楊 東 中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心

英國(guó)金融科技發(fā)展對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)科技的借鑒

楊 東 中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心

楊東，中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)、教授、博導(dǎo)，中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任；教育部首批青年長(zhǎng)江學(xué)者；全國(guó)人大法工委、財(cái)經(jīng)委證券法、期貨法、電子商務(wù)法專家組成員；中國(guó)證券法研究會(huì)副會(huì)長(zhǎng)，中國(guó)金融科技50人論壇秘書(shū)長(zhǎng)；中央網(wǎng)信辦與歐盟中歐數(shù)字經(jīng)濟(jì)專家工作組專家成員，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)委員，中國(guó)人民銀行上?？偛楷F(xiàn)代支付與互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心學(xué)術(shù)委員；主持首個(gè)監(jiān)管科技（RegTech）國(guó)家社科基金課題“技術(shù)驅(qū)動(dòng)型金融監(jiān)管的法律問(wèn)題研究”。

一、前言

科技進(jìn)步日新月異，可能帶來(lái)各行業(yè)顛覆性的創(chuàng)新?？萍及l(fā)展的進(jìn)一步加速，對(duì)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)是一個(gè)非常值得思考的事情，科技對(duì)保險(xiǎn)的影響不是眼前的，而是深刻的，需要我們對(duì)保險(xiǎn)的邏輯進(jìn)行重新考慮。

保險(xiǎn)科技建立在大數(shù)法則之上，建立在風(fēng)險(xiǎn)控制之上，而現(xiàn)在這些技術(shù)是以數(shù)字化的形式存在，通過(guò)云計(jì)算、人工智能，數(shù)據(jù)的邏輯將會(huì)發(fā)生很大的變化。保險(xiǎn)數(shù)字化的迅猛發(fā)展使得保險(xiǎn)本身的定價(jià)、風(fēng)控、基本的模型理論也將發(fā)生根本性的變化。

2017年7月19日至2017年8月3日期間，筆者所在的中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心游學(xué)團(tuán)隊(duì)一行22人，先后訪問(wèn)了英格蘭銀行（PRA金融審慎監(jiān)管局）、金融行為監(jiān)管局（FCA）、劍橋大學(xué)、倫敦大學(xué)學(xué)院、level 39、牛津大學(xué)等，會(huì)見(jiàn)了中英兩國(guó)金融科技各界人士?？疾靽@監(jiān)管科技（RegTech）進(jìn)行了深入的研究，希望通過(guò)與傳統(tǒng)金融強(qiáng)國(guó)的深入交流，了解金融科技發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，以期實(shí)現(xiàn)監(jiān)管與創(chuàng)新的動(dòng)態(tài)平衡。本次考察研究獲得中國(guó)國(guó)家自然科學(xué)基金委員會(huì)（NSFC）與英國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)研究理事會(huì)（ESRC）的共同資助。

二、英國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展實(shí)例

（一）概覽

從英國(guó)有關(guān)方面了解到的信息看，英國(guó)的保險(xiǎn)科技發(fā)展總體與我國(guó)持平，但是英國(guó)在保險(xiǎn)科技領(lǐng)域涌現(xiàn)了一批“種子選手”公司，受到了多方關(guān)注。

就英國(guó)而言，倫敦作為全球保險(xiǎn)市場(chǎng)中心，不只是風(fēng)險(xiǎn)投資（venture capital），也包括各大保險(xiǎn)集團(tuán)和勞合社（Lloyd's of London），以及政府，都對(duì)保險(xiǎn)科技極為重視，這是倫敦這一全球保險(xiǎn)市場(chǎng)中心地位如此穩(wěn)固的重要因素。比如，大多數(shù)保險(xiǎn)公司開(kāi)始設(shè)立專門(mén)的企業(yè)VC專注于保險(xiǎn)科技的投資，也有一些保險(xiǎn)公司高管離職組成獨(dú)立的VC。同時(shí)，類似于InsurTech London Startupbootcamp的孵化器和交流平臺(tái)也相繼出現(xiàn)。如保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司Gryphon計(jì)劃運(yùn)用最新金融科技在英國(guó)銷售人壽保險(xiǎn)，把保險(xiǎn)科技在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和程序中的潛力發(fā)揮到最大；房租解決公司Insure Street建立起一個(gè)全新的保險(xiǎn)科技平臺(tái)，以解決租房一代所面臨的問(wèn)題。

