構(gòu)的賬戶的風(fēng)險(xiǎn)分類制度仍處在建設(shè)階段，這在一定程度上也影響了客戶身份識(shí)別制度的整體推進(jìn)。

三、客戶身份識(shí)別工作的改進(jìn)建議

（一）流程細(xì)節(jié)入手，結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)梳理操作指引及執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶身份識(shí)別工作納入內(nèi)控建設(shè)體系，細(xì)化從操作規(guī)范、明確業(yè)務(wù)流程，落實(shí)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類工作及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)。強(qiáng)化初次身份識(shí)別、持續(xù)身份識(shí)別和重新識(shí)別中的具體條件和識(shí)別要點(diǎn)。

外部制度環(huán)境方面，為便于金融機(jī)構(gòu)對(duì)各類客戶身份信息進(jìn)行有效識(shí)別，建議由相關(guān)政府監(jiān)管部門牽頭，由人民銀行、金融機(jī)構(gòu)、公安、稅務(wù)、司法、工商、外匯管理部門共同打造統(tǒng)一的身份綜合信息查詢系統(tǒng)，解決金融機(jī)構(gòu)實(shí)務(wù)中信息核實(shí)難的問(wèn)題。

（二）充分利用信息技術(shù)，強(qiáng)化識(shí)別手段

一是充分利用現(xiàn)成的專業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，諸如World-Check之類的數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)客戶、合作伙伴、交易和員工存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行篩查。因?yàn)閃orld-Check數(shù)據(jù)庫(kù)包含了全球范圍內(nèi)已經(jīng)披露、公布的洗錢犯、詐騙犯、恐怖分子、毒品走私商、空殼公司和被制裁的組織。 二是加強(qiáng)指紋識(shí)別、虹膜檢測(cè)、敲擊鍵盤節(jié)奏等先進(jìn)技術(shù)的利用，同時(shí)，除了常用的密碼、數(shù)字證書外，增加手機(jī)短信、聲音識(shí)別等方式確增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)身份識(shí)別準(zhǔn)確度。三是開發(fā)身份信息跟蹤、監(jiān)測(cè)、分析系統(tǒng)，通過(guò)對(duì)零散客戶身份信息的錄入整合，結(jié)合行業(yè)、地域、職位等進(jìn)行動(dòng)態(tài)識(shí)別，自動(dòng)篩選出高風(fēng)險(xiǎn)客戶。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的碰撞使得反洗錢相關(guān)工作帶來(lái)了更多難題與挑戰(zhàn)，需要金融機(jī)構(gòu)在新形勢(shì)下及時(shí)采取有效措施進(jìn)行應(yīng)對(duì)，在最大程度保證身份識(shí)別的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與效益的平衡。

注釋：

單凱、劉慶、劉燕、劉瑋、何家貴.商業(yè)銀行非面對(duì)面業(yè)務(wù)客戶身份識(shí)別研究.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理.2010（2）.20-22.

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