張雯婧

【摘 要】 近年來，在我國大學(xué)生信用卡呈現(xiàn)出飛速發(fā)展的趨勢，在管理上很多的問題不斷的出現(xiàn)，使得信用卡的正常發(fā)展在某種程度上受到了阻礙。當(dāng)前商業(yè)銀行最為棘手的問題就是對于大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的不完善之處，怎樣加強(qiáng)管理，使其可以正常穩(wěn)步的發(fā)展。論文對管理中存在的問題進(jìn)行了分析，提出了相應(yīng)的針對性的解決方案，可以使大學(xué)生信用卡健康持續(xù)的發(fā)展，信用卡市場發(fā)展更為強(qiáng)盛。

【關(guān)鍵詞】 大學(xué)生 信用卡 管理

一、前言

我國的第一張銀行卡是由中國銀行珠海分行1985年發(fā)行的，名為“中銀卡”。從此，各家銀行也都開始借鑒中國銀行的發(fā)卡方式，推行自家品牌的銀行卡，以至于中國大地遍布了各種銀行卡。經(jīng)過了二十年的發(fā)展歷程，中國信用卡從剛起步到如今建立起自己的品牌，規(guī)模不斷擴(kuò)大，銀行與銀行之間的角逐也越發(fā)的激烈。

二、大學(xué)生信用卡管理制度存在的問題

（一）大學(xué)生信用卡的發(fā)行過于泛濫

對大學(xué)生發(fā)行的信用卡中，有很多信用卡最后變?yōu)榱恕八呖ā薄八揽ā?，造成這一情況的主要原因在于，大學(xué)生信用卡發(fā)行過于泛濫的原因。從2004年起直到2009年，銀監(jiān)會發(fā)布通知為止，在這五年期間，對于各大銀行而言，大學(xué)校園是其較為重視的市場開發(fā)地，并針對其在校大學(xué)生推行較多種類的大學(xué)生信用卡，并且還贈送豐富的贈品，大部分學(xué)生辦理信用卡的動機(jī)是為了豐富的禮品，或者領(lǐng)導(dǎo)老師給其布置了辦理信用卡的作業(yè)，不過辦理之后往往就會成為“死卡”，大部分大學(xué)生是不去激活使用的。

（二）運(yùn)行機(jī)制不夠完善，相關(guān)條款和機(jī)制不明了

大部分大學(xué)生對覺得對于大學(xué)生信用卡這項(xiàng)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行對其的運(yùn)行機(jī)制有缺陷，比如在其還款期限過短的確情況之下對于持卡大學(xué)生是沒有任何的還款提醒的，并且其還款的程序不夠簡單化，貸款利率較高，以及取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)不不低。對于大學(xué)生信用卡用戶的思維慣性以及理解能力沒有進(jìn)行全面的考慮，，相關(guān)部門對于信用卡的使用條例表達(dá)的不夠明確化，并且按時交納的年費(fèi)也讓大部分的持卡者覺得這是沒有必要的一種金錢損失。

（三）盈利狀況不佳，利潤空間較低

信用卡在國外的發(fā)達(dá)資本市場中，給銀行帶來的收益是巨大的，銀行的收益中有一半以上都是信用卡帶來的效益，其中有78%的利潤是透支利息得來的。國內(nèi)的信用卡啟動資金是較為龐大的，這也是國內(nèi)的宏觀政治以及經(jīng)濟(jì)環(huán)境所造成的，其利息的收入并不理想，所以使得前幾年，發(fā)卡行在推行信用卡時都是不盈利的狀態(tài)，并且大學(xué)生面對高額的逾期還款利息的壓力不得不及時的進(jìn)行透支還款，因此銀行在針對信用卡利息的這一項(xiàng)收入中是非常有限的，在之后的運(yùn)營過程中也深受大學(xué)生的消費(fèi)水平低，金額有限等因素的影響，使得大學(xué)生信用卡的利率空間不高，因此使得在整個銀行體系中，此方面的收益占取的比例是相當(dāng)有限的。并且是不盈利狀態(tài)的。