（二）英國(guó)保險(xiǎn)科技企業(yè)介紹

1.ChainThat公司

ChainThat是一家為再保險(xiǎn)市場(chǎng)提供區(qū)塊鏈解決方案的公司。它設(shè)計(jì)了一款區(qū)塊鏈平臺(tái)，在該平臺(tái)上，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的撮合流程可以高效透明地自動(dòng)化運(yùn)行，并且杜絕了信息造假的可能。

正如該公司網(wǎng)頁(yè)上所說(shuō)的，我們面對(duì)的是一個(gè)需求不斷增長(zhǎng)且需要做出快速?zèng)Q策的保險(xiǎn)市場(chǎng)，并購(gòu)和全球化推動(dòng)我們建立更高效的運(yùn)行模式。保險(xiǎn)的流程和解決方案已經(jīng)發(fā)展了幾十年甚至幾百年，以保持與不斷變化的需求同步。然而，其副作用是系統(tǒng)的數(shù)據(jù)復(fù)制、不一致性和數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題不斷推高保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)成本。保險(xiǎn)科技在全球范圍內(nèi)有著超過(guò)8000億美元的市場(chǎng)，領(lǐng)先的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中有70%已經(jīng)有計(jì)劃地?fù)肀?shù)字化和金融科技，以降低運(yùn)營(yíng)成本。ChainThat致力于利用新的分散技術(shù)為對(duì)等處理實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展提供服務(wù)和解決方案，通過(guò)集中處理提升數(shù)據(jù)處理的成本、速度，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。

2.Teambrella公司

Teambrella宣稱是業(yè)內(nèi)首家以比特幣作技術(shù)支持的P2P保險(xiǎn)服務(wù)公司，用戶互相之間進(jìn)行參保。比特幣的多重簽名地址允許用戶以無(wú)需信任的去中心化方式來(lái)管理資金，但Teambrella本身并不是去中心化的。用戶的資金一直都處于自己完全控制狀態(tài)，信用系統(tǒng)會(huì)激勵(lì)所有人在其他人需要幫助時(shí)進(jìn)行支付。如果 Teambrella能獲得關(guān)注，專業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能會(huì)出現(xiàn)在系統(tǒng)中，以減少可能的欺詐，并為所有參與者梳理保險(xiǎn)流程。

最開(kāi)始，Teambrella平臺(tái)允許兩種類型的保險(xiǎn)。一種是可扣除補(bǔ)充覆蓋碰撞保險(xiǎn)，這涵蓋了用戶的自付費(fèi)用，除非他們已經(jīng)采用了非常昂貴的保險(xiǎn)條款；另外一種就是寵物保險(xiǎn)，涵蓋了獸醫(yī)賬單。Teambrella團(tuán)隊(duì)認(rèn)為剛開(kāi)始最好以相對(duì)基本的保險(xiǎn)種類開(kāi)始，以后再進(jìn)一步擴(kuò)充。

3.Tego Cover公司

Tego Cover為認(rèn)購(gòu)了Axa Insurance保險(xiǎn)的運(yùn)輸司機(jī)提供個(gè)人按需保險(xiǎn)。

Tego是Resolution Compliance指派代表Extracover的一個(gè)商標(biāo)名，并已經(jīng)獲得了英國(guó)金融市場(chǎng)行為監(jiān)管局（FCA）的許可。

這是Tego Cover所有創(chuàng)始人都非常熟悉的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其首席執(zhí)行官Harry Franks此前曾是Deliveroo采購(gòu)部的全球總監(jiān)，而其運(yùn)營(yíng)總監(jiān)Sten Starr曾經(jīng)也就職于一家在線食品快遞公司。更早些時(shí)候，他倆還同時(shí)就職于高端版Airbnb的One Fine Stay。

個(gè)人按需保險(xiǎn)市場(chǎng)和P2P行業(yè)一樣，是保險(xiǎn)科技領(lǐng)域一個(gè)正在不斷發(fā)展的分支。在成功從Horizon Ventures和XL Innovate獲得390萬(wàn)美元的種子輪融資后，美國(guó)片區(qū)業(yè)務(wù)開(kāi)始正式運(yùn)營(yíng)。

4.Insure Street公司

在這家創(chuàng)業(yè)公司的官網(wǎng)上，該公司稱：“我們非常希望建立起一個(gè)全新的保險(xiǎn)科技平臺(tái)，我們希望能夠通過(guò)Insure Street解決租房一代所面臨的問(wèn)題。我們將自己同消費(fèi)者緊密聯(lián)系在一起，共同為大家創(chuàng)造更好的未來(lái)?！?/p>

?圖 ChainThat作為區(qū)塊鏈解決方案供應(yīng)商服務(wù)于再保險(xiǎn)市場(chǎng)

