辛靈+楊潔

[摘 要]推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新是做好“三農(nóng)”工作的重要環(huán)節(jié)，本文闡明了農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)涵，分析了河北省農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題，提出了河北農(nóng)村金融創(chuàng)新的對策。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村；金融；創(chuàng)新；河北省

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.20.071

[中圖分類號]F832.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1673-0194（2017）20-0-02

推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新是促進(jìn)“三農(nóng)”工作深入發(fā)展的重要因素。近年來，河北省在建立發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)體系上做了很多工作，也取得了階段性成果。但與河北省整體快速發(fā)展的金融業(yè)相比，農(nóng)村金融發(fā)展要慢得多，社會現(xiàn)實已經(jīng)提出了要加快農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展與創(chuàng)新的要求。為此，對城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中河北農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的研究具有重要的理論和現(xiàn)實意義。

1 農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)涵

農(nóng)村金融是指與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民“三農(nóng)”問題相關(guān)的各類金融、保險和信用活動的總稱。凡涉及“三農(nóng)”問題的金融活動、金融機(jī)構(gòu)和金融體系均屬于農(nóng)村金融的范疇。

推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新首要的是創(chuàng)新。關(guān)于創(chuàng)新的定義，經(jīng)濟(jì)學(xué)家約瑟夫·阿羅斯·熊彼特于1912年在其名為《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》一書中提出：創(chuàng)新就是把生產(chǎn)要素與生產(chǎn)條件用一種新的組合方式融入到生產(chǎn)體系之中。對于金融創(chuàng)新，多數(shù)國內(nèi)學(xué)者認(rèn)為：金融創(chuàng)新就是將與金融體系有關(guān)的各種要素實施重新組合，而后將其應(yīng)用到金融的運作全過程。它包括創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品、創(chuàng)造新的金融交易方式、開拓新的金融市場、設(shè)立新的金融機(jī)構(gòu)。

當(dāng)前，我國現(xiàn)實需要的農(nóng)村金融創(chuàng)新是指在服務(wù)“三農(nóng)”工作的前提下，對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、金融工具的選擇、金融產(chǎn)品的開發(fā)、金融交易方式的多樣化以及金融服務(wù)對象的擴(kuò)展等實施的創(chuàng)新與改革。

2 河北省農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

近年來，黨和政府對“三農(nóng)”工作的重視在農(nóng)村金融發(fā)展上得到充分體現(xiàn)。特別是黨的十八大以來，河北省農(nóng)村金融體系迅速升級，并日漸完善，有力地促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化升級，使農(nóng)村金融抗風(fēng)險能力得到進(jìn)一步增強，使廣大人民群眾更普遍地享受到了農(nóng)村金融的支持和保障。但在農(nóng)村金融服務(wù)上存在的問題也不容忽視，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

2.1 農(nóng)村金融服務(wù)體系尚不完善

農(nóng)村金融服務(wù)體系的不完善主要表現(xiàn)在：現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)依然是以銀行的存款、貸款為主，證劵等非銀行金融業(yè)務(wù)目前基本為空白，保險業(yè)務(wù)品種單一，覆蓋面狹窄，遠(yuǎn)不能普惠“三農(nóng)”相關(guān)領(lǐng)域。同時，河北省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋面較狹窄。目前，河北并不缺少大銀行，而缺少貼近基層的中小金融機(jī)構(gòu)，尤其是根植于農(nóng)村的微型金融組織。

2.2 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范圍比較狹窄

調(diào)查顯示，河北省單純從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶不多，大多數(shù)農(nóng)戶兼營或者專門從事個體工商業(yè)﹑加工業(yè)﹑養(yǎng)殖業(yè)及運輸業(yè)等?！叭r(nóng)”資金需求不僅包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)﹑農(nóng)副產(chǎn)品的加工與流通，而且隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，其資金需求還包括村容村貌改進(jìn)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、社會發(fā)展等各個方面。但目前河北農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)狹窄，信貸服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需求。

2.3 農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品較單一

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，農(nóng)民的收入逐年增加，農(nóng)村金融需求的品種和方式呈多樣化發(fā)展態(tài)勢，但目前金融服務(wù)效率和質(zhì)量遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需求，遠(yuǎn)不能適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)民改善民生的需求。現(xiàn)存的農(nóng)村金融產(chǎn)品在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體業(yè)務(wù)規(guī)模中所占比重較低，主要集中在消費信貸，而其他中間業(yè)務(wù)和金融衍生工具產(chǎn)品較少。

2.4 民間金融行為無序發(fā)展

在合規(guī)金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品不能滿足農(nóng)村正常需求的情況下，一些民間金融行為乘虛而入，在廣大農(nóng)村無序發(fā)展。這些金融行為有些雖然可以解決現(xiàn)實存在的燃眉之急，但由于缺乏章程與規(guī)范約束，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)糾紛屢屢發(fā)生。有些則從一出現(xiàn)就屬于經(jīng)濟(jì)犯罪行為，直接侵犯農(nóng)民的切身經(jīng)濟(jì)利益，引發(fā)社會矛盾。這些無序發(fā)展的民間經(jīng)營行為，急需用規(guī)范的金融行為取代，急需通過依法設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)實施金融創(chuàng)新，使這些現(xiàn)實存在的燃眉之急用規(guī)范的金融行為去解決。

