秦志偉

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體保險需求如何滿足

秦志偉

從分散農(nóng)戶到種植大戶，再到江蘇省常州市君辰農(nóng)業(yè)服務(wù)專業(yè)合作社理事長，20多年“農(nóng)齡”的李臣對農(nóng)業(yè)風(fēng)險有著不一樣的理解，對農(nóng)業(yè)保險的需求也在不斷變化。無論是種植大戶，還是農(nóng)民專業(yè)合作社，他們都有了一個新詞——新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。今年中央一號文件更是順應(yīng)這一變化，提出了“開發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的保險產(chǎn)品”。2007年江蘇省被確定為開展農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)的6個省份之一，至今已整整10年，江蘇省的經(jīng)驗具有典型意義。

當(dāng)前，我國在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的內(nèi)生需求驅(qū)動及政策引導(dǎo)下，新型經(jīng)營主體快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營比例不斷提高。而在這種情況下，如何做到既要保障糧食安全又要保證農(nóng)民收入，推動農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展成為一條必經(jīng)之路。

廣東省英德市受災(zāi)農(nóng)戶代表領(lǐng)取水稻保險理賠支票（式樣）。資料圖 圖片來源：英德市農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)

“花1萬多元買個平安”

李臣自己算了算，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已經(jīng)有20多年了。其間，他經(jīng)歷過各種自然災(zāi)害，也看到過因嚴(yán)重自然災(zāi)害造成絕產(chǎn)的情況，因此他對農(nóng)業(yè)保險情有獨(dú)鐘。

至今，李臣對2015年4月28日的那場冰雹記憶猶新。當(dāng)年，他種植的近30畝露天葡萄顆粒無收，但他慶幸自己交了農(nóng)業(yè)保險?！白约航涣?2元／畝，當(dāng)時每畝補(bǔ)償了720多元。”李臣說。

從那場冰雹之后，無論是分散農(nóng)戶，還是各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，都把農(nóng)業(yè)保險當(dāng)成了救命的“稻草”。李臣介紹，2015年只有30%的農(nóng)戶愿意交保險，2016年主動要交保險的農(nóng)戶達(dá)100%。

其實，林果種植是李臣的一個“副業(yè)”，他的“主業(yè)”是種植水稻。成立于2007年的常州市君辰農(nóng)業(yè)服務(wù)專業(yè)合作社（以下簡稱“君辰合作社”）在常州市武進(jìn)區(qū)經(jīng)營著近600畝的水稻田，投入大，專業(yè)化和市場化程度高，同樣風(fēng)險對其造成的損失也將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于分散農(nóng)戶。

江蘇省作為農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)省份之一，資金保障不是問題。據(jù)介紹，2015年之前，李臣所在的地區(qū)種植水稻的農(nóng)戶不需要自己承擔(dān)一定的保費(fèi)，“都是村集體和保險公司協(xié)商定的。”李臣說。

從2016年開始，武進(jìn)區(qū)實施了水稻收入保險，即重點(diǎn)保障水稻的價格風(fēng)險，君辰合作社就是4個水稻種植專業(yè)合作社試點(diǎn)之一。而在我國，很多地區(qū)仍實施以產(chǎn)量為基礎(chǔ)的保險產(chǎn)品。

“總保費(fèi)是110元／畝，我們交21.6元，其余部分由各級政府財政補(bǔ)貼，保額是1800元／畝。”李臣介紹，但并不是到收獲時一起補(bǔ)償?shù)?，而是分不同階段進(jìn)行補(bǔ)償，比如插秧時遇到水災(zāi)，首先要補(bǔ)償一部分。

君辰合作社今年為近600畝水稻田交了1萬多元的保險。關(guān)于如何補(bǔ)償，李臣以武進(jìn)區(qū)為例介紹說，補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)武進(jìn)區(qū)和參保農(nóng)戶前3年的平均產(chǎn)量，再乘以近幾年的平均價格，參保人再對照自家產(chǎn)量進(jìn)行索賠。

因常州市2016年并沒有發(fā)生特別大的自然災(zāi)害，李臣去年并沒有得到多少補(bǔ)償，但他今年繼續(xù)參保了。當(dāng)問到李臣為什么還繼續(xù)投保時，他笑著說：“花1萬多元買個平安?！?/p>

分散經(jīng)營仍是主導(dǎo)形態(tài)

事實證明，隨著經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)張，合作社、龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營主體的需求更強(qiáng)烈，“農(nóng)業(yè)保險已成為其最主要的風(fēng)險分散工具?！蹦暇┺r(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)業(yè)保險研究所所長林樂芬教授表示。

截至2015年，我國經(jīng)營面積在50畝以上的專業(yè)大戶有318萬戶，家庭農(nóng)場87.7萬家，農(nóng)民合作社128.9萬家，龍頭企業(yè)12萬多家，各類農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織超過115萬個。

“但規(guī)模化經(jīng)營的實際占比仍然較為有限，小規(guī)模分散經(jīng)營仍然是我國農(nóng)業(yè)的主導(dǎo)性經(jīng)營形態(tài)?！眹鴦?wù)院發(fā)展研究中心金融研究所研究員朱俊生表示，相應(yīng)的，每份保單的承保面積相當(dāng)有限。