公司由Tahir Farooqui所創(chuàng)立。Tahir Farooqui履歷豐富，曾就職于多家大型咨詢公司，例如安永、埃森哲以及畢馬威。公司宣稱將以獨(dú)家啟動(dòng)合伙人的身份同慕尼黑再保險(xiǎn)公司（Munich Re）展開(kāi)合作，為客戶提供生活類按需保險(xiǎn)產(chǎn)品。

公司還設(shè)有咨詢委員會(huì)，成員包括Farooqui的前同事、畢馬威的Sam Evan，及Charles Burgess。Charles Burgess同時(shí)還為Bought By Many提供咨詢服務(wù)。可以說(shuō)Insure Street的創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)背景非常強(qiáng)大。

三、英國(guó)保險(xiǎn)科技的借鑒

（一）保險(xiǎn)科技的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)

總體而言，金融（保險(xiǎn)）科技都伴隨著數(shù)字化和物聯(lián)網(wǎng)的統(tǒng)一完善過(guò)程，數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)成為最重要的組成部分。

在金融市場(chǎng)過(guò)去幾年中，由于產(chǎn)品和服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)分布，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致金融危機(jī)已經(jīng)被學(xué)術(shù)界和業(yè)內(nèi)熟知，并開(kāi)始進(jìn)行重點(diǎn)研究，然而虛擬世界和實(shí)體經(jīng)濟(jì)相聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)還未顯現(xiàn)和被重視。例如，由于科技的發(fā)展，在未來(lái)相互連接的世界里，“單點(diǎn)故障（Single point of failure）”對(duì)整個(gè)系統(tǒng)造成的破壞是很難估量的，從而對(duì)保險(xiǎn)公司也是一個(gè)極大的風(fēng)險(xiǎn)。

通常故障分無(wú)意和故意兩類，而故意的科技故障（如盜取、侵犯和破壞）往往與網(wǎng)絡(luò)安全（Cyber Security）密不可分，又由于隨著保險(xiǎn)科技對(duì)被保險(xiǎn)對(duì)象有價(jià)值的數(shù)據(jù)收集的增加，因而成為網(wǎng)絡(luò)攻擊的主要?jiǎng)訖C(jī)，數(shù)據(jù)安全的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增大。

如何發(fā)展和評(píng)估“科技保險(xiǎn)”（特別是網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)Cyber Insurance）也存在新的風(fēng)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)界已經(jīng)是一個(gè)熱門(mén)話題。同時(shí)，由于“科技保險(xiǎn)”也會(huì)影響科技的發(fā)展，那些沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)控制和保障的科技會(huì)被質(zhì)疑和推遲。從更長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來(lái)思考，根據(jù)未來(lái)科技對(duì)就業(yè)的影響，比如收入和技能的兩極分化、工作合同（福利）的改變，都會(huì)對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

以英國(guó)為例，在倫敦各大保險(xiǎn)公司和勞合社的資助下，牛津大學(xué)和劍橋大學(xué)都已設(shè)立相關(guān)的研究中心專注于此類“保險(xiǎn)科技”和“科技保險(xiǎn)”的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

在保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的組織和合作下，學(xué)術(shù)界和保險(xiǎn)行業(yè)之間增加了交流，特別是討論對(duì)新興風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和數(shù)據(jù)收集，設(shè)計(jì)類似于防火墻的“監(jiān)管沙箱（Regulatory sandbox）制度”來(lái)試驗(yàn)科技的潛在影響。保險(xiǎn)從業(yè)者，如精算師（協(xié)會(huì)）、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、承銷商、顧問(wèn)公司、保險(xiǎn)風(fēng)控模型供應(yīng)商、保險(xiǎn)科技初創(chuàng)公司等，會(huì)定期組織交流研討會(huì)，交換不同專業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展動(dòng)態(tài)，分享各自行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，從不同角度識(shí)別新興風(fēng)險(xiǎn)的演變，同時(shí)也增加保險(xiǎn)業(yè)與其他行業(yè)的交流。

（二）試錯(cuò)機(jī)制——監(jiān)管沙箱

對(duì)于保險(xiǎn)科技發(fā)展，最重要的是提供可以依賴的發(fā)展環(huán)境與政策支持，對(duì)于這一方面，英國(guó)提供了兩個(gè)良好范例，一個(gè)是英國(guó)央行加速器，另一個(gè)是沙箱監(jiān)管機(jī)制。

