陳 涔

湖南外貿(mào)職業(yè)學(xué)院國際商務(wù)學(xué)院

互聯(lián)網(wǎng)保險
——中國保險業(yè)的新機(jī)遇

陳 涔

湖南外貿(mào)職業(yè)學(xué)院國際商務(wù)學(xué)院

作為金融行業(yè)的支柱，我國保險業(yè)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家平均水平，但隨著碎片化，場景化保險的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險喚醒了國民的保險意識，拓寬了行業(yè)的發(fā)展空間，提高了風(fēng)險的定價與管理能力。本文從互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)劣勢出發(fā)，對其發(fā)展現(xiàn)狀和未來走勢進(jìn)行了探討。

互聯(lián)網(wǎng)保險；大數(shù)據(jù)；場景保險；信息不對稱

一、我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2014年8 月，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，將保險定位為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險管理的基本手段。這份被視為保險業(yè)的“新國十條”，將商業(yè)保險發(fā)展上升到了國家戰(zhàn)略，無疑是保險業(yè)改革發(fā)展的最大政策紅利。

從整體來看，2016年中國保險業(yè)總資產(chǎn)突破15萬億元，全國保費(fèi)收入接近3萬億元，同比增長20%，互聯(lián)網(wǎng)保險整體保費(fèi)規(guī)模達(dá)到了2347.97億元，同比增長160%，行業(yè)發(fā)展速度創(chuàng)近7年來新高。2016年中國總保費(fèi)規(guī)模排名世界第三，約占全球市場10%的份額。在2017《全球保險市場調(diào)研報告》，中國保險市場更是貢獻(xiàn)了全球1500億歐元保費(fèi)增量中的700億歐元。

中國雖然在世界總保費(fèi)規(guī)模中排名靠前，但我國保險業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)地位低，人們對保險認(rèn)識程度有待提高，導(dǎo)致其保險密度和保險深度仍遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家水平，人均保費(fèi)僅為281美元(見圖1)。

圖1 保費(fèi)規(guī)模TOP5國家保險發(fā)展?fàn)顩r

二、互聯(lián)網(wǎng)保險的主要模式與優(yōu)劣勢比較

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與保險融合的趨勢也日趨明顯。2013 年，阿里、騰訊、平安等企業(yè)共同注資設(shè)立了我國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司——眾安在線財產(chǎn)保險公司。2015年，110家保險公司先后設(shè)立自己網(wǎng)上銷售平臺，互聯(lián)網(wǎng)保險成為各險企新的發(fā)力點(diǎn)。據(jù)公開的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2014年互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入858.9億元，同比增長195%，對行業(yè)費(fèi)增長貢獻(xiàn)率達(dá)到18.9%，成為拉動保費(fèi)增長的重要因素，2016年互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)規(guī)模上漲至2,400億元，接近于8倍的增長量。

從模式上看，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的模式主要有官方網(wǎng)站模式(保險公司建立自主經(jīng)營的電子商務(wù)平臺，銷售保險產(chǎn)品)、第三方電子商務(wù)平臺模式(保險公司通過第三方電子商務(wù)公司搭建網(wǎng)絡(luò)平臺，銷售保險產(chǎn)品)、專業(yè)中介代理模式(介于保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)之間或保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)與投保人之間，專門從事保險業(yè)務(wù)咨詢與招攬業(yè)務(wù))、和專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式(擁有監(jiān)管部門頒發(fā)的保險牌照，不設(shè)線下分支機(jī)構(gòu)，從銷售到理賠都在網(wǎng)上完成的經(jīng)營模式)四種。