相比于分散經(jīng)營，生產(chǎn)規(guī)模化的擴(kuò)大造成經(jīng)營風(fēng)險集中。正如君辰合作社，他們在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，不僅對人力資源的需求加大，還對科技與資本的要求逐漸提高。一旦遭遇風(fēng)險，他們將承受巨大的損失。

數(shù)據(jù)顯示，2015年，我國農(nóng)業(yè)保險承保主要農(nóng)作物0.964億公頃，參保農(nóng)戶戶次2.29億。據(jù)此計算，每戶次承保面積僅約為0.42公頃?！霸谶@種情況下，農(nóng)業(yè)保險承保和理賠的成本都很高。”朱俊生說。

長期以來，我國農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)對象以傳統(tǒng)小農(nóng)為主，當(dāng)面對新型經(jīng)營主體較大的生產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營面積時，林樂芬發(fā)現(xiàn)，無論是投保、承保等保前服務(wù)，還是勘察定損、賠付等保后服務(wù)，都面臨巨大困難。

有保險公司也反映，按照規(guī)定的理賠要求，保險公司必須在不同的時間點(diǎn)進(jìn)行三次勘察定損，勘察量巨大，定損手續(xù)煩瑣，成本支出巨大。

而在實踐中，為了降低經(jīng)營成本，市場主體大多依靠地方政府推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，這又使得在行政權(quán)力約束不足的情況下出現(xiàn)了很多違規(guī)行為。

種種跡象顯示，目前我國農(nóng)業(yè)保險體系應(yīng)該進(jìn)行調(diào)整，重點(diǎn)聚焦新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的多樣化需求，尤其處在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的關(guān)鍵時期下，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新顯得尤為重要和緊迫。

亟須推動農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)部副部長張?zhí)伊衷诮K對落實情況進(jìn)行督導(dǎo)時強(qiáng)調(diào)，要堅持問題導(dǎo)向和需求導(dǎo)向，加快開發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的多層次、高保障農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。

實際上，從2016年中央一號文件開始，就要求農(nóng)業(yè)保險聚焦新型經(jīng)營主體，“積極開發(fā)適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的保險品種”；到今年中央一號文件提出“開發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的保險產(chǎn)品”。

雖然一直強(qiáng)調(diào)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，但并不是忽略分散小農(nóng)，“這就需要不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，有效提升保障水平，加快創(chuàng)新開發(fā)保險品種，做到既聚焦規(guī)模經(jīng)營主體，又兼顧分散小農(nóng)利益?！睆?zhí)伊终f。

在張?zhí)伊挚磥恚浜诵氖且鰪?qiáng)農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)在吸引力，做到保得到位、賠得足額，讓農(nóng)民愿意買、買得到、買得起，真正讓農(nóng)業(yè)保險成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是適度規(guī)模經(jīng)營的“穩(wěn)壓器”。

事實上，如何開發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的保險產(chǎn)品，關(guān)注的人群不僅有政府部門，還有農(nóng)業(yè)保險研究者們。

林樂芬對江蘇省新型經(jīng)營主體進(jìn)行調(diào)查研究后建議，不僅要適當(dāng)提高農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品保障水平、進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險賠付程序，還要積極研究和試點(diǎn)農(nóng)業(yè)保險個性化產(chǎn)品，探索政策性保險與商業(yè)性保險互補(bǔ)機(jī)制，來滿足新型經(jīng)營主體多元化的風(fēng)險管理需要。

同時，優(yōu)化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體保險服務(wù)，加快推廣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體單獨(dú)投保、單獨(dú)開單、單獨(dú)勘察、單獨(dú)定損、單獨(dú)理賠，提高保險服務(wù)質(zhì)量和效率。

朱俊生建議以指數(shù)保險取代傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。他表示，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品要求核保到戶、驗標(biāo)到戶、查勘定損到戶，在小農(nóng)經(jīng)濟(jì)條件下經(jīng)營成本非常高，在實踐中難以規(guī)范運(yùn)作。“因此，要進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)主要以指數(shù)形態(tài)的保險產(chǎn)品取代當(dāng)前的物化成本保險?！?/p>

據(jù)介紹，指數(shù)保險包括區(qū)域產(chǎn)量保險和天氣價格指數(shù)等，是指基于預(yù)先設(shè)定的參數(shù)是否達(dá)到觸發(fā)水平，而非實際損失，將小規(guī)模分散經(jīng)營的農(nóng)戶聚合成虛擬的規(guī)模農(nóng)場，從而有效降低農(nóng)業(yè)保險在承保、定損以及賠付環(huán)節(jié)的成本。

雖然我國農(nóng)業(yè)保險需要改進(jìn)、創(chuàng)新的地方很多，但就近日調(diào)查的結(jié)果看來，大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對目前的農(nóng)業(yè)保險還都是比較滿意的。

當(dāng)最后問李臣還有什么建議時，他提到土地流轉(zhuǎn)成本問題，這對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體來說是不小的負(fù)擔(dān)。同時，他還希望“讓我們承擔(dān)的保費(fèi)再降一點(diǎn)”。