在中國(guó)，針對(duì)一些金融創(chuàng)新活動(dòng)，部分監(jiān)管層人士提出了監(jiān)管思維和方式的轉(zhuǎn)變，其中也提到了英國(guó)的“監(jiān)管沙箱”。

FCA在金融監(jiān)管方面的作用或者說(shuō)地位是由議會(huì)授權(quán)的，F(xiàn)CA被定位為一個(gè)獨(dú)立的公共機(jī)構(gòu)，其經(jīng)費(fèi)來(lái)源于監(jiān)管對(duì)象，但同時(shí)，收費(fèi)與監(jiān)管都要對(duì)英國(guó)財(cái)政部和英國(guó)議會(huì)負(fù)責(zé)。目前，F(xiàn)CA已對(duì)超過(guò)56000家公司的金融行為進(jìn)行合規(guī)管理，同時(shí)也是超過(guò)18000家公司的審慎監(jiān)管人。

從FCA的誕生來(lái)看，在受到金融危機(jī)帶來(lái)的系統(tǒng)性沖擊之后，英國(guó)政府對(duì)金融監(jiān)管制度進(jìn)行了新的改革。新政府上臺(tái)后于2011年發(fā)布《金融改革新辦法：改革藍(lán)圖》白皮書(shū)，就此對(duì)監(jiān)管體制進(jìn)行徹底改革，廢除原來(lái)的三方監(jiān)管體制，建立準(zhǔn)雙峰模式。

改革具體內(nèi)容為：在英格蘭銀行下設(shè)金融政策委員會(huì)FPC監(jiān)控系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；撤銷FSA，新設(shè)審慎監(jiān)管局PRA，承擔(dān)對(duì)金融機(jī)構(gòu)審慎監(jiān)管的任務(wù)；新設(shè)金融行為監(jiān)管局FCA，監(jiān)管各類金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)行為，促進(jìn)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，保護(hù)消費(fèi)者適當(dāng)權(quán)益。

就此，金融政策委員會(huì)負(fù)責(zé)宏觀審慎監(jiān)管，金融服務(wù)局原有的微觀監(jiān)管職能交給審慎監(jiān)管局和金融行為監(jiān)管局承擔(dān)。

監(jiān)管沙箱是一個(gè)“安全的空間”，沙箱中的企業(yè)可以測(cè)試創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式和交付機(jī)制，而不必立即承擔(dān)參與該活動(dòng)的所有正常的監(jiān)管后果。沙箱可以讓公司向一定數(shù)量的消費(fèi)者提供他們的建議平臺(tái)。作為一種保護(hù)措施，在交易執(zhí)行前，財(cái)務(wù)顧問(wèn)會(huì)對(duì)這些建議進(jìn)行審核。

在此之外，在沙箱監(jiān)管中有一個(gè)保護(hù)傘機(jī)制。具體而言，一個(gè)非營(yíng)利的公司可以由行業(yè)組織起來(lái)，充當(dāng)沙箱的保護(hù)傘，允許未經(jīng)授權(quán)的創(chuàng)新者在其作為指定代表的庇護(hù)下提供他們的服務(wù)。保護(hù)傘公司需要獲得適當(dāng)?shù)脑S可，然后由FCA監(jiān)管，作為其授權(quán)的公司。保護(hù)傘公司將監(jiān)督其指定的代表。

FCA是否可以選擇永久放棄或免除特定的監(jiān)管要求，即對(duì)金融服務(wù)監(jiān)管的改革是否有可能更好地解決上述的一些挑戰(zhàn)，有兩種可能的選擇：

第一，受管制的活動(dòng)指令可以進(jìn)行修訂，引入一項(xiàng)新的“沙箱”測(cè)試活動(dòng)。這一選項(xiàng)可以使FCA創(chuàng)建一個(gè)新的沙箱機(jī)制（有新的授權(quán)要求和規(guī)則），在歐盟法規(guī)不適用的地區(qū)，或者英國(guó)可以在歐盟法規(guī)下有附加規(guī)則的地方，比現(xiàn)行制度更靈活。因此，它可以允許簡(jiǎn)化的授權(quán)過(guò)程，并且在測(cè)試時(shí)可能只需更少的監(jiān)管要求。這種選擇的缺點(diǎn)是，在能夠進(jìn)行測(cè)試之前，公司仍然需要獲得授權(quán)，并且提議的變更需要考慮到歐盟的要求。此外，此選項(xiàng)不適用于在金融服務(wù)與市場(chǎng)監(jiān)管局（FSMA）下不受監(jiān)管的活動(dòng)，如支付服務(wù)和電子貨幣。因此，這種變化可能會(huì)產(chǎn)生有限的影響。