三、針對當(dāng)前存在問題的解決對策

（一）提高信用卡的辦理門檻

要想從根本上解決大學(xué)生信用卡出現(xiàn)的問題，就要對大學(xué)生信用卡的辦理?xiàng)l件實(shí)施相應(yīng)的提高，并且對于大學(xué)生自身的條件審核加強(qiáng)化。持卡人以后使用信用卡情況的主要因素來源于其的家庭情況、信用卡歷史使用記錄和還款行為以及個人社會行為和個人的消費(fèi)習(xí)慣等。為了減少大學(xué)生的不良刷卡行為，面對大學(xué)生在申請信用卡時要對其情況實(shí)施全面的深層次的調(diào)查，并且申卡人必須提交帶有監(jiān)護(hù)人簽字同意的書面授權(quán)書，以此來實(shí)現(xiàn)雙重監(jiān)督效果，即銀行和法定監(jiān)護(hù)人共同對其實(shí)施財政的一個監(jiān)管。

（二）加強(qiáng)對信用卡使用知識的普及

要提高大學(xué)生對信用卡使用知識的認(rèn)知，指導(dǎo)大學(xué)生在信用卡使用方面構(gòu)建起正確的消費(fèi)概念，杜絕初選惡意透支等情況。對于大學(xué)生而言信用卡帶來的效果是雙面性的，即在一定程度上給其帶來了方便，不過也會在一定程度上使其形成一種過度消費(fèi)的不好的習(xí)慣。要想使得大學(xué)生在使用信用卡過程中出現(xiàn)的鋪張浪費(fèi)、逾期不還以及盲目攀比等情況的發(fā)生有所降低，銀行就需要在對其普及用卡知識以及消費(fèi)理念時加強(qiáng)化。

（三）增加信用卡的使用限制，提高發(fā)卡行的利潤空間和收益

對于大學(xué)生持卡人，在其使用過程中，各大商業(yè)銀行應(yīng)該嚴(yán)格的限制和規(guī)定其使用情況，要想使得大部分的“死卡”和睡眠卡得到應(yīng)有的運(yùn)用，可以采取發(fā)卡行根據(jù)具體功能細(xì)分信用卡的種類的措施，比如對還款步驟進(jìn)行簡化，即發(fā)行和本行儲蓄卡相連接的信用卡。并且開發(fā)可以讓大學(xué)生運(yùn)用的信用卡新功能，把大學(xué)生手持的信用卡和父母的銀行卡進(jìn)行綁定，并且其可以在有限的金額內(nèi)實(shí)施短暫的相互借貸；大學(xué)生在購買電子產(chǎn)品時若使用信用卡分期付款功能可以得到相應(yīng)的優(yōu)惠；為了促進(jìn)其消費(fèi)情況，結(jié)合餐廳和影院在節(jié)假日適當(dāng)?shù)耐瞥霾糠只顒?；發(fā)卡行根據(jù)其消費(fèi)還款記錄優(yōu)良等情況，給予其一定的獎品鼓勵，對于信用卡的使用率和利潤空間等情況的提升情況，這些辦法和方案在一定程度上是有效的。

結(jié) 論

綜合上述，要想使得銀行自身的市場份額得以提升以及利潤有所增加，也使得其自身的業(yè)務(wù)得到快速的發(fā)展培養(yǎng)潛在的客戶，就需要銀行對于大學(xué)生信用卡市場實(shí)施積極的拓展。要讓大學(xué)生深刻的了解信譽(yù)是立足于深灰的根本的道理，因此社會各個有關(guān)部門要通過不同的方法不同的途徑，對在校大學(xué)生的思想品質(zhì)以及誠信意識和風(fēng)險理財教育的加強(qiáng)化，對于道德部分起到發(fā)揚(yáng)作用，在一定程度上對于大學(xué)生信用卡拓展的渠道起到有效的作用，構(gòu)造健康和諧的社會發(fā)展，讓大學(xué)生信用卡市場可以更加的穩(wěn)固健康持續(xù)的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 大學(xué)生信用卡申請擔(dān)保制度研究[J].謝延鵬.中國證券期貨.2012（12）.

[2] 大學(xué)生信用卡的發(fā)展歷程探討[J].李燕華，蔡秀珠.現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè).2012（11）.

[3] 大學(xué)生信用卡普及度分析及對策研究——以武漢市江夏區(qū)為例[J].桑林芝，陳思佳，楊紫恒，劉洋，趙子恒.湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報（人文社會科學(xué)版）.2015（11）.

[4] 大學(xué)生信用卡風(fēng)險管理研究[J].茍瑩，孫英雋.金融經(jīng)濟(jì).2013（04）.endprint