3 加快河北省農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的對策

3.1 創(chuàng)建有利于農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的環(huán)境

好的金融創(chuàng)新環(huán)境主要包括兩個方面：一是信用體系的建設(shè)與完善；二是執(zhí)法體系的確立與高效。作為信用體系，就是要教育廣大農(nóng)民樹立誠信守法意識，在社會營造守信用光榮、不守信用可恥的良好氛圍。對守信用的農(nóng)民個體和企業(yè)要在金融服務(wù)上享受優(yōu)惠待遇，對不守信用的農(nóng)民個體和企業(yè)在金融服務(wù)上實施懲罰性待遇或者不再為其提供金融服務(wù)。在信用體系建設(shè)中，政府要引導(dǎo)建立信用記錄平臺和信用公示平臺，將每個公民的守信狀況置于公眾的監(jiān)督之下。作為執(zhí)法體系，就是要保護(hù)守信者的合法權(quán)益，嚴(yán)懲惡意失信行為。用法律伸張正義，使失信者不僅不能獲得好處，而且要接受重大經(jīng)濟(jì)損失的懲罰，以此保護(hù)合法金融活動有序進(jìn)行。

3.2 創(chuàng)新農(nóng)村金融的服務(wù)方式

當(dāng)前，“三農(nóng)”工作最需要金融創(chuàng)新。主要包括產(chǎn)品創(chuàng)新、金融工具創(chuàng)新、抵押擔(dān)保方式創(chuàng)新和教育方式創(chuàng)新。要按照國家的有關(guān)規(guī)定積極實施土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、耕地、宅基地使用權(quán)抵押及林權(quán)抵押等方式。對個體工商戶貸款，可探索推行經(jīng)營權(quán)抵押、貨款抵押、商品抵押與收費權(quán)抵押等方式。要適應(yīng)農(nóng)村廣大小微企業(yè)擔(dān)保能力差、資產(chǎn)質(zhì)量低、貸款需求分散多樣的特點，積極探索新的金融產(chǎn)品和小微企業(yè)新的融資方式。要積極推行動產(chǎn)質(zhì)押、訂單質(zhì)押、信用質(zhì)押及未來收益質(zhì)押等新的質(zhì)押方式。要組織協(xié)調(diào)相關(guān)企業(yè)實施聯(lián)?；ケ?，實實在在降低擔(dān)保質(zhì)押門檻。要結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營特點、季節(jié)特點和農(nóng)戶分散經(jīng)營的布局特點，開發(fā)新的金融服務(wù)產(chǎn)品，使金融服務(wù)產(chǎn)品適應(yīng)農(nóng)村的生產(chǎn)力發(fā)展水平和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展階段要求。對回鄉(xiāng)大學(xué)生和返鄉(xiāng)農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)，要開辟新的信貸品種，鼓勵其投身于全民創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的社會潮流中。要積極擴(kuò)展保險業(yè)務(wù)、證劵業(yè)務(wù)在“三農(nóng)”領(lǐng)域的覆蓋范圍，使其發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”、促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展的效用。

3.3 大力發(fā)展綠色金融

按照黨的十八大確定的新的發(fā)展理念，綠色發(fā)展也要全面體現(xiàn)在“三農(nóng)”工作中，而與之相適應(yīng)的大力發(fā)展綠色金融則是落實綠色發(fā)展理念的具體體現(xiàn)。當(dāng)前發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)離不開金融業(yè)的大力支持，金融作為優(yōu)化社會資源配置的重要工具和方式，對各行業(yè)的發(fā)展具有不可替代的導(dǎo)向、支撐與促進(jìn)作用。金融業(yè)如何通過產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新推動綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會和金融業(yè)自身的可持續(xù)發(fā)展都有著重要的現(xiàn)實意義和長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略意義。推進(jìn)產(chǎn)業(yè)生態(tài)文明建設(shè)，需要提升金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)的意識。綠色經(jīng)濟(jì)與可持續(xù)發(fā)展理念是一致的，將發(fā)展生態(tài)經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)與當(dāng)?shù)丨h(huán)境現(xiàn)狀以及環(huán)境的可持續(xù)性相結(jié)合，最終實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與環(huán)境的共同發(fā)展、人與自然的和諧共存。推進(jìn)產(chǎn)業(yè)生態(tài)文明建設(shè)，需要強化企業(yè)綠色發(fā)展的能力。從金融機(jī)構(gòu)方面可以通過支持加強綠色科技開發(fā)和自主創(chuàng)新，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和推進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級，更好地滿足消費者不斷增長的綠色需求，為社會提供豐富的綠色環(huán)保產(chǎn)品。

3.4 加強河北農(nóng)村金融人才的培養(yǎng)

加快河北農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新速度，首先要加強河北農(nóng)村金融人才培養(yǎng)。根據(jù)河北經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需求，培養(yǎng)一大批適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)要求的專門農(nóng)村金融人才。對這些人才要通過機(jī)制創(chuàng)新，使其安心在農(nóng)村工作；要通過專業(yè)培訓(xùn)，使其掌握農(nóng)村金融工作的基本知識；要通過實踐鍛煉，使其了解“三農(nóng)”工作的基本要求和我國農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的現(xiàn)實狀況。這些人才一方面要“接地氣”，另一方面也要高站位、廣視野。因此，農(nóng)村金融人才在某種意義上，其綜合素質(zhì)是要高于普通專業(yè)金融人才的。為鼓勵這些人才安心從事農(nóng)村金融工作，政府要建立專門的人才培養(yǎng)機(jī)制、薪酬機(jī)制、激勵機(jī)制。用事業(yè)激勵人、用待遇吸引人，使農(nóng)村金融人才隊伍保持穩(wěn)定，實現(xiàn)整體人才隊伍的高素質(zhì)。

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