第二，修改豁免測(cè)試：FCA簽發(fā)豁免的權(quán)力限制在歐盟法規(guī)和FSMA提供的當(dāng)前豁免測(cè)試的要求上。政府可以考慮修改FSMA的豁免條件，以使FCA更容易放棄在沙箱內(nèi)的公司的規(guī)定。這可以通過(guò)引入沙箱公司的新測(cè)試來(lái)實(shí)現(xiàn)。然而，盡管有這種變化，F(xiàn)CA還是不能放棄歐盟立法的規(guī)定。

當(dāng)FCA在新解決方案的測(cè)試中收集到更多的關(guān)于創(chuàng)新公司的具體需求的證據(jù)時(shí)，它將建議進(jìn)一步考慮這些選擇。這些證據(jù)將使FCA能夠更好地理解特定的規(guī)則或立法在公司測(cè)試創(chuàng)新解決方案時(shí)所面臨的困難，然后分析上述立法變化可能產(chǎn)生的影響。

由于歐盟法律規(guī)定的限制，F(xiàn)CA也有一些措施不可進(jìn)行。例如，在許多不同的歐盟立法中，以下公司（或人員）必須授權(quán)或注冊(cè)：信貸機(jī)構(gòu)、一些保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司、一些機(jī)構(gòu)和電子貨幣支付機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)中介公司提供投資服務(wù)的市場(chǎng)下）、UCITS及其管理公司的另類投資基金經(jīng)理、抵押貸款機(jī)構(gòu)、管理員和經(jīng)紀(jì)人（從2016年3月21日起）、債權(quán)人。FCA不能豁免這些公司（或人員）的授權(quán)要求，因此修改免稅訂單或通過(guò)商業(yè)訂單將會(huì)產(chǎn)生非常有限的效果。

（三）英國(guó)央行加速器

英國(guó)的中央銀行——英格蘭銀行（Bank of England）于2016年6月成立了金融科技加速器（FinTech Accelerator）。不同于為創(chuàng)業(yè)公司提供各類便利創(chuàng)業(yè)條件的實(shí)體加速器，英格蘭銀行下屬的該加速器沒(méi)有實(shí)體，其目的在于與技術(shù)創(chuàng)新的公司合作，探索如何將金融科技創(chuàng)新用于中央銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)而提高英格蘭銀行對(duì)金融科技發(fā)展趨勢(shì)的了解，并支持該行業(yè)的發(fā)展。作為對(duì)參與加速器的企業(yè)的回報(bào)，英格蘭銀行為企業(yè)提供了一個(gè)機(jī)會(huì)來(lái)展示他們對(duì)實(shí)際問(wèn)題的解決方案，并獲得英格蘭銀行的專家的知識(shí)和具有實(shí)用價(jià)值的客戶參考。加速器的另一個(gè)目的是了解技術(shù)創(chuàng)新如何影響英格蘭銀行的政策目標(biāo)，特別是在金融穩(wěn)定方面的影響。

該加速器是向全社會(huì)公開(kāi)的。金融科技公司可以通過(guò)英格蘭銀行的網(wǎng)站上發(fā)布的公開(kāi)募集信息了解到加速器的細(xì)節(jié)并申請(qǐng)參加。英格蘭銀行會(huì)在網(wǎng)站上列出一系列的優(yōu)先領(lǐng)域，申請(qǐng)參與加速器的公司可以在這些領(lǐng)域內(nèi)開(kāi)展概念證明（Proof of Concept）工作，英格蘭銀行將會(huì)對(duì)所有參與的項(xiàng)目進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)性的透明評(píng)估。

所謂概念證明，是指對(duì)某些想法的一個(gè)較短而不完整的實(shí)現(xiàn)，以證明其可行性，示范其原理，其目的是為了驗(yàn)證一些概念或理論。英格蘭銀行對(duì)這些項(xiàng)目的概念證明工作都設(shè)置了時(shí)間限制，并將在其結(jié)束時(shí)評(píng)估結(jié)果或發(fā)布報(bào)告。對(duì)于部分成功的公司，將有機(jī)會(huì)通過(guò)公開(kāi)流程的二次招標(biāo)，成為英格蘭銀行的持續(xù)合作伙伴。

現(xiàn)在，參與加速器的公司涉足的領(lǐng)域很廣，包括涉及人工智能、數(shù)字貨幣、數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)據(jù)可視化、區(qū)塊鏈等領(lǐng)域的金融科技公司，對(duì)金融科技的各類前沿技術(shù)和概念進(jìn)行了豐富的嘗試。在英格蘭銀行的網(wǎng)站上，可以找到參與金融科技加速器的公司的具體名單。

