何藝萌

【摘 要】 隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的不斷改革，對(duì)于財(cái)務(wù)公司來講，當(dāng)務(wù)之急便是如何將吸收存款定價(jià)管理進(jìn)行完善，這對(duì)于財(cái)務(wù)的發(fā)展至關(guān)重要。本文以財(cái)務(wù)公司吸收存款差異定價(jià)為研究對(duì)象，在進(jìn)行了簡(jiǎn)單的概述之后，詳細(xì)分析了財(cái)務(wù)公司實(shí)施吸收存款差異化定價(jià)的必要性以及原則，并提出了一些具體的措施。

【關(guān)鍵詞】 財(cái)務(wù) 利率 存款

引 言

目前，為集團(tuán)成員單位辦理存貸款業(yè)務(wù)是我國(guó)財(cái)務(wù)公司的主要業(yè)務(wù)，財(cái)務(wù)公司不同于一般的金融機(jī)構(gòu)，財(cái)務(wù)公司的主要任務(wù)以及目的便是為了對(duì)企業(yè)集團(tuán)的資金進(jìn)行更好的管理，并且將資金的使用效率盡可能的提高。簡(jiǎn)單來講，穩(wěn)定財(cái)務(wù)公司發(fā)展的基石及其主要資金的來源便是吸收存款業(yè)務(wù)，合理的吸收存款定價(jià)以及完善的管理機(jī)制對(duì)于財(cái)務(wù)公司的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用。

1 相關(guān)概述

1.1 差異化定價(jià)概念

一般情況下，企業(yè)集團(tuán)在為不同的客戶提供產(chǎn)品服務(wù)時(shí)，所提供的價(jià)格并不是一成不變的，而是通過對(duì)價(jià)格的謹(jǐn)慎浮動(dòng)來為不同客戶提供不同的產(chǎn)品價(jià)格，這種定價(jià)方式即為差異化定價(jià)。

1.2 差異化定價(jià)類別

差異化定價(jià)主要分為：顧客差異化定價(jià)、渠道差異化定價(jià)、產(chǎn)品差異化定價(jià)以及時(shí)間差異化定價(jià)四種。顧客差異化定價(jià)是服務(wù)行業(yè)為了獲取最大收益所經(jīng)常采用的手段；對(duì)于經(jīng)過不同渠道但是同一產(chǎn)品的價(jià)格存在差異的即為渠道差異化定價(jià)；由同類產(chǎn)品不同品牌以及相同產(chǎn)品質(zhì)量不同兩種形式構(gòu)成產(chǎn)品差異化定價(jià)；正是因?yàn)槊總€(gè)人的時(shí)間觀念不同，對(duì)于時(shí)間不同顧客的要求也不相同，所以根據(jù)不同顧客對(duì)于時(shí)間的不同需求制定不同的價(jià)格便是時(shí)間差異化定價(jià)。

1.3 吸收存款差異化定價(jià)管理的原則

1.3.1歸集資金 在吸收大額存款時(shí)財(cái)務(wù)公司應(yīng)全面發(fā)揮自身職能，將資金進(jìn)行歸結(jié)，如此不但可以增加公司的存款量，同時(shí)還能起到穩(wěn)定存款的作用，使公司資金能夠集中歸攏。

1.3.2符合法律規(guī)定 針對(duì)一些大額的存款業(yè)務(wù)，財(cái)務(wù)公司在辦理時(shí)必須嚴(yán)格按照國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定，與此同時(shí)還不能違背人民銀行與銀監(jiān)局對(duì)此提出的要求。

1.3.3清晰易懂 吸收存款差異化定價(jià)管理作為存款產(chǎn)品中的重點(diǎn)內(nèi)容，在操作上應(yīng)清晰簡(jiǎn)潔，方便易懂，這樣可以促進(jìn)集團(tuán)成員單位的理解，而且有利于資金歸集。

2 財(cái)務(wù)公司實(shí)施吸收存款差異化定價(jià)的必要性

2.1 順應(yīng)利率市場(chǎng)化的發(fā)展

近年來，由于我國(guó)的金融市場(chǎng)不斷的發(fā)生改革，為了適應(yīng)金融市場(chǎng)的改革與發(fā)展，相當(dāng)一部分商業(yè)銀行都隨之建立起了專門的定價(jià)管理系統(tǒng)并對(duì)其不斷的加以完善，吸收存款的差異化定價(jià)管理就是作為其中的一種。即使大部分的商業(yè)銀行在官方網(wǎng)站所顯示的利率并沒有在央行所政策所規(guī)定的范圍內(nèi)，但是為了使存款規(guī)模得到穩(wěn)定，在現(xiàn)實(shí)操作過程中，針對(duì)一些大額的存款業(yè)務(wù)各家銀行所采用的審批程序并非一般的程序，其上浮比率較一般客戶來講要高出很多，這使得財(cái)務(wù)公司在進(jìn)行吸收存款業(yè)務(wù)時(shí)有一定的難度，若財(cái)務(wù)公司對(duì)此不能及時(shí)的采取差異化定價(jià)策略，將會(huì)給自身帶來很大的影響。

