陳志祥

近年以來，響水農商銀行堅持“立足縣域，服務三農”的戰(zhàn)略定位，不忘初心，保持定力，全力以赴籌措信貸資金，聚精會神支持本土發(fā)展，在響水城鄉(xiāng)樹立了“支農主力軍”的良好形象，受到了地方黨委政府和社會各界群眾的充分肯定。截至6月末，存款余額達68.03億元，比年初凈增11.76億元，增幅20.90%：貸款余額達45.90億元，比年初凈增6.93億元，增幅17.78%，存貸款增幅均處于全市農商行系統(tǒng)最前列。

一、根據(jù)農業(yè)供給。發(fā)展普惠金融

統(tǒng)一全員思想，堅守農村“主陣地”，以勞動競賽為抓手，強化考核推動，促進全行上下多作為、勤作為、大作為，用優(yōu)異的業(yè)績打造“支農支小”的優(yōu)質品牌。

（一）走訪百村千組，實施陽光送貸

1.規(guī)范服務標準。將授信對象年齡、期限、金額再放寬，年齡由原60周歲放寬至65周歲，授信期限由3年延長至4年，授信金額最高達300萬元。規(guī)范做好基礎信息采集、信用民主評議、客戶分層分類、雙人上門走訪、信息整理完善、信息錄入評級、授信額度確定、集中批量發(fā)卡以及送卡告知工作，減少操作風險。對評級高于60分以上的客戶，要求將軟信息情況將客戶分為支持、審慎和不介入三種類型，按民主審議結果對授信客戶進行審議會辦，結合投入、成本產出、綜合收益以及風險系數(shù)等綜合因素，導入公式化，客觀地推算出合理的授信額度，減少人為干預，糾正了貸款授信憑感覺、憑印象、憑關系等問題，讓客戶經理在“盡職免責”中減少后顧之憂，大擔投放。在用信階段，能夠以圓鼎易貸通卡為主要載體，積極推廣手機銀行、手機自助申貸，綁定微信紅包、支付寶、財付通等綜合營銷，提高優(yōu)質目標客戶的粘度，給他們帶來前所未有的金融便利。

2.創(chuàng)新信貸產品。一是積極拓展個人消費貸款，將公務員、住房按揭、汽車按揭等個人消費貸款實行批量化、標準化營銷；對農村經營大戶、個體工商戶、小微企業(yè)主住進分層管理，精準營銷，加大服務頻率，提升服務層次。二是在充分調研的基礎上，推出“青年創(chuàng)業(yè)貸”、“成長貸”、“委托貸”、“農機寶”、“光伏貸”等貸款新品種，滿足客戶多樣化、差異化的信貸需求。三是著力推行信用貸款。對信用觀念好、還款意識強的農戶，大力推廣免擔保信用貸款。只要農戶信用好，符合貸款條件，原則上5萬元以下農戶貸款均采用信用方式發(fā)放，不再將三戶聯(lián)保作為農戶貸款的必要條件，解決長期存在的“擔保難”的難題。

3.豐富申貸載體。加大手機自助貸業(yè)務的推廣，對陽光信貸客戶原則上均辦理自助申貸，對30萬元以下的消費類貸款、50萬元以下的經營類貸款均實行手機申貸。通過推廣手機申貸，大大減少了客戶臨柜次數(shù)，縮短等待時間，提高了辦貸效率，增強了客戶體驗，很好的滿足客戶多元化金融需求。截至2017年6月末，我行手機自助申貸簽約客戶6126戶，占個體客戶的44.53%；手機申貸用信客戶4976戶，占比36.18%；累計用信金額達12.14億元，被農民朋友昵稱為“指尖上的銀行”。

（二）重抓“七大行業(yè)”，提升發(fā)展規(guī)模

充分應用客戶關系管理系統(tǒng)，完善客戶“三度一級”（貢獻度、忠誠度、風險度、信用評級）評價指標模型，對所有系統(tǒng)客戶信息進行標準化數(shù)據(jù)管理，做好內部客戶有效信息的收集、挖掘，有效劃分目標客戶。同時，將農村市場客戶分為5萬元以下信用貸款和5萬元以上生產經營類貸款，對5萬元以上經濟大戶細分為大棚果蔬及苗木花卉種植業(yè)、糧油及淺水藕種植業(yè)、家畜及家禽養(yǎng)殖業(yè)、水產養(yǎng)殖業(yè)、農產品購銷業(yè)、個體商業(yè)及加工業(yè)、農民經紀人等“七大行業(yè)”。創(chuàng)新繪制行業(yè)發(fā)展全流程圖，確定信貸投放標準，推行授信額度公式化，將每個行業(yè)的單位投入、成本產出、綜合收益以及風險系數(shù)等綜合因素，導入公式即可客觀公正地推算出合理的授信額度。各支行根據(jù)“七大行業(yè)”授信標準，為全縣符合條件的7000余戶農戶進行授信，授信總額達9600萬元，累計發(fā)放貸款1.15億元。