作為加速器的配套設(shè)施，英格蘭銀行還創(chuàng)建了一個(gè)金融科技相關(guān)組織的社區(qū)，目標(biāo)是：

1.分享創(chuàng)意、想法和見(jiàn)解，使行業(yè)內(nèi)的公司能夠相互學(xué)習(xí)，同時(shí)英格蘭銀行也可以從中學(xué)習(xí)；

2.確保英格蘭銀行能與來(lái)自整個(gè)行業(yè)的各種金融科技公司合作；

3.加強(qiáng)對(duì)金融科技感興趣的組織之間的合作網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，從而幫助行業(yè)發(fā)展。

社區(qū)不討論或分享任何商業(yè)敏感的材料，對(duì)企業(yè)開(kāi)放自由參與，但是初期成員資格限于與英格蘭銀行設(shè)定的金融科技目標(biāo)最相關(guān)的公司，以及與英格蘭銀行聯(lián)系以分享知識(shí)的公司。已經(jīng)與英格蘭銀行完成前述概念證明的公司將自動(dòng)被邀請(qǐng)加入。英格蘭銀行會(huì)定期審查社區(qū)會(huì)員，以確保會(huì)員繼續(xù)符合這些標(biāo)準(zhǔn)，并確保適當(dāng)?shù)慕M織平衡，同時(shí)還將繼續(xù)與社區(qū)以外的金融科技公司保持接觸。

社區(qū)成員每年將被邀請(qǐng)到英格蘭銀行會(huì)面2至4次，分享有關(guān)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的最新動(dòng)態(tài)，這些會(huì)議將是保密的。社區(qū)成員也將被邀請(qǐng)到季度網(wǎng)絡(luò)和知識(shí)共享活動(dòng)，英格蘭銀行將公開(kāi)在這些活動(dòng)中討論的話題摘要。

目前的社區(qū)成員包括英國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)（British Banker’s Association）等行業(yè)組織，商業(yè)、能源和工業(yè)戰(zhàn)略部等政府部門(mén)，金融行為管理局（Financial Conduct Authority）等監(jiān)管部門(mén)，以及律所、金融科技公司等。

（四）英國(guó)保險(xiǎn)科技對(duì)中國(guó)的借鑒

花旗集團(tuán)（Citi Group）和牛津大學(xué)馬丁學(xué)院合作，在2015年開(kāi)展了研究項(xiàng)目，專注于研究科技對(duì)全球未來(lái)工作的影響?；ㄆ旒瘓F(tuán)也和倫敦帝國(guó)理工學(xué)院聯(lián)合發(fā)表了關(guān)于數(shù)字貨幣對(duì)未來(lái)“體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)”之影響的報(bào)告。同時(shí)，摩根大通（JPMorgan Chase）和英國(guó)公共政策智庫(kù)IPPR（Institute for Public Policy Research）也在金融科技領(lǐng)域進(jìn)行了深入研究，它們共同得出結(jié)論：體驗(yàn)和共享經(jīng)濟(jì)的形成，金融（保險(xiǎn)）將成為隱形的輔助服務(wù)。

1.強(qiáng)化政產(chǎn)學(xué)研的結(jié)合

保險(xiǎn)科技在資本回報(bào)巨大潛力的驅(qū)動(dòng)下發(fā)展迅速，但資本市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)投資考慮更多的是從“資本投入”到“退出機(jī)制”的短期過(guò)程，它們往往不會(huì)深遠(yuǎn)地或與時(shí)俱進(jìn)地研究保險(xiǎn)科技帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)行業(yè)自身更需要與非營(yíng)利性的機(jī)構(gòu)，例如，研究型的大學(xué)、監(jiān)管部門(mén)等一起合作，來(lái)理解這些科技帶來(lái)的影響和風(fēng)險(xiǎn)。更加重要的是，由于科技創(chuàng)新的本質(zhì)，這些風(fēng)險(xiǎn)的影響或潛在后果變得越來(lái)越大，也越來(lái)越復(fù)雜，所以提前思考和提早準(zhǔn)備就更加有必要。

2.給予“試錯(cuò)”機(jī)會(huì)

保險(xiǎn)科技的發(fā)展需要“試錯(cuò)”。英國(guó)在FCA下設(shè)置了“監(jiān)管沙箱”作為金融創(chuàng)新的一個(gè)重要平臺(tái)，而我國(guó)當(dāng)前對(duì)于金融創(chuàng)新有一種保守的傾向。只有大膽嘗試，不斷在發(fā)展中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題，才能更好地發(fā)展保險(xiǎn)科技。