相較于傳統(tǒng)保險，互聯(lián)網(wǎng)保險最大的優(yōu)勢在于利用網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)降低了線下渠道的經(jīng)營費(fèi)用和人工開支，節(jié)省了較傳統(tǒng)營銷方式50-70%的成本。其次，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)化了保險的定價基礎(chǔ)。依托大數(shù)據(jù)和云計算的互聯(lián)網(wǎng)保險，從多維度獲取客戶數(shù)據(jù)并對數(shù)據(jù)進(jìn)行分解重構(gòu)，來預(yù)測客戶行為，降低了傳統(tǒng)保險因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ而引發(fā)的道德風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)個人風(fēng)險的精準(zhǔn)識別。再次，互聯(lián)網(wǎng)保險為客戶提供7*24小時的全天候服務(wù)，線上一體化的投保流程極大地優(yōu)化了客戶體驗(yàn)。最為重要的是，互聯(lián)網(wǎng)保險并不是傳統(tǒng)保險的網(wǎng)絡(luò)化，而是通過保險產(chǎn)品場景化將各種創(chuàng)新的保險產(chǎn)品鑲嵌在居民的衣食住行生活事件中，一方面擴(kuò)大了保險品種范圍，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險根據(jù)用戶身份背景、財富結(jié)構(gòu)、消費(fèi)習(xí)慣等特征，以真實(shí)的客戶需求來設(shè)計保險產(chǎn)品，改變傳統(tǒng)模式的被動銷售，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。

然而，我們也需要認(rèn)識到保險產(chǎn)品比其他大眾化的金融產(chǎn)品復(fù)雜得多。保險術(shù)語的理解、保險條款的規(guī)定，責(zé)任事故的認(rèn)定、定損賠償?shù)鹊?，都需要專業(yè)人士的參與。目前，市場上熱賣的主要是以車險、運(yùn)費(fèi)險、賬戶保障險、碎屏險、外賣平臺食品安全險等事故責(zé)任較為明晰的財產(chǎn)類保險。而人壽保險類和年金保險類產(chǎn)品由于其設(shè)計的復(fù)雜性，目前仍以線下銷售為主。另外，保險的完整流程包括咨詢、承保、定損、理賠、退保、投訴等環(huán)節(jié)，目前互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的較為成熟的環(huán)節(jié)是保險產(chǎn)品的信息展示，而后續(xù)的定損、理賠、退保等環(huán)節(jié)仍處于起步階段。相關(guān)調(diào)查表明，在線索賠是拉低客戶整體體驗(yàn)的一環(huán)，未來有待加強(qiáng)提升。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展前景

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用日益普及的今天，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的虛擬性帶來了巨大的風(fēng)險管理需求，保險與消費(fèi)相互促進(jìn)的“共生效應(yīng)”愈發(fā)明顯，為互聯(lián)網(wǎng)保險帶來了不可限量的藍(lán)海市場?；ヂ?lián)網(wǎng)保險目前進(jìn)入了3.0時代，這個朝陽產(chǎn)業(yè)，已然成為各行業(yè)巨頭廝殺的戰(zhàn)場。

互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)充分挖掘和滿足新的保險需求，與傳統(tǒng)保險實(shí)現(xiàn)錯位競爭，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險抵御能力，發(fā)揮保險在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中損失補(bǔ)償和風(fēng)險保障的功能作用，為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航。

未來，隨著區(qū)塊鏈、人工智能等更多技術(shù)在保險領(lǐng)域的深度運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)保險將迎來更大的發(fā)展。人工智能既能豐富消費(fèi)者的產(chǎn)品體驗(yàn)，解決保險條款晦澀難懂的困局，讓更專業(yè)的保險線上化成為可能。區(qū)塊鏈技術(shù)利用全新加密認(rèn)證技術(shù)和全網(wǎng)共識機(jī)制，創(chuàng)建一個共享的、帶時間戳的不可篡改的連續(xù)賬本數(shù)據(jù)庫，能有效解決過去由于信息不對稱騙保、篡改原始材料虛假理賠、保險賠償金被冒領(lǐng)等問題。

[1]唐金成，韋紅鮮.中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展研究[J].南方金融，2014，(5)

[2]郭金龍.互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展新階段[J].中國金融，2015(16)

陳涔(1988.08～)，女，湖南邵陽，湖南外貿(mào)職業(yè)學(xué)院，中級經(jīng)濟(jì)師，格拉斯哥大學(xué)碩士研究生，從事互聯(lián)網(wǎng)金融、金融資產(chǎn)定價的研究。