（三）促進扶貧增收。補齊小康短板

積極策應新一輪精準扶貧政策，多措并舉加大精準扶貧投放力度。與政府扶貧部門保持高密度聯(lián)系合作，及時下發(fā)最新低收入農戶名冊，精確調查識別，鎖定扶貧對象，確保做到“三不”，即不超名冊發(fā)放貸款、不抬高貸款準入條件、不變相刁難客戶，切實做到能貸則貸、能快則快。同時根據(jù)低收入農戶的實際情況，實施一戶一策，分類幫扶，對符合貸款條件的低收入農戶，一律納入陽光授信，確保隨到隨貸、隨借隨還。對不符合貸款條件的低收入農戶，將其與農業(yè)龍頭企業(yè)和規(guī)模種植、養(yǎng)殖的能人大戶進行有效對接，研發(fā)“大手牽小手”信貸產品，這一幫扶方式為低收入戶搭建“一對一、一對多”的產業(yè)扶持，力爭一戶不漏。實現(xiàn)了扶貧貸款與經濟大戶貸款的有機對接。其中，信貸資金側重投向種植、養(yǎng)殖、加工等農戶，幫助他們選定生產經營項目，并協(xié)調扶貧部門提供農戶所需的各種服務，降低項目風險，提高項目效益，確保扶貧資金用到實處，增強他們自身的“造血”功能。

二、鑄就多元路徑，優(yōu)化金融服務

（一）加強服務渠道建設。加大電子設備布放力度。目前共設立自助銀行26個，其中6個離行式自助銀行；布放自動柜員機11臺，其中存取款一體機57臺，取款機11臺，離行式自助銀行共布放ATM12臺，開設了村級首家離行自助銀行，近期還將在全轄增加VTM自助設備。

（二）加強與第三方公司合作，強化“村村通”建設。對我行現(xiàn)存金融便民服務村村通商戶120戶進行重新走訪調研梳理。對現(xiàn)有商戶按照商戶的位置、店主的整體素質與培養(yǎng)能力、店內的交易情況、所覆蓋村的基本情況等進行重新評估，優(yōu)質客戶保留，不能發(fā)揮金融便民服務功能的商戶予以淘汰，重新選擇商戶，并結合商戶地址與我行網點距離遠近等因素，劃分為A、B、C三級，統(tǒng)一模式，統(tǒng)一規(guī)劃，打造成全新的綜合農村金融服務站。

（三）快速推進電子銀行業(yè)務的發(fā)展。通過全行員工的努力，電子銀行業(yè)務從年除的全省排名第56名上升至5月末的第3名。截至6月末我行手機銀行較年初增長33172戶，第三戶支付客戶較年初增長30409戶，電子銀行客戶數(shù)達到18.07萬戶，電子銀行客戶覆蓋率達40.97%，柜面替代率達75.39%。

三、順應市場潮流，強化客戶體驗

在金融競爭風起云涌的態(tài)勢下，推行客戶體驗，激活日益增長的農村消費需求，在做好擴面增量的同時，不斷提升市場占有率和產品滿意度。一是推廣“公司+基地+合作社或農戶”的經營模式，對家庭農場、種植、養(yǎng)殖大戶推行名單制營銷。二是圍繞農村一二三產業(yè)融合發(fā)展趨勢，加大對農產品網上銷售、農業(yè)產業(yè)鏈和價值鏈的信貸支持力度，積極支持發(fā)展鄉(xiāng)村休閑旅游、農莊、農村電商等新業(yè)態(tài)，利用“旅游+”、“生態(tài)+”、“互聯(lián)網+”等模式促進農村產業(yè)深度融合。三是支持返鄉(xiāng)農民工、大學生、轉業(yè)軍人創(chuàng)業(yè)，著手開發(fā)“兩權”抵押、大型農機具、農業(yè)生產設施抵押等貸款和“光伏貸”等業(yè)務。四是做好授信客戶的用信宣傳工作，通過發(fā)放授信告知書、公開分片客戶經理的聯(lián)系方式，讓客戶知曉在農商行有授信額度，感到“貸款原來如此簡單”。五是全面推廣手機申貸業(yè)務，加大宣傳，加強指導，提升客戶滿意度及我行的信貸服務效率，提高客戶對我行的粘度和忠誠度。endprint