四、保險(xiǎn)科技發(fā)展趨勢(shì)

考慮到英國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展的現(xiàn)狀，綜合世界保險(xiǎn)科技發(fā)展?fàn)顩r，我們認(rèn)識(shí)到，由于歷史遺留系統(tǒng)的存在，大多數(shù)傳統(tǒng)金融企業(yè)對(duì)歷史數(shù)據(jù)的依賴程度仍然較高，而且通常在面對(duì)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)十分謹(jǐn)小慎微。因此，銀行和保險(xiǎn)公司花了很長(zhǎng)時(shí)間才開(kāi)始全面涉足保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的創(chuàng)新。即便如此，迅速變化的消費(fèi)者行為、智能設(shè)備普遍性以及創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)的擴(kuò)張都為行業(yè)提供了所需的推動(dòng)力，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)從2016年起大大加快了適應(yīng)保險(xiǎn)科技發(fā)展的步伐。

為此，中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全中心總結(jié)了保險(xiǎn)科技發(fā)展的五個(gè)趨勢(shì)：

趨勢(shì)一：微型保險(xiǎn)致力于滿足基于使用量的需求

與所有金融服務(wù)業(yè)務(wù)一樣，保險(xiǎn)公司利用復(fù)雜的數(shù)據(jù)和分析提供高度個(gè)性化的產(chǎn)品，以滿足消費(fèi)者越來(lái)越具體的期望。共享經(jīng)濟(jì)所需的是細(xì)分產(chǎn)品，只有那些符合用戶的使用方法和行為模式的產(chǎn)品才能獲得成功。

這種演變帶來(lái)了保險(xiǎn)科技領(lǐng)域最有意思的發(fā)展之一，即：保險(xiǎn)公司只有在客戶有需要時(shí)才觸發(fā)保險(xiǎn)。比如，一些保險(xiǎn)科技公司允許司機(jī)只需為實(shí)際駕駛里程或駕駛時(shí)間支付保險(xiǎn)費(fèi)用；航空公司將就不同的機(jī)型收取不同的保險(xiǎn)費(fèi)；客戶也可以在他們跑步鍛煉的日子里少交保險(xiǎn)費(fèi)。

微型保險(xiǎn)也是普惠金融的一種形式，它為消費(fèi)者提供價(jià)格親民的小型保險(xiǎn)，且適用于農(nóng)村醫(yī)保。隨著數(shù)據(jù)和分析工具的不斷普及，這種形式或?qū)⒊掷m(xù)成為保險(xiǎn)科技創(chuàng)新領(lǐng)域最大的分支之一。

趨勢(shì)二：新設(shè)備和新渠道

當(dāng)銀行業(yè)仍在試水物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備時(shí)，遠(yuǎn)程信息技術(shù)、傳感器和為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)商及運(yùn)營(yíng)商提供支持的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備已經(jīng)成為近兩年保險(xiǎn)科技業(yè)最大的新興領(lǐng)域之一。如Cocoon公司通過(guò)利用智能技術(shù)和家庭傳感器來(lái)降低住宅保險(xiǎn)的成本，Roost、August Home和Mobileye等公司則推出了更智能的報(bào)警裝置和先進(jìn)的汽車預(yù)警系統(tǒng)。

健身追蹤器、智能手表和其他可穿戴設(shè)備也成為了推動(dòng)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要?jiǎng)恿?。更為重要的是，在處理索賠和風(fēng)險(xiǎn)管理方面也出現(xiàn)了新的方式——查勘員現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的工作正被數(shù)字代理所取代，無(wú)人機(jī)也將輔助或取代對(duì)自然災(zāi)害造成損害所需的人工評(píng)估。

趨勢(shì)三：區(qū)塊鏈作為主要驅(qū)動(dòng)因素出現(xiàn)

隨著致力發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)、智能傳感器和流程自動(dòng)化技術(shù)的公司數(shù)量激增，這些行業(yè)能為銀行和保險(xiǎn)公司提供的支持服務(wù)將得到極大發(fā)展。它們能為銀行和保險(xiǎn)公司提供最有用的數(shù)據(jù)以降低成本，提高消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司雙方的效率，并確保各個(gè)環(huán)節(jié)都有品質(zhì)如一的用戶體驗(yàn)。

與銀行中后臺(tái)文書(shū)工作的數(shù)字化類似，智能合同正在成為高人工參與度流程（如索賠管理和承保）自動(dòng)化的理想方式。這有可能在中長(zhǎng)期為行業(yè)節(jié)省高達(dá)數(shù)十億美元的資金。