2.2 滿足金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)需求

由于我國(guó)利率市場(chǎng)化改革不斷的深入，致使吸收存款利率越來越市場(chǎng)化，這無疑會(huì)給財(cái)務(wù)公司吸收存款的定價(jià)管理增添一定的難度，如果再按照之前的管理模式進(jìn)行定價(jià)管理，顯然已經(jīng)不能滿足金融市場(chǎng)的發(fā)展需求，為了進(jìn)一步滿足企業(yè)的金融服務(wù)需求，當(dāng)務(wù)之急便是需要結(jié)合實(shí)際的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)以及企業(yè)金融服務(wù)需求來制定吸收存款差異化定價(jià)，從而促進(jìn)財(cái)務(wù)公司更好的發(fā)展。

3 完善財(cái)務(wù)實(shí)施吸收存款差異化定價(jià)管理的相關(guān)建議

3.1 健全定價(jià)管理機(jī)制

財(cái)務(wù)公司在進(jìn)行吸收存款差異化定價(jià)管理時(shí)，首先，必須要具有合理明確的目標(biāo)以及原則，財(cái)務(wù)公司吸收存款定價(jià)并不是隨心所欲的，而是需要建立在依法合規(guī)的基礎(chǔ)之上，在進(jìn)行吸收存款定價(jià)管理時(shí)必須按照一定的原則進(jìn)行，而且要保證自身資金足夠安全以及利益最大化。其次，財(cái)務(wù)公司應(yīng)設(shè)立健全的吸收存款定價(jià)機(jī)制，為了保證這項(xiàng)工作能夠有效順利以及長(zhǎng)期的開展下去，財(cái)務(wù)公司可以采取最高決策層負(fù)責(zé)制度。對(duì)于吸收存款定價(jià)決策人員進(jìn)行合理的劃分，明確各部門的職責(zé)，全面提高定價(jià)管理人員的綜合素質(zhì)。

3.2 完善信息系統(tǒng)

完善的信息系統(tǒng)以及風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)是差異化定價(jià)管理系統(tǒng)發(fā)揮其有效性的重要組成部分，為了全面提高差異化定價(jià)管理系統(tǒng)的科學(xué)性以及有效性，財(cái)務(wù)公司需結(jié)合自身實(shí)際的經(jīng)營(yíng)情況，依此建立起承載多種功能的信息管理系統(tǒng)，以便能夠及時(shí)了解到相關(guān)的重要信息。另外，將信息系統(tǒng)進(jìn)一步完善有利于促進(jìn)吸收存款差異化定價(jià)更好的管理。

3.3 加強(qiáng)監(jiān)管溝通

作為依托集團(tuán)與服務(wù)集團(tuán)內(nèi)部銀行的財(cái)務(wù)公司，其自身需要受人民銀行與銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，特別是在目前我國(guó)利率市場(chǎng)化不斷改革的過程中，為了更好的實(shí)施吸收存款差異化定價(jià)管理工作，財(cái)務(wù)公司更應(yīng)該全面加強(qiáng)與監(jiān)管部門的溝通工作，與監(jiān)管部門建立良好的關(guān)系，監(jiān)管部門的所有檢測(cè)工作都應(yīng)全力積極的配合，實(shí)時(shí)匯報(bào)最新的定價(jià)管理情況，全面減小自身的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 改善客戶服務(wù)

如果想要使吸收存款差異化定價(jià)更加貼近實(shí)際并且能夠有效實(shí)施，財(cái)務(wù)公司的首要任務(wù)便是要不斷的優(yōu)化自身的客戶服務(wù)措施，加大服務(wù)力度，對(duì)集團(tuán)客戶的各方面情況進(jìn)行全面的了解，時(shí)時(shí)掌握客戶的最新需求，通過實(shí)地調(diào)研來提高吸收存款定價(jià)管理的有效性。另外，還要將定價(jià)方法進(jìn)一步細(xì)化，根據(jù)實(shí)際的市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)因素以及客戶整體的收益情況來制定出合理的定價(jià)方法，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

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