如InsureEth公司，使航空保險(xiǎn)在航班取消或延誤的情況下能夠自動(dòng)進(jìn)行賠付；還有幾家類似BlockVerify和Everledger這樣的公司，則通過(guò)在區(qū)塊鏈上存儲(chǔ)原始數(shù)據(jù)來(lái)減少欺詐行為發(fā)生的頻率。

一旦醫(yī)療記錄被儲(chǔ)存在區(qū)塊鏈上，它就可能成為金融服務(wù)公司獲取客戶健康狀況準(zhǔn)確數(shù)據(jù)的潛在領(lǐng)域之一。當(dāng)來(lái)自多個(gè)生態(tài)系統(tǒng)參與者的數(shù)據(jù)可以存儲(chǔ)在分布式賬簿上時(shí)，人為干預(yù)量就會(huì)大大減少。這也為客戶提供了該行業(yè)中前所未有的透明度。

趨勢(shì)四：傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)科技公司間的合作

正如我們?cè)诮鹑诳萍几锩锌吹降哪菢?，大多?shù)金融科技創(chuàng)業(yè)公司所獲得的最早支持和關(guān)注都來(lái)自于傳統(tǒng)銀行。隨著頂尖保險(xiǎn)公司成為早期保險(xiǎn)科技項(xiàng)目最大的投資人，這種趨勢(shì)也將在保險(xiǎn)科技領(lǐng)域延續(xù)下去。

通過(guò)觀察傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、銀行和再保公司與保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司達(dá)成的推廣和投資合作伙伴關(guān)系，我們發(fā)現(xiàn)過(guò)去一年中每個(gè)月都有5到10筆交易產(chǎn)生。

同時(shí)，這些合作所涉及的領(lǐng)域十分多樣化——大型公司與提供預(yù)測(cè)性推薦平臺(tái)、移動(dòng)比較應(yīng)用程序、汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品、電子證明文檔支持和智能家居設(shè)備等各類創(chuàng)業(yè)公司進(jìn)行合作。其中，數(shù)據(jù)分析和區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司最受歡迎。

趨勢(shì)五：新興產(chǎn)品線

未來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)和客戶對(duì)保險(xiǎn)的需求必然會(huì)發(fā)生變化。網(wǎng)絡(luò)犯罪和恐怖主義已經(jīng)成為過(guò)去幾年中對(duì)保險(xiǎn)需求最大的新領(lǐng)域。事實(shí)上，未對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪購(gòu)買保險(xiǎn)所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失已經(jīng)超過(guò)5000億美元。

保險(xiǎn)公司也開(kāi)始對(duì)其現(xiàn)有產(chǎn)品組合進(jìn)行拆分以滿足細(xì)分領(lǐng)域的需求。例如，慕尼黑再保險(xiǎn)公司開(kāi)始在美國(guó)推出內(nèi)陸洪水保險(xiǎn)產(chǎn)品，印度保險(xiǎn)公司Furture Generali則開(kāi)始在健康保險(xiǎn)組合中加入了癌癥保障計(jì)劃，安聯(lián)保險(xiǎn)英國(guó)分公司專門(mén)為小型企業(yè)推出了一款海上貨物在線保險(xiǎn)產(chǎn)品。

作為運(yùn)營(yíng)商和經(jīng)紀(jì)人，保險(xiǎn)科技公司正在逐步提供和啟用越來(lái)越多的細(xì)分保險(xiǎn)產(chǎn)品。有的保險(xiǎn)科技公司專門(mén)為某些特定人群定制產(chǎn)品，比如Jetty這家公司就專為城市千禧一代提供公寓保險(xiǎn)產(chǎn)品。

綜上所述，保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新是具有高度區(qū)域性的——可穿戴設(shè)備和其他數(shù)字設(shè)備的創(chuàng)新主要在美國(guó)；醫(yī)療保險(xiǎn)創(chuàng)新則是亞洲的主要關(guān)注點(diǎn)；一些非洲國(guó)家保險(xiǎn)科技公司的P2P承保和風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)厝〉昧顺晒?，而同樣的做法在其他地方卻行不通。盡管如此，高度區(qū)域性也成為了保險(xiǎn)科技創(chuàng)新極富發(fā)展?jié)摿Φ奶卣髦唬ｋU(xiǎn)科技領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司數(shù)量和投資金額預(yù)計(jì)將很快超過(guò)金融科技領(lǐng)域。

2017年必然是屬于保險(xiǎn)